Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

[Krischdl]

Liebe Community,
Ich hoffe, ihr könnt mir bei meiner Frage etwas weiterhelfen. Über die Suchfunktion habe ich leider nichts entsprechendes gefunden.

Ich bin 36 Jahre alt, Alleinerziehende mum von zwei Kindern (12 und 15) und Vollzeit berufstätig.
Seit gut 9 Monaten beschäftige ich mich nun mit meinen Finanzen und so konnte ich schon einiges erreichen (ETF-Sparplan, Notgroschen,...)

Allerdings habe ich auch noch einige Altlasten, die ich damals in meiner Unwissenheit eingegangen bin, wie beispielsweise verschiedene gemanagte Fonds, BSV, etc..

Nun ist folgendes mein Problem: ich habe für meine Kinder jeweils vor wenigen Jahren einen BSV bei der Schwäbisch Hall abgeschlossen (Fuchs junge Leute mit 0,5% Guthabenzinssatz + Max. Bonus von 200€; Bausparsumme 20.000€).
Allerdings hatte ich die monatliche Sparrate damals nur auf 30€gesetzt, da gerade frisch geschieden und einige Parameter in meinem Leben noch unklar waren.
Ich hatte immer mal daran gedacht, die Sparrate zu erhöhen, es dann aber irgendwie doch nie gemacht.

Nun wollte ich ursprünglich für meine beiden ETF sparpläne in Höhe von je 25€ einrichten.. und parallel den BSV laufen lassen.
Nun überlege ich aber, ob ich das Geld nicht besser auf die BSV-Sparrate drauf packe, damit der Vertrag schneller zuteilungsreif wird.
Oder vielleicht den BSV kündigen und das bereits angesparte Geld in ETFs packen...
Der Anlagehorizont von 10 Jahren bei ETFs ist mir bewusst. Das Geld soll auch nicht zum 18. zur Verfügung stehen, sondern eher nach dem Studium...

Hat hier vielleicht jemand eine Idee oder einen Gedanken, der mich bei meinen Überlegungen weiter bringen könnte?

Schon mal lieben Dank im Voraus 

[Antonia]

Hallöchen @Krischdl 

Zunächst mal, Gratulation, dass du überhaupt für deine Kinder sparst und anlegst!

Das ist der wichtigste Schritt überhaupt!

Leider habe ich keine Ahnung von dem von dir erwähnten BSV. Ich frage mich nur, warum ein BSV für Kinder/Jugendliche? 

Ich persönlich würde auf jeden Fall so viel wie möglich in einen weltinvestierenden ETF sparen. Die Renditechancen sehe ich relativ gut bei überschaubarem Risiko (im Verhältnis zu Einzelaktien!).

Und sehr flexibel, was ich persönlich sehr wichtig finde.

Du erwähnst noch Fonds.

Wenn du hier die WKN bekannt gibst, kann der eine oder andere bestimmt noch was dazu sagen!

Im Moment würde ich persönlich den BSV ruhen lassen und statt dessen einen ETF wählen.

Mach weiter so, bist auf dem richtigen Weg!!!

[ae]

Hallo @Krischdl 

Leider kann ich Dir keine konkreten Ratschläge geben, was am besten in der Situation ist. 

Die BSV würde ich auf keinen Fall kündigen, da damit hohe Kosten mit einhergehen (bei vorzeitiger Entnahme droht eine Strafzahlungen seitens der Bausparkasse und ev. Steuervorteile usw. müssen auch zurück bezahlt werden, da steuerrechtlich der BSV eine mindestlaufzeit bzw Anlagezeit von 12 Jahren besteht).

Ausserdem bekommt man ,je nach Vertrag ev. Abschluss Kosten bei Mindestbesparung von 40 -50% erstattet und manchmal auch einen Bonus mit oben drauf (hängt vom Vertrag ab)

Ich würde in diesem Falle einer längerfristigen Anlagezeit ( 10 Jahre +x) die Bausparverträge erstmal auf Eis legen und die ETF's besparen.

Weiss allerdings nicht ob es da eine Klausel gibt, die Verträge mit einen gewissen Betrag  in Prozent der Bausparsumme jährlich weiter zu besparen.

Zu den gemanagten Fonds konkret eine Meinung zu äußern ist schwierig wenn man nicht weiß um welche es sich handelt …

Da ich zu dieser Art der Anlage, wegen deren Kosten, etwas Abneigung verspüre, wäre es für mich sinnvoll diese zu veräußern und in einen Etf zu stecken.

Nur meine Meinung … das heißt nicht , dass es auch richtig sein soll!

gruss ae

gruss ae

[huhuhu]

Hallo Krischdl,

hier möchte ich meinen beiden vorschreibenden zustimmen.

BSV ist meiner Meinung nach aus der Mode, vor vielen Jahren war er mal angesagt.

Als reine Anlage für die Kinder würde ich auch Toni & ae zustimmen wollen.

Laufzeit bei meinen Kinder & auch Enkel waren/sind je bis zum 20. Lebensjahr,

unabhängig von Studium oder Ausbildung

Viel Erfolg und Grüße

P.hu

PS

in den letzten Jahren meines Berufslebens und auch aktuell hab ich die Erfahrung gemacht, dass junge Leute kaum noch BSV. besitzen

[Krischdl]

Liebe Antonia,

zunächst mal lieben Dank für deine Antwort.

ich war mit meinen Überlegungen nun eigentlich so weit, dass ich lieber etwas mehr Geld in den BSV stecke, um ihn möglichst zum Abschluss des Studiums meiner Kinder zuteilungsreif zu bekommen.

mit den 30€, die da monatlich reingehen, würde das noch rund 25 Jahre dauern.. und wenn ich ihn ruhen lasse, dann haben die beiden auch nix davon.. oder können Sie den später wieder aufleben lassen und selbst weiter besparen?

ein Sparplan für beide auf den MSCI World soll dann bei nächster Gelegenheit dazu kommen.. so der Plan. Nun bin ich aber doch wieder unschlüssig, ob dies der richtige Weg ist.

