Ein paar grundlegende Fragen zu ETF Anlagen

[simaryp]

Hallo,

ich habe mich letztes Jahr etwas beraten lassen, was Altervorsorge angeht und damit auch gleich gestartet. Nachdem das alles langsam angelaufen ist, stelle ich jedoch fest, dass ein paar Details bei der Beratung wohl leider liegen geblieben sind.

Weil ich nicht weiß, ob der Berater nach zig Monaten noch mal gratis Informationen nachliefern möchte, dachte ich, ich frage vlt. erst mal hier.

Meine Frau und ich haben jetzt beide einen Fairrriester Vertrag in optimierter Beitragshöhe und legen zusätzlich aktuell noch jeden Monat Geld in den iShares MSCI World A0RPWH an.

Wir sind noch etwas unentschieden, wie wir das ersparte nutzen möchten. Im Prinzip sind mögliche Szenarien:

• Verkauf in einigen Jahren für Immobilienerwerb
• Bis zur Rente weiter besparen und
  • Dividenden als Zusatzrente nutzen,
  • zur Rente hin umschichten und verkonsumieren
  • oder einfach so verkonsumieren.

Weil sich physisch replizierend persönlich gut anfühlt und langes sparen angesagt ist, haben wir uns für diesen thesaurierer entschieden. In den letzten Tagen bin ich über ein paar Fragen gestolpert, die mich die Entscheidung etwas in Frage stellen lassen.

1. Ich habe unter anderem hier gelesen, dass es steuerlich besser ist, bei kleinen Volumina eher ausschüttende ETFs zu nehmen und sich erst bei Ehepaaren ab ca. 120.000 steuerlich ein Thesaurierer lohnt. Ich habe noch nicht ganz verstanden, ob sich das auf das momentane Volumen bezieht oder auf das Volumen bei Auszahlung. Denn aktuell ist da leider weniger drin und bis zur Rente sollte da mehr drin sein. Angenommen bei 120.000 schichtet man von einem Ausschütter auf einen Thesaurierer um, ist das bestimmt ziemlich teuer.
2. Falls wir uns entscheiden, im Alter die Dividenden als zusätzliche Renten zu nutzen. Wäre es dann nicht auch besser einen Ausschütter zu nehmen oder kommt es aufs gleiche raus, wenn man einfach Anteile verkauft, weil die ja durchs thesaurierern dann für mehr Aktien stehen?
3. Die dritte Frage bezieht sich eher direct auf comdirect. Ich verstehe die Gebührenstruktur gerade nicht ganz. Ich habe letztens noch ausserhalb des Sparplans eine größere Menge Anteile an dem ETF gekauft. Ich konnte dort nur das Kommissionsgeschäft auswählen. Laut dem Preisaushang hätte ich erwartet, dass ich 4,90 +x*0.0025 (für die Comdirect) + 2,90 für (Clearstream, was auch immer das genau ist) + x*0.0025 (für XETRA) bezahlen muss. Ich bin wohl noch im ersten Jahr und habe Sonderkonditionen, weswegen der Comdirect-Anteil auf 3,90 gedeckelt ist. Aber der XETRA Anteil war auch auf 2,50 gedeckelt. Ist das immer so oder auch nur im ersten Jahr? Hintergrund ist, dass ich mir ausrechnen möchte, ab welchem Wert es sich lohnt lieber Quartalsweise manuell zu kaufen anstatt monatlich den Sparplan zu nutzen.

Vielleicht kann mir hier jemand weiter helfen. Gerade jetzt am Anfang kann ich ja noch sehr günstig meine Anlagestrategie anpassen und mein "Portfolio", wenn man bei einem Produkt davon reden kann, umschichten.

[t.w.]

Bei Ausschüttern taugt der Informer leider wirklich recht wenig. Sieh Dir Deine Kandidaten mal bei justetf.com an, da sieht man sinnvolle Performanceangaben. 

[Zilch]

Hier der Link dazu 

Da kannst du die Performance vergleichen und siehst dass die untereinander nicht so extrem unterschiedlich sind 🙂

[simaryp]

Auf justetf.com sehen die wirklich alle gleich aus.

Sehr irreführend diese Infotafel.

Gibt es denn irgendeinen triftigen Grund, den iShares gegenüber dem HSBC zu bevorzugen. Der eine ist ja teuer im Unterhalt, aber die Performance ist ja dann wohl doch gleich. Der Lyxor ist hier im kostenlosen Sparplan, aber irgendwie ist mir das mit den SWAPs zu suspekt.

Eine weitere Frage ist mir noch eingefallen.

Wenn ich meine Anteile verkaufe. Woher weiß dann die Bank, wieviel Steuern sie ans Finanzamt abführen muss? Das hängt ja auch davon ab, was ich mal ursprünglich eingezahlt habe. Die Steuern werden doch alle automatisch gezahlt und ich kann nicht ausversehen Steuern hinterziehen oder?

[Zilch]

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@simaryp  schrieb:

Auf justetf.com sehen die wirklich alle gleich aus.

Sehr irreführend diese Infotafel.

