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Steuerfrage ETF – Thesaurierend oder Ausschüttend

its_me
Autor ★
3 Beiträge

Liebe Community, 

 

Ich bin Student und habe mich entschieden, 100€ im Monat im Rahmen eines Sparplans in einen ETF zu investieren. 

 

Nun habe ich mich für folgenden ETF entschieden: WKN: A2DR4H – ISIN: LU1602144229 (weil zumindest ein Hauch "nachhaltig" und im Moment ohne Gebühr zu besparen)  

Erst einmal: Habe ich damit einen groben Fehler begangen? 

Nun habe ich hier im Forum ein bisschen umhergelesen, vielen Dank für all die hilfreichen Ratschläge. Nun sind noch zwei Punkte offen, nämlich

meine zweite Frage:

Was ist denn nun mein konkreter Vorteil, in zwei ETFs im Verhältnis 70/30 zu investieren? Sollte ich das tun oder passt es, in diesen einen ETF zu investieren so wie ich mir das vorstelle? 

Und drittens: Das ist jetz ein thesaurierender ETF – wenn ich das richtig verstehe ist das langfristig für einen Sparplan sinnvoller. Nun habe ich aber hier gelesen, dass es steuertechnisch (ich fange ja gerade erst an mit dem Anlegen - meinen Freibetrag habe ich also nicht im Ansatz ausgeschöpft) sinnvoller ist, einen ausschüttenden ETF zu wählen. Das habe ich auch nach ein bisschen Recherche noch nicht ganz verstanden. Gilt der Freibetrag nicht für die thesaurierenden Pläne?  Wäre es steuertechnisch sinnvoller, in einen ausschüttenden ETF zu investieren? Der würde dann vermutlich 1,50% Gebühr kosten, das würde ich gerne gegen eine mögliche Steuerersparnis gegenrechnen. 

 

Weiterhin ist meine Idee, diesen ETF zu besparen solange das Angebot mit 0% Gebühren läuft und dann danach zu pausieren und ggf. einen anderen ETF zu besparen. Ist das sinnvoll oder vollkommener Quatsch? 

 

Schon im Voraus vielen Dank! 

 

25 ANTWORTEN

t.w.
Legende
5.119 Beiträge

Hallo @its_me,

 

ich versuche mal (aufgrund der Zeit sehr kurz) auf Deine Fragen einzugehen.

 


@its_me  schrieb:

Nun habe ich mich für folgenden ETF entschieden: WKN: A2DR4H – ISIN: LU1602144229 (weil zumindest ein Hauch "nachhaltig" und im Moment ohne Gebühr zu besparen)  

Erst einmal: Habe ich damit einen groben Fehler begangen? 


Wenn Du Dich damit anfreunden kannst, dass Du viele Unternehmen dieser Weltwirtschaft nicht im Depot hast, weil diese den umweltfreundlichen Kriterien nicht gerecht werden, ist die Indexauswahl für Dich in Ordnung. Diese Entscheidung ist natürlich sehr subjektiv. Ziel einer marktbreiten Anlage ist es ja im Grundsatz, in alle Länder und Branchen zu investieren. Es kann also sein, dass Dich Dein Umweltengagement Rendite kosten wird. Wenn Dir bewusst ist, tu es ruhig. 

 


@its_me  schrieb:

Was ist denn nun mein konkreter Vorteil, in zwei ETFs im Verhältnis 70/30 zu investieren? Sollte ich das tun oder passt es, in diesen einen ETF zu investieren so wie ich mir das vorstelle? 


Diese Aufteilung wird üblicherweise für 70% Industrie- und 30% Schwellenländer empfohlen. Du hast in Deinem Vorschlag bislang auf Schwellenländer verzichtet. Solltest Du diese noch dabei haben wollen, bietet sich zum Beispiel A2N6TJ an. 

 


@its_me  schrieb:

Und drittens: Das ist jetz ein thesaurierender ETF – wenn ich das richtig verstehe ist das langfristig für einen Sparplan sinnvoller. Nun habe ich aber hier gelesen, dass es steuertechnisch (ich fange ja gerade erst an mit dem Anlegen - meinen Freibetrag habe ich also nicht im Ansatz ausgeschöpft) sinnvoller ist, einen ausschüttenden ETF zu wählen. Das habe ich auch nach ein bisschen Recherche noch nicht ganz verstanden. Gilt der Freibetrag nicht für die thesaurierenden Pläne?  Wäre es steuertechnisch sinnvoller, in einen ausschüttenden ETF zu investieren? Der würde dann vermutlich 1,50% Gebühr kosten, das würde ich gerne gegen eine mögliche Steuerersparnis gegenrechnen. 


