Geldanlage, wie vorgehen?

[Spitl]

Hallo in die Runde,

Bin neu hier. Kurz zu mir: M, 47 Jahre jung, ledig, keine Kinder und in Sachen Kapitalanlage absoluter Neuling. Ich benötige Eure Schwarmintelligenz! Folgende Situation: Derzeit liegen ca. 275k auf einem Tagesgeldkonto zu 3,75% (Zinsgarantie erlischt allerdings zum 11. Oktober 2024, danach sind es nur noch 1% Zinsen). Daneben sind weitere 50k auf einem anderen Tagesgeldkonto, ebenfalls bei 3,75% bis zum 10.07.2025 angelegt. Darüber hinaus sind 22k im MSCI World ETF investiert. Ich habe mich nun entschieden mein MSCI World ETF auf 50k aufzustocken. Der in Vergangenheit schlechte Börsenmonat September ergibt evtl. günstige Gelegenheiten dazu. (Eigentlich müsste ich genau genommen deutlich mehr in den MSCI World ETF investieren, doch habe ich nicht den Mumm dazu. Gibt schließlich auch sehr lange Phasen wo der ETF im besten Fall nur seitlich verläuft, wenn nicht sogar über mehrere Jahre im Keller ist. Da ich kein Wohneigentum besitze, könnte ja auch mal eine sehr gute Kaufgelegenheit dahingehend ergeben.)

So jetzt die Frage wie man am wirtschaftlichsten das rechtliche Geld für die Zeit nach dem 11.10.2024 anlegt. Die EZB wird allen Anschein nach Mitte September und dann wohl Ende des Jahres den Leitzins senken. Der Einlagezinssatz wird dann wahrscheinlich bei 3,25% oder sogar 3,00% liegen.

Ich denke jetzt darüber nach das TopTagesgeld Angebot der Targobank (3,8% Zinsen für 12 Monate) für die anfangs genannten 275k in Anspruch zu nehmen. Die Targobank Bedingung dafür ist ein Depotübertrag. Und je nach Höhe des übertragenen Depotvolumens erhält man das TopTagesgeld (3,8%). Das Ganze ist gestaffelt, beträgt der Depotübertrag über 50k, erhält man das TopTagesgeld für bis zu 100k, und wenn der Depotübertrag über 100k beträgt, dann gilt der TopTagesgeld für bis zu 150k. Also immer in 50k Schritten.

Jetzt überlege ich wie ich das am intelligentesten angehe.

Mir schwebt die Kombination aus meinem MSCI World ETF und einem Geldmarkt-ETF vor. Wenn die Börse im September nun nachgibt, möchte ich mein Welt ETF auf 50k erhöhen und 100k in einen Geldmarkt ETF stecken. Damit läge mein Depot bei 150k und ich bekäme dafür bis zu einer Anlage von 200k das TopTagesgeld von 3,8% Zinsen. Rechnerisch (275k - 150k Depotvolumen) ergibt das dann eine Summe von 125k welche mit 3,8% im TopTagesgeldkonto verzinst würden. Da ich einen sparsamen Lebensstil pflege, werden bis Ende dieses Jahres inkl. den Zinszahlungen weitere 10k zusammen kommen. Sprich Ende des Jahres wären es dann 135k die im TopTagesgeldkonto mit 3,8% verzinst werden. Und bis Oktober 2025 rechne ich damit, dass dann 155k im TopTagesgeldkonto liegen werden. Genau genommen ständen ab dem 10.07.205 die 50k auf dem zweiten Tagesgeldkonto "frei", denn dann läuft die Zinsgarantie über 3,75% aus. Dementsprechend würde ich zum 11.07.205 für die nächsten dann folgenden drei Monate diese 50k auf das TopTagesgeldkonto transferieren und dann würden im Oktober 2025 insgesamt 205k dort liegen.

Andere Möglichkeit wäre es, wenn ich statt einem Depot von über 150k nur eins von über 100k übertrage, dann erhielte ich das TopTagesgeld für eine Summe von bis zu 150k. Rechnerisch (275k - 100k) ergibt, dass eine Summe von 175k welche übrig bleiben. Dementsprechend müsste ich zusehen wie ich die 25k die eben kein TopTagesgeld erhalten unterbringe! Diese restliche "unverzinste" Summe von 25k wird mit der Zeit wie erwähnt mehr. Ende des Jahres sind es 35k und bis Oktober 2025 rechne ich von 55k bzw. dank des zweiten Tagesgeldkontos (für die Zeit von Juli bis Ende September) sogar von 105k. Da habe ich mir überlegt zeitgleich mit der Eröffnung vom Targobank-TopTagesgeldkonto ein Konto bei der TradeRe zu eröffnen, diese geben ja den EZB-Einlagenzinssatz 1:1 weiter. Genau genommen könnte man sich das Leben auch leichter gestalten, wenn man gleich alles bei TradeRe in den Tagesgeldkonto anlegt und für 50k den MSCI World ETF hält. Doch ist mir die TradeRe nicht ganz geheuer und andererseits wird der EZB Leitzins ja taggenau wiedergegeben, Ende des Jahres sind es vielleicht nur noch 3% Zinsen.

