ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

[Rui Patricio]

Guten Abend und hallo in die Runde.

Ich möchte nun den Schritt wagen und mit ETFs etwas für später zu tun.

Ich habe jetzt schon eine Menge gelesen, wobei zuviel manchmal auch etwas verwirrt.

Ich möchte für meinen Sohn ein Junior Depot eröffnen. Anlagehorizont 20-25 Jahre und starten möchte ich mit 50 Euro pro Monat.

Aktuell schwebt mir ein Weltindex mit Schwellen- und Industrieländer vor. Regulär kostet ein Kauf / Verkauf 1,5%. Unter Top Preis ETFs soll das gratis sein. Leider wird mir diese Übersicht nicht angeziegt. Könnt ihr das einsehen und mir ggfs. es einen passenden ETF geben? Heißt das, dass der Sparplan für die Dauer kostenfrei ist oder kann eine Order später etwas kosten?

Weiterhin möchte ich für mich und meine Frau 100 Euro pro Monat für 25 Jahre anlegen. Hier möchte ich den Weltindex mit nur Industrieländern nehmen. Gibt es bei den Top Preis ETFs auch einen passenden ETF?

Um steueroptimierend zu agieren, hatte ich mal gelesen, dass man bis zu einem bestimmten Betrag Ausschütter nehmen soll. Eigentlich hatte ich vor einen Thesaurierer zu nehmen. Habt ihr dazu Tipps?

Falls ihr weitere Infos benötigt, sagt gerne Bescheid.

Gruß

[Antonia · Accepted solution]

Hallo und herzlich willkommen in dieser Community @Rui Patricio !!!

Bevor du vernünftige Antworten bekommen kannst, geh doch mal hier  durch!

[t.w. · Accepted solution]

Hallo @Rui Patricio,

den Tipp von @Antonia kann ich nur unterstreichen. 

Bis dahin nur die allerersten Gedanken in Kürze.

• Die Top-Preis-Aktion kann jederzeit beendet werden, meist passiert das zum Jahreswechsel. Du sparst Dir also nur für wenige Monate oder bestenfalls ein paar Jahre die Gebühren. 
• Ich wette, als ETF für Industrie- und Schwellenländer wirst Du Dich für A1JX52 entscheiden. 
• Ich wette, als ETF für Industrieländer wirst Du Dich für A2H9QY entscheiden. 

Also erstmal herzlich willkommen hier, wir lesen uns nach Deiner Lektüre der FAQ wieder 🙂

[Rui Patricio]

Danke @Antonia

Fürs Kind

• Ziel: Ansparen für eine größere Anschaffung
• Alter und Anlagehorizont: 1 Jahr, Dauer ca 20 Jahre
• Altersvorsorge / Berufsleben: noch nicht abzusehen
• Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben: noch nicht abzusehen
• Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage: Sparbetrag 50 Euro/monatlich, Einmalanlage von 2000 Euro zum Anfang
• Steuerfreibetrag:
  Bist du in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig? ja
  Falls ja: Welcher Anteil des jährlichen Steuerfreibetrags steht für dieses Investment zur Verfügung? vollständig
• Sicherheitsbedürfnis:
  Wie risikoaffin bist du bzw. wie sicher soll deine Anlage sein? ausgewogen
• Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
  sichere Rücklagen werden aufgebaut
• laufende Kredite/Finanzierungen: keine
• Risikostreuung (andere Assetklassen - vorhandene Immobilie nicht vergessen!):
  Bist du in andere Assetklassen investiert oder beabsichtigst dies zu tun, z.B. Immobilien? nein
• eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
  Hast du dich bereits mit dem Thema Wertpapiere beschäftigt? nur in der Theorie

Für meine Frau und mich

• Ziel: für die Altersvorsroge
• Alter und Anlagehorizont: 34 Jahre, Dauer ca 25 Jahre, eher etwas länger
• Altersvorsorge / Berufsleben: Rente mit 60-65 wäre schon gut
• Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben: Familie mit einem Kind
• Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage: Sparbetrag 100 Euro/monatlich
• Steuerfreibetrag:
  Bist du in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig? ja beide
  Falls ja: Welcher Anteil des jährlichen Steuerfreibetrags steht für dieses Investment zur Verfügung? vollständig
• Sicherheitsbedürfnis:
  Wie risikoaffin bist du bzw. wie sicher soll deine Anlage sein? ausgewogen
• Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
  Rücklagen sind bereits auf Tagesgeld und Sparbuch vorhanden
• laufende Kredite/Finanzierungen: Hauskredit für noch 25 Jahre
• Risikostreuung (andere Assetklassen - vorhandene Immobilie nicht vergessen!):
  Bist du in andere Assetklassen investiert oder beabsichtigst dies zu tun, z.B. Immobilien? nein
• eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
  Hast du dich bereits mit dem Thema Wertpapiere beschäftigt? nur in der Theorie

@t.w.da liegst du komplett richtig 🙂

[KWie2]

Hallo,

die 1,5% Gebühren werden oft sehr stark überbewertet. Bei einer längerfristigen Anlage bringt ein kaum nachweisbarer sich aber akkumulierender Performanceunterschied von unter 0,1% pro Jahr letztlich mehr, als die gesparten 1,5%, die sich nämlich nicht akkumulieren.

