Ratenkredit, Sondertilung und Vorfälligkeitsentschädigung

[Goliath74]

@akonkret 

Welches IT Problem?

Das ist eine Geschäftspolitische Entscheidung.

Damit verdient man Geld.

Es gibt Banken da darf man nicht Sondertilgen sondern nur voll. Haben die nach Deiner Meinung auch ein IT Problem?

Der komische Mensch der hier stänkert hat sicher nur mit der Hotline gesprochen und sich nicht durchstellen lassen, wie ihm geraten wurde.

Schwamm drüber. Wer nicht will der hat schon.

[akonkret]

Hi @Goliath74 

Niemand verdient Geld, wenn man jedem erzählt wie man die Regeln umgeht. Das kostet nur Geld, wenn wieder irgendeiner rumstänkert. Wozu soll ich als Unternehmer sowas aufrechterhalten? Wenn ich wirklich damit Geld verdienen wollte, dann würde ich die Mitarbeiter abmahnen, die der Kundschaft solche Tipps gäben. Das passiert aber offensichtlich nicht, wodurch das Verhalten legitimiert ist. Damit schließt sich der Kreis.

Wenn jede Gutschrift eine zulässige Sondertilgung ist kann es keine VFE mehr geben. Dieses Spielchen mit dem letzten Euro ist Haarspalterei und hilft keiner der beiden Parteien.

Aus eigener Erfahrung weiß ich, dass hinter solchen ungelenken Umgehungslösungen oftmals eine alte Software steht, die solche (neuen) Geschäftsfälle schlicht und einfach nicht unterstützt.

Aber vielleicht hast Du auch recht und das muss alles so sein.

[meeep]

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@Goliath74  schrieb:

Der komische Mensch der hier stänkert hat sicher nur mit der Hotline gesprochen und sich nicht durchstellen lassen, wie ihm geraten wurde.

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Zu IT-Sachen kann ich nix sagen. Interessiert mich auch nicht. Aber falls Du mit "komischer Mensch, der hier stänkert" mich meinst: Ich habe drei mal mit der Hotline gesprochen. Beim ersten Mal war die Ratenkreditabteilung nicht besetzt (Wochenende), und es wurden mir deren Telefonzeiten genannt. Am Montag und am Freitag habe ich bei der Hotline angerufen und mich durchverbinden lassen (eine direktere Möglichkeit kenne ich).

Ein "Mentor" sollte meinem Verständnis nach nicht auf Basis (falscher) Vermutungen abstempeln, sondern sich auf Fakten und Hilfestellung beschränken.

Das am Freitag morgen für "in ein paar Stunden" versprochene Schreiben mit der Ablösesumme, aus der ich lt. Hotline die maximal Sondertilgung ausrechnen können soll, ist leider immer noch nicht angekommen.

Da im Forum statt zielführender Antworten lieber ad hominem Attacken geritten werden, und die Comdirect es weder schafft, Anstand in diesem ihrem Forum aufrecht zu erhalten, noch Aufklärung in der Sache zu leisten, habe ich mich mittlerweile gezwungen gesehen, eine Beschwerde an die Verbraucherzentrale zu senden: gegen die Formulierung "Restbetrag der Kreditsumme" im Preis- und Leistungsverzeichnis und den AGB des Ratenkredits. Wahrscheinlich macht eine Schwalbe hier noch keinen Sommer, aber ein erster Schritt ist getan.

[Rootover]

Möchte mich hier abschließend noch bedanken. Zum einen für den hervorragenden Support der Ratenkreditabteilung, hier wurden mir telefonisch alle Fragen direkt beantwortet und die Abwicklung klappte reibungslos und wie besprochen.

Zum anderen gilt mein Dank dem Social Media-Mitarbeitern die hier tagaus tagein ihren Dienst verrichten und es wirklich nicht immer leicht haben. Trotzdem danke, dass ihr immer schnell zur Stelle seid 🙂 Und ich bin natürlich froh darüber und war auch erstaunt, dass man überhaupt Sondertilgungen ohne Gebühren leisten kann. Wäre von vornherein davon ausgegangen, dass man für die entgangenen Zinsen was zahlen muss. Finde ich super von Comdirect. Und bin daher auch heilfroh, dass die Übernahme der Comdirect durch die Commerzbank vorerst (und hoffentlich auch dauerhaft) gescheitert ist. Sonst wäre es mit solchen Konditionen bald vorbei. Danke und Servus mitnand aus Niederbayern.

[meeep]

So, nachdem die Ablösebescheinigung auch nach zwei Wochen noch nicht da war, hab ich heute nochmal angerufen. Wieder wurden die Zahlen nur am Telefon mitgeteilt, und nicht schriftlich in die Postbox gelegt (die Bescheinigung (inkl. VFE) kostet 5,90€). Nachdem ich mein Problem geschildert habe, hat die freundliche Dame Ihren Taschenrechner gezückt und mich mit Zahlen beworfen. Ich habe die Rechnung "zuhause" nachvollzogen, und das Ergebnis ist so einfach und logisch, dass es nur umso tiefer blicken lässt, wie hier mit dieser Frage umgegangen wurde. Unter dem Motto "was man nicht selbst macht", antworte ich mir also wie folgt selbst, und hoffe, Gleichgesinnten damit ein wenig zu helfen:

Der Restbetrag der Kreditsumme ist die Summe aus Restschuld und bisher im Monat aufgelaufenen Zinsen. Davon muss 1€ stehen bleiben.

