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John11 · ‎13.12.2022

Schönen guten Tag liebe Community!

Mein Name ist Johannes und ich bin neu bei euch 🙂

Wie der Betreff schon erahnen lässt, würde ich mich gerne mit dem Thema Altersvorsorge

beschäftigen, dabei einen möglichst simplen Plan verfolgen und Fehler aus der Vergangenheit

künftig möglichst vermeiden. Als Krankenpfleger genieße ich einen krisenfesten Arbeitsplatz und

ein ausreichendes, wenn auch nicht üppiges Gehalt (gemessen am Aufwand).

Zu Beginn der Fragebogen den ihr liebenswürdigerweise zur Verfügung stellt, vielen Dank bereits an dieser Stelle:

Ziel:

Altersvorsorge, evtl. Rentenbeginn vor 67 wegen körperlich und psychisch herausforderndem

Beruf

Alter und Anlagehorizont:

32, voraussichtlich 20 Jahre +

Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben:

Feste Partnerschaft, keine Kinder [Von beiden so gewollt, für eine postpubertäre Phase ist es zu

spät, also diesen Umstand bitte als gesetzt interpretieren ;-)]

Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage:

Vorgestellt habe ich mir 250€/Monat als Sparplan, Einmalanlage von 30.000€ möglich, die seit

Jahren auf dem Tagesgeldkonto schimmeln (Betrag kommt zustande aus Erspartem und einer

Einmalzahlung wegen Erbschaftsverzichts).

Steuerfreibetrag:

801 €

Sicherheitsbedürfnis:

Der Verlust durch die Aktien nervt mich genauso wie es jeden nerven würde der Geld verliert.

Bauchschmerzen habe ich deswegen aber nicht. Ein Notgroschen genügt mir, der Rest dürfte in

einen ETF, falls dies sinnvoll ist. Diverse Analysten zeichnen düstere Szenarien, eventuell bin ich beim Festgeld besser aufgehoben.

Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:

In oben genannter Höhe vorhanden, daher würde ich gerne 8000€ auf dem TG Konto als

Notgroschen belassen.

laufende Kredite/Finanzierungen:

keine

eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:

Passiv: Laienhaft angelesen in Beiträgen, Foren und Youtube-Kanälen bekannter Finanzkanäle und

seit kurzem hier im Forum.

Aktiv: Einzelaktien kaufen bzw. zocken aus Neugier und Übermut als Börsenneuling.

Als ich beschlossen habe mich mit der Thematik zu beschäftigen, habe ich nämlich nicht mit einem

ETF Sparplan begonnen, wie es wohl vernünftig gewesen wäre, sondern stümperhaft ein paar

wenige Aktien gekauft von Unternehmen, deren Zukunftsaussichten mich überzeugt haben und die

in Artikeln als Empfehlung aufgetaucht sind (wen es interessiert, es sind die „Best of“ der

Anfängerfehler, bei denen sich wohl alle hier Lesenden ein bisschen ins Fäustchen lachen dürften.

Die Anonymität des Internets gibt mir die Kraft sie namentlich zu nennen: Paypal, Infineon, Nvidia,

Dermapharm und jaaaa sogar Novavax).

Hätte ich diese ein Jahr früher gekauft wäre ich mit dickem Plus und vermutlich falschem

Selbstvertrauen ins Finanzleben gestartet. Ich nehme es als Lehrgeld, man darf mich aber gern

damit aufziehen, schließlich war das Bockmist.

Was ich mittlerweile weiß:

– Ich werde kein Finanzexperte mehr in diesem Leben, und es wird auch kein Hobby von mir

– Für Einzelaktien fehlt mir die Erfahrung und das Wissen

– Ich bevorzuge einen simplen Ansatz durch ETF

Was ich nicht weiß:

– Ist eine „Ein-bis-Zwei-ETF-Lösung“ ein guter Ansatz für mich? (World+EM oder ACWI)

– Alles verfügbare außer den Notgroschen dort hinein oder auch andere Assetklassen

miteinbeziehen, bspw. Festgeld oder Branchen ETF?

