Altersvorsorge Depot

[Krügerrand]

Noch in diesem Jahr soll ein Gesetz verabschiedet werden, welches das Altersvorsorgedepot einführt. Ab dem 01.01.2026 soll es dann möglich sein ein solches zu eröffnen.

Zwar ist noch nichts beschlossen, aber es sickern immer mehr Einzelheiten zu den Plänen durch.

Wie soll das Ganze aussehen:

Ganz stark angelehnt an das Konzept der Riester Rente:

- Steuerlich abziehbare Sparbeiträge

- Zulagen vom Staat

Allerdings mit zwei wesentlichen Unterschieden:

- Keine Beitragsgarantie

- Keine lebenslange Rente

Die Umsetzung erfolgt in einem getrennten Vorsorgedepot. Investieren soll man in eine Positivliste an Anlageklassen können. Bisher wird oft von ETF, Fonds und Aktien gesprochen. Von Anleihen finde ich bisher noch nichts gesichertes. Derivateanbieter wünschen sich natürlich, dass Anlagezertifikate (Idexzertifikate, Aktienanleihen, Discountzertifikate u. ä.) erlaubt werden. Nicht auf dieser Liste werden offensichtlich gehebelte Produkte und Kryptoassets sein.

Ein weiterer Clou ist, dass Umschichtungen im AVD ohne ein Steuerabzug möglich sein sollen. Das bedeutet, dass es einen nicht zu vernachlässigenden Zinseszinseffekt gibt. Eine Verlustverrechnung wird es aber damit auch nicht geben.

Interessant ist aber, dass man auch Wertpapiere von einem regulären Depot übertragen können soll. Dadurch könnte man Positionen mit einem hohen Buchgewinn einfach in das AVD übertragen, um bei Verkauf den Steuerabzug zu vermeiden. Inwiefern man diese Einlagen von der Einkommensteuer abziehen können soll, ist noch nicht durchgesickert. Aus meiner Sicht passend wäre, wenn man den Einstandswert dieser Papiere als steuerlich abzugsfähig anrechnen würde. Das ist deswegen relevant, weil ein Steuerabzug dann in der "Rentenphase" kommt. Ebenfalls soll es möglich sein gegen Gebühr einen Riestervertrag einzubringen.

Es gibt noch nichts festes, was der geförderte Sparbetrag sein wird. Im Raum stehen 2.100 (wie beim Riester), und Beträge zwischen 3.000 und 6.000 EUR pro Jahr. Eine Beschränkung von nicht geförderten Beiträgen soll es nicht geben.

Wie auch beim Riester sind die Auszahlungen wohl komplett zu versteuern. Eine Auszahlung soll ab dem 65 Lebensjahr möglich sein. Diese soll als Rate bis zum 85. Lebensjahr, einer Einmalauszahlung möglich sein. Relevant wäre zu wissen, was mit Beiträgen verfahren wird, die über die steuerliche Abzugsfähigkeit sind, oder Wertpapierüberträge. 

Wer vorher an das Geld möchte, muss den Steuervorteil und die Zulagen zurückzahlen. Wie beim Riester soll aber eine wohnwirtschaftliche Verwendung (Kauf, Restschuldablöse) eines eigengenutzten Eigenheims wieder möglich sein. 

Quellen: Altersvorsorgedepot: Steuerfrei in ETFs investieren? | justETF, Altersvorsorgedepot: Steuervorteile, Aktien, ETFs und mehr (extraetf.com), Das Altersvorsorgedepot – was Sie jetzt tun sollten! (finanzen.net), Neues Altersvorsorgedepot: Start ab 2026 geplant | Rente (t-online.de), Details von Lindner: So soll die neue private Rente funktionieren - WELT (Paywall), 

[Klever]

Altersvorsorgedepot bei Comdirect. 

Ich habe mich für die Aktion "Early-Bird-Prämie" angemeldet. <Link> 

Mal sehen, ob und was daraus wird.  

Grüße

Klever

[AlexB]

So, die Messlatte für die (Nicht-)Kosten des AV-Depots wurde jetzt von Scalable Capital gesetzt:

https://www.t-online.de/finanzen/ratgeber/altersvorsorge/altersvorsorgedepot/id_101399220/altersvors... 

[CurtisNewton]

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@AlexB  schrieb:

So, die Messlatte für die (Nicht-)Kosten des AV-Depots wurde jetzt von Scalable Capital gesetzt:

https://www.t-online.de/finanzen/ratgeber/altersvorsorge/altersvorsorgedepot/id_101399220/altersvors... 

