Stand der Umsetzung kostenloser Echtzeitüberweisungen bei der codi

[Trapjaw]

Heute haben coba-Kunden folgende Mitteilung im Online Banking erhalten:

"Ab dem 01.01.2025 wird für Sie die Beauftragung einer beleglosen Echtzeitüberweisung kostenfrei

möglich sein. [...]"

Dies betrifft auch die die kostenlosen Girokonten.

Meine Frage ist, wann die codi die kostenlose Echtzeitüberweisung ihren Kunden auch im Rahmen der kostenlosen Girokonten anbietet?

[Tombi]

Interpretiert da jetzt nicht zu viel in das eine Wort. 😅 Ist jetzt nicht so, dass ich mich jede Nacht in den Schlaf geweint habe deswegen. Und natürlich ist es kein persönlicher Angriff, man wird sich da schon überlegt haben, was man den Kunden zumutet und auf Dauer wird man wohl eine AGB auf alle Kunden ausrollen. Und ich weiß auch, dass die Bank mich prinzipiell jederzeit kündigen kann, auch wenn mir das mehr Probleme bereitet als der Bank. Und ja, ich kann auch die Kontowechselhilfe in Anspruch nehmen usw. Einen Rechtsstreit hätte ich da sicher nicht vom Zaun gebrochen, sehe da auch gar keine Grundlage für.

Einschüchtern ist vielleicht auch nicht das ganz passende Wort. Aber ich fand die Kommunikation damals recht unklar von der Bank. Da stand nicht, bitte stimmen Sie bis zum TT.MM. zu, sonst können wir den Vertrag leider nicht fortführen, sondern gefühlt eher so etwas wie: Hier sind neue Bedingungen und neue Konditionen, drücken Sie mal akzeptieren, damit wir die Beziehung rechtssicher fortsetzen können [und meine weitere Interpretation: sonst könnte ja etwas passieren... und es wäre nicht rechtssicher!?] Letztendlich wurde die Formulierung wohl so drastisch, dass ich mich entschieden habe zuzustimmen, und das war dann ja auch in Ordnung.

Zurück zum Thema: Die kostenlosen Echtzeitüberweisungen waren damals ein echtes Argument für das Konto und danach fühlte man sich beim Banking wieder ins letzte Jahrtausend versetzt. 

[Trapjaw]

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@Tombi  schrieb:

Zurück zum Thema: Die kostenlosen Echtzeitüberweisungen waren damals ein echtes Argument für das Konto und danach fühlte man sich beim Banking wieder ins letzte Jahrtausend versetzt. 

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Das Gefühl teile ich. Die codi war mal bei Neuerungen stets ganz vorne mit dabei. Und damit meine ich Neuerungen pro Kunde.

Nochmal zur Erinnerung: Die Commerzbank (die alte, verstaubte Mutter der codi) führt jetzt schon ab 01.01.2025 kostenfreie Echtzeitüberweisungen für alle Kunden ein.

[Floppy85]

Nicht jede Neuerung zeichnet eine Bank aus. Es ist egal, ob die Einführung parallel stattfindet oder verzögert. Es ist Echtzeit-Überweisung, herrgott. Die Welt funktioniert auch, wenn es nicht sofort umgesetzt wird. Transaktionen sind trotzdem fast taggleich. Es tangiert Niemanden.

[CurtisNewton]

In der Praxis ist es jetzt schon so dass quasi überall an der Umsetzung gearbeitet wird und es oft schon in weniger als einem Bankarbeitstag geht. Meine letzte Überweisung ohne Echtzeit zwischen comdirect und Consors war weniger als 3 Stunden unterwegs mit taggleichem Valuta.

[Tombi]

Ja die Welt hört nicht auf sich zu drehen, aber mir fallen gleich mehrere Szenarien ein wo mir Echtzeitüberweisungen einen Vorteil bringen. Aber mit so einer Einstellung ist es eben kein Wunder, dass deutsche Banken von anderen Zahlungsdienstleistern wie Visa, Mastercard oder etwa PayPal (ieehh), Klarna (ähhh) und co abgehängt werden.