– Mein Nicht-Wissen akzeptieren und einen Robo Advisor nutzen?

– Verluste aus den Einzelaktien sind bisher Buchverluste. Sollte ich die Aktien verkaufen und

somit den Verlust realisieren, um zu verhindern, dass es am Ende ein Totalverlust ist? Den

freiwerdenden Betrag dann gemeinsam mit der Einmalanlage in einen ETF stecken. Oder

alles behalten und hoffen, dass in 20 Jahren doch alle Unternehmen im Plus sind und ich den

Verlust nie realisieren musste?

Interessant finde ich das ja alles schon. Mich ausgiebig und bis ins Detail über Anlage und

Beimischungen zu informieren ist für mich aber ähnlich schwerfällig wie für einen Finanz-Guru die

Vorstellung meine Nachtschicht im Krankenhaus machen zu müssen.

Nun entschuldigt bitte den langen Beitrag und lasst mich bereits jetzt einen Dank aussprechen fürs

Lesen und für Antworten aller Art. Selbstverständlich nehme ich jeden Beitrag als persönliche Meinung auf und nicht als Anlageberatung. Vielen Dank und eine schöne Woche euch allen.

Liebe Grüße!

dg2210 · ‎13.12.2022

@John11 schrieb:

Ziel:
Altersvorsorge, evtl. Rentenbeginn vor 67 wegen körperlich und psychisch herausforderndem
Beruf

Danke für die ausführlichen Informationen.

Ich hebe noch eine Frage dazu:

Hast du schon eine Absicherung/Strategie für den Fall, daß du den (krisensicheren) Beruf nicht mehr ausüben kannst? In diesem Fall wären die 8000 EUR Notgroschen schnell verbraucht.

– Verluste aus den Einzelaktien sind bisher Buchverluste. Sollte ich die Aktien verkaufen und
somit den Verlust realisieren, um zu verhindern, dass es am Ende ein Totalverlust ist?

Dafür gibt es keine allgemein gültige Lösung. Buchverluste gehören zum Investieren dazu, es gibt niemanden, der dauerhaft und jederzeit im Gewinn ist. Ein möglicher Ansatz: Wenn die Aktien eine Zukunft haben (z.B. Google), dann kann man Buchverluste auch einmal aussitzen, wenn sie keine Zukunft mehr haben (z.B. Wirecard), dann sollte man sie loswerden. Psychologische Aspekte spielen da eine grosse Rolle.

– Mein Nicht-Wissen akzeptieren und einen Robo Advisor nutzen?

Robos sind nicht grundsätzlich schlecht. Inzwischen gibt es ja Erfahrungen damit und ich würde mein Geld keinesfalls einem Robo-Advisor anvertrauen, der in den letzten drei Jahren schlechter als ein Welt-ETF abgeschnitten hat.

Klimaaprima · ‎13.12.2022

Hallo @John11

eigentlich hast du dir die Antwort fast selbst gegeben. Wer nicht viel Tamtam benötigt und passiv langfristig anlegen möchte, mit einer insgesamt guten Aussicht auf Rendite, sollte einen ETF MSCI World seiner Wahl nehmen. Zunächst einen Ausschütter bis der SparerFreibetrag ausgeschöpft wird.

Noch breiter wäre einen MSCI World ETF + EM. Wenn China performt, könnte das eine gute Wahl werden.

BranchenETF sind interessant und können die Performance deutlich steigern, aber auch empfindlich zurücksetzen. Damit sollte oder müsste man sich aktiv beschäftigen. Wenn nicht, Finger weg davon.

Deine Einzelwerte Paypal, Infineon, Nvidia habe ich auch im Portfolio und sogar vor einigen Wochen nachgekauft. Wichtig wäre hier aber die Kurse im Blick zu haben und bei einer größeren Anlagesumme unbedingt Stoppkurse zu setzen. Hier solltest du mögliche Verlust begrenzen.