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höhöhö 99 Marktbegleitern gefällt das nicht

[AlexB]

Bisher hoffe ich, mein AV-Depot bei Comdirect anlegen zu können, inkl. Übertrag von 15(!) Jahren Riester-Guthaben... Aber wenn sie als Online-Direktbank höhere Gebühren als Scalable Capital verlangen, sind sie mich los!

[Crazyalex]

Immer wieder schön zu sehen, dass es Anbieter gibt, die den Markt aufmischen und zeigen, das Gutes eben nicht immer teuer sein muss...

Da kann man denen nur viel Erfolg wünschen - auch die werden mit Sicherheit Geld daran verdienen.

Gruß Crazyalex

[CurtisNewton]

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@Crazyalex  schrieb:

auch die werden mit Sicherheit Geld daran verdienen.

Gruß Crazyalex

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Klar. Transaktionen werden über EIX laufen wo man selbst Marketmaker ist. In diesem besonderen Fall weiß man ziemlich exakt schon Tage bzw. Wochen vorher an welchem Stichtag man wieviel Stück WKNX xyz benötigt -  sind ja alles vermutlich fixe Sparpläne. Ein Freudenfest für jede gut geführte Trading Abteilung einer Bank - "Ey Schakeline, in 10 Tagen ist Monatserster - da brauchen wir wieder 100.000 Stück FTSE All World, 37.000  Stück World Momentum, und 2,4 Stück Emerging Markets Small Cap Value Dividends Leader für den verrückten Alex - guckst du mal was letzte Preis." Ist bei den Großbanken die institutionelle Kunden betreuen ja auch nicht anders - die wissen auch Wochen vorher was am Stichtag X an Aufträgen für Wertpapier Y von Pensionskasse Z reinkommt.

[Joerg78]

Scalable wird aber anscheinend nur das Standard-Altersvorsorge-Depot anbieten, bei dem zwangsweise gegen Ende der Einzahlungsphase in "risikoärmere" Produkte umgeschichtet wird (Quelle: Bundesfinanzministerium 😞

Viele Altersvorsorgende möchten einen chancenreicheren Fonds besparen, um von den langfristig höheren Renditechancen zu profitieren. In den letzten Jahren vor Renteneintritt möchten sie aber Sicherheit über das zur Verfügung stehende Alterseinkommen haben, ohne noch von größeren Kursschwankungen am Kapitalmarkt überrascht zu werden. Daher werden die Investmentanteile des Standarddepots in den Jahren vor Renteneintritt automatisch in das Investmentvermögen mit dem vorsichtigen Anlageprofil umgeschichtet.

In anderen Altersvorsorgedepots - comdirect nennt das wohl "Allgemeines Altersvorsorgedepot" - ist das wohl nicht der Fall.

Bei Finanzfluss gibts auch einen Altersvorsorgedepotrechner, mit dem man etwas spielen kann.

[Klever]

Hier ist der Artikel Altersvorsorgedepot bei Wikipedia: Altersvorsorgedepot – Wikipedia 

Im Abschnitt 'Produktvarianten' steht u.a. 

Staatlich verwaltetes Standarddepot

Neben privaten Angeboten wird es auch ein staatlich verwaltetes Standarddepot geben. Dieser Fonds könnte von der Bundesbank oder der KfW verwaltet werden.

Ist dazu schon Näheres bekannt? 

Grüße

Klever

[Joerg78]

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@Klever  schrieb:

Ist dazu schon Näheres bekannt? 

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Jein - siehe den von @AlexB verlinkten Artikel:

Neben den Altersvorsorgedepots der privaten Anbieter soll es auch ein staatlich organisiertes Depot geben. Allerdings ist noch unklar, wen die Bundesregierung als öffentlichen Träger mit der Durchführung beauftragt. Dass dieses Depot pünktlich zum 1. Januar 2027 starten kann, wird also immer unwahrscheinlicher.

Mein Bauchgefühl sagt mir: Zumindest preislich wird es auf dem Privatmarkt (siehe z.B. Scalable, aber sicher auch andere Anbieter) attraktivere Angebote geben.

Viele Grüße,

Jörg

[Floppy85]

Ich vermute mal, am Ende wird es wieder 2 Gruppen von "Vorsorgern" geben - die, die Selbstentscheider sind und individuell ihr Depot führen (kann man denn im AVD dann auch mehrere unterschiedliche ETFs nach Lust und Laune besparen ? Also All World mal 6 Monate und nen konservativen Geldmarkt ETF dann mal 6 Monate abwechselnd ?) und dann die Leute, die an die Hand genommen werden und wo trotz Einfachheit wieder sehr viel Beratungsaufwand nötig ist. Die Leute, die zum AvD Beratung und ständige Betreuung brauchen, sollten auch zur Kasse gebeten werden.