Altersvorsorge Depot

[Krügerrand]

Noch in diesem Jahr soll ein Gesetz verabschiedet werden, welches das Altersvorsorgedepot einführt. Ab dem 01.01.2026 soll es dann möglich sein ein solches zu eröffnen.

Zwar ist noch nichts beschlossen, aber es sickern immer mehr Einzelheiten zu den Plänen durch.

Wie soll das Ganze aussehen:

Ganz stark angelehnt an das Konzept der Riester Rente:

- Steuerlich abziehbare Sparbeiträge

- Zulagen vom Staat

Allerdings mit zwei wesentlichen Unterschieden:

- Keine Beitragsgarantie

- Keine lebenslange Rente

Die Umsetzung erfolgt in einem getrennten Vorsorgedepot. Investieren soll man in eine Positivliste an Anlageklassen können. Bisher wird oft von ETF, Fonds und Aktien gesprochen. Von Anleihen finde ich bisher noch nichts gesichertes. Derivateanbieter wünschen sich natürlich, dass Anlagezertifikate (Idexzertifikate, Aktienanleihen, Discountzertifikate u. ä.) erlaubt werden. Nicht auf dieser Liste werden offensichtlich gehebelte Produkte und Kryptoassets sein.

Ein weiterer Clou ist, dass Umschichtungen im AVD ohne ein Steuerabzug möglich sein sollen. Das bedeutet, dass es einen nicht zu vernachlässigenden Zinseszinseffekt gibt. Eine Verlustverrechnung wird es aber damit auch nicht geben.

Interessant ist aber, dass man auch Wertpapiere von einem regulären Depot übertragen können soll. Dadurch könnte man Positionen mit einem hohen Buchgewinn einfach in das AVD übertragen, um bei Verkauf den Steuerabzug zu vermeiden. Inwiefern man diese Einlagen von der Einkommensteuer abziehen können soll, ist noch nicht durchgesickert. Aus meiner Sicht passend wäre, wenn man den Einstandswert dieser Papiere als steuerlich abzugsfähig anrechnen würde. Das ist deswegen relevant, weil ein Steuerabzug dann in der "Rentenphase" kommt. Ebenfalls soll es möglich sein gegen Gebühr einen Riestervertrag einzubringen.

Es gibt noch nichts festes, was der geförderte Sparbetrag sein wird. Im Raum stehen 2.100 (wie beim Riester), und Beträge zwischen 3.000 und 6.000 EUR pro Jahr. Eine Beschränkung von nicht geförderten Beiträgen soll es nicht geben.

Wie auch beim Riester sind die Auszahlungen wohl komplett zu versteuern. Eine Auszahlung soll ab dem 65 Lebensjahr möglich sein. Diese soll als Rate bis zum 85. Lebensjahr, einer Einmalauszahlung möglich sein. Relevant wäre zu wissen, was mit Beiträgen verfahren wird, die über die steuerliche Abzugsfähigkeit sind, oder Wertpapierüberträge. 

Wer vorher an das Geld möchte, muss den Steuervorteil und die Zulagen zurückzahlen. Wie beim Riester soll aber eine wohnwirtschaftliche Verwendung (Kauf, Restschuldablöse) eines eigengenutzten Eigenheims wieder möglich sein. 

Quellen: Altersvorsorgedepot: Steuerfrei in ETFs investieren? | justETF, Altersvorsorgedepot: Steuervorteile, Aktien, ETFs und mehr (extraetf.com), Das Altersvorsorgedepot – was Sie jetzt tun sollten! (finanzen.net), Neues Altersvorsorgedepot: Start ab 2026 geplant | Rente (t-online.de), Details von Lindner: So soll die neue private Rente funktionieren - WELT (Paywall), 

[AlexB]

Sowohl Comdirect als auch Scalable werden wie vermutlich alle anderen Anbieter neben dem gesetzlich geforderten "Standarddepot" auch ein "allgemeines" (individuelles) AV-Depot anbieten, in dem man frei selbst entscheiden kann, wann in welche ETFs angelegt oder später umgeschichtet wird.

Die dritte Option (staatlich gemanagtes AV-Depot) ist für diejenigen gedacht, die weder sich selbst noch dem Broker eine neutrale&optimale Anlagestrategie zutrauen - und eher dem Staat mit seinen neutralen Anlageprofis vertrauen,  z.B. den Verwaltern des staatlichen Kenfo-Fonds (zur Beseitigung des Atommülls), die wahrscheinlich auch das staatliche AV-Depot inhaltlich managen, was dann 1:1 über die Broker angeboten wird...

[Joerg78]

---

@AlexB  schrieb:

Sowohl Comdirect als auch Scalable werden wie vermutlich alle anderen Anbieter neben dem gesetzlich geforderten "Standarddepot" auch ein "allgemeines" (individuelles) AV-Depot anbieten

---

Jein, die comdirect plant das, Scalable anscheinend - zumindest lt. dem T-Online-Artikel - nicht. Dort verweist man auf das "normale" (ungeförderte) Depot.

Edit 14:34 Uhr: Blödsinn geschrieben, auch Scalable plant 2 Altersvorsorgedepots. Da habe ich den T-Online-Artikel falsch gelesen.