Die Summe von 30.000 kann man auch im ETF anlegen. Auch hier nicht alles auf einmal, mehr schrittweise oder eine größere Summe jeden Monat als Sparplan. 50% würde ich mittelfristig aber zunächst zurückhaltend. Als Rücklage oder zum Nachkaufen.

Grüße

ehemaliger Nutzer · ‎13.12.2022

Hallo Johannes,

bei Deinen Einzelaktien mag ich keine Empfehlung abgeben, das musst Du selbst entscheiden. Generell würde ich in der Zukunft Zockerei mit einzelnen Aktien möglichst vermeiden.

Für einen Sparplan nimm einen MSCI World oder FTSE All World ETF oder beides - ist halt Geschmackssache. Damit bist Du bei Deinem Anlagehorizont gut bedient. Einen Notgroschen vorzuhalten ist richtig und wichtig. Wieviel das sein muss, kannst Du persönlich am besten einschätzen.

Von einem Robo-Advisor würde ich die Finger lassen, da die Dinger meistens nicht funktionieren und nur Geld kosten. Was die Einmalanlage angeht, würde ich aufgrund des gestiegenen Zinsniveaus Anleihen-ETFs in Betracht ziehen. Ich würde mich da auf den High-Yield Sektor konzentrieren und hälftig in USD und EUR investieren.

ae · ‎14.12.2022

Hallo @John11 , herzlich willkommen in der Community,

das tut mir leid dass Du schlechte Erfahrungen an der Börse gesammelt hast, auch noch am Anfang Deines „Investorenlebens“. Das gehört auch dazu und hat mit „dummen Anfängerfehlern“ wenig zu tun, eher mit mangelnder Erfahrung und diese sammelt man nicht durch Bücher 😉

Wer sagt eigentlich dass nur Anfänger Fehler machen?

Als ich anfing in börsennotierte Unternehmen zu investieren gab‘s die 3sat Börse noch, der Aktienmarkt schien alle reich zu machen und … und dann ist die Blase 2000 geplatzt mit fast 2 Jahre fallenden Kursen. -> Aus! vorbei!

Dann stiegen die Kurse trotz Weltuntergangsstimmung wieder und weiter!
Bis zur nächsten Krise: die Finanzkrise war da, mit teils düsteren Prognosen, welche bis hin zum Zusammenbruch der westlichen Welt und dem Finanzsystem alles voraussagten.

Mit kurzen Rücksetzern hat die Börse einen Lauf hingelegt, den wir wohl so so schnell nicht mehr haben werden.
Bis die Euphorie wieder überhand gewann und, wie immer, folgte darauf ein Absturz ( der Dich wahrscheinlich auf dem falschen Fuß erwischte).

Der größte Fehler für mich ist, trotz der bestehenden finanziellen Möglichkeit, der Börse fern zu bleiben. Dank der Einführung von Etf’s muss man kein Experte sein, sich auch nicht besonders mit Bilanzen rumschlagen usw.

Bedenke, dass Du einen nicht zu unterschätzenden Faktor auf Deiner Seite hast: Zeit!
In 20 + Jahren wirst Du mindestens zweimal einen Höhenflug der Börsen erleben und ebenso oft eine Höllenfahrt.

Ich möchte hier weder bekehren, noch missionieren, eher Dir etwas Mut machen um die Dinge positiv sehen.

Ein Pessimist wird nie ein erfolgreicher Investor!

Hoffe niemanden gelangweilt zu haben mit meiner etwas ausschweifenden Ausführung.

Meine persönliche Meinung: fürs erste

A1JX52 FTSE All World* für den Sparplan, bis die Ausschüttungen den Steuerfreibetrag von 1000€/Jahr (Achtung wurde erhöht) ausschöpfen.
Die Einmalbeträge dürfen auch mit rein, wenn Du Dich damit wohl fühlst und mit der Summe womit Du Dich wohl fühlst. Persönlich würde ich damit noch etwas warten und in Tranchen ab nächstem Jahr peau a peau einsteigen.

