Altersvorsorge Depot

[Krügerrand]

Noch in diesem Jahr soll ein Gesetz verabschiedet werden, welches das Altersvorsorgedepot einführt. Ab dem 01.01.2026 soll es dann möglich sein ein solches zu eröffnen.

Zwar ist noch nichts beschlossen, aber es sickern immer mehr Einzelheiten zu den Plänen durch.

Wie soll das Ganze aussehen:

Ganz stark angelehnt an das Konzept der Riester Rente:

- Steuerlich abziehbare Sparbeiträge

- Zulagen vom Staat

Allerdings mit zwei wesentlichen Unterschieden:

- Keine Beitragsgarantie

- Keine lebenslange Rente

Die Umsetzung erfolgt in einem getrennten Vorsorgedepot. Investieren soll man in eine Positivliste an Anlageklassen können. Bisher wird oft von ETF, Fonds und Aktien gesprochen. Von Anleihen finde ich bisher noch nichts gesichertes. Derivateanbieter wünschen sich natürlich, dass Anlagezertifikate (Idexzertifikate, Aktienanleihen, Discountzertifikate u. ä.) erlaubt werden. Nicht auf dieser Liste werden offensichtlich gehebelte Produkte und Kryptoassets sein.

Ein weiterer Clou ist, dass Umschichtungen im AVD ohne ein Steuerabzug möglich sein sollen. Das bedeutet, dass es einen nicht zu vernachlässigenden Zinseszinseffekt gibt. Eine Verlustverrechnung wird es aber damit auch nicht geben.

Interessant ist aber, dass man auch Wertpapiere von einem regulären Depot übertragen können soll. Dadurch könnte man Positionen mit einem hohen Buchgewinn einfach in das AVD übertragen, um bei Verkauf den Steuerabzug zu vermeiden. Inwiefern man diese Einlagen von der Einkommensteuer abziehen können soll, ist noch nicht durchgesickert. Aus meiner Sicht passend wäre, wenn man den Einstandswert dieser Papiere als steuerlich abzugsfähig anrechnen würde. Das ist deswegen relevant, weil ein Steuerabzug dann in der "Rentenphase" kommt. Ebenfalls soll es möglich sein gegen Gebühr einen Riestervertrag einzubringen.

Es gibt noch nichts festes, was der geförderte Sparbetrag sein wird. Im Raum stehen 2.100 (wie beim Riester), und Beträge zwischen 3.000 und 6.000 EUR pro Jahr. Eine Beschränkung von nicht geförderten Beiträgen soll es nicht geben.

Wie auch beim Riester sind die Auszahlungen wohl komplett zu versteuern. Eine Auszahlung soll ab dem 65 Lebensjahr möglich sein. Diese soll als Rate bis zum 85. Lebensjahr, einer Einmalauszahlung möglich sein. Relevant wäre zu wissen, was mit Beiträgen verfahren wird, die über die steuerliche Abzugsfähigkeit sind, oder Wertpapierüberträge. 

Wer vorher an das Geld möchte, muss den Steuervorteil und die Zulagen zurückzahlen. Wie beim Riester soll aber eine wohnwirtschaftliche Verwendung (Kauf, Restschuldablöse) eines eigengenutzten Eigenheims wieder möglich sein. 

Quellen: Altersvorsorgedepot: Steuerfrei in ETFs investieren? | justETF, Altersvorsorgedepot: Steuervorteile, Aktien, ETFs und mehr (extraetf.com), Das Altersvorsorgedepot – was Sie jetzt tun sollten! (finanzen.net), Neues Altersvorsorgedepot: Start ab 2026 geplant | Rente (t-online.de), Details von Lindner: So soll die neue private Rente funktionieren - WELT (Paywall), 

[dg2210]

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@Krügerrand  schrieb:

Ich sehe mich nicht als Zielgruppe (für das Video).