[GetBetter]

@Krischdl 

Auch ich bin der Meinung, dass der BSV nicht die ideale Lösung ist.

• Für ein rentables Ansparen ist der Guthabenzins zu gering
• Für eine sinnvolle Finanzierung ist die Bausparsumme zu gering und der Darlehenszinssatz vermutlich nicht attraktiv genug (verglichen mit einem normalen Annuitätendarlehen)
• Als Zwischenposition für den risikolosen Cashbestand fehlt die notwendige Flexibilität.

Persönlich würde ich den mit der minimal zulässigen Summe weiterbesparen (ggf. auch auf Null setzen) aber nicht kündigen.

Die eigentliche Geldanlage kannst Du dann über einen ETF realisieren und dabei evtl. noch den für den BSV nicht mehr aufzuwendenden Anteil auf die geplanten 25 € drauflegen.

[Krischdl]

Lieben Dank für deine Antwort!

meine aktuellen Überlegungen zum weiteren Vorgehen habe ich gerade eben schon geschildert.. und es genau wie du sagst: bei diesem Junior-BSV gäbe es halt auch noch einen Bonus und die Zuteilung ist unabhängig von einem "Bauspar-relevanten" Projekt...

die Fonds sind, wie du schon richtig sagst, ein totaler Fehler gewesen. Ich hatte mir auch Sparpläne dazu verkaufen lassen, die ich natürlich alle gestoppt habe. Mit dem verkaufen wollte ich eigentlich noch etwas warten, bis die Werte zumindest wieder etwas im plus sind.. 

wobei.. wenn ich jetzt so darüber nachdenke, laufen die Kosten halt trotzdem weiter.. und es ist fraglich, ob ich die entstehenden kosten überhaupt reinholen kann...

konkret handelt es sich um diese Fonds

uni Europa mid&small Caps (988567) - Altlast von meiner Oma 

uni immo Europa (980551)

uni immo wohnen zbi (A2DMVS)

uni rak nachhaltig konservativ a (A2DMWY)

die anderen drei habe ich leider selbst verbrochen aufgrund Unwissenheit und blauäugigkeit...

liebe Grüße 

[Krischdl]

@GetBetter 

vielen Dank für deine interessante Antwort.

nun frage ich mich aber: was mache ich bzw. Meine Kinder mit dem BSV wenn der ewig nur so rumdümpelt und nix wirklich draus wird.

kann die BSV mir denen Vertrag kündigen? Oder würde der ewig zu den Konditionen weiter laufen, bis er eben dann in 25 Jahren zuteilungsreif wäre??

ich stehe da aktuell echt total auf dem Schlauch... sorry, wenn ich blöd frage 

[GetBetter]

@Krischdl 

Ob und unter welchen Umständen der von Seiten der Gesellschaft gekündigt werden kann ergibt sich aus den Vertragsbedingungen. Da wir die nicht kennen lässt sich die Frage auch nicht einfach beantworten.

Genauso ist mir unbekannt unter welchen Bedingungen ihr einen Bonus o.ä. kriegen könnt und ob sich der dazu erforderliche Einsatz lohnt.

Insofern sind meine Aussagen auf einen "üblichen" BSV gemünzt, wie immer man den definiert.

Dabei wäre mir die Frage wann der Vertrag zuteilungsreif ist, im Moment völlig wumpe. Deine beiden sind 12 und 15! Die werden sich nicht übermorgen ein Eigenheim kaufen. Und im gegebenen Moment werden 20.000 € auch nicht ausreichen. Insofern ist der BSV ein kleiner (!) Baustein eines großes Projektes das möglicherweise (!) irgendwann (!) stattfindet, vielleicht aber auch nie.

Das wären mir zu viele planerische Unsicherheiten die obendrein weder durch eine nenneswerte Rendite versüßt wird noch irgendeine Flexibilität in Zeitpunkt und Verwendung bietet.

[Antonia]

Hallo @Krischdl 

Zu dem BSV hat @GetBetter eigentlich schon meine Meinung kundgetan.

Ich würde empfehlen, den Vertrag genau durchzugehen und einfach x auszurechnen, was am Ende bei rauskommen könnte. Unwahrscheinlich, dass da was Gescheites bei rumkommt.

Wie gesagt, ich würde ihn ruhen lassen!

Kommt natürlich auch darauf an, wie lange diese Fonds schon bespart werden. Zwei Immofonds mit entsprechenden Kosten sind ja nicht ohne!

Europa mid&small Caps (988567) - würde ich demnächst verkaufen und in flotten ETF investieren

uni immo Europa (980551) - würde ich halten und beobachten, nicht weiter einzahlen

uni immo wohnen zbi (A2DMVS) - wüde ich demnächst verkaufen und in flotten ETF investieren

uni rak nachhaltig konservativ a (A2DMWY) - würde ich demnächst verkaufen und in flotten ETF investieren

Das sind ausdrücklich keine Handlungsempfehlungen!

Aber, wäre ich in deiner Situation mit meinem jetzigen Wissen und dem der Forengemeinde, würde ich auf jeden Fall die Strategie von sicher/konservativ auf etwas mutiger umstellen.

Du hast ja oben bereits erwähnt, dass Notgroschen und evtl geplante Ausgaben bereits vorhanden sind.

Viel Spaß bei deiner Entscheidung!

Lass uns gerne weiter an deinen Gedanken teilhaben!