Viele Grüße,

Jörg

[Klever]

---

@Joerg78  schrieb:

---

Mein Bauchgefühl sagt mir: Zumindest preislich wird es auf dem Privatmarkt (siehe z.B. Scalable, aber sicher auch andere Anbieter) attraktivere Angebote geben.

---

Hallo @Joerg78, 

also wenn es die Möglichkeit geben sollte, bei der KfW oder bei der Bundesbank ein günstiges, idealerweise kostenloses Depot zu eröffnen, dann würde ich das machen. 

Sollte es einen staatlich verwalteten Altersvorsorgefonds geben, dann würde ich den zumindest stark in Erwägung ziehen. 

Mit dem KENFO gibt es schon einen deutschen Staatsfonds. 

https://de.wikipedia.org/wiki/Fonds_zur_Finanzierung_der_kerntechnischen_Entsorgung

Kenfo: KENFO – Der deutsche Staatsfonds für die kerntechnische Entsorgung

Grüße

Klever

Edit: Zitat ergänzt

[AlexB]

Finanztip hat dazu konkretes berichtet:

https://www.finanztip.de/daily/altersvorsorge-depot-mit-0-kosten-erster-anbieter-stellt-sein-produkt... 

Demnach ist es bzgl. Scalable so, wie ich geschrieben habe...

Und die Comdirect kündigt diese 2 Optionen schon hier auf ihrer Webseite öffentlich an, also ist das schon viel mehr als nur eine vage Planung:

https://kunde.comdirect.de/altersvorsorge/altersvorsorgedepot.html 

[AlexB]

Ich sag's mal so:

Die Comdirect würde sich ins eigene Fleisch schneiden, wenn sie höhere Kosten als Scalable verlangen würde... und dadurch ihrer Konkurrenz das Feld überlässt.

Denn auch wenn sie (nur aufs AV-Depot betrachtet) mit so niedrigen Kosten Verluste machen würde, so würde sie unterm Strich einen Gewinn machen, wenn sie damit gleichzeitig viele Bestandskunden bei sich hält wie auch Neukunden gewinnt - die dann vlt. für ihr weiteres "sparbares" Kapital auch gleich noch ein normales Depot bei der Comdirect eröffnen... (und vlt. für weitere Produkte bezahlen wie zB Girokonto oder Visakarte).

Da ist jetzt kluge Voraussicht und Kalkulation bei den Comdirect-Verantwortlichen gefragt, damit die sich diese Millionenmarkt-Chance nicht durch kurzsichtiges Handeln entgehen lassen.

[Joerg78]

---

@AlexB  schrieb:

Und die Comdirect kündigt diese 2 Optionen schon hier auf ihrer Webseite öffentlich an, also ist das schon viel mehr als nur eine vage Planung:

https://kunde.comdirect.de/altersvorsorge/altersvorsorgedepot.html 

---

Jepp, hatte ich ja bereits oben verlinkt.

Und bzgl. Scalable: Da habe ich den T-Online-Artikel falsch oder zu schnell gelesen, du hast Recht damit, dass Scalable ebenfalls 2 Altersvorsorgedepots anbietet. Mea culpa 😇

Viele Grüße,

Jörg

[AlexB]

Wie das konkret mit dem staatlich gemanagten AV-Depot aussehen wird, ist noch nicht abschließend geklärt vom Finanzministerium...

Es könnte einen einzigen großen, zentralen Fonds wie den Kenfo geben, in den jeder seinen Anteil einzahlen und später entnehmen kann... Oder die Finanzprofis des Staates (vom Kenfo oder von der Bundesbank geben lediglich vor, wie ein "eigenes" Staats-AV-Depot anlegen soll - Also quasi so wie ein ETF-Index, an den sich ein ETF-Anbieter bestmöglich annähern muss. Je nachdem werden auch die entstehenden Verwaltungskosten erhoben: entweder von den staatlichen Fondsverwaltern, oder von den privaten Brokern.

Ich glaube deshalb auch nicht daran, dass da schon zum 1.1.2027 etwas nutzbares angeboten wird... Vlt. bekommt man vom Gesetzgeber die Möglichkeit, auch noch später sein AV-Anlagevermögen in eine  "staatliche Depotverwaltung" kostenfrei umzuwandeln, wenn sie denn dann verfügbar sein wird !?

[Klever]

Bleibt nur zu hoffen, dass keine Anleger denken der hier 

ACATIS Altersvorsorgedepot - EUR ACC ETF ACATIS ALTERSVORSORGE.ETF(A428XC)

wäre der staatliche Fonds für die Altersvorsorge. 

Grüße

Klever

PS Dieser ETF wurde hier Betreff: ⌛ ETF-Notizen – Seite 59 bereits von @CurtisNewton genannt. 

[CurtisNewton]

Ich halte denn ETF Namen nach wie vor für eine S……

Es gibt nämlich eine ganze Menge Online Banken, bei denen es keine getrennten Suchfunktionen für Wertpapiere und allgemeine Themen gibt sondern nur eine globale Suchfunktion. Wenn man dann nach Altersvorsorgedepot sucht, landet man automatisch bei diesem ETf