Den Freibetrag kannst Du durch Verkaufsgewinne (willst Du ja nicht, weil Du langfristig investieren willst), die Vorabpauschale (gibt's derzeit quasi nicht, Grund hierfür ist die Zinssituation) oder Ausschüttungen verbrauchen. Ein nicht verbrauchter Freibetrag verfällt jedes Mal zum Jahresende. Es bietet sich also an, diesen durch Ausschüttungen möglichst weitgehend zu nutzen. Daher die Empfehlung, zunächst Ausschütter zu besparen. So kannst Du als Lediger ca. 200€ Steuern im Jahr sparen - da lohnen sich auch läppische 1,5% Sparplangebühren. Guck Dir als Alternative zu Deinem World-ETF doch mal A2N6TE, vielleicht passt das ja auch in Dein Konzept. 

 


@its_me  schrieb:

Weiterhin ist meine Idee, diesen ETF zu besparen solange das Angebot mit 0% Gebühren läuft und dann danach zu pausieren und ggf. einen anderen ETF zu besparen. Ist das sinnvoll oder vollkommener Quatsch? 


An dieser Stelle wir immer die tolle Grafik vom Finanzwesir. Um festzustellen, wie grausam sich die 1,5% langfristig auswirken, vergleiche bitte den blauen mit dem roten Chart. 

 

sparplan-vs-manuell.png

its_me
Autor ★
3 Beiträge

@t.w. Ich bin begeistert, vielen Dank für diese wirklich hilfreiche Antwort (und das auch noch um diese Uhrzeit!)

 

Die von von Dir vorgeschlagenen ETFs schaue ich mir an (auch wenn A2N6TJ nicht über die comdirect geht, wenn ich das richtig sehe) – und bin von den 1,5% überzeugt 😉

 

Was ich noch nicht ganz verstehe: Wie spare ich konkret die ~200€ steuern (gerade am Anfang); wo würde ich die denn sonst zahlen?  

GetBetter
Legende
8.087 Beiträge

@its_me  schrieb:

Was ich noch nicht ganz verstehe: Wie spare ich konkret die ~200€ steuern (gerade am Anfang); wo würde ich die denn sonst zahlen?  


Die 200 € ergeben sich aus Deinem jährlichen Freibetrag von 801 € in Kombination mit der Abgeltungssteuer von 26,375% (evtl. Kirchensteuer nicht berücksichtigt).

 

Du hast also durch Erteilung eines Freistellungsauftrages die Möglichkeit jedes Jahr bis zu 801 € Kapitalerträge steuerfrei zu kassieren und so rd. 211 € Steuern zu sparen (801 * 26,375%).

 

Bei einem Thesaurierer hast Du zwar auch Kapitalerträge, die verbleiben aber im ETF, wirken dort kurssteigernd, werden aber Deinerseits zunächst nicht versteuert. Der Freibetrag verfällt am Jahresende unwiederbringlich und ist somit verpufft.

 

Sobald Du dann irgendwann Deinen ETF verkaufst kommt aber der Staat und hält die Hand auf.

Beim Ausschütter hast Du die jährlichen Ausschüttungen schon versteuert (ohne wirklich was gezahlt zu haben) und legst die Gelder idealerweise direkt wieder an.

Beim Thesaurier hast Du (abgesehen von der vernachlässigbaren Vorabpauschale) noch gar nichts versteuert, so dass Du jetzt einen höheren Betrag zu versteuern hast.

Beim Thesaurierer zahlst Du also bei Verkauf eine um bis zu 211 € pro Anlagejahr höhere Steuer. Natürlich ist das ein theoretischer Wert da Du nicht von Anfang an den Freibetrag voll ausschöpfst. Aber das Prinzip wird hoffentlich klar.

 

t.w.
Legende
5.119 Beiträge

Schöner als @GetBetter kann man es nicht beschreiben Smiley (fröhlich)

 

Nur, um es noch einmal deutlicher zu sagen:


@its_me  schrieb:

Wie spare ich konkret die ~200€ steuern (gerade am Anfang)


Am Anfang sparst Du natürlich nur wenige Euro. Mit den Monaten und Jahren jedoch wächst Deine Position, damit auch die Ausschüttungen und damit natürlich auch die Steuerersparnis. Um die vollen rund 211€ zu sparen, müsste Deine ETF-Position ganz grob 60.000€ erreichen, Du hast also ein paar Jahre dafür Zeit Smiley (zwinkernd)

its_me
Autor ★
3 Beiträge

Jetzt habe ich es tatsächlich verstanden –  @GetBetter und @t.w. ganz vielen Dank für eure Hilfe und die ausführlichen Erklärungen zu dem Thema! 

