Liebe Community,
ich habe mich in den letzten Tagen und Wochen sehr viel mit dem Thema Geldanlage/Altersvorsorge beschäftigt und habe auch schon im Forum so einiges dazu gelesen. Bevor ich nun Nägel mit Köpfen mache, hätte ich ein „besseres Gefühl“, wenn ich meine Gedanken teile und ihr mir sagen könnt, ob mein Plan im Großen und Ganzen Sinn ergibt oder ob ich noch andere Dinge beachten sollte.
Ich beschreibe meine Situation mal recht ausführlich (sodass hoffentlich keine Fragen offen bleiben):
Ich bin 35 Jahre alte, lebe mit meiner Partnerin seit 8 Jahren zusammen (unverheiratet aktuell, eventuell auch Hochzeit in den nächsten Jahren). Wir haben 2 kleine Kinder (nicht mehr geplant). Ich bin Lehrer (öffentlicher Dienst, Tarif West), arbeite aufgrund der Kinder genauso wie meine Partnerin in ca. 75% Teilzeit mit ca. 45 000 Jahresbrutto (ca. 2 200 monatliches netto zurzeit). Ich habe keinen teuren Lebensstil und bin eher der sparsame Typ.
Die bisherige Altersvorsorge besteht neben der gesetzlichen Rentenversicherung aus einer betrieblichen Altersvorsorge (Pflichtversicherung im öD: VBL Klassik), die meiner Meinung nach eine sehr gute Sache ist.
Weitere Möglichkeiten der Altersvorsorge:
- Ich habe mir ein Angebot der VBL extra zur Entgeltumwandlung zuschicken lassen àerscheint mir absolut nicht rentabel (momentan 0,25 % garantierter Zins, 3,24 % Verwaltungskosten, …)
- Riester-Rente àda meine Partnerin bereits einen Riester-Vertrag hat und darüber die Kinder-Zulagen ausschöpft, denke ich, dass sich die Riester-Rente ohne Kinder-Zulagen nicht lohnen würden
- Rürüp-Rente àeher für Selbständige, nicht für meinen Fall geeignet
- Klassische Lebens- oder Rentenversicherung à Lohnt sich aufgrund der niedrigen Zinsen momentan nicht.
- Wohneigentum àschwierige Frage, die wir noch nicht zu 100 % beantworten können. Es ist sehr wahrscheinlich, dass wir KEIN Wohneigentum haben werden. Möglicherweise in ca. 5 Jahren eine Eigentumswohnung, aber eher unwahrscheinlich.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist aufgrund von Vorerkrankungen nicht sinnvoll/möglich, dafür habe ich immerhin eine Unfallversicherung.
Ich bin nun seit 6 Jahren arbeitstätig und habe das übrige Geld (ca. 500 Euro pro Monat) stets aufs comdirect Tagesgeldkonto „geparkt“ (nicht sinnvoll, ich weiß), bis sich da mittlerweile 40 000 angesammelt haben. Nun ist die Frage, was ich damit mache?! Ich bin absoluter Laie an der Börse und habe ein vorsichtiges bis ausgewogenes Risikodenken. Außerdem möchte ich mich mit dem Thema Geldanlage auch nicht ständig beschäftigen.
Meine generelle Idee der Aufteilung der 40 000 Euro ist:
- 20 % (8 000 Euro) auf dem Tagesgeldkonto der comdirect zu belassen, als kurzfristig immer verfügbare „Notreserve“
- 40 % (16 000 Euro) auf ein Festgeldkonto für 3 Jahre, sodass mittelfristig auch immer eine gewisse Summe vorhanden ist (falls alle paar Jahre etwas anfällt wie größere Reise, neues Auto, eventuelle Hochzeit, …). Leider gibt’s bei der comdirect aktuell nichts auf das Festgeld. Daher akf bank für 3 Jahre mit immerhin 0,85 % Zinsen.
