Ich finde man sollte einen Riester Vertrag nicht direkt mit einem Depot vergleichen.
Am optimalsten ist es beides zu besparen. Das Depot ist dabei der Anteil der persönlichen Geldanlage mit dem höheren Risiko. Ein Riester ist idR. stets teurer bzw. bringt etwas weniger Rendite, da der Anbieter zumindest die eingezahlten Beiträge garantieren muss.
Nichts desto trotz ist es anders als von Smurf angemerkt sehr wohl ein legitimes Ziel möglichst geringe Kosten im Vertrag zu haben damit eben am Ende die Rendite stimmt. Einen Riester Vertrag simpel als Versicherung zu sehen die ein Langlebigkeits Risiko absichert ist schlicht FALSCH.
Wenn man ein Riester Produkt ausseinander nimmt, dann wird AUCH das Langlebigkeitsrisiko abgesichert. Aber erst am Ende der EInzahlphase kurz vor Renteneintritt. Dann nämlich, wenn das Vertragsguthaben einer Rentenversicherung zufließt.
Was man dazu wissen muss:
Kommt der Tag X kurz bevor der Vertrag in die Leistungsphase eintritt kann der Versicherungsnehmer bzw. der Vertragsinhaber auch sein komplettes Guthaben nehmen und sich einen neuen Anbieter suchen der den höchsten garantierten Rentenwert bietet und dorthin "umziehen".
Aber die Verrentung ist wie gesagt nur eine von vielen Möglichkeiten was man förderunschädlich mit seinem Guthaben anfangen kann.
Auch gut zu wissen:
Man braucht KEINEN explizites Produkt welches als "Wohnriester" tituliert ist abschließen. Man kann JEDES Riester zertifiziertes Produkt nehmen und das Guthaben zum Wohnriestern für selbstbewohntes Wohneigentum jederzeit nutzen.
Also:
1. Auf dem Markt sich ein Riesterprodukt suchen als Nettopolicen Variante
Beispiele: Fairr Riester,Alte Leipziger HFR50 etc
https://vorsorgekampagne.de/tarifvergleich/
2. Dann schauen das zb. bei einem Drei-Topf Modell der Sicherungsfond nicht komplett Mist ist -> onvista
3. Schauen ob die selbstgewählte Fondsauswahl einem zusagt
4. Produkt abschließen und Steuervorteile jedes Jahr re-investieren.
Beispiel zum HFR50:
"Wählt man im provisionsfreien Tarif Alte Leipziger Riester HFR50 zusätzlich noch kostengünstige ETFs für die freie Fondsauswahl, dann lassen sich die Effektivkosten auch noch unter 1% senken."
https://vorsorgekampagne.de/test-alte-leipziger-riester-rente/
Beispiel:
AL DWS GlobalAktiv+ ist der Wertsicherungsfond bei diesem Produkt
TER: 1,5% (teuer)
Kickback Erstattung durch die AL: -1,2%
Effektive Fondkosten: 0,3% (günstig)
zzgl. 0,48% p.a Verwaltungskosten variabel = 0,78%
Dann noch paar andere Positionen inklusive einen fixen Verwaltungskostenanteil sorgt für ca. 1,23% Kosten pro Jahr.
Dann nehme ich einen ETF dazu mit einer TER von 0,4 %:
0,78+0,4 = 1,18 /2 = TER 0,59% Differenz zu 0,78% sind 0,19% also Effektive Vertragskosten dann nur noch (1,23%- 0,19%) 1,04% per anno in diesem Beispiel.
Wenn ich jetzt anstatt einen Riester abzuschließen einfach nur ein Depot mit ETF bespare habe ich weniger effektive Kosten per anno. Das stimmt.
ABER:
Die Erträge in meinem Riester Vertrag werden nicht besteuert. (Erst in der Auszahlungsphase bzw nachgelagert). D.h. in der Ansparphase kann man seinen Freistellungsauftrag (801 Euro pro Jahr) für andere Geldanlagen nutzen!
Das eingezahlte Kapital ist garantiert!
Inklusive Steuerförderung habe ich zzgl. der Single Zulage sofort eine Rendite im zweistelligen Bereich und das ohne etwaige Kursgewinne oder Ausschüttungen!
Selbst bei förderschädlicher Verwendung darf ich die durch die steuerlich und zulagengeförderten erwirtschafteten Rendite wie Zinsen/Kursgewinne/Ausschüttungen behalten.
Rendite Vergleich zum Beispiel: Zahlen mal so über den Daumen..
Jemand legt selbst in ETF zum MSCI World an:
Im Schnitt 7% pro Jahr Rendite -TER 0,4% bleiben 6,6% Rendite.
Abzüglich 2% Inflationsrate bleiben 4,6% tatsächliche Wertsteigerung.
Nehme ich jetzt obiges Beispiel da macht der Wertsicherungsfond vielleicht 4% Rendite im Schnitt abzüglich der effektiven TER von 0,3% bleiben 3,7% abzüglich 2% Inflation bleibt dann eine tatsächliche Wertsteigerung von 1,7%
Dann habe ich noch meinen selbstgewählten ETF. Hier nehme ich einfach mal auch den MSCI World an also obige Zahlen mit den ~4,6% am Ende.
Rechnung: 1,7+4,6 /2 sind 3,15% nach Abzug der Inflationsrate in Höhe der unterstellten 2% pro Jahr.
So. Und wenn ich jetzt meinen Freistellungsauftrag in meinem normalen Depot ausgereizt habe was ist dann? Dann muss ich auf alle weiteren Erträge jährlich meine Steuern zahlen. Das muss ich auf meine Wertpapiere im Riester Mantel nicht.
Auch habe ich die %-Rendite durch Steuervorteil und Zulage noch gar nicht eingerechnet.
Natürlich will der Betreiber dieser Seite auch Produkte verkaufen.
Es gibt aber noch andere Info Quellen im Netz. Wenn man mal von den Webseiten der Verkäufer auf Provisionsbasis und den reißerischen Presseartikeln absieht.
Ich kann das Wertpapierforum empfehlen. Oder vielleicht hat hier noch jemand etwas beizusteuern.
Und man sollte sich umschauen es gibt noch andere Nettopolicen.
Aber an den oben genannten Beispielen kann man erkennen wo hier der Unterschied ist. Vielleicht hat jetzt der eine oder andere eine Ahnung von den RICHTIGEN zu stellenden Fragen um eben nicht wie die Mehrheit auf die Nase zu fallen.
Leider ist es in Deutschland üblich von irgendeinem Berater ultrateure Verträge aufgeschwatzt zu bekommen und dabei auch noch durch das weglassen von essentiellen Informationen indirekt belogen zu werden. Dieses Verhalten ist nicht strafbar und für Angestellte aus den Strukturvertrieben ganz normales Business.
