Mit 40 alles im Griff?! Haus, Kinder, Kredite, Haarwuchs aber keine Geldanlage!

[Satchmo]

Hallo an die Community!

Dies ist mein erster Beitrag als registriertes Mitglied, aber vorneweg ein Dankeschön - als stiller Mitleser konnte ich bisher schon manche Fragen für mich klären, trotzdem brauche ich Eure Hilfe beim Erfassen meiner Möglichkeiten in der Welt des Geldes, denn auch mit 40 kann man ahnungslos sein 😉

1. Ziel (abgesehen von "mehr Geld am Ende"):
   Mit der Anlage möchte ich meinen Lebensstandard im Alter erhalten. Auf dem Weg dahin gerne noch den einen oder anderen Euro (oder welche Währung es dann auch immer sein wird) für die Kinder und das Haus zurücklegen.
   
   
2. Alter und Anlagehorizont:
   Ich bin 40 Jahre alt. Der erste Meilenstein wird in 12 Jahren das Auslaufen des Immobilienkredits sein, je nach Rücklagen stellt sich die Frage der Refinanzierung und natürlich der Renteneintritt mit 67+++
   
   
3. Altersvorsorge / Berufsleben:
   67 wäre mein Ziel für den Renteneintritt, gerne später, sofern Haarpracht und Gesundheit mitspielen
   
   
4. Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben:
   Ich bin verheiratet und habe 2 kleine Kinder (5 und 1 Jahre alt). Wenn es etwas zu vererben gibt, dann wahrscheinlich das Haus. Wichtiger wäre es mir, eine gute Ausbildung meiner Kinder zu ermöglichen. Daher würde ich auch bereit sein, die Geldanlage zur Not zu verbrauchen.
   
   
5. Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage:
   Gegenwärtig plane ich eine Einmalanlage von 20.000€ und circa 2400€ pro Monat für meine Frau und mich, sowie jeweils 300€ pro Kind. Gegen Ende des nächsten Jahres erwarte ich nochmals 50.000€ investieren zu können.
   
   
6. Steuerfreibetrag:
   Bist du in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig? JA
   Welcher Anteil des jährlichen Steuerfreibetrags steht für dieses Investment zur Verfügung? 2000€
7. Sicherheitsbedürfnis:
   Wie risikoaffin bist du bzw. wie sicher soll deine Anlage sein? Bisher klingen ETF Sparpläne sehr interessant, besser als das Geld auf dem Konto liegen zu lassen. Gegenwärtig kann ich mir nicht vorstellen gezielt einzelne Aktien zu kaufen oder mich aktiv nach Nachrichten über Wirtschaft und Währungen mit Investments zu beschäftigen. 
8. Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
   In etwa 30.000€ die wirklich immer zur Verfügung stehen. 
9. laufende Kredite/Finanzierungen:
   Hauskredit circa 500.000€ mit KfW Anteil, läuft noch 12 Jahre, wird mit 2.500€ monatlich bedient
   Praxiskredit circa 150.000€ mit KfW Anteil, läuft noch 5 Jahre, 1.370€ monatlich, danach abbezahlt. 
10. Risikostreuung (andere Assetklassen - vorhandene Immobilie nicht vergessen!):
    Hausanteil siehe Punkt 9. leider vor 2 Jahren zu einem hohen Preis bei geringen Zinsen gekauft. Kapitalbildende Lebensversicherung bei der Debeka, Laufzeit 35 Jahre, Ende 2038, negative Zinsen erwartet, Rückkaufwert 20.000€, Auszahlung 2038 60.000€
    
    
11. eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
    Hast du dich bereits mit dem Thema Wertpapiere beschäftigt? Nein.

Mit den o.g. Fragen erklärt sich vielleicht mein Dilemma, denn gerade der Hauskauf beschäftigt mich mit der Refinanzierung bzw. der Verfügbarkeit von günstigen Krediten zum Stichtag.  Kann ich zum Beispiel mit einem Depot und Zinseszins mögliche Kreditkosten bei der Refinanzierung übertreffen oder sollte das Haus zuerst abbezahlt werden? Was mache ich mit meiner Altersvorsorge bis dahin und wie kann ich meinen Kindern den Rücken zum richtigen Zeitpunkt freihalten? Gibt es eine Prioritätenliste?

[Crazyalex]

@Klimaaprima 

Ich vermute der @Satchmo hat es gerne einfach - und das Balancing bei einem ETF ist recht praktisch da es darin schon integriert ist 😉

Gruß Crazyalex

[xox]

"das gewisse Risiko": Ist es nun runter ebenfalls eine 5er Bewegung oder eine abgeschlossene Korrektur mit neuen Hoch? Jedenfalls seit 4 Jahren z.B.  hat man +30%. Kaufte man vor 3 Wochen, wie von mir vermutet, erziehlte man knapp 1/3 davon in 3 Wochen! Ist Timing alles? Es gehört zumindest auch lägerfristig gesehen dazu. Jedenfalls wünsche ich viel Erfolg. Ich würde die nächste Woche aber definitiv zur Entscheidungsfindung noch abwarten.

