Ratenkredit, Sondertilung und Vorfälligkeitsentschädigung

[rit42]

Hallo,

überlege ggfs. einen Ratenkredit in Anspruch zu nehmen. Wie sieht das mit der Sondertilgung aus? Ich kann jederzeit einen beliebigen Betrag als Sondertilgung leisten. Was passiert mit den monatlichen Raten? bleiben diese gleich oder verringern sie sich mit der Sondertilgung?

Im kleingedruckten heisst es, die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, sobald der Kredit komplett abgelöst wird. Wenn ich eine Sondertilung leiste, reduziert sich doch die Laufzeit automatisch - sofern die Ratenhöhe gleich bleibt. In diesem Fall würde ich ja früher den Kredit ablösen. Was bedeutet das für die Sondertilgung?

Danke

Markus

[Alan]

Eine Frage hab ich auch mal dazu: 

Ich habe Beispielsweise einen Ratenkredit von  5000 € getilgt (bis auf den letzten Euro). Nun sind in der Restschuld ja immer auch die Zinsen eingerechnet. 

Durch das Ablösen werden theoretisch weniger Zinsen fällig und ich habe damit zu viel bezahlt (falls ich es richtig verstehe). Würde ich nach einer Sondertilgung/Ablöse dann die Zinsen automatisch zurückerhalten? 

[Smurf]

---

@Alan  schrieb:

Eine Frage hab ich auch mal dazu: 

Ich habe Beispielsweise einen Ratenkredit von  5000 € getilgt (bis auf den letzten Euro). Nun sind in der Restschuld ja immer auch die Zinsen eingerechnet. 

Durch das Ablösen werden theoretisch weniger Zinsen fällig und ich habe damit zu viel bezahlt (falls ich es richtig verstehe). Würde ich nach einer Sondertilgung/Ablöse dann die Zinsen automatisch zurückerhalten? 

---

In der Restschuld sind die Zinsen nicht immer eingerechnet, aber gesetzt den Fall dass wäre in deinem Falle so, dann kriegst du tatsächlich etwas zurück.

[Alan]

Im Tilgungsplan werden die enthaltenen Zinsen exakt aufgeführt und der stimmt mit meiner Restschuld schon überein. Darum gehe ich mal davon aus.

---

@Smurf  schrieb:

---

@Alan  schrieb:

Eine Frage hab ich auch mal dazu: 

Ich habe Beispielsweise einen Ratenkredit von  5000 € getilgt (bis auf den letzten Euro). Nun sind in der Restschuld ja immer auch die Zinsen eingerechnet. 

Durch das Ablösen werden theoretisch weniger Zinsen fällig und ich habe damit zu viel bezahlt (falls ich es richtig verstehe). Würde ich nach einer Sondertilgung/Ablöse dann die Zinsen automatisch zurückerhalten? 

---

In der Restschuld sind die Zinsen nicht immer eingerechnet, aber gesetzt den Fall dass wäre in deinem Falle so, dann kriegst du tatsächlich etwas zurück.

---

[meeep]

Ich blick' immer noch nicht durch: Am Telefon wurde mir gesagt, dass sich die 1€, die stehen bleiben müssen, nicht auf die (nirgends angegebene) Restschuld, sondern auf den im Zins- und Tilgungsplan angegeben Restsaldo bezieht. Gesparte zukünftige Zinsen (die Differenz aus Restsaldo und Restschuld) würden dann rückerstattet.

Angenommen also, ich hätte einen Kredit mit Restschuld z.B. 9.900€ und Restsaldo z.B. 11.392,44€ (alles Phantasiezahlen).

Kann ich jetzt max. 9.899€, oder max. 11.391,44€ überweisen?

Hintergrund: ich weiss nicht, wann die Zahlung der ablösenden Bank eingeht und möchte nicht, dass es aus Versehen zu einer Volltilgung mit VFE kommt; aber auch nicht, dass ich noch weitere Monate Raten zahlen muss, denn die ablösende Bank möchte den Comdirect-Kredit natürlich möglichst bald aus der Schufa raus haben. Kann ich also die 9.899€ überweisen, ohne durch durch evtl'e Verzögerungen und eine dadurch weitere bezahlte Rate in die VFE zu laufen?

Wenn nein, wenn ich also höchstens 9.899€ abzüglich einer Rate anweisen kann, weil ich sonst evtl. in die VFE zu laufen drohe, bitte mal die Telefonisten nachschulen 🙂

[SMT_Jan-Ove]

Hallo @meeep,

ich empfehle dir in diesem Fall erneut mit unserem Kundenservice unter 04106 - 708 25 00 Kontakt aufzunehmen.

Lasse dich dann bitte explizit an die "comdirect Ratenkredit"-Kollegen weiterleiten. Diese sind in der Lage, dir die Sachverhalte kompetent am Beispiel deines Ratenkredites und ohne Fantasie-Zahlen zu erklären.

Beste Grüße

Jan-Ove

[meeep]

Hallo @SMT_Jan-Ove,

Bei den Kollegen war ich ja bereits. Die Frage an sich ist ja ganz einfach: Ihr schreibt immer nur was von "Restbetrag":

@ehemaliger Nutzer  schrieb:
[...]

Sondertilgungen sind kostenlos, solange der Restbetrag der Darlehenssumme mehr als 1 Euro beträgt.