Die Wiederanlage der Ausschüttungen nicht vergessen und einfach mal ein/zwei Jahre laufen lassen.

Deine Einzelwerte sind kein Beinbruch, da würde ich bei Gelegenheit lediglich Novavax entrümpeln, Paypal etwas vorsichtig sein und die beiden anderen, Infineon und Nvidia, sind solide Unternehmen, mit immer noch hoher Bewertung. Letzteres gilt vor allem für Nvidia.

Eine BU und genug Cash um nicht zum schlechtesten Zeitpunkt verkaufen zu müssen sollten bedacht sein, wurde von @dg2210 und @ehemaliger Nutzer schon angedeutet.

gruss ae

* den bespare ich auch als Basis, darf aber ruhig ein anderer sein MSCI ACWI oder Kombi World + EM

—————————
>>> Meine Glaskugel funktioniert, ist geputzt und auf dem neuesten Stand der Technik
>>>> Leider weigert sie sich konsequent, mit mir zu reden

John11 · ‎14.12.2022

Hallo @dg2210 und vielen Dank für deine Antwort.

Künftig hoffe ich, dass sich die Politik wieder mehr um die Gesundheitsberufe kümmert und ich wieder mehr KollegInnen habe. Von Arbeitslosigkeit dürfte ich zumindest nicht so schnell bedroht sein. Von Arbeitsunfähigkeit, nach der du hier fragst, dafür umso mehr. Meinem Sicherheitsbedürfnis komme ich hier durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung nach. Diese läuft seit dem ersten Berufsjahr und ist für mich daher sinnvoll und bezahlbar. Eventuell könnte ich den Notgroschen erhöhen oder doch Festgeld wählen, welches nach 6,12 oder 24 Monaten auch wieder verfügbar wäre.

@dg2210 schrieb:

Ein möglicher Ansatz: Wenn die Aktien eine Zukunft haben (z.B. Google), dann kann man Buchverluste auch einmal aussitzen

Es würde mir sehr gefallen die Buchverluste einfach auszusitzen, ich kann mir bei diesen Unternehmen eine Zukunft vorstellen. WIssen kann man es natürlich nicht. Paradox daran ist wohl, dass ich also nur entscheiden könnte, wenn ich wüsste wie es in X Jahren um die Aktien steht. Ergo, einfach behalten bis sie den Einstiegswert wieder erreicht 😅

Robos sind nicht grundsätzlich schlecht. Inzwischen gibt es ja Erfahrungen damit und ich würde mein Geld keinesfalls einem Robo-Advisor anvertrauen, der in den letzten drei Jahren schlechter als ein Welt-ETF abgeschnitten hat.

Bei einer Ein-ETF-Lösung wäre es vermutlich wirklich unsinnig. Robo Angebote suggerieren mir als Neuling eine Art Sicherheit, indem sie in mehrere ETF anlegen ohne dass ich mich kümmern muss und auch das Rebalancing durchführen. Bestimmt besser als keine Vorsorge, bei meiner simplen Anlage genügt aber wohl ein Depot mit einem Sparplan.

Vielen Dank und liebe Grüße

Silver_Wolf · ‎14.12.2022

Das mit den Aktien sehe ich nun nicht so negativ.

PayPal habe ich auch. 🙂

Ist halt die Frage zu welchem Preis du gekauft hast.

Da würde ich ggf. noch etwas nachkaufen und verbilligen.

Ansonsten die Masse in ETF und weiter besparen.

Da musst du halt überlegen welche Regionen du willst.

Ich persönlich favorisiere USA vor Europa.

Da genügt mir ein MSCI World und 1/4 für Europa.

Asien und EM will ich nicht.

John11 · ‎14.12.2022

Hallo @Klimaaprima und vielen Dank, dass du mir hilfst.