So sieht ungefähr mein "Rahmenplan" aus. Bleibt für mich am Ende noch die Frage welchen Geldmarkt-ETF ich wählen soll um mit dem MSCI World ETF zusammen entweder auf über 150k Depotvolumen bzw. auf über 100k Depotvolumen zu kommen. Geläufig sind mir zwei ausschüttende wie dem A0F426 (0,17% TER) sowie der DBX0A2 (0,10% TER). Als thesaurierend gäbe es den allseits bekannten DBX0AN (0,10% TER). Jetzt die Detailfrage, wählt man besser die ausschüttende Variante wo man die Ausschüttungen auf das TopTagesgeld jeweils transferiert, wo die Verzinsung mit 3,8% höher liegt oder doch die thesaurierend Variante?

Achja, was mir alternativ einfällt ist folgendes: Am 10.10.2024 transferiere ich bei meiner jetzigen Bank einfach die 275k komplett in einen der Geldmarkt-ETFs bzw. 250k in den Geldmarkt-ETF und den Rest in Höhe von 25kin den MSCI World-ETF womit ich dann insgesamt ca. 50k im Welt ETF liegen habe. Genau genommen ähnelt dieser Schritt dem alles zur TradeRe zu switchen. Nur dass ich hier aufgrund laufender Kosten des Geldmarkt-ETFs marginal weniger rausbekomme als bei TradeRe. Dafür vermittelt mir meine jetzige Bank ein sichereres Gefühl als TradeRe.

Hoffentlich ist das alles nicht zu viel Text geworden. Würde mich über hilfreiche Anregungen sehr freuen! LG

[huhuhu]

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@Zilch  schrieb:

Interessante Einwände @Klimaaprima

IImmobilie scheidet bei mir aus. Kaufen würde mich in Berlin 600.000-700.000€ kosten und die Bank würde am Ende der Zeit noch mal locker 25-30% davon als Zinstilgung bekommen, sodass die Gesamtbelastung einfach zu groß ist. Da darf absolut NICHTS schief gehen die nächsten 30 Jahre bis eine Immobilie abbezahlt ist. Zumindest in Berlin. Von den 12% Nebenkosten für den Kauf, neue Steuern und Versicherungen und natürlich Hausgeld/Rücklagen um nach 20 Jahren Dach und Heizung zu sanieren noch gar nicht gesprochen.

Nein, kaufen ist für mich finanziell nicht drin. Dann lieber mieten und monatlich Börse, dann kann ich mir in 20 Jahren direkt eine Immobilie kaufen wenn alles glatt geht. Ohne Risiko. 10 Jahre gespart. 

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@Zilch  schrieb:

Interessante Einwände @Klimaaprima

IImmobilie scheidet bei mir aus. Kaufen würde mich in Berlin 600.000-700.000€ kosten und die Bank würde am Ende der Zeit noch mal locker 25-30% davon als Zinstilgung bekommen, sodass die Gesamtbelastung einfach zu groß ist. Da darf absolut NICHTS schief gehen die nächsten 30 Jahre bis eine Immobilie abbezahlt ist. Zumindest in Berlin. Von den 12% Nebenkosten für den Kauf, neue Steuern und Versicherungen und natürlich Hausgeld/Rücklagen um nach 20 Jahren Dach und Heizung zu sanieren noch gar nicht gesprochen.

Nein, kaufen ist für mich finanziell nicht drin. Dann lieber mieten und monatlich Börse, dann kann ich mir in 20 Jahren direkt eine Immobilie kaufen wenn alles glatt geht. Ohne Risiko. 10 Jahre gespart. 

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@Zilch 

Dann, bist Du aber schon Opa 😋

Grüße

Daniel

[Zilch]

Lieber @huhuhu

SO alt bin ich noch nicht 😛

[Morgenmond]

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@Zilch  schrieb:

Lieber @huhuhu

SO alt bin ich noch nicht 😛

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Das hat ja mit dem Alter nix zu tun.

Man kann auch, noch jünger an Jahren, schon Opa werden. 😀

Ich z.B. wurde es zum ersten Mal mit 46.

Gruß Morgenmond

[huhuhu]

@Morgenmond 

nun ja, unser lieber @Zilch ist ja noch in der Lernphase 😇

Grüße

Daniel

[Zilch]

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@huhuhu  schrieb:

@Morgenmond 

nun ja, unser lieber @Zilch ist ja noch in der Lernphase 😇

Grüße

Daniel

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Und hat keine Kinder, will auch keine Kinder, case closed 😉 

[huhuhu]

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@Zilch  schrieb:

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@huhuhu  schrieb:

@Morgenmond 

nun ja, unser lieber @Zilch ist ja noch in der Lernphase 😇

Grüße

Daniel

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Und hat keine Kinder, will auch keine Kinder, case closed 😉 

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nun ja, wir werden sehen mein lieber @Zilch 

Du kennst mit Sicherheit den Weltweit bekannten Spruch unseres 1. Bundeskanzler,

"was ...... ... ... ....... .. gestern  😉 

Nachtrag;

vorerst kann ich Dir

oben

keinen Daumen geben,

sollte DAS sich allerdings ändern,

erhälst Du ihn nachträglich 😋