Jung und dumm mit 30 das Hirn entdeckt

[jungunddumm]

Hallo Zusammen, 

ich bin 30 Jahre alt und habe mit entsetzen vor ein paar Wochen realisiert, dass ich weder Vermögen habe noch etwas anderes als die gesetzliche Rente. Ich habe jahrelang in jobs um wenig geld gekämpft um mir so miete etc. leisten zu können, das bisschen das übrig blieb habe ich dann gespart und mir davon meine hobbies finanziert urlaub etc... sparen war vom elternhaus nie beigebracht worden, eher gönn dir doch, dein geld, haste ja verdient.... 

Nun bin ich aber in der glücklichen lage endlich ein wenig besser zu verdienen.( Besser heißt nicht gut, sondern es bleibt was zum sparen übrig.)

Ich lese seit ein paar Tagen Foren, Finanzseiten und schaue Videos zu den Themen.

Ich bin aber noch ein bisschen überfordert, da sich dieses wissen aneignen nicht an ein paar tagen passiert. 

Was ich bisher verstanden habe ist, dass mit 30 der zug noch nicht komplett abgefahren ist, auch das jedes Monat warten später viel kostet... Zinseszins etc.

Zum Einen kann ich vermögensaufbau und altersvorsorge noch nicht wirklich differenzieren. 

viele wege führen nach rom, aber was ist der für mich beste? ich erläutere mal meinen gedankengang und ansatz und dann bin aufrichtig dankbar für tipps und hilfen. 

1850 euro netto ek, nach abzügen kann ich mir ca 300 euro pro monat leisten nun etwas bei seite zu legen.

grundsätzöich bin dabei den notgroschen zusammen zu sparen, diese liegt bei knapp über 2000 und wird weiter bespart. 

ich hatte mir überlegt von diesen 300 einmal mit 100 euro pro monat den dauerauftrag aufs Tagesgeld weiter laufen zu lassen bis der notgroschen von 3 netto gehälternvoll voll ist und darüber hinaus evtl davon in zukunft die urlaubsreise zu finanzieren, mit weiteren 100 euro einen langfristigen etf sparplan einzurichten im verhältnis 70 30 world / emergin markets so auf ca. 15 oder 30 jahre ? Dann bleiben noch 100 Euro über, was ich gerne in die Altersvorsoge stecken würde, aber das ist schon mein debakel... wenn ich den etf sparplan auf 30 jahre plane ist das ja eigentlich schon altersvorsorge oder... ich kläre auch gerade mit meinem arbeitgeben ob die zentrale VL anbietet, es gibt anscheinend auch vl fähige etfs... das wäre auch eine zusätliche vermögenaufbau oder altervorsorge option.........was würdet ihr in der geschilderten situation machen, ich fühle mich ein bisschen hilflos aber meine existenzangst schmälert sich momentan jeden tag mehr wenn ich mich einlese was ich noch an möglichkeiten habe nur sind das zu viele möglichkeiten, jedoch immer mehr aufzuschieben macht die sache auch nicht besser. ich will blos nicht in eine altbackene riester oder der gleichen falle tappen wenn es durchaus bessere chancen gibt, zumal mir bereits 10 jahre vorsorge fehlen.

ich habe ein wenig angst mich bei meiner bank (spaßkasse) zu beraten lassen, ich arbeit im verkauf und weiß seit 10 jahren selber, dass hier nicht das beste angeboten wird, sondern was gute marge hat oder altware ist und raus muss.... das wird bei einer bank in anderer form nicht anders sein... ich will bloß nicht mehr all zulange warten

liebe grüße aus dem schönen Rosenheim

[KeepMoving]

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@Crazyalex  schrieb:

@KeepMoving 

Das ist eine Frage des eigenen Geldbeutels und der Prioritäten.

Muss jeder - im Rahmen seiner finanziellen Möglichkeiten - für sich selber entscheiden.

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@Crazyalex 

Natürlich, absolut!

Ich wollte das Thema etwas auflockern. Man lebt neben all den lobenswerten Bemühungen etwas zu sparen eben auch jetzt.

Dafür kaufe ich mir z.B. nur alle x Jahre mal nen Fernseher, meist nur dann wenn der alte kaputt geht.

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@Crazyalex  schrieb:

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@KeepMoving 

Du kannst Dir vorstellen was das aus dem Munde eine Schwaben bedeutet

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Urlaub auf dem Balkon??

Ja, ist natürlich alles individuell. Unnötig teuer lasse ich Reisen auch nicht werden. Ich bin aber auch nicht kniestich (wie man bei uns sagt) wenn ich unterwegs bin und achte nicht so auf die Euros, zumindest bis die Urlaubskasse leer ist.

Ich kaufe dann gerne Dinge bei den Einheimischen oder esse viel mehr auswärts bei ihnen als zu Hause.