Der Text kommt direkt aus den AGB und aus den Briefen, die Ihr an Leute verschickt, die sondertilgen wollen. Nirgendwo steht aber, ob "Restbetrag" nun

1. Restsaldo (aus dem Zins- und Tilgungsplan; unter Persönlicher Bereich → Konto & Karte → Ratenkredit auch als "Kontostand" bezeichnet, wie am Telefon erklärt) oder
2. Restschuld

bezeichnet.

Vier Wörter für zwei Konzepte. Leute, das ist doch für eine AGB nicht bestimmt genug. Selbst auf Nachfrage kann ich nicht feststellen, was der Maximalbetrag ist, der für Sondertilgungen überwiesen werden darf.

Also, Butter bei die Fische: Ist die Antwort (1) oder (2)?

Und dann schnell die AGB nachbessern, falls ein Konkurrent hier mitliest...

[Rootover]

Antwort 1.

Habe das ganze bei meinem Ratenkredit mehrfach durchgeführt.

Angenommen, du hast noch einen Restsaldo (also inkl. Zinsen) von 10.000 Euro offen, dieser läuft noch 1 Jahr bis er mit der normalen Ratenzahlung abgezahlt wäre.

Jetzt machst du aber eine Sondertilgung von 1000 Euro.

Nun mußt du für diese 1000 Euro keine Zinsen mehr für die Restliche Laufzeit des Kredits zahlen. Folglich sinkt dein Restsaldo um 1000 Euro + gesparte Zinsen.

Bei 1000 Euro und einem angenommenen Zinssatz von 5% pro Jahr wären das somit 50 Euro. 

In deinem Konto ändert sich somit der Restsaldo von 10.000 Euro auf 8950 Euro. (Die geleistete Sondertilgung von 1000 Euro + die gesparten Zinsen für die restliche Laufzeit.)

Heißt also, der Restsaldo sinkt immer etwas mehr als man tatsächlich zurückzahlt, da man sich ja die Zinsen spart.

Heißt auch, je näher man dem Ende der Laufzeit des Ratenkredits kommt, umso "unrentabler" ist eine Sondertilgung, da man sich kaum mehr Zinsen spart.

[meeep]

---

@Rootover  schrieb:

Antwort 1.

Habe das ganze bei meinem Ratenkredit mehrfach durchgeführt.

---

Danke für die Erklärung wie eine Sondertildung abgerechnet wird, aber das ist nicht meine Frage. Da Du deinen Kredit offenbar noch hast, bist Du ja nicht in die Verlegenheit gekommen, bis auf den vorletzten Euro runter zu tilgen. Dazu, ob nun der Euro vom Restsaldo oder der Restschuld stehen bleiben muss, kannst Du also nichts sagen. Naja, oder Du hast es einfach falsch erklärt. Dann entschuldige ich mich schonmal vorab für das Missverständnis.

[Rootover]

Nein, hab den Kredit vor wenigen Monaten abbezahlt. Hab 80 Euro als Restrate übrig gelassen, auf den allerletzten euro musste ich nicht runter, warum auch. Is doch egal ob 1 oder 30 oder 100 euro übrig sind. Und ich hab dir deine Frage bereits ganz am Anfang meines letzten Postings beantwortet. 

Der Kundenservice von Comdirect hat's dir erklärt und ich hab's dir lang und breit nochmal vorgerechnet, eigentlich sollte jetz alles zur Genüge geklärt sein.

[meeep]

---

@Rootover  schrieb:

Hab 80 Euro als Restrate übrig gelassen, auf den allerletzten euro musste ich nicht runter,

---

Eben. Ich aber schon.

---

@Rootover  schrieb:

warum auch. Is doch egal ob 1 oder 30 oder 100 euro übrig sind.

---

Ich glaube Dir, dass es Dir egal ist. Mir ist es nicht egal. Warum, kannst Du in meinem ersten Post hier nachlesen:

---

@meeep  schrieb:

Hintergrund: ich weiss nicht, wann die Zahlung der ablösenden Bank eingeht und möchte nicht, dass es aus Versehen zu einer Volltilgung mit VFE kommt; aber auch nicht, dass ich noch weitere Monate Raten zahlen muss, denn die ablösende Bank möchte den Comdirect-Kredit natürlich möglichst bald aus der Schufa raus haben. Kann ich also die 9.899€ überweisen, ohne durch durch evtl'e Verzögerungen und eine dadurch weitere bezahlte Rate in die VFE zu laufen?

---

---

@Rootover  schrieb:
Und ich hab dir deine Frage bereits ganz am Anfang meines letzten Postings beantwortet. 

---

Mit Verlaub, ob meine Frage beantwortet ist oder nicht entscheide ich lieber selbst 🙂

---

@Rootover  schrieb:

Der Kundenservice von Comdirect hat's dir erklärt und ich hab's dir lang und breit nochmal vorgerechnet, eigentlich sollte jetz alles zur Genüge geklärt sein.

---

Der Kundenservice hat in seiner schriftlichen Antwort den Wortlaut der AGB zitiert. Die AGB sind nicht präzise genug formuliert. Auf eine Aussage am Telefon kann man sich leider im Nachinein nicht beziehen, da ich sie dummerweise nicht mitgeschnitten habe.

Wenn Du das nicht verstehst, dann ist das ok. Ich warte solange auf eine offizielle Antwort. Du kannst das auch machen. Es zwingt Dich niemand, hier zu antworten.

Danke.