@Klimaaprima schrieb:

eigentlich hast du dir die Antwort fast selbst gegeben. Wer nicht viel Tamtam benötigt und passiv langfristig anlegen möchte, mit einer insgesamt guten Aussicht auf Rendite, sollte einen ETF MSCI World seiner Wahl nehmen. Zunächst einen Ausschütter bis der SparerFreibetrag ausgeschöpft wird.
Noch breiter wäre einen MSCI World ETF + EM. Wenn China performt, könnte das eine gute Wahl werden.

Super, dass du mich darin bekräftigst. Diese Lösung scheint sehr simpel, dennoch merke ich mir selbst dieses unsägliche Zögern an, endlich mit einem soliden, auf lange Sicht ausgelegten Plan zu beginnen. Daher auch der überstürzte Aktienkauf vor etwas über einem Jahr. Man konnte es so herrlich einfach mit ein bisschen Erspartem ausprobieren. In der heutigen, Smartphone-affinen Welt über eine App wirkte das fast wie eine Spaß-App zum Zeitvertreib. Mit der Altersvorsorge möchte ich natürlich nicht spielen, daher freue ich mich wenn auch Personen mit Erfahrung diesen Weg empfehlen.

@Klimaaprima schrieb:

Deine Einzelwerte Paypal, Infineon, Nvidia habe ich auch im Portfolio und sogar vor einigen Wochen nachgekauft. Wichtig wäre hier aber die Kurse im Blick zu haben und bei einer größeren Anlagesumme unbedingt Stoppkurse zu setzen. Hier solltest du mögliche Verlust begrenzen.

Durch die Verluste war ich das vergangene Jahr immer wieder versucht zu einem niedrigen Kurs nachzukaufen, um meine Verluste einzugrenzen. Schlussendlich hatte ich aber Angst, noch mehr Geld zu verbrennen. Zum Glück waren die Summen überschaubar und ich kann daraus lernen.

Vielen Dank für deine Einschätzung 😊 liebe Grüße

Silver_Wolf · ‎14.12.2022

Ich denke mit Paypal, Infineon, Nvidia macht man langfristig sicher nichts falsch. 🙂

John11 · ‎14.12.2022

Hallo @ehemaliger Nutzer und vielen Dank für die Antwort!

Genau das war es leider, Zockerei. Was war das nur für ein Gefühl, die erste Aktie zu kaufen, am nächsten Tag wieder zu verkaufen und auf meinem Konto waren 5 Euro mehr als am Vortag. Da hätte ich mich nicht verleiten lassen sollen und mit Ü30 wohl auch schlauer sein können. Finanzbildung sollte ein größeres Thema in den Schulen werden 😅 Gleichzeitig sind Altersvorsorge, Sparen, Rendite usw. in meinem Freundeskreis tatsächlich keine Themen. In Foren lese ich von 20jährigen die einen soliden Plan verfolgen, im echten Leben habe ich oft den Eindruck, es rennen viele Leute blind in die Rentenlücke. Vermutlich gibt es für beide Extreme genügend Beispiele.

@ehemaliger Nutzer schrieb:

Für einen Sparplan nimm einen MSCI World oder FTSE All World ETF oder beides - ist halt Geschmackssache. Damit bist Du bei Deinem Anlagehorizont gut bedient. Einen Notgroschen vorzuhalten ist richtig und wichtig. Wieviel das sein muss, kannst Du persönlich am besten einschätzen.

Diesen Plan werde ich jetzt angehen, Danke fürs bestätigen der Sinnhaftigkeit!

@ehemaliger Nutzer schrieb:

Von einem Robo-Advisor würde ich die Finger lassen, da die Dinger meistens nicht funktionieren und nur Geld kosten. Was die Einmalanlage angeht, würde ich aufgrund des gestiegenen Zinsniveaus Anleihen-ETFs in Betracht ziehen. Ich würde mich da auf den High-Yield Sektor konzentrieren und hälftig in USD und EUR investieren.

Dann traue ich mich wohl tatsächlich am besten an die simple ETF Anlage übers eigene Depot ran. Danke für den Hinweis mit den Anleihen ETF, da werde ich mich gerne einlesen. Liebe Grüße!

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Richtige Vorsorge nach Anfängerfehlern