Die Bankkarte ist gar keine echte Debitkarte!

[dg2210]

Hochverneigte Leser!

Ich habe eines der dunklen Geheimnisse der Bankenwelt gelüftet: Die als VISA-Debitkarte bezeichnete Bankkarte ist gar keine echte Debitkarte! Also zumindest nicht überall.

Also im Innenverhältnis Bank <-> Kunde ist die Karte schon eine Debitkarte (im Gegensatz zur Kreditkarte), aber im Verhältnis Händler (ausländisch) <-> Bank ist es eine Kreditkarte.

Wie kann man das herausfinden? Nun, man gehe einfach ein ein ausländisches Haushaltswarenfachgeschäft, bei dem man vom Berater einen Zettel bekommt, mit dem man an die Kasse geht, dort die Bestellung minutenlang in das EDV-System eingegeben wird um dann einen anderen Zettel zu bekommen, mit dem man an der Warenausgabe seine Sachen erhält.

Bei mir lief der  Bezahlvorgang ungefähr so ab:

(minutenlanges Getippe an der Kasse)

Kassiererin (K): Wie wollen sie zahlen?

Ich (I): Karte

K: Kreditkarte oder Debitkarte ?

I: Debitkarte

(K tippt irgendwas, Kartenterminal leuchtet)

I: legt Bankkarte auf NFC-Symbol

Terminal: Ungültige Operation

K: Ohh, kontaktlos geht geht nicht, bitte Karte stecken

I: (will Karte stecken)

K: Moment, der Vorgang wurde abgebrochen (beginnt wieder zu tippen)

(nach langer Pause) So,  bitte Karte stecken

I: stecke Karte

Terminal: Ungültige Operation

K: Ohh, geht auch nicht, jetzt muss ich wieder alles neu eingeben

(Kunden hinter mir in der Kassenschlange stöhnen leise)

(K tippt wieder herum)

Ich: Diesmal aber mit Kreditkarte

K: Bitte Karte einstecken

Terminal meldet : OK

Fazit: wenn ihr im Ausland seid, und der Händler die Frage "Kredit oder Debitkarte" stelle, dann lautet die richtige Antwort "Kreditkarte".

Ein einziges Mal hat mir das Kartenterminal angeboten, den Betrag gleich für mich zu einem garantierten Kurs in EUR umzurechnen. Das wäre in meinem Fall ein Betrag von 16,51 EUR gewesen; ich habe abgelehnt und mir wurden nach der Währungsumrechnung 16,42 EUR belastet.

[TutsichGut]

Vielen Dank @dg2210 

Ich vermute, dass noch 1-5 Jahre vergehen, bis sich der Kartendschungel gelichtet hat.
Erste Versuche, die Kunden und Händler dahingehend zu verunsichern ist die Ausgabe einer farbigen Karte nur mit dem Banksymbol auf der Vorderseite.
Andererseits warum überhaupt eine Karte, wenn man sie digital im Smartphone speichern kann.
Dort ist sie dann vor aller Schadsoftware sicher, solange man es nicht einschaltet.

Vielleicht besorge ich mir doch kleine Goldnuggets. Die kann man durch Biss auf Echtheit prüfen und mit gefakten Gewichten abwiegen. 

OMG, die Geschichte, sie wiederholt sich. 🙄

[Nobka]

Muss sagen ist wirklich ein Durcheinander mit den Karten, kommt aber davon das Überall Visa drauf steht.

[KWie2]

Hallo,

danke für die Aufklärung.

Die Visa Debitkarte ist eigentlich nur eine Kreditkarte ohne Kreditrahmen.

Die Visa Debitkarten und die Visa Prepaid Kreditkarten sind vermutlch das gleichen Visa-Produkt (bzw. Abrechnungssystem) mit dem einzigen Unterschied, dass die Prepaid von der Bank ein eigenes Konto eingerichtet bekommt, auf das man Guthaben überweisen kann bzw. muss.

Gruß: KWie2

[haxo]

Also ich gehöre noch zu der altmodischen Generation der es völlig wumpe ist, was hinter den Kulissen läuft, ergo wer was von wem abbucht oder einen Kredit gibt.

A verdient Geld, verwahrt es bei B, C will Geld von A, B leistet seinen Dienst. Alle glücklich.

Wenn man nun drei comdirect-Karten hat und es beim Händler zwei Möglichkeiten der Abrechnung gibt, muss man einfach sechsmal probieren.

Wahrscheinlich ist es das, was die comdirect uns mit den verschwurbelten Benennungen zu erklären versucht, nur sind wir zu dumm das zu kapieren. 

hx.

