portfolio Idee

[andaluz75]

Hallo!

ich möchte für 75 EUR ein Portfolio anlegen mit den folgenden 3 ETFs:

1	iShares Core MSCI World UCITS ETF -​ USD ACC	Realtime Notizen	A0RPWH Fonds EUR	52,28   0,092   +0,18 %	--   --   --	15.07.19 17:36:03 Xetra	-- 15.07.19	--	-- --	KaufVerkauf
	1	Xtrackers II Eurozone Government Bond UCITS ETF -​ 1C EUR ACC	Realtime Notizen	DBX0AC Fonds EUR	245,58   1,07   +0,44 %	--   --   --	15.07.19 17:36:08 Xetra	-- 15.07.19	--	-- --	KaufVerkauf
	1	Xtrackers Stoxx Europe 600 UCITS ETF -​ 1C EUR ACC	Realtime Notizen	DBX1A7 Fonds EUR	83,75   0,19   +0,23 %	--   --   --	15.07.19 17:36:25 Xetra	-- 15.07.19	--	-- --	KaufVerkauf

Was haltet ihr davon?

Danke

[GordonLegacy]

Hola @andaluz75