Und die Leute freuen sich, die sind so weit davon entfernt sich jemals ne Aktie kaufen zu können wie ich vom Mond.

Ach, ich krieg fernweh...

Grüße

KM

[Crazyalex]

@KeepMoving 

Ich habe da einen anderen Ansatz:

"Urlaub muss nicht teuer sen - nur schön!"

Eine Urlaubskasse haben wir nicht: Wir planen unsere Reise/Unterkunft.

Alles andere wird möglichst kostengünstig/effizient getätigt (ist man als Schwabe ja gewohnt - strengt also nicht an...) und am Ende steht normalerweise ein Betrag mit dem ich leben kann.

Lieber spare ich jetzt ein wenig an unnötigen Ausgaben im Urlaub und kann dafür irgendwann früher in Rente

Gruß Crazyalex

[KeepMoving]

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@Crazyalex  schrieb:

@KeepMoving 

Alles andere wird möglichst kostengünstig/effizient getätigt (ist man als Schwabe ja gewohnt - strengt also nicht an...)

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Das ist als echter Rheinländer aus CCAA nicht ganz so einfach....und seeeeehr anstrengend!

[huhuhu]

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@KeepMoving  schrieb:

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Das ist als echter Rheinländer aus CCAA nicht ganz so einfach....und seeeeehr anstrengend!

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@KeepMoving 

und wieder richtig, WIR zählen nämlich nicht zur Kategorie

"Kniesbügel" 

So und nü sind die Hühner verspeise fertig, nmhmhm 

Grüße

P.

[willywupps]

@jungunddumm: Mein persönlicher Rat: Einstieg in Vermögensaufbau /  Altersvorsorge (kommt auf's gleiche 'raus) jetzt, sofort und unmittelbar, auch wenn die Sparrate noch so klein ist. Hauptsache Du findest erstmal den Einstieg und gewinnst an Erfahrung. Mit dem ausschüttenden ETF A1JX52  machst Du da vermutlich nichts falsch (ich bespare ihn selbst auch...). Vom Großteil der zur Verfügung monatlichen Freibeträge würde ich auch zunächst den Notgroschen zusammensparen, um den Notgroschen später dann aber auch wirklich als solchen zusammenzuhalten. Setze Dir unbedingt ein Ziel, wie hoch er am Ende sein soll und schreib' es Dir auf. Wenn das Ziel erreicht ist, erhöhst Du Deine Sparrate in den ETF, so dass im Laufe der Zeit auch was zusammenkommt.  Für Urlaub und Hobby würde ich ebenso einen festen monatlichen Betrag einplanen (Du lebst auch heute!), der jedoch in einem vernünftigen Verhältnis zu Deinem Vermögensaufbau / Altersvorsorge stehen sollte und auf dessen Summe sich Deine Ausgaben für Urlaub und Hobby dann aber auch beschränken sollten (sonst wird das nix mit der Altersvorsorge!). Hierin würde ich z.B. die Erträge aus Deiner Bildervermarktung mit einfließen lassen - schließlich ist auch die Fotografie nur Dein Hobby.

[jungunddumm]

@willywupps 

Genau so hatte ich mir das gestern nach vielen Tipps auch gedacht. Habe auch einen Sparplan mit 100 Euro und dem FTSE eingerichtet. Wie lege ich hier eingentlich die Laufzeit fest? Das ging ja nur mittels der Maske "wann soll die Letzt Ausführung erfolgen" oder? Dann werden so 200 in den Notgroschen weiterfließen. Iwi ich auch Geld für mein Hobby und Urlaub aufbringen... Work Life Balance und so... ich bin jetzt kein Sicherheitsjunkie aber auch kein no risk no fun Mensch, aber was ist wenn ich in 10 Jahren etc. irgend eine Krankheit, odgl. bekomme.. dann habe ich zwar im Alter Geld aber kann nix damit anfangen. Geld kannste ins Grab nicht mitnehmen. Schöne Erinnerungen schon. Damit ich das Arbeitsleben durchstehe brauche ich persönlich auch immer das Ziel einer Reisen vor Augen, damit arbeite ich auch besser und produktiver. Was mir nur einfach Kopfzerbrechen bereitet ist, dass stand heute die Rentenlücke von knapp über 600 nur schwer ausgleichbar wird. Das sind in Summe knapp 144000 euro. Und dann habe ich kein besseres Leben sonder das gleiche. Eigentlich sollte man sich doch seinen Lebensabend genießen, Reisen etc. und sich keine Gedanken mehr machen müssen, nicht wie 60 Jahre zuvor ans Sparen denken müssen. Und genau für dieses Szenario suche ich seit kurzem einen Plan.

