Riester-Rente -Was tun?

[CapHook]

Hallo in die Runde,

jetzt bitte nicht lachen: Ich hab ne Riester-Rente und gehöre zu jenen Millionen, die sich so ein Ding haben aufschwatzen lassen, zu einer Zeit, als diese Form der Altersvorsorge als "alternativos" galt - zumindest für als Uninformierrter. Seit ein paar Jahren hört, liest und sieht man, dass wohl nicht alles Gold ist was riestert. Tja, und nun die Frage, was tun wennn's brennt?

Riestern tun ich seit 2011 bei der Zurich und habe Stand Ende 2016 bisher etwas über 9k eingezahlt. Mich ärgert es schon ein wenig, dass ich diesen Betrag nicht in einen ETF oder dergleichen investiert habe. Aber die Wertpapiere etc. waren damals für mich das sprichwörtliche Dorf in Böhmen. Kenn ich nicht. Kauf ich nicht. Der Versicherungs-Mensch hat mir aber deutlich gemacht, dass ich dringend etwas für's Alter tun muss. Ein paar Schaubilder und Rechenbeispiele später, habe ich unterschrieben.

Ich werde mich in nächsten Schrittt einmal bei der Versicherung erkundigen, was unter bestimmten Umständen mit meinen eingezahlten Beiträgen passieren wird:

- Kündigung der Versicherung und Rückkauf durch Versicherer

- Zahlungen ruhen lassen

- Hab ich weitere Optionen?

Mich würde einmal eure Meinung und Erfahrungen in dieser Sache interessieren?

Freue mich auf Feedback.

Ahoi

Der Captain

[Noxx]

...aus meiner Perspektive halte ich es für wahrscheinlicher, dass die niedrigeren Lohnsteigerungen bei uns, uns die Vollbeschäftigung ermöglicht haben

...die beste meiner Welten ist, wenig Inflation, wenig Preis- und Lohnsteigerungen, von mir aus auch wenig Zinsen dann liefern meine Dividendenaktien Ertrag und deren Kurse steigen

[Towo]

Das stimme ich dir zu, die niedrigen Löhne haben uns Beschäftigung und Wachstum gebracht. Aber leider auf Kosten anderer Europäer. 

Übrigens hier noch ein Link mit Unterhaltungswert von der Allianz:

https://www.allianz.de/vorsorge/renteninformation/?ow.se.c=Container%20Content%7Cteaser-vertrieb-vor...

Einfach mal mit den vorgegebenen Zahlen durchklicken. Da zahlt jemand nach heutiger Tabelle ca. 75% Steuern auf den Rentenanteil der den Freibetrag übersteigt.

Die inflationsbereinigte Nettorente beträgt dort nur 574 Euro, er zahlt aber trotzdem 158 Euro Steuern. 

Da ist man ja wohl 200%ig unter dem Existenzminimum. 

[Glücksdrache]

Danke für den wunderbaren, atemberaubenden Beitrag @Towo !

Besser kann es ich nicht schreiben. Um das nicht zu verwässern einfach nur

noch mal mein liches Danke!

Liebe Grüße

Glücksdrache

[baha]

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@Glücksdrache  schrieb:

Hallo @baha,

ist natürlich Deine freie Entscheidung.

Ich weise bloß darauf hin, dass die Entscheidung "weiter-riestern" oder "auszahlen" auch von den Alternativen abhängt.

Insbesondere weil es die früheren Testsieger Treppen-Sparverträge aufgrund des künstlich abgesenkten Zinsniveaus nicht mehr nach vorne schaffen können.

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Hallo @Glücksdrache.

Anhand deines Beitrags habe ich ernsthaft Zweifel, ob du überhaupt gelesen hast, was ich in diesem Thread hier geschrieben habe. Daher nochmal zusammengefasst:

-> Ich habe keinen Riester-Banksparvertrag. Mein Riester legt in Aktienfonds an, die ich jederzeit umschichten oder ändern kann.

-> Ich zahle jährlich das Maximum ein, was man aus Steuergründen in einen Riester einzahlen kann. Das ist trotzdem nur ein kleiner Teil meiner Sparrate (~15%).