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Die Video-Zielgruppe versteht die Grafik sowieso nicht, d.h. für die ist es egal, wie falsch die Grafik ist.

[diewakus]

Hallo @Krügerrand,

vielen Dank für den Hinweis zum Video.

Ich habe es mir angetan und die "Cash Couch" in voller Länge angeschaut. Die Informationsgeberin ist Victoria, die nach eigenen Angaben als "mominfinance" bei Instagram und TikTok aktiv ist. 

Es gibt aus meiner Sicht durchaus verständliche und fachlich korrekte Passagen in dem Video.

Aber es gibt auch ziemlich schräge Aussagen, wie zum Beispiel dass Aktien Risikonummern erhalten und der MSCI World ein ETF ist. 

Ein Highlight ist aus meiner Sicht Victorias Erklärung, was ein Depot ist. Den Part habe ich durch die Diktierfunktion in Text transferiert: 

"Ein Depot kannst Du Dir vorstellen wie ein Konto, wo du Geld drauf tust. Also ein Depot hat auch immer ein Verrechnungskonto musst du dir vorstellen. Du eröffnest quasi ein Depot bei einer Bank oder einem Broker. Du hast auch eine IBAN dafür, wo du halt Geld drauf überweisen kannst. 

Und von diesem Konto kannst du dann sozusagen Käufe tätigen, wenn du da 2, 3 tausend Euro drauf hast die die dann Aktien kaufen und die Aktien liegen dann sozusagen, also es läuft über die Bank, Du kaufst es über die Bank aber das Geld liegt in dem ETF oder in der Aktie drin."

Chapeau, wirklich toll erklärt.  Bekam mominfinance hierfür ein Honorar?  

Ich habe mir dann noch die Kommentare angesehen, neun an der Zahl. Der Tenor: "Super interessant und verständlich erklärt". Ein Kommentator findet das Video perfekt und tut kund, dass er seine Altersvorsorge über East Stock geregelt hat.

Wenn es sich dabei um east-stock(.)com handelt sollte, dann ist das eine Seite, vor der die BaFin warnt. 

Dieses FinFluencer-Niveau finde ich für eine Bank ... weird ... cringe ... dascrazy ...

Viele Grüße

diewakus

[Crazyalex]

Nach 3 Minuten und 23 Sekunden habe ich es abgebrochen weil ich es nicht mehr ausgehalten habe.

Ich mache mit ja schon Gedanken zu unserer Gesellschaft, unserem Staat, unserem Wohlergehen - und auch meinem persönlichen Wohlergehen sowie das meiner Familie.

Aber wenn ich das so sehe dann sehe ich schwarz 😞

Es liegt mir normalerweise fern über die jüngeren Generationen pauschal zu schimpfen - das hat man über Generationen immer schon gemacht und trotzdem ging es irgendwie weiter.

Und das ist gleichzeitig auch meine Befürchtung : dass es eben nur "irgendwie" weitergeht - aber eben wenig Hoffnung auf "sinnvoll" bei mir geweckt wird wenn ich so etwas sehe.

Ich kann jedenfalls auch von mir sagen: ich gehöre nicht zur Zielgruppe des Videos - und meinem Sohn werde ich Finanzwissen mit Sicherheit auch ganz anders vermitteln.

Aber so ein Video würde nicht gemacht wenn es nicht auch eine entsprechende Zielgruppe gäbe. Insofern: vielleicht hilft es denen ja weiter...

Gruß Crazyalex 

[NordlichtSH]

Ich glaube, von den aktiven und passiven Usern dieses Forums gehört niemand zur Zielgruppe für Erklärvideos in einfacher Sprache. Aber der Bedarf ist definitiv vorhanden.

In Deutschland gehören die Menschen, die ihr Geld in Aktien und ETF anlegen, immer noch zu einer Minderheit.