Ich bin schon Mal beruhigt mich jetzt doch endlich mit dem Thema zu befassen und den Schritt gemacht zu haben 😉 

Mercy

[cestmoi]

möööp - falsch: ins Grab kannste anordnen, dass die Ersparnisse mit rein kommen (allerdings nur 'ökologische' Währungen, wo Euromünzen und Scheine nix zu suchen haben)

Ernsthaft: wenn Du Stand heute 35 Jahre 100€ mtl. sparst, haste später ca. 200€ für 25 Jahre. Was die 200 dann aber wert sind? Aussage von meinem Vater, der 1962 eine LV im Wert von ca. 15 VW-Käfer abgeschlossen hatte, bei Auszahlung gab es 2 Polo für. (dabei gerne unter den Tisch gekehrt: sein Leben war ja auch versichert... das kostet ja auch was)
Was sein wird, kann keiner vorhersagen. Was aber definitiv (aus leidvoller Erfahrung) falsch ist: dass man an seine Kohle nicht rankommt, wenn man andere Pläne entwickelt oder sich die Gesamtsituation ändert (also wech mit Kapital-Lebensversicherungen). Aus steuerlichen Aspekten kann aber so eine KLV durchaus wieder Sinn machen, denn das wird - Stand heute - als Altersvorsorge angesehen und entsprechend erstmal nicht auf irgendwas angerechnet. Mittlerweile bin ich auch hier verloren, weil zu unübersichtlich die Gesetzesänderungen/Planungen/Auslegungen für Hatz IV etc's als anrechenbar gilt.
Ich sag Dir mal mein Fahrplan: 5% Gold in kleinen Stücken, 50% KLV (leider), 30% Immobilien und 15% Depot. Depot ist jetzt im Fokus, Gold abgeschlossen, Immobilien wachsen mit Inflation (hoffe ich) und KLV ruht, wird also quantitativ weniger.
Versetze ich mich erst mal in Deine Lage: erst mal einen Grundstock legen, dass man mit dem Kapital dann auch was anfangen kann. Bei 100€/mtl. sollten da in 5 Jahren (bei moderaten 5%) so 7.000 zusammen kommen und das schmerzfrei. Nach 35 Jahren wären das über 100.000. (warum nur 5%? Steuern nicht berücksichtigt - entspricht aber 7-8% abzüglich Steuern)

So, sei es drum - wichtig ist nur: anfangen... ändern kannst das dank ETF immer wieder

[Ihr Nickname]

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@jungunddumm wrote:

Habe auch einen Sparplan mit 100 Euro und dem FTSE eingerichtet. Wie lege ich hier eingentlich die Laufzeit fest?

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Du kannst den Sparplan jederzeit ändern, musst also keine Laufzeit festlegen. Wenn Du mal pausieren willst oder in 25 Jahren anders investierst, löscht Du ihn einfach.

[GetBetter · Accepted solution]

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@jungunddumm  schrieb:

Was mir nur einfach Kopfzerbrechen bereitet ist, dass stand heute die Rentenlücke von knapp über 600 nur schwer ausgleichbar wird. Das sind in Summe knapp 144000 euro.

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144.000 € in 35 Jahren sind Pipifax!

Bei einer angenommenen durchschnittlichen Jahresperformance von 6% (das ist historisch betrachtet ziemlich konservativ), einer Laufzeit von 35 Jahren und einem Anfangsguthaben von 0 € brauchst Du dafür eine monatliche Sparrate von rd. 105 € (Berechnung).

Das 144.000 € in 35 Jahren nicht mehr dem heutigen Wert entsprechen ist klar. Und ja, da ist auch noch keine Steuer abgezogen.

Um das auszugleichen wirst Du die jährliche Sparrate aber ja auch nicht 35 Jahre unverändert lassen, sondern jedes Jahr um rd. 5% steigern. Das bildet einerseits die Inflation ab und spiegelt andererseits die Tatsache wieder, dass man mit zunehmendem Alter typischerweise auch in der Gehaltsentwicklung weiter hochklettert.

Kein Grund zur Panik, Du hast genug Zeit. Das soll aber nicht bedeuten, deswegen jetzt erstmal wieder alles zu verschieben

[jungunddumm]

@GetBetter 

Mercy vielmals 🙂 Ja das klingt alles rechenbar. Ich bin jetzt schon viel beruhigter. 

Eine echt dumme Frage noch, ich habe ja vorgestern eine Sparplan angeglegt. Hier werden Pro Monat in den ETF 100 Euro eingezahlt. Dabei steht, dass der Bertrag zum 7.2 erstmals vom Verrechungskonto abgebucht wird. Auf diesem ist aber noch 0 Euro drauf, muss auf dieses einen Dauerauftrag einrichten oder zieht sich das Verrechnungkonto den Betrag automatisch von meinem hinterlegten Sparkassenkonto ein? 

Schönen Sonntag euch allen 😉