- 40 % (16 000 Euro) in einen ETF stecken, als langfristigen privaten Baustein zur Altersvorsorge. Für den wahrscheinlichen Fall keiner Eigentumswohnung soll das Geld für mindestens 15 Jahre angelegt werden, um Rendite zu erwirtschaften. Für den unwahrscheinlichen Fall des mittelfristigen Wunsches (in ca. 5 Jahren) nach einer Eigentumswohnung wäre das Geld zumindest verfügbar.
Nun die 1.) Frage: Macht die generelle Idee der Geld-Aufteilung so Sinn???
Dann die 2.) Frage zum ETF Einmalanlage vs. Sparplan:
Eigentlich ist mir aufgrund der Risiko-Streuung ein ETF-Sparplan lieber als eine große Summe auf einmal rein zu stecken. Daher tendiere ich zu einem Mittelweg: Zunächst die 16000 Euro auf 8 Monatsraten von je 2000 Euro investieren. Wenn die 16000 in den ETF „abgetragen“ sind, würde ich die 500 Euro, die zukünftig pro Monat übrig sind wie folgt aufteilen:
- 300 aufs Tagesgeldkonto (damit alle 1-2 Jahre neues Festgeld abschließen)
- 200 in ETF-Sparplan
Macht das so Sinn???
Nun die 3.) Frage zur Broker-Wahl:
Wenn ich das so mache wie bei 2.) beschrieben, tendiere ich dazu das Depot eher bei einer anderen Bank (DKB oder Onvista) zu eröffnen, auch wenn ich bei der comdirect bisher sehr zufrieden bin und sie in den vergangenen Jahren auch stets einer der besten Broker war. Aber in meinem Fall würden sich die 1,5 % Transaktionskosten pro Order bei den jeweils 2000 Euro bzw. künftig 200 Euro Sparrate leider ganz schön bemerkbar machen (Vergleich z.B. DKB: 1,50 Euro pro Ausführung).
Nun habe ich das Top-Preis-ETF Angebot der comdirect gesehen, bei denen die Sparplanausführungen bestimmter ETFs ohne Orderentgelte wären. Allerdings gilt das Angebot ja immer nur für 1 Jahr und danach möglicherweise nicht mehr. Wenn das Angebot nun ab 2021 für den von mir ausgesuchten ETF nicht mehr gilt (was ja nicht unwahrscheinlich ist), hätte ich entweder sehr hohe Kosten oder müsste dann den Broker samt ETF wechseln, was nun beides nicht sinnvoll ist. Also tendiere ich gleich zur DKB oder Onvista. Macht das Sinn???
(Neben der comdirect bin ich auch bei der ING-Diba. Eigentlich will ich ungern noch zu einer dritten Bank, aber wenn es hohe Kosten einspart, dann sei es drum…)
Nun die 4.) Frage zur ETF-Wahl:
Eigentlich möchte ich die einfachste Lösung: nur einen ETF. Dabei soll es auf jeden Fall ein ETF sein, der breit gestreut ist. Außerdem glaube ich Folgendes zu wollen:
- Geringe Kosten (TER bei 0,2 % oder weniger)
- Lieber ausschüttend als thesaurierend, ist wohl besser hinsichtlich der Besteuerung bei noch relativ geringen Summen
- Lieber physisch als synthetisch (weiß nicht mehr genau warum)
Hier schwanke ich momentan noch zwischen folgenden 2 ETFs:
- Einen der MSCI World ETFs (welchen weiß ich auch noch nicht genau, sicher auch abhängig von der Broker-Wahl)
- Vanguard FTSE All-World
Meine Frage: Gibt es noch weitere Anhaltspunkte, außer die schon beschriebenen (geringe TER, ausschüttend, …), nach denen ich entscheiden sollte, welcher ETF es am Ende wird?
Sorry für so viel Text. Danke fürs Lesen (wer es bis hierhin geschafft hat) und noch ein größeres Danke für hoffentlich ein paar Rückmeldungen.
