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Deka Zukunftsplan Umzug auf Comdirect-Depot

Hades
Autor ★
7 Beiträge

Hallo, alle zusammen!

 

Im Forum habe ich schon eine Menge ähnliche Anfragen gefunden, aber keine, die sich genau mit meiner Schwierigkeit beschäftigen, denn mir geht es nicht nur um den Übertrag von Fondsguthaben, sondern vor allem um die Frage, ob ein nicht-geförderter Fondssparplan ohne horrende Kosten übertragen werden kann.

Ende 2017 habe ich, sehr unbedarft, eine Art Fondssparplan bei der Deka abgeschlossen. Das Produkt heißt „Zukunftsplan“ und funktioniert letztlich über eine Anlage in vier verschiedene Deka-Fonds mit unterschiedlichen Zusammensetzungen, die „Zukunftsplan I–IV“ heißen. Je nach Lage an den Börsen (und Zeitpunkt im Sparplan; kurz vor Auszahlung Umschichtung in Geldmarktfonds) wird in einen der Fonds investiert und das Kapitel umgeschichtet. Natürlich meistens so, was mir erst später bewusst geworden ist, dass es Renditen minimiert, denn das ganze hat eine Beitragsgarantie. Es ist aber kein gefördertes Produkt. Man konnte sich für die Riester-Variante entscheiden oder für die ungeförderte, was ich getan habe.

Man soll zum Beginn der Auszahlungsphase sämtliche Kosten für den Vertrag und die Depotführung zurückerstattet bekommen. Keine Ahnung, ob das normal bei so Beitragsgarantien ist oder nicht. Und vor allem keine Ahnung, ob man sich auf so eine Aussage ernsthaft verlassen kann.

 

Jetzt frage ich mich ein wenig, wie ich mit dieser „Altlast“ verfahren soll: Am liebsten würde ich alles auf das Comdirect-Depot umziehen, weil mich das Deka-Depot 20€ im Jahr kostet zzgl. Vertragskosten für das Produkt. Eine Kündigung wäre – wie meistens – mit hohen Kosten verbunden, lieber wäre mir darum eine Beitragsfreistellung, aber natürlich ohne die zusätzlichen Kosten aus dem Depot. Leider ist das ganze Konstrukt für mich aber nach wie vor ziemlich undurchsichtig und darum stellt sich vor allem die Frage: Kann man sowas einfach zur Comdirect übertragen und das Deka-Depot schließen?

 

Zusätzlich gibt's auf dem Deka-Depot noch einen VL-Vertrag aber der sollte ja eher keine Probleme machen.

Vielen Dank!

12 ANTWORTEN

digitus
Legende
8.360 Beiträge

Hallo @Hades, herzlich willkommen in unserer Krabbelgruppe,

 

sind das denn 'richtige' Fonds, das heißt haben sie eine ISIN und/oder WKN?

 

Neugierig,

Andreas

 

baha
Mentor ★★★
2.682 Beiträge

Dass die Beitragsgarantie zum Auszahlungsbeginn auch Kosten mitträgt (falls solche wirklich nicht über Jahrzehnte durch Gewinne ausgeglichen werden konnten - Deka-Fondsmanagern ist leider fast alles zuzutrauen -), ist nicht unüblich. Bei Riester ist es sogar gesetzlich erzwungen.

 

Schätzungsweise kommt ein Übertrag zur Comdirect einer Kündigung gleich. Wobei ich bezweifle, dass du diese Fonds überhaupt langfristig haben willst...

 

Einfach direkt kündigen. Fehler macht jeder mal, je früher man diesen feststellt und korrigiert, desto geringer der Schaden.

 

Hatte auch mal Deka-Fonds (private Rentenversicherung, also etwas andere Form) mit katastrophaler Performance. Alles gekündigt und mit dem Geld ETF-Anteile gekauft. Sei froh, dass du sie erst seit drei Jahren hast...

ae
Mentor ★★★
2.954 Beiträge

Auch von mir herzlich willkommen @Hades 

 

Das klingt nach einem sehr undurchsichtigen, kompliziert konstruiertem Produkt, welches mich spontan dazu veranlasst zu sagen weg damit!

Wenn Du es selber noch nicht durchschaut hast obwohl schon seit drei Jahren da investiert, so wäre das der nächste Grund sich kurz und schmerzlos davon zu verabschieden.  

 

Ob es so einfach geht weiß ich mangels Informationen nicht, aber irgendwie kommt man aus jedem raus. 

gruss ae

 

 

—————————
>>> Meine Glaskugel funktioniert, ist geputzt und auf dem neuesten Stand der Technik
>>>> Leider weigert sie sich konsequent, mit mir zu reden

t.w.
Legende
4.912 Beiträge

Hallo @Hades,

 

die Datenlage nach Deinem Eingangspost ist natürlich noch etwas dünn. Was hast Du da genau abgeschlossen, was ist derzeit im Depot, was passiert derzeit mit den VL, was steht zur Kündigung in Deinem Vertrag? 