Gibt es denn irgendeinen triftigen Grund, den iShares gegenüber dem HSBC zu bevorzugen. Der eine ist ja teuer im Unterhalt, aber die Performance ist ja dann wohl doch gleich. Der Lyxor ist hier im kostenlosen Sparplan, aber irgendwie ist mir das mit den SWAPs zu suspekt.

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Nein, gibt keinen Grund iShares gegenüber HSBC zu bevorzugen. 

[Zilch]

@simaryp du zahlst nur auf Gewinne Steuern. und die kennt die comdirect doch 🙂

[simaryp]

Alles klar, ich glaub ich weiß jetzt besser bescheid und weiß, wie ich weiter vorgehe.

Vielen Dank!

[GetBetter]

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@t.w.  schrieb:

Es sieht tatsächlich so aus, als wäre im Performancevergleich bei den Ausschüttern der reine Kursverlauf angegeben. Das ist ja völlig unsinnig. Liebes @SMTcomdirect, könnt ihr das ändern? Ein solcher Vergleich ist ja überhaupt nicht aussagekräftig. 

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*hüstel* *räusper*

Ich glaube auf das SMT-Team können wir zunächst verzichten. So richtig schlecht ist die Vergleichsdarstellung nämlich nicht:

gelb: HSBC (A1C9KL)

blau: iShares thesaurierend (A0RPWH)

hellgrün: iShares ausschüttend (A0HGV0)

dunkelgrün: Lyxor (LYX0AG)

@simaryp 

Du kannst nehmen welchen Du willst und was sich für Dich besser anfühlt.

Steuerlich ist wie gesagt am Anfang der Ausschütter vorteilhaft.

Da ihr aktuell noch keinen konkreten Plan habt (Immobilienerwerb oder doch durchsparen bis zur Rente) würde ich mir derzeit auch noch keine Gedanken um Details machen die in ferner Zukunft liegen. Ob ihr im Rentenalter auf Ausschüttungen für die Zusatzrente angewiesen seid oder lieber das Geld mit Weltreisen auf den Kopf haut könnt ihr immer noch entscheiden wenn es soweit ist.

Bis dahin wird es mehr als genug Unwägbarkeiten geben die Euch zu Planänderungen zwingen. Viel entscheidender als die Frage ob eine evtl. Umschichtung 50 € oder 100 € Gebühren kostet ist es erstmal sicherzustellen, dass es zum entscheidenden Zeitpunkt überhaupt noch ein "Wir" gibt. Alles andere ergibt sich von selber.

[t.w.]

Gut gehüstelt mein lieber, allerdings ging es um einen anderen Vergleich 

[Zilch]

@GetBetter Ich glaube es ging nicht um die ETFs untereinander im Vergleich sondern im Vergleich mit dem Index MSCI World:

Thesaurierender iShares MSCI World

Ausschüttender iShares MSCI WorldIch habe @t.w. nun so verstanden dass der Vergleich im Informer etwas hinkt weil der ausschüttende im Vergleich zum Index nicht so weit unten sein solle.

Vergleich hierzu der Comstage Ausschütter:Comstage MSCI World

Der Comstage schüttet jährlich etwas mehr aus. Jedoch ist der iShares replizierend während der Comstage swap-basierend ist und ich glaube daher rühren die Unterschiede da die replizierenden alle solch einen ähnlichen Graphen zeigen (Vergleich zum MSCI World). Beim LYX0AG habe ich derzeit keine Infos, da ist der Informer irgendwie durcheinander:

Vielleicht kann @SMTcomdirect diesen Fehler mal weiterleiten? Danke 🙂

Oder habe ich hier was missverstanden bezüglich der Kurse und was @t.w. meinte? Dann mich bitte korrigieren! Danke! 🙂

Liebe Grüße!

Edit: @t.w. war wieder mal schneller 😄

Edit 2:

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@GetBetter  schrieb:
dass es zum entscheidenden Zeitpunkt überhaupt noch ein "Wir" gibt. Alles andere ergibt sich von selber.

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Das ist zwar richtig, klingt aber irgendwie düster XD Glaubst du nicht an die Liebe? 😉 😄 

[simaryp]

Genau die Bilder meinte ich. Ich glaube, das liegt wirklich daran, dass der MSCI World Vergleich auf thesaurierend ausgelegt ist. Bei einer anderen Ansicht kann man zumindest theoretisch zwischen Kursgewinne und Performance switchen. Ging nicht, hat aber zumindest deutlich gemacht, dass dort die Kurse dargestellt sind. Und die Kurse gehen natürlich bei einem Thesaurierer steiler als bei einem Ausschütter.

Es ist zumindest irreführend und eher abschreckend. Außerdem kann man so mit diesem Vergleich natürlich null anfangen.

Bezüglich des "Wir": Es gehört halt zu den persönlichen Lebensrisiken, dass eine Ehe auch scheitern kann. Aber genau, wie ich jetzt darauf vertraue, dass es klug ist, in ETFs zu investieren, vertraue ich auch auf meine Ehe. Garantien gibt es halt nicht immer im Leben und später ist man immer schlauer.