Daraus folgt: Unbedingt den besten passenden ETF aussuchen und erst dann kann man schauen, ob es den Wert auch günstiger gibt. Bei meinen Brokern hängt das zuweilen von der Sparrate ab.

Aktions-ETFs sind nicht ewige Aktionen, sondern man bekommt die vielleicht für eine Weile kostenlos, dann auch wieder eine Weile nicht...

Für das Kind wäre m.E. der neue Vanguard ESG Global All Cap UCITS ETF? - USD ACC sehr interessant, wenn er denn rasch Sparplanfähig würde (vergl. hier und hier).

Für den Weltindex mit Industrieländern kann man den Vanguard FTSE Developed World UCITS ETF - USD ACC ETF anschauen und aber auch einmal mit dem etwas breiter gestreuten "Klassiker" Vanguard FTSE All-World UCITS ETF - USD ACC vergleichen. Das ist das Thesaurierende Pendant des A1JX52.

Alle Vorschläge sind Accumulierend und Replizierend.

Steuern Sparen mit Thesaurierenden oder Ausschüttenden ETFs geht wie unter: steuerliche Optimierung zum Jahresende. Ich bevorzge auch Thesaurierende Fonds, um den Steuerfreibetrag für Depotpflege einsetzen zu können. Da stört jede Ausschüttung.

Liest sich jetzt so, als sei ich Vanguard-Fan und da ist wegen des Vanguard-Gründers John C. Bogle ("Kleines Handbuch des Vernünftigen Investierens") auch etwas dran. Ich habe und hatte aber auch ETFs anderer Emittenten.

Gruß: KWie

[GetBetter]

Hallo @Rui Patricio  und herzlich willkommen.

Ich kann den Ausführungen von @KWie2  in vielen Teilen zustimmen, im Gegensatz zu ihm würde ich aber zu ausschüttenden ETFs raten. Diesbezüglich hatten wir in der Vergangenheit auch schon einige Diskussionen (z.B. hier) ohne uns final einigen zu können, für Euch ist aber vor allem mal wichtig:

Mit keiner der beiden Varianten begeht ihr einen irreparabelen Fehler.

Trotzdem bleibe ich meiner Linie treu und köme daher zu folgenden Empfehlungen:

• Fürs Kind: A1JX52
• Für Euch: A12CX1 

Beides sind aktuell keine Top-Preis-ETFs. Das sollte aber kein Grund sein diese deswegen nicht auszuwählen. Solche Angebote sind vergänglich und für langfristige Anlagen daher kein Entscheidungskriterium.

Noch zwei Klarstellungen, die aber nichts an den ausgesprochenen Empfehlungen ändern:

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@Rui Patricio  schrieb:

Ich möchte für meinen Sohn ein Junior Depot eröffnen. Anlagehorizont 20-25 Jahre

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Das Junior Depot geht mit dem 18. Geburtstag unabwendbar an Euren Sohn über. Ob aus den bis dahin verbleibenden 17 Jahren tatsächlich 20-25 Jahre werden liegt also alleine in seiner Hand.

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@Rui Patricio  schrieb:

Regulär kostet ein Kauf / Verkauf 1,5%.

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Regulär kostet nur der Kauf 1,5%.

Der Verkauf kostet die normalen Ordergebühren gemäß aktuellem PLV.

[Rui Patricio]

@GetBetterauch dir danke für die Infos.

Das mit der Volljährigkeit ist uns bewusst. Im Optimalfall läuft der ETF länger als 17 Jahre 🙂

Ich habe mir die Nacht die FAQs eingeflöst. Sehr informativ und gut verständlich für Newbies wie mich. Allgemein fühle ich mich gut aufgenommen 🙂

Als Basisanlage sind zwei Sparpläne ausreichend oder?

[GetBetter]

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@Rui Patricio  schrieb:

Als Basisanlage sind zwei Sparpläne ausreichend oder?