 

Mein erstes Gefühl, auch nach Erfahrungen im Bekannten- und Verwandtenkreis mit ähnlichen Verträgen, deckt sich mit dem Vorschlag von @baha: Versunkene Kosten hin oder her - wahrscheinlich ist eine Kündigung und ein zähneknirschendes Abschreiben der Kosten der beste Weg. 

digitus
Legende
8.360 Beiträge

Hallo @Hades,

 

es haben jetzt vier Leute sich einen Kopf um Deine Frage gemacht Smiley (fröhlich)

 

Wäre gut, wenn Du uns noch ein paar Infos liefern könntest.

Sonst wirds schwierig mit dem Rat-geben ...

 

Grüße,

Andreas

 

Zilch
Legende
7.853 Beiträge

@digitus Lass den Mann doch schlafen 😄 Ihr Eulen, ihr 😄

 

Meine ersten Schritte an der Börse waren auch ein DEKA Produkt.

Deka Geldmarktplan TF hieß das. Gibt's so gar nicht mehr glaub ich. Performance mäßig, Gebühren hoch, nicht lange gehalten da war das Ding gekündigt.

So ist das eben, wenn man als Hilfesuchender zur Spaßkasse geht. 

 

Von daher meine erste Intention wäre auch: weg damit, wenn möglich, und selber anlegen. Die verlorenen Kosten sind Lehrgeld, und hast du im Wesentlichen in ein paar Jahren vollständig ausgeglichen. Ohne mehr Infos jedoch schwierig zu sagen.

______________________
Research alone won't ensure a profit. Your main goal should be to make money, not to get an A in How to Read a Balance Sheet. - RD

ae
Mentor ★★★
2.954 Beiträge

Meistens sind solche "Produkte" auch für eine Zeitlang problemlos beitragsfrei zu stellen, das gibt auf jeden Fall Zeit um darüber nochmal nachzudenken und eine adäquate Lösung zu finden. 

gruss ae

—————————
>>> Meine Glaskugel funktioniert, ist geputzt und auf dem neuesten Stand der Technik
>>>> Leider weigert sie sich konsequent, mit mir zu reden

Hades
Autor ★
7 Beiträge

Danke für eure schnellen und hilfreichen Antworten sowie für eure Willkommensgrüße! Smiley (fröhlich) Da war ich wohl etwas zu langsam im Zurückschreiben. Smiley (überglücklich)

 

@digitus 

Die Fonds sind tatsächlich ‚richtige‘ Fonds, aber sie werden m. W. n. außerhalb dieses Produktes eigentlich nicht gehandelt. Wenn man sich die Performance anguckt, kann ich mir auch nicht vorstellen, dass der Bedarf besonder hoch wäre.
Deka ZukunftsPlan I – WKN: DK1CJ2

Deka ZukunftsPlan II – WKN: DK1CJ3

Deka ZukunftsPlan III – WKN: DK1CJ4

Deka ZukunftsPlan IV – WKN: DK1CJ5

Die Datenlage ist auch deshalb in meinem Ausgangspost, wie @t.w. schreibt, "etwas dünn", weil die genauen Bedingungen des Produkts so undurchsichtig ist, dass ich nach wie vor nicht ganz durchsteige. Sowas würde ich heute natürlich nicht abschließen, aber nun ja, ich versuche es mal mit ein paar mehr Informationen.
Laut Vertrag handelt es sich um einen Altersvorsorgevertrag, ziemlich klassisch in Anspar- und Auszahlungsphase gegliedert. Fünf Jahre vor Beginn der Auszahlungsphase erfolgt eine „Höchststandsicherung“ durch Umschichten von Aktienfonds in Geldmarktfonds vorgenommen. Unmittelbar vor Beginn der Auszahlungsphase kann das Vermögen ganz oder teilweise entnommen werden. Entnimmt man es nicht vollständig, wird eine Auszahlungsphase bis zur Vollendung des 85. Lebensjahrs angeschlossen. Danach erfolgt eine Teilkapitalverrentung und Auszahlung einer lebenslangen Leibrente, also über einen Versicherer gedeckt.

Explizit zur Kündigung steht dort, ich zitiere mal:
"Der Kunde ist berechtigt, den Altersvorsorgevertrag während der Ansparphase mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendermonats zu kündigen, um das gesamte gebildete Kapital auf einen anderen auf seinen Namen lautenden Altersvorsorgevertrag i. S. d. AltZertG der DekaBand oder eines anderen Anbieters zu übertragen. [...] Die Abrechnung erfolgt gemäß Ziffer 2.1.1 der Allgemeinen Geschäftsbedingungen für DekaBank Depots. Im Falle der Kündigung entfallen die Höchststandsicherung [...] und die Beitragszusage"
Außerdem zur Teilkündigung, die ja für mich wegen Nicht-Riester ebenfalls in Frage käme:
"Verfügt werden kann nur über Altersvorsorgevermögen aus vom Kunden eingezahlten Beiträgen, die pro Beitragsjahr über dem jeweiligen maximalen jährlichen Sonderausgabenabzug gemäß § 10a Abs. 1 EStG (z. Zt. 2.100€ p.a., Stand Januar 2017) liegen. Über Altersvorsorgevermögen, das auf Zulagen beruht, kann nicht verfügt werden. Die Mindestsumme einer Teilkündigung ungeförderter Beiträge beträgt 1.000 EUR. Sofern der Kunde gegenüber der DekaBank auf die Unterlagen zur Nutzung der staatlichen Rieser-Förderung verzichtet hat [...] entfällt pro Beitragsjahr die betragsmäßige Begrenzung [nach §10a Abs. 1 EStG]. Der Kunde kann eine Teilkündigung ungeförderter Beiträge einmal pro Kalenderjahr durch Erklärung in Textform in Anspruch nehmen, es werden hierfür keine zusätzlichen Kosten erhoben."