[digitus]

Ich halte mich bezüglich der langfristigen Rendite lieber an die MSCI-World-Renditedreiecke von Christian W. Röhl.

Und das Motto kann (und muss) hier sein: time in the market beats timing the market.

Grüße,

Andreas

[CurtisNewton]

@digitus 

Was ich durchaus noch interessant finde ist dass die Sparplan Variante über 50 Jahre ca 1% pa besser abschneidet als die Variante mit einmaliger Anlage. Der kontinuierliche Zukauf in Phasen schlechter Marktlage scheint sich durchaus bemerkbar zu machen. 7% vs 8% ist jetzt über eine halbes Jahrhundert durchaus signifikant. Das spricht in Phasen in denen sich die Makler weinend in den Armen liegen dafür einfach mal einen großen Schluck aus dem Long Drink Glas zu nehmen und auf den Kaufen Button zu klicken 

[t.w.]

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@xox  schrieb:

Ist Timing alles? Es gehört zumindest auch lägerfristig gesehen dazu. 

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Ich denke, ich verstehe Deinen Post falsch. Wenn ich mir die Rendite eines einfachen MSCI World Index ansehe, stelle ich nur fest, dass gerade längerfristig das Timing zunehmend völlig egal wird. 

[GetBetter]

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@xox  schrieb:

Ich würde die nächste Woche aber definitiv zur Entscheidungsfindung noch abwarten.

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Wir können uns selbstverständlich am kommenden Wochenende alle hier wieder treffen und die Frage des richtigen Investitionszeitpunktes vor dem Hintergrund des dann gewonnenen Wissens über die jetzt vor uns liegende Woche neu diskutieren. Ich wage aber die Prognose, dass wir exakt (!) genau so schlau sein werden wie heute und daher exakt zu den gleichen Ergebnissen kommen werden. Diese werden sein:

1. Ein langfristiger Sparplan auf einen breit gestreuten Index ist die absolut richtige Idee
2. Der optimale Einstiegszeitpunkt lässt sich nicht vorhersagen und spielt bei einem Sparplan ohnehin eine noch unwesentlichere Rolle als bei einer Einmalanlage
3. Bange machen gilt nicht

Die Frage, ob der Start nun eine Woche früher oder später erfolgt, wird in keinem Fall kriegsentscheidend sein.

Daraus folgt, dass @Satchmo ihn von genau einer Sache abhängig mache sollte: seiner persönlichen Bereitschaft - im organisatorischen wie auch im mentalen Sinne. 

Nicht abhängig machen sollte er es dagegen von irgendwelchen wahllos in einem kurzfristigen Chart eingezeichneten Linien.

[digitus]

Danke @GetBetter , ein 👍 reicht nicht!!

[dg2210]

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@Satchmo  schrieb:

Die genannte Debeka Lebensversicherung dient hierbei nicht der Absicherung der Immobilie, sondern wurde von meiner Mutter für mich ins Leben gerufen. Für das Haus haben wir zwangsweise eine weitere Lebensversicherung zur Absicherung gegenüber den Ansprüchen der Bank.

(...)

Alles nervig, kein Ertrag, kaum zu durchblicken. 

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OK, wenn die existentiellen Risiken abgesichert sind, dann dürfte die Debeka-Versicherung eher überflüssig sein. Als erste Informationsquelle rate ich zu : https://www.bundderversicherten.de/

[GetBetter]

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@xox  schrieb:

"das gewisse Risiko": Ist es nun runter ebenfalls eine 5er Bewegung oder eine abgeschlossene Korrektur mit neuen Hoch? Jedenfalls seit 4 Jahren z.B.  hat man +30%. Kaufte man vor 3 Wochen, wie von mir vermutet, erziehlte man knapp 1/3 davon in 3 Wochen! Ist Timing alles? Es gehört zumindest auch lägerfristig gesehen dazu. Jedenfalls wünsche ich viel Erfolg. Ich würde die nächste Woche aber definitiv zur Entscheidungsfindung noch abwarten.

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Die empfohlene Wartezeit ist ja nun um. Wir sind alle eine Woche älter und wissen was sie gebracht hat.

Daher geht die Frage an @xox: Inwiefern hat sich das Bild nun aufgeklart und was folgt daraus für die von @Satchmo zu treffenden Entscheidungen?

[xox]

Da du ein Like bekommen hast und ich keins gehe ich wohl Recht in der Annahme, dass der TE micht nicht mehr benötigt. 

Eine entfernte Antwort habe ich im angehenden Trader thread gegeben. Erwähmung ihrer Hoheit fand statt.

Allen viel Erfolg.