(Edit:) Am meisten lohnt es sich am Wochenende. Im dümmsten Fall kommt ein Geldbetrag den ich Freitagabend überweise erst am Dienstagmorgen an... hatte ich auch schon, auch wenn einige Banken untereinander schneller sind.

Beispiele, die mir wirklich passiert sind:

• Ich gehe mit Freunden essen oder leihe mir Bargeld von Bekannten und möchte es direkt begleichen.
• Ich kaufe etwas online bei einem größeren Versandhändler und möchte, dass der Versand heute noch erfolgt.
• Ich kaufe etwas über Kleinanzeigen oder auf dem Flohmarkt.
• Mein kleiner Bruder steht im Supermarkt an der Kasse und hat nicht genügend Geld auf dem Konto zum Bezahlen. (Er hat von mir auch die codi empfohlen bekommen und da gibt es keine Echtzeitüberweisung zwischen Konten innerhalb der Bank, hat ca. 5 min gedauert, dann konnte er bezahlen.)
• Ich möchte Geld an ein anderes Konto oder eine Kreditkarte schicken und es anlegen oder etwas bezahlen oder etwas anderes machen. Obwohl ich jetzt gerade Zeit habe, muss ich später nochmal daran denken, mir wieder Zeit nehmen und noch motiviert dazu sein. Das klingt jetzt vielleicht trivial, aber es nervt einfach, weil es ja direkt gehen könnte.

Wenn ich so etwas öfter mache dann summiert sich das mit den Gebühren schnell auf, es kostet immerhin 1 Euro, da wird alles oben genannte  direkt spürbar teurer. Bei anderen Sachen wie Privatverkauf von höherpreisigen Sachen fällt es nicht so ins Gewicht.

Und es ist natürlich gut, wenn euch das nicht betrifft, aber ich hätte das schon gerne und sehe es auch als Stand der Technik an, sieht die EU wohl zum Glück genauso.

[Crazyalex]

@Tombi 

Ich zerpflücke das mal mit meiner Sicht auf die genannten Punkte:

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@Tombi  schrieb:

• Ich gehe mit Freunden essen oder leihe mir Bargeld von Bekannten und möchte es direkt begleichen.

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Da tut es eine normale Überweisung genauso.

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• Ich kaufe etwas online bei einem größeren Versandhändler und möchte, dass der Versand heute noch erfolgt.

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Kauf aus Rechnung wäre auch möglich - je nach Händler.

Ich habe mit PayPal keine Probleme. Ebenso habe ich mit Kreditkarten keine grundsätzlichen Probleme.

Aber: ja, durchaus relevant.

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@Tombi  schrieb:

• Ich kaufe etwas über Kleinanzeigen oder auf dem Flohmarkt.

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Da könnte man - ganz toll!!! - tatsächlich live "Geld gegen Ware" praktizieren.

Größeres Beispiel: Kauf eines PKWs -> zumal dort das Risiko größer ist einen schmerzhaften Betrag verlieren zu können.

Für mich DAS Beispiel für so eine Aktion! Zumal ja das "Bargeldverbot durch die Hintertür" da ist: Beträge >10k€ müssen unbar beglichen werden oder ein aufwändiger Nachweis über die Herkunft des Geldes geführt werden.

Eine "normale" SEPA-Überweisung ist nicht zielführend weil der Händler nach Ankunft des Geldes und vor Übergabe der Papiere noch in eine Insolvenz schlittern könnte. Ich will das Risiko nicht tragen.

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@Tombi  schrieb:

• Mein kleiner Bruder steht im Supermarkt an der Kasse und hat nicht genügend Geld auf dem Konto zum Bezahlen. (Er hat von mir auch die codi empfohlen bekommen und da gibt es keine Echtzeitüberweisung zwischen Konten innerhalb der Bank, hat ca. 5 min gedauert, dann konnte er bezahlen.)

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Das ist sein Problem - da ist der Lerneffekt größer wenn einem keiner mal schnell aus der Patsche hilft.

Aber darüber habe ich nicht zu urteilen -> in der Situation wäre es also auch hilfreich.