 

Nach einigem Lesen hier im Forum habe ich mich jetzt gegen ein Einschließen der Emerging Markets entschieden (zumindest für jetzt) und für folgenden ausschüttenden ETF mit 100€/Monat entschieden: A1JA1R. 

 

Zwar mit etwas höheren Kosten, aber das scheint es mir durchaus wert. Noch einmal vielen Dank. 

t.w.
Legende
5.119 Beiträge

(Wenn's denn SRI sein soll) Eine gute Wahl @its_me

Und so erheblich weicht die Performance ja auch nicht von einem "normalen" MSCI World ab:

 

SRI.JPG

NoNeed4Mercy
Autor ★★★
49 Beiträge

Mir wurde empfohlen statt wie üblich über Ausschüttungen den Freibetrag auszureizen , einen thesaurier zu besparen und den 1x pro Jahr zu verkaufen (komplett ) und wieder zu kaufen. Quasi die Gewinne beim Verkauf zu besteuern.

 

Das macht natürlich nur bei Portalen wie Traderepublic Sinn wo die Ordern nur 1€ kosten . 

 

Wie seht ihr eine solche Strategie und kann mir jmd nochmal einen Link schicken zu den 1,5% Ordergebühren und deren Auswirkungen. Immerhin sind bei 200€ das 3€ pro Monat , was auf 35 Jahre über 5000€ ausmacht. 

 

PS: Hintergrund mein Amundi Ausschütter ist ab 01.01 kein Top Preis mehr und mir wurde empfohlen deswegen einen dauerhaften ETF bei TR (iShares Core) thesauriernd zu besparen mit dem 1x pro Jahr komplettverkauf 

Crazyalex
Legende
9.375 Beiträge

@NoNeed4Mercy  schrieb:

Mir wurde empfohlen statt wie üblich über Ausschüttungen den Freibetrag auszureizen , einen thesaurier zu besparen und den 1x pro Jahr zu verkaufen (komplett ) und wieder zu kaufen. Quasi die Gewinne beim Verkauf zu besteuern.

 

Das macht natürlich nur bei Portalen wie Traderepublic Sinn wo die Ordern nur 1€ kosten . 

 

Wie seht ihr eine solche Strategie und kann mir jmd nochmal einen Link schicken zu den 1,5% Ordergebühren und deren Auswirkungen. Immerhin sind bei 200€ das 3€ pro Monat , was auf 35 Jahre über 5000€ ausmacht. 

 

PS: Hintergrund mein Amundi Ausschütter ist ab 01.01 kein Top Preis mehr und mir wurde empfohlen deswegen einen dauerhaften ETF bei TR (iShares Core) thesauriernd zu besparen mit dem 1x pro Jahr komplettverkauf 


Kann man so machen...

Ich tu mir das jedoch nicht an und nehme den traditionellen Weg.

 

Aber trotzdembleiben 3€ x 12 Monate/Jahr x 35 Jahre=1260€

....wobei als Schwabe sind das gefühlt 5000€ da sie ja nicht auf der Haben-Seite stehen...

 

Gruß Crazyalex


An alle Neueinsteiger: Appell an alle Neueinsteiger und Interessenten.
ETF-Anfänger: Bitte intensiv durcharbeiten... ETF-FAQ. .................Danke!

digitus
Legende
9.094 Beiträge

@NoNeed4Mercy  schrieb:

PS: Hintergrund mein Amundi Ausschütter ist ab 01.01 kein Top Preis mehr und mir wurde empfohlen deswegen einen dauerhaften ETF bei TR (iShares Core) thesauriernd zu besparen mit dem 1x pro Jahr komplettverkauf 


Das beschriebene Verfahren erscheint mir merkwürdig und ich glaube nicht, dass Du da steuerlich was sparst ...

 

Deine Erträge über Ausschüttungen sind so hoch, dass der Freibetrag ausgeschöpft ist und Du jetzt auf einen Thesaurierer umsteigen musst?

 

Dann könntest Du ja auch das neue Top-Preis-ETF-Angebot ab 1.1.2020 ansehen und dann da einen passenden ETF raussuchen, den Du dann (mindestens ein Jahr) gratis besparen kannst.

 

Und: Bei TR gibt es sowohl ausschüttende als auch thesaurierende ETF im Sparplanangebot: z.B. den iShares MSCI World ESG Enhanced UCITS ETF sowohl als Ausschütter als auch als Thesaurierer.

 

Grüße,

Andreas