Hallo,
ich habe mich letztes Jahr etwas beraten lassen, was Altervorsorge angeht und damit auch gleich gestartet. Nachdem das alles langsam angelaufen ist, stelle ich jedoch fest, dass ein paar Details bei der Beratung wohl leider liegen geblieben sind.
Weil ich nicht weiß, ob der Berater nach zig Monaten noch mal gratis Informationen nachliefern möchte, dachte ich, ich frage vlt. erst mal hier.
Meine Frau und ich haben jetzt beide einen Fairrriester Vertrag in optimierter Beitragshöhe und legen zusätzlich aktuell noch jeden Monat Geld in den iShares MSCI World A0RPWH an.
Wir sind noch etwas unentschieden, wie wir das ersparte nutzen möchten. Im Prinzip sind mögliche Szenarien:
- Verkauf in einigen Jahren für Immobilienerwerb
- Bis zur Rente weiter besparen und
- Dividenden als Zusatzrente nutzen,
- zur Rente hin umschichten und verkonsumieren
- oder einfach so verkonsumieren.
Weil sich physisch replizierend persönlich gut anfühlt und langes sparen angesagt ist, haben wir uns für diesen thesaurierer entschieden. In den letzten Tagen bin ich über ein paar Fragen gestolpert, die mich die Entscheidung etwas in Frage stellen lassen.
- Ich habe unter anderem hier gelesen, dass es steuerlich besser ist, bei kleinen Volumina eher ausschüttende ETFs zu nehmen und sich erst bei Ehepaaren ab ca. 120.000 steuerlich ein Thesaurierer lohnt. Ich habe noch nicht ganz verstanden, ob sich das auf das momentane Volumen bezieht oder auf das Volumen bei Auszahlung. Denn aktuell ist da leider weniger drin und bis zur Rente sollte da mehr drin sein. Angenommen bei 120.000 schichtet man von einem Ausschütter auf einen Thesaurierer um, ist das bestimmt ziemlich teuer.
- Falls wir uns entscheiden, im Alter die Dividenden als zusätzliche Renten zu nutzen. Wäre es dann nicht auch besser einen Ausschütter zu nehmen oder kommt es aufs gleiche raus, wenn man einfach Anteile verkauft, weil die ja durchs thesaurierern dann für mehr Aktien stehen?
- Die dritte Frage bezieht sich eher direct auf comdirect. Ich verstehe die Gebührenstruktur gerade nicht ganz. Ich habe letztens noch ausserhalb des Sparplans eine größere Menge Anteile an dem ETF gekauft. Ich konnte dort nur das Kommissionsgeschäft auswählen. Laut dem Preisaushang hätte ich erwartet, dass ich 4,90 +x*0.0025 (für die Comdirect) + 2,90 für (Clearstream, was auch immer das genau ist) + x*0.0025 (für XETRA) bezahlen muss. Ich bin wohl noch im ersten Jahr und habe Sonderkonditionen, weswegen der Comdirect-Anteil auf 3,90 gedeckelt ist. Aber der XETRA Anteil war auch auf 2,50 gedeckelt. Ist das immer so oder auch nur im ersten Jahr? Hintergrund ist, dass ich mir ausrechnen möchte, ab welchem Wert es sich lohnt lieber Quartalsweise manuell zu kaufen anstatt monatlich den Sparplan zu nutzen.
Vielleicht kann mir hier jemand weiter helfen. Gerade jetzt am Anfang kann ich ja noch sehr günstig meine Anlagestrategie anpassen und mein "Portfolio", wenn man bei einem Produkt davon reden kann, umschichten.