Zahl der Aktionäre in Deutschland schrumpft erneut | tagesschau.de

[SMT_Chris]

Moin, 

schön, dass ihr zum Thema zurückgefunden habt. Ich möchte drei Punkte aufgreifen, die hier angesprochen worden sind. 

1. Der Fehler im AVD-Chart, den @Krügerrand angesprochen hat, wird zum 21.09. gefixt. 
    
2. Off-Topic: Da nur nur kurz das Thema "AVD" verlassen wurde, sehen wir keinen Grund die Thread zu splitten. 
    
3. Video "Cash Couch": Vielen Dank für die Anmerkungen. Selbstverständlich möchte man mit diesem Beitrag ein jüngere ggf. nicht so finanzversierte Zielgruppe absprechen - also Einsteiger. Ziel dieses Videos ist es, Einsteiger abzuholen und ihnen dieses ja eher "trockene" Thema Finanzen und Altersvorsorge verständlich zu vermitteln - idealerweise mit einem Gesicht, das einem aus anderen Kanälen (hier: Instagram und TikTok) bekannt ist. Es soll ja eben nicht nur "irgendwie weitergehen" ;). 
   
   Aber wir sind natürlich offen für Ideen, was man euere Meinung nach besser machen könnte. 

VG

Christoph

[diewakus]

Hallo @SMT_Chris, 

vielen Dank für Deine Antwort. 

Zur Cash Couch: Gerade, wenn Einsteiger angesprochen werden sollen, müssen meines Erachtens die Fakten stimmen. Jugendsprache muss ja nicht zwingend falsche Inhalte transportieren. Einsteiger sollten meiner Ansicht nach nicht lernen, dass der MSCI World ein ETF ist. Es ist ein Index, auf den es tausende ETFs gibt. Auch sollten Einsteiger nicht lernen, dass Aktien Risikonummern haben. mominfinance sprach hier zur 7-stufigen SRI-Skala, die nur Investmentfonds betrifft und im gesetzlich vorgeschriebenen Basisinformationsblatt des jeweiligen Fonds zu finden ist. Für Aktien gibt es genau das nicht. Das sind schlicht falsche Aussagen, die zu einer verkorksten Wissensbasis gerade bei Einsteigern führen.

Was könnt Ihr in dem Format besser machen? Ich würde als Gesprächspartner junge Leute einladen, die vom Fach sind. Zumindest würde ich, wenn eine Instagram-TikTok-"Gästin" spricht, den Inhalt vor der Ausstrahlung einem Faktencheck unterziehen.  

Viele Grüße

diewakus 

[NordlichtSH]

Du glaubst, dass es das Wort Gästin nicht gibt?

Universität zu Köln: Gast, Gästin, Gäst*innen? ExpertInnenstatement zur Diskussion um gendergerechte...

Und die jüngere Zielgruppe reagiert aufs Gendern nicht so allergisch wie die Boomer, für die ist das normal. 

[huhuhu]

mein ältester <U18> sagte nur...Duden 😉

[Pramax]

@NordlichtSH 

Die Boomer-Generation hat einfach nicht mehr soviel "Speicherkapazität" und verzichtet daher auf unnötige

Sprachverhunzereien.

Das ganze mal unter dem Aspekt "Deutsch als Fremdsprache" gesehen: es macht unsere Sprache nur noch unnötig schwerer

erlernbar (Wettbewerbsnachteil). 

Gruß, Pramax

[huhuhu]

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@Pramax  schrieb:

@NordlichtSH 

Die Boomer-Generation hat einfach nicht mehr soviel "Speicherkapazität" und verzichtet daher auf unnötige

Sprachverhunzereien.

Das ganze mal unter dem Aspekt "Deutsch als Fremdsprache" gesehen: es macht unsere Sprache nur noch unnötig schwerer

erlernbar (Wettbewerbsnachteil). 

Gruß, Pramax

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@Pramax 

a ha,

ich habe gerade gehört das ich zur Generation Y zähle 🤔

na ja, auch gut.

Grüße

Daniel