-> Ich nutze somit den Steuervorteil, den ich heute bekommen kann, soweit wie möglich aus. Die Steuererstattung landet wieder ein Aktien.

-> Wenn ich heute den Riester kündigen würde, wäre ein nettes fünfstelliges Sümmchen an Steuererstattungen und Förderung zurückzuzahlen. Das werde ich aus logischen Gründen nicht tun.

-> Den überwiegenden Großteil meiner Sparrate (~75%) lege ich eigenverwaltet in Aktien (aktuell ca. 2/3) und ETF (1/3) und ab und zu mal was Hebelmäßiges an.

-> Was ich mit dem Rest mache, ist für die Diskussion hier nicht relevant.

Ich empfehle hier niemandem pauschal, einen Riestervertrag abzuschließen oder weiterzuführen. Das ist eine vollkommen individuelle Frage, die immer nur im Einzelfall unter Kenntnis der relevanten Umstände geklärt werden kann.

Riester ist selbstverständlich nicht der heilige Gral und der Gesetzgeber hätte wesentlich sinnvollere Regeln einführen können. Und selbstverständlich reicht es nicht, einen Riestervertrag abzuschließen, um vorgesorgt zu haben.

baha

[Towo]

@baha 

Hast du mal deine Riesterförderung in eine per anno Rendite umgerechnet? Du sagst dass du noch über 30 Jahre bis zur Rente hast wenn du dann noch 23 Jahre lebst sind das über 53 Jahre die der Vertrag noch läuft. 

Da kommen rund 0,5% Förderung pro Jahr bei raus.

Was kosten allein deine Fonds im Riester jährlich an Gebühren?

[Towo]

Wenn man 42% Grenzsteuersatz hat bekommt man von 100 Euro der in riester eingezahlt wird 42 Euro zurück. Man zahlt also 58 selbst und hat 100 euro im Vertrag.

Zahlt man als Rentner einen Grenzsteuersatz von 28% so hat man noch 72 Euro von den ursprünglichen 100 Euro.

Das sind ((72 Euro / 58 Euro)-1)*100%=24,14%

Wenn jetzt das Geld durchschnittlich 40 Jahre im Vertrag liegt sind das per anno:

1,2414 hoch 1/40 = 1,0054  oder 0,54 % per anno

[Noxx]

@baha 

...ich möchte hier niemanden belehren mit meiner Meinung zu Riester

...wie schon gesagt, die Zulagensituation und steuerlichen Aspekte sind individuell

...ich glaube nur - abgesehen von einigen wie Dir z.B. - können viele die Riester eingehen das System gar nicht überblicken oder sich ausrechnen, ob es wirklich vorteilhaft für sie ist

...es ist wie immer, winkt einer in Deutschland mit Steuergeschenken fangen die Frösche an zu hüpfen

...ich finde es nur schade, wenn junge ledige Menschen anstatt wie in der angloamerikanischen Welt üblich verwaltungstechnisch teure Sparbüchsen füttern und sich nicht um die Wurzeln der sozialen Marktwirtschaft kümmern, das sind nun mal Unternehmen und Gewinnstreben und daraus resultierend: Aktien

[Glücksdrache]

Genau @Towo !

Die meisten Riester-Sparerinnen und Sparer gehen aber mit einem unerschütterlichen Urvertrauen an die Sache heran.

Die mögliche Steuerersparnis im "heute" ist der Köder, der anzieht.

Liebe Grüße

Glücksdrache

[Noxx]

oben fehlt was:

üblich in Deutschland verwaltungstechnisch teure Sparbüchsen

[Noxx]

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@Glücksdrache  schrieb:

Genau @Towo !

Die meisten Riester-Sparerinnen und Sparer gehen aber mit einem unerschütterlichen Urvertrauen an die Sache heran.

Die mögliche Steuerersparnis im "heute" ist der Köder, der anzieht.

Liebe Grüße

Glücksdrache

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...nur mal so ne Frage meinst Du mit der Antwort Towo oder mich?