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@Tombi  schrieb:

• Ich möchte Geld an ein anderes Konto oder eine Kreditkarte schicken und es anlegen oder etwas bezahlen oder etwas anderes machen. Obwohl ich jetzt gerade Zeit habe, muss ich später nochmal daran denken, mir wieder Zeit nehmen und noch motiviert dazu sein. Das klingt jetzt vielleicht trivial, aber es nervt einfach, weil es ja direkt gehen könnte.

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Das sehe ich ebenfalls als durchaus praxisnahes Beispiel.

Es gibt ja auch seitens der EU die Regel, dass die Sofortüberweisung bis 100k€ erlaubt ist. Es gibt genügend Banken die das auch ohne weiteres praktizieren.

Dass die Comdirect da so lange hinterherhinkt ist und bleibt peinlich.

Ich hoffe, dass die Comdirect sich auch zeitnah dieser Regelung einer internen Überarbeitung zu unterziehen annimmt und man nicht wie ein Getriebener wird dadurch dass man es zum gesetzlichen Stichtag erst anbietet - weil man MUSS.

Gruß Crazyalex

[Trapjaw]

Endlich mal ein sehr wertvoller Beitrag zu dem Thema hier. Danke Dir!

Und ich sehe es genauso: Ja, die Welt geht nicht unter ohne Echtzeitüberweisung. Aber sie geht natürlich auch nicht unter, wenn man Kontoführungsgebühren einführt, die Girocard mit 5 €/Monat bepreist, oder-oder.... 

Und so eine "Mir Egal"-Einstellung spielt den Banken natürlich eher in die Hände 😉

[Floppy85]

Stichwort: Resilienz und lernen durch Schmerz 🙂

[DerDaku]

Meiner Meinung nach, müssen Echtzeitüberweisungen übrigens ab dem 9.1.2025 auch ausgehend kostenlos sein, nicht erst ab dem 9.10.

Artikel 5b Abs 1 der entsprechenden EU-Verordnung schreibt folgendes:

"Die Entgelte, die ein Zahlungsdienstleister von Zahlern und Zahlungsempfängern für die Versendung und Entgegennahme von Euro-Echtzeitüberweisungen erhebt, dürfen nicht höher sein als die Entgelte, die dieser Zahlungsdienstleister für die Versendung und Entgegennahme anderer Überweisungen der entsprechenden Art erhebt."

Abs. 3 dann:

"Sind Zahlungsdienstleister in einem Mitgliedstaat ansässig, dessen Währung der Euro ist, kommen sie diesem Artikel bis zum 9. Januar 2025 nach."

Hier gibt es keine Unterscheidung zwischen eingehenden und ausgehenden Echtzeitüberweisungen und das ist erst mal komplett unabhängig zu Artikel 5a Abs 8, der regelt, dass ausgehende Echtzeitüberweisungen bis zum 9.10.2025 möglich sein müssen.

Wenn eine Bank also vor dem 9.10. bereits ausgehende Echtzeitüberweisungen anbietet, müssen diese auch ab dem 9.1. maximal so viel kosten, wie eine Standardüberweisung.

Mich würde es also sehr wundern, wenn es bei der comdirect später als der 9.1. wird. 

[DerDaku]

In der EU Verordnung gibt es keine Maximalhöhe:

Artikel 5a Abs 6:

"Auf Verlangen des Zahlungsdienstnutzers bietet ein Zahlungsdienstleister dem Zahlungsdienstnutzer die Möglichkeit an, einen per Echtzeitüberweisung versendbaren Höchstbetrag festzulegen. Dieser Höchstbetrag kann nach dem alleinigen Ermessen des Zahlungsdienstnutzers entweder pro Tag oder pro Zahlungsvorgang festgelegt werden. Die Zahlungsdienstleister stellen sicher, dass die Zahlungsdienstnutzer diesen Höchstbetrag jederzeit vor der Erteilung eines Zahlungsauftrags für eine Echtzeitüberweisung ändern können. [...]"

Hier lese ich raus, dass der Kunde festlegen kann, was er möchte, wohl bis zum Maximalbetrag den SEPA Instant meines Wissens nach aktuell unterstützt: 100.000€