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Als Basisanlage ist sogar ein Sparplan ausreichend, vorausgesetzt es ist der richtige 😉

Aber keine Sorge: Alle in diesem Thread bisher genannten wären absolut ok.

Und zwei sind nicht automatisch besser als einer. Auch hier kommt es auf die Kombination an. Wenn der zweite beispielsweise nur eine Kopie des ersten ist, dann hast Du keinen Vorteil, dafür aber erhöhten Verwaltungsaufwand und höhere Kosten.

Daher gilt für das Basisinvestment:

• 1 ETF auf MSCI World oder 1 ETF auf FTSE Developed World oder
• 1 ETF auf MSCI ACWI oder 1 ETF auf FTSE All-World oder
• 1 ETF auf MSCI World + 1 ETF MSCI EM oder
• 1 ETF aus FTSE Developed World + 1 ETF auf FTSE EM

Viele weiteren Kombinationen sind möglich, gehören dann aber nicht mehr zur klassischen Interpretation des Begriffs "Basisinvestment".

[KWie2]

Hallo,

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@GetBetter  schrieb:

Hallo @Rui Patricio  und herzlich willkommen.

... im Gegensatz zu ihm würde ich aber zu ausschüttenden ETFs raten. Diesbezüglich hatten wir in der Vergangenheit auch schon einige Diskussionen (z.B. hier) ohne uns final einigen zu können, für Euch ist aber vor allem mal wichtig:

Da werden wir uns möglicherweise auch nie final einigen, denn ich habe meine Position durch Finanzmathematische Berechnungen und Simuationen hergeleitet.

(am Besten später 'mal ein eigener Thread zu dem Thema. @GetBetter hat dort ja einen Fall genannt, in dem Ausschütter auch einmal besser wegkommen können, als Akkumulierer. Dieser denkbare Fall kann mich aber nicht dazu bewegen, einen Ausschütter einem Thesaurierenden Fonds vorzuziehen)

Für hier und für die Schnelle:

1) Ausschüttungen, die den Freibetrag überschreiten, werden versteuert und Steuern im laufenden  Investment reduzieren den Ertrag (weil dann nicht mehr das Brutto sondern nur noch das Netto weitere Renditen erwirtschaftet)

2) Schon bei recht kleinen Portfolioteilen, die kein reines Buy&Hold Basisinvestment darstellen, braucht man rasch mehr als den Freibetrag, um das Portfolio gepflegt halten zu können (Werte ohne schädliche Versteuerung abverkaufen zu können).

Warum sollte ich, wenn ich den Freibetrag ohnehin schon mehr als voll brauche, im Buy&Hold Teil, im Basisinvestment, Ausschüttungen akzeptieren, die mir den Freibetrag reduzieren?

Selbst als reiner Buy&Hold Basisinvestor würde ich wegen der einfacheren Steueroptimierung thesaurierende Fonds den ausschüttenden vorziehen.

Es dürfen gern z.B. unter Sparplanfähigkeit ETFs (ACC, Replizierend) gewünscht auch andere die 

@SMTcomdirect

anpingen, um ein paar mehr accumulierende und replizierende ETFs für's Basisinvestment Sparplanfähig zu bekommen.

Das gilt natürlich insbesondere für die zwei von mir schon geäußerten Wünsche.

Zur Auflistung oben ergänze ich einfach 'mal die Indizes FTSE Global all caps und FTSE Global all caps Choice wobei der letztere ja gerade vom Neues Flaggschiff von Vanguard dargestellt wird. Auch wenn noch keine genauen Zahlen öffentlich sind, erwarte ich von Vanguard, wenn ich die Einzelwerte der bisherigen Publikumsfonds und ETFs anschaue, eher 7000 als 6000 Einzelwerte in den beiden:

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@GetBetter  schrieb:

• Ausschütter:   A2QL8V  /  IE00BNG8L385
• Thesaurierer:  A2QL8U  /  IE00BNG8L278

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Wenn der A2QL8U so schnell wie möglich Sparplanfähig würde, wäre das natürlich der neue Stern am Himmel aller Bogle-Anhänger

Gruß: KWie2

[GetBetter]

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@KWie2  schrieb:

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@GetBetter  schrieb:

• Ausschütter:   A2QL8V  /  IE00BNG8L385
• Thesaurierer:  A2QL8U  /  IE00BNG8L278

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Wenn der A2QL8U so schnell wie möglich Sparplanfähig würde, wäre das natürlich der neue Stern am Himmel aller Bogle-Anhänger

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Oder der A2QL8V  😉

(ok, der müsste bei der comdirect überhaupt erstmal handelbar werden. Aber dann...).