Praktisch heißt das: Wenn ich ohne VFE komplett ablösen möchte, berechne ich die Restschuld (als Summe der Tilgungsleistungen lt. aktuellem Zins- und Tilgungsplan), ziehe einen Euro ab (oder warte ein paar Tage am Anfang des Monats, bis die akkumulierten Zinsen einen Euro übersteigen) und überweise den so berechneten Betrag.

Beispiel:

Ursprüngliche Kreditsumme: 10000€

Summe geleisteteter Tilgungszahlungen (lt. Zins- und Tilgungplan): 4321€

→ Restschuld (10000€ - 4321€) = 5679€

Abzüglich des einen Euro, der stehen bleiben muss: -1€

→ Minimale Maximale Sondertilgung: 5678€

"Minimal" deshalb, da, je länger der Monat dauert, immer ein bisschen mehr überwiesen werden kann, aber nicht muss: da die auflaufenden Zinsen immer echt kleiner als die Ratenzahlung sind, ist bei dieser Vorgehensweise die folgende Rate am Monatsende immer die letzte.

Die Empfehlung der Comdirect-Mitarbeiter, immer eine Rate stehen zu lassen, würde ich nur gegen Ende des Monats, wenn die Sondertilgung nicht sicher vor der nächsten Ratenzahlung eingeht, beherzigen, denn wenn die Zahlung noch im aktuellen Monat eingeht, führt sie zu einem Monat Verzug (eine weitere Ratenzahlung wird fällig).

Ich hoffe, das ist einigermaßen verständlich, und ich habe es richtig verstanden. Wenn nicht, werde ich auf (höfliche) Nachfrage gern noch versuchen nachbessern. Logisch kommt es mir jedenfalls vor: es wird durch den stehenbleibenden Euro verhindert, dass eine Rückerstattung erfolgen muss.

Das heißt im Umkehrschluss auch, dass das, was mir beim ersten Hotlineanruf vorgesetzt wurde, blanker Unsinn war. Wäre ich dem gefolgt, dann wäre ich direktemang in die VFE gelaufen.

Also bitte, liebe Comdirect: Nochmal die Bitte, die Mitarbeiter in der Ratenkreditabteilung nachzuschulen.

Ansonsten war's das dann aber mit mir und der Comdirect-Community. Die Art und Weise, wie hier rumgetrollt wird, wie Antworten auf Fragen gegeben werden, die man nicht gestellt hat und wie dann rumgestänkert wird, wenn man es wagt, darauf hinzuweisen, dass die Antwort die Frage eben nicht beantwortet, ist erschreckend. Wenn ein Neuling mit ~10 Beiträgen meint, rumtrollen zu müssen, dann muss das wohl so sein. Wenn aber selbst User mit fast 2000 Beiträgen meinen reingrätschen und den Troll noch bestärken zu müssen, dann ruiniert das halt das schönste Forum. Leider sieht sich das Social-Media-Team der Comdirect außer Stande, im Grunde einfache Fragen zu beantworten. Oder auch einfach nur, ihren Laden sauber zu halten. Dieses Forum kann so leider nicht sein Potential entfalten. Ich habe im realen Leben schon genug Stress, da muss ich es mir nicht noch antun, mich von Trollen virtuell beschimpfen zu lassen.

Goodbye.

[Rootover]

Ja Gott sei Dank!

[AlfonsoGurki]

Wie lange dauert das eigentlich bis eine Teilrückzahlung auf dem Konto ersichtlich wird? Habe vor 3 Tagen mehr als 25.000 Euro eingezahlt und bis heute wurde nichts verbucht? Leben wir noch im Mittelalter?

[Rootover]

Ich glaub das längste waren bei mir Mal 9 Tage. War aber glaube ich in der Urlaubszeit, weitere Zahlungen waren dann nach 2-3 Tagen in der App gelistet.

[BenediktH]

Danke für Ihre Kommentare. Es ist erschreckend, wie ungenau hier viele lesen und dann rumstänkern. Ihre Rechnung müsste korrekt sein. Ich finde es übrigens auch unmöglich, dass die Comdirect anstelle der aktuellen Restschuld in der Kontenübersicht ausschließlich die Summe der Ratenzahlungen angibt, die ja eben gerade nicht der aktuellen Restschuld entspricht. (Der Kredit selbst ist ja gut.) Ich wäre allerdings, auch ohne bei der Hotline anzurufen, davon ausgegangen, dass es eben immer um die tatsächliche aktuelle Restschuld gehen muss. Ich weiß übrigens auch nicht, wie Sie Ihre Frage hätten präziser formulieren können, vielleicht mit einer Sammlung von Bildzeichen passend zu einer Generation, die offenbar Texte nicht mehr lesen kann?