Steuerliche Optimierung Altersvorsorge

[sven19]

Hallo,
ich habe vor einigen Jahren meine Altersvorsorge in die eingenen Hände genommen und bespare seitdem fleißig ETFs.
Nun hatte ich vergangene Woche einen Beratungstermin bei einem Finanzberater, der mir nahegelegt hat, dass ich steuerlich da noch einiges optimieren könnte indem ich auf eine staatlich geförderten fondsgebundenen Basisrente umsteige (z.B. der Continentale BasisRente Invest).
Aus seiner Sicht würde das aus zwei Gesichtspunkten sinnvoll sein:

- keine Kosten / Verluste bei Umschichtungen (Rebalancing), was ja bis zu meiner Rente (>30 Jahre) durchaus noch ein paar Mal vorkommen dürfte

- steuerliche Absetzbarkeit (bin in Steuerklasse 4, 42% Grenzsteuersatz) und Wiederanlage der jährlichen steuerlichen Erstattung z.B. in mein ETF-Depot

Das klingt für mich erst einmal plausibel. Gibt es hier einen "Steuerexperten" der das beurteilen könnte bzw. einen Rat für mich hätte?

Danke vorab & Viele Grüße
Sven

Link zur genannten Basisrente:
https://www.continentale.de/basisrente-fondsgebunden

[Towo]

@sven19 

Der Rentenfaktor mit 52,19 Euro auf 10.000 Euro ist ziemlich hoch. Ist der garantiert?

[sven19]

@Towo Der Rentenfaktor pro 100.000 € liegt im mir vorliegenden Angebot bei 29,64 € und ist garantiert. (Weiß nicht woher du die >50€ hast!?).

[Towo]

@sven19 

Damit kannst du keinen Aktien-ETF berechnen. Das ist für feste Zinsen.

[Towo]

@sven19 

Bei 200.305 Euro kämen bei 29,64 Euro Rentenfaktor aber 593,70 Euro raus und nicht 726 Euro.

[sven19]

Ok. Bin gerne für Gegenvorschläge bereit, wenn du mir eine plausible Rechnung aufstellst für einen thesaurierenden MSCI World ETF und dabei Kursentwicklung und Zinsen (Wertsteigerung) aus Dividendenzahlungen auseinanderhalten kannst. Für mich läuft das aufs gleiche hinaus zur Vereinfachung, denn unterm Strich habe ich 6% Verzinsung angenommen p.a. (ob die sich nun aus der Kusentwicklung oder Dividendenzahlungen zusammensetzen ist doch für diesen Vergleich vollkommen egal).

[sven19]

Es handelt sich um eine fondgebundene Rentenvorsorge.
"Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Kapitalgarantien kann der Versicherer zu Vertragsabschluss keine Mindestrente zusagen, da nicht feststeht, wie hoch das Fondsvermögen zu Rentenbeginn sein wird. Er kann aber einen Rentenfaktor festlegen, mit dem das zu Rentenbeginn vorhandene Fondskapital in eine Rente umgerechnet wird. Eine Änderung dieses Rentenfaktors ist in der Ansparphase nur möglich, wenn die Vertragsbedingungen dies zulassen und ein unabhängiger Treuhänder die Voraussetzungen für eine Änderung als erfüllt ansieht – beispielsweise einen deutlichen Anstieg der durchschnittlichen Lebenserwartung oder gesunkene Zinsen." (siehe Link)

Lediglich den Rentenfaktor zum Vergleich heranzuziehen wäre aus meiner Sicht nicht angemessen bzw. realisitisch.

[Towo]

@sven19 

Ich komme auf 569.921 Euro _ohne_ Berücksichtigung des Freibetrages von 801 Euro.

[sven19]

@Towo Und wie?

[Towo]

@sven19 

Beim thesaurierenden ETF kannst du einfach mit 6% und ohne Steuern rechnen (Quellensteuern auf Dividenden sind bereits abgezogen). Am Ende werden dann auf die gesamte Rendite (also mit Dividenden) 70% das Steuersatzes abgezogen. 70% als Ausgleich, da du die Dividenden zweimal versteuerst.

Also relativ einfach zu rechnen mit Excel.

[sven19]

@Towo: Kann ich die jährlichen Zins- und Dividendenerträge für einen thesaurierenden ETF irgendwo einsehen? Am besten in %?

Dann könnte ich nämlich diesen Rechner hier verwenden und bin gespannt ob das einen Unterschied macht.