Und dann noch:
"Der Kunde ist während er Ansparphase berechtigt, den Vertrag jederzeit ruhen zu lassen. Das Ruhen des Vertrages ist der DekaBank zehn Tage vor Beginn der Ruhephase [...] anzuzeigen." Mehr nicht dazu.

Zu den Kosten bei Kündigung:
"Die DekaBank erhebt [...] folgende anlassbezogene Kosten: - für eine Vertragskündigung mit Vertragswechsel oder Auszahlung, - für eine Verwendung des gebildeten Kapitals im Sinne des § 92a EStG (in der Ansparphase) sowie - für Aufgaben im Zusammenhang mit dem Versorgungsausgleich des Kunden".
Ansonsten an Kosten ein jährlicher Vertragspreis, Ausgabeaufschläge, laufende Kosten der Fonds. Die Kündigung mit Auszahlung ist im Kostenverzeichnis mit 50€ angegeben. Ansonsten werden Abschluss- und Vertriebskosten von insgesamt 624,76€ berechnet sowie Verwaltungskosten von 18,93€ "im ersten vollen Vertragsjahr" und dann jährlich 10€.
Ob die Abschluss- und Vertriebskosten bei einer Kündigung vollständig anfallen, ist mir nicht ersichtlich.

Tatsächlich würde ich die Fonds nicht unbedingt halten wollen. Insofern würde ich grundsätzlich erstmal der Einschätzung von @baha folgen, dass es sich bei einer Übertragung de iure um eine Kündigung handeln würde. Die Fonds bis zum Rentenalter dort liegen zu lassen und den Vertrag auf beitragsfrei zu switchen, wäre natürlich eine Option, aber nach euren ersten Einschätzungen komme ich inzwischen auch eher zu der Ansicht, dass es sinnvoller ist, die Kosten der Kündigung in Kauf zu nehmen und die ausgezahlten Beträge bei höherer Rendite und niedrigeren Kosten neu zu investieren...

Was die VL angeht: Dabei handelt es sich natürlich auch um ein Deka-Produkt: Deka-Nachhaltigkeit Aktien CF (WKN: DK1A47). Der hat sich für einen Deka-Fonds sogar ganz passabel entwickelt. Aber ich vermute, dass der VL-Vertrag wegen der Deka-Gebundenheit nicht über die Comdirect fortgeführt werden kann? Dann wäre natürlich da die Frage, ob die Übertragung auch hier nicht so einfach klappt, wie ich es eigentlich vermutet hatte, und ob man ihn dann nicht doch erstmal liegen lässt und ggf. erst zum Ende der Vertragslaufzeit auflöst, um keine zulageschädliche Kündigung zu bewirken.

Danke nochmals!

t.w.
Legende
4.912 Beiträge

@Hades  schrieb:

Was die VL angeht: Dabei handelt es sich natürlich auch um ein Deka-Produkt: Deka-Nachhaltigkeit Aktien CF (WKN: DK1A47). Der hat sich für einen Deka-Fonds sogar ganz passabel entwickelt. Aber ich vermute, dass der VL-Vertrag wegen der Deka-Gebundenheit nicht über die Comdirect fortgeführt werden kann? Dann wäre natürlich da die Frage, ob die Übertragung auch hier nicht so einfach klappt, wie ich es eigentlich vermutet hatte, und ob man ihn dann nicht doch erstmal liegen lässt und ggf. erst zum Ende der Vertragslaufzeit auflöst, um keine zulageschädliche Kündigung zu bewirken.


Den Vertrag "umzuziehen" sollte nicht möglich sein.

Wäre eine zulagenschädliche Kündigung nachteilig für Dich, erhältst Du überhaupt Zulagen? 

Davon unabhängig würde ich den Vertrag einfach bis zum Ende durchlaufen lassen, wenn er nicht mit hohen Kosten verbunden ist. Der Fonds schlägt sich ja in letzter Zeit ganz passabel. 

 

Zu dem Altersvorsorgevertrag muss ich spontan leider passen, vielleicht finde ich dafür heute Abend mal Zeit. Bis dahin haben sich aber bestimmt schon andere Helfer gefunden. 

 

Ich wünsche euch einen schönen Start in den Tag! Smiley (fröhlich)