Edit: Ich vergaß: Mit der Option Kontaktlos oder Magnetstreifen kommt man auf Zwölf Möglichkeiten. Auch nicht schlecht, eine Kaffeepause für das Kassenpersonal

[VersalEszett]

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@haxo  schrieb:

Also ich gehöre noch zu der altmodischen Generation der es völlig wumpe ist, was hinter den Kulissen läuft, ergo wer was von wem abbucht oder einen Kredit gibt.

A verdient Geld, verwahrt es bei B, C will Geld von A, B leistet seinen Dienst. Alle glücklich.

Naja, außer wenn man dann beim Autovermieter im Ausland steht und dieser die "Comdirect-Bankkarte" nicht akzeptiert, weil es keine richtige Kreditkarte ist.

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Edit: Ich vergaß: Mit der Option Kontaktlos oder Magnetstreifen kommt man auf Zwölf Möglichkeiten. Auch nicht schlecht, eine Kaffeepause für das Kassenpersonal

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Magnetstreifen gibt es doch seit vielen, vielen Jahren nicht mehr, oder? In Europa zumindest.

[haxo]

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@VersalEszett  schrieb:

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Magnetstreifen gibt es doch seit vielen, vielen Jahren nicht mehr, oder? In Europa zumindest.

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@VersalEszett , und da kannst du sehen wie schnurz - piep -egal mir das ist, ob das Magnetstreifen, Chipkarten oder radioaktive Aufkleber sind.

Ich stecke mehr Energie dahin, den Schotter auf das Konto zu bringen, als darüber nachzugrübeln welche Technik wohl an der Kasse bei Aldi für den Abgang sorgt 

[X25]

Mir war das ebenfalls lange egal, wie was mit den Karten passierte, hauptsache, es funktionierte. Damals war die Giro-Karte für mich auch noch "die EC-Karte".

Bis ich mich gewundert hatte, weshalb ich in einem Laden die PIN eingeben konnte, und im anderen Laden einen Beleg unterschreiben musste. Was war der Unterschied? Da erst bin ich auf die dahinter liegenden Unterschiede gestoßen, und ich finde, das sollte man schon wissen. Auch weil ich wissen wollte, was der Unterschied bspw. zwischen der Unterschrift auf dem Kassenzettel und der PIN-Eingabe ist, von den möglichen Folgen her gesehen.

Ich bin jedenfalls irgendwann darauf gestoßen, dass ja sich ja auf den bisherigen Karten der comdirect mehrere verschiedene Zahlsysteme verstecken, die je nachdem, was der Händler auf seinem Terminal so einstellt, bevorzugt werden. Hat einem ja keiner so ausführlich erklärt. Eben zum Beispiel das ELV, bei welchem man den Kassenzettel unterschreibt und nebenbei noch einer ganzen Menge Sachen zustimmt. Oder eben das Giro-Verfahren als Anwendung, oder bisher das VPay. Und ich habe erfahren, dass ich als Kunde auswählen darf, mit welcher Anwendung die Zahlung erfolgt, soweit der Händler diese Zahlmöglichkeit anbietet.

Seitdem nutze ich eigentlich sehr oft die Möglichkeit, die Auswahl-Taste auf den Terminals zu drücken, und wähle dann statt ELV eben Giro oder VPay aus. Damit konnte ich schon oft das Misstrauen der Kassenfachkraft erregen, welche von dieser Möglichkeit nichts wusste und sich wunderte, was ich da so ewig auf dem Terminal herumdrücke, statt nur meine PIN einzugeben, oder sie erwartete, dass gleich der Beleg herauskam, den ich unterschreiben sollte, und der kam dann nicht, weil ich die PIN eingegeben habe.

Nun, dass mit der Auswahl zwischen ELV, Giro und VPay wird sich ja nun erstmal erledigt haben, seitdem auf den neuen Karten der comdirect nur noch Giro als Application hinterlegt ist, da hat man dann wahrscheinlich nur noch die Wahl zwischen ELV und Giro.

Zurück zum eigentlichen Thema, sollte einem deshalb auch nicht egal sein, welche Art von Kreditkarte man eigentlich verwendet, sonst kann einem tatsächlich das passieren, was @VersalEszett angesprochen hat: Das man im Urlaub mit seiner Debit-Karte blöd dasteht und eben das Auto nicht damit gemietet bekommt, sondern einen erheblichen Bargeldbetrag hinterlegen soll. Seitdem achte ich auch auf solche Sachen, und habe mehrere Backupmöglichkeiten im Gepäck.

Es kann einem egal sein, aber ich finde, es schadet auch nichts, sich etwas damit zu beschäftigen. Dann versteht man auch leichter, was hinter dem ganzen Karten-Drama steckt, mit dem einige nicht so richtig zurecht kommen derzeit bei der comdirect, mit Giro und VPay und warum geht meine neue Karte jetzt nicht, die ging doch immer bei diesem Händler usw....

Gruß

X25

[Klever]

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@X25  schrieb:

Ich bin jedenfalls irgendwann darauf gestoßen, dass ja sich ja auf den bisherigen Karten der comdirect mehrere verschiedene Zahlsysteme verstecken, die je nachdem, was der Händler auf seinem Terminal so einstellt, bevorzugt werden. Hat einem ja keiner so ausführlich erklärt. Eben zum Beispiel das ELV, bei welchem man den Kassenzettel unterschreibt und nebenbei noch einer ganzen Menge Sachen zustimmt. Oder eben das Giro-Verfahren als Anwendung, oder bisher das VPay. Und ich habe erfahren, dass ich als Kunde auswählen darf, mit welcher Anwendung die Zahlung erfolgt, soweit der Händler diese Zahlmöglichkeit anbietet.

Seitdem nutze ich eigentlich sehr oft die Möglichkeit, die Auswahl-Taste auf den Terminals zu drücken, und wähle dann statt ELV eben Giro oder VPay aus. Damit konnte ich schon oft das Misstrauen der Kassenfachkraft erregen, welche von dieser Möglichkeit nichts wusste und sich wunderte, was ich da so ewig auf dem Terminal herumdrücke, statt nur meine PIN einzugeben, oder sie erwartete, dass gleich der Beleg herauskam, den ich unterschreiben sollte, und der kam dann nicht, weil ich die PIN eingegeben habe.

Nun, dass mit der Auswahl zwischen ELV, Giro und VPay wird sich ja nun erstmal erledigt haben, seitdem auf den neuen Karten der comdirect nur noch Giro als Application hinterlegt ist, da hat man dann wahrscheinlich nur noch die Wahl zwischen ELV und Giro.

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Hallo @X25 ,

sehr interessant! 
Welches ist denn die Auswahl-Taste am Terminal? Wie genau läuft denn die Auswahl der Zahlsysteme ab? 

Ich habe noch eine "alte" Girocard mit VPay und damit also die Auswahl zwischen drei Verfahren. ELV würde ich auch abwählen, wenn ich wüsste wie das geht. Sollte man das Giro-Verfahren oder VPay präferieren oder ist das egal? 

Danke!

Grüße 

Klever

[X25]

Hallo @Klever ,

vielen Dank für dein Interesse und deine Frage zu dem Thema, die ich natürlich gerne beantworte, soweit ich das mit meinem gesunden Laienwissen kann.

Der ganze Vorgang nennt sich Application Selection (kurz AppSelect) und ist in der EU seit Mai 2016 Gesetz, d.h. der Kunde hat das Recht, beim Bezahlvorgang zwischen mehreren Zahlsystemen auszuwählen, soweit der Händler diese anbietet und deine Karte diese unterstützt. Also, wenn der Händler an seiner Tür diese kleinen Aufkleber Giro, VPay, Maestro, VISA, Mastercard usw. kleben hat, und deine Karte von der comdirect (neben ELV) Giro und VPay unterstützt, dann hast du das Recht, dich zwischen Giro oder VPay oder auch ELV beim Bezahlen zu entscheiden.

Leider wurden die Banken damals wohl nicht verpflichtet, ihre Kunden hierüber aufzuklären, auch die comdirect hat meines Wissens dazu keinerlei Erläuterungen auf ihrer Website. Ich meine sogar, selbst die einmal vorhandenen dürftigen Informationen über die verschiedenen Zahlsysteme (ausdrücklich ohne Erläuterung des Vorganges der  App Selection) haben abgenommen. Und so kommt es, dass nach nunmehr fast 5 Jahren immer noch viele Kunden und auch Kassierer keine Kenntnis davon haben. Und, wie in meinem vorherigen Beitrag ausgeführt, ja oft aus der Unkenntnis der Deteils heraus auch keinerlei Interesse daran haben.

Dabei ist der Vorgang an sich ziemlich simpel. Es gibt nur eine Handvoll verschiedene Terminals, und die Vorgehensweise ist überall gleich. Es ist ein Feld "Auswahl" auf dem Terminal vorhanden, welches man bei Touch-Funktionalität direkt auf dem Bildschirm bedienen kann, oder es sind Tasten direkt unter dem Bildschirm vorhanden, mit welchen man die darüber befindlichen Funktionen steuert. Also, wenn in der rechten unteren Ecke "Auswahl" steht, dann drückst du entweder direkt auf dem Bildschirm auf den Text, oder auf die Taste, die sich direkt darunter befindet.

Wichtig ist, dass du VOR dem Stecken der Karte deinen Auswahl-Wunsch bekundest! Wenn du die Karte schon gesteckt hast, ist es zu spät, und es wird die vom Händler eingestellte Priorität (z.B. ELV) für den weiteren Zahlvorgang genutzt. Also erst Auswahl drücken, dann die Karte einstecken. Dann werden die auf der Karte vorhandenen Zahlsysteme angezeigt. Ich meine, die vom Händler priorisierte Variante ist als Erstes aufgeführt, dann die weiteren. Nun kannst du mit den Tasten auf dem Terminal (Pfeiltasten, Hoch-Runter, oder auch wieder direkt auf dem Bildschirm) dein gewünschtes Zahlsystem auswählen. Ja, und nach der Bestätigung der Auswahl geht es ganz normal weiter mit der PIN-Eingabe. Fertig, und mancher Kassierer staunt, meckert oder fragt, was du da machst. Auf deinem Kassenbeleg siehst du dann das angewandte Verfahren.

Wichtig wäre auch noch zu erwähnen, dass diese Auswahl wohl auch nur sicher funktioniert, wenn die Karte gesteckt wird. Wenn du die Karte nur auflegst, dann kann die AppSelect funktionieren, muss aber nicht bzw. ist es hier auch wieder vom Terminal und/oder Händler abhängig. Sicherer ist es, zu stecken.

Allgemein dazu: Manchmal gibt es die Diskussion, dass es dem Kunden doch egal sein kann, mit welchem Zahlsystem er bezahlt und dass er von einem bestimmten Zahlsystem keinen Vorteil hätte. Sicher ist es für mich vom Vorgang her erstmal egal, ob ich die PIN beim Giro-Verfahren eingebe oder beim VPay-Verfahren. Aber möglicherweise (ohne dass ich mich damit beschäftigt habe, ich gebe an dieser Stelle nur erlesenes Foren-Wissen wieder und habe keinerlei tiefere Kenntnisse dazu!) hast du beim VPay-Verfahren als eine Art Kreditkarten-Debit-Verfahren bestimmte (Chargeback-) Rechte im Gegensatz zum Giro-Verfahren, wo so etwas ja gar nicht vorhanden ist. Von dem ganzen Rattenschwanz, der beim ELV-Verfahren dranhängen kann, ganz zu schweigen, Stichwort Inkasso. Für den Händler ist nur wichtig, dass er möglichst geringe Kosten hat, deshalb priorisieren manche Händler eben immer noch ELV. Das kann für den Kunden jedoch ziemlich unangenehm werden, falls es dabei Schwierigkeiten gibt - dem Händler ist das egal. Dabei wäre es meiner Ansicht nach für den Händler auch nur von Vorteil, wenn der Kunde mit einem PIN-Verfahren zahlt, da dann dem Händler die Zahlung wohl garantiert wird, im Gegensatz zum Lastschriftverfahren.

Mir persönlich war es eigentlich nur wichtig, nicht mit ELV zu bezahlen. Ob Giro oder VPay, war mir egal. Und irgendwann merkt man, dass es nur bestimmte Händler sind, die ELV priorisieren. Ich meine, Rossmann gehört dazu, dann vor allem Hornbach, manche EDEKAs, bei Ikea bin ich mir nicht sicher. Und bei diesen Händlern nutze ich dann eben mein Auswahlrecht, und zahle mit Giro und PIN, statt den Beleg zu unterschreiben. Früher mit der alten comdirect-Karte auch gern mit VPay, aber das geht ja nun leider nicht mehr.

Es gibt zu dem ganzen Thema ziemlich umfangreiche Threads in Foren, welche ich dir bei weitergehendem Interesse empfehlen würde, mit den Stichworten App Selection und beispielsweise Vielfliegertreff wirst du fündig. Da werden dann u.a. die verschiedenen Terminals behandelt, teils geht es bis in die programmierten Abläufe hinein, oder auch, wie die Händler unterschiedlich damit umgehen.

Falls noch Fragen offen sind, nur zu, ansonsten probiere es einfach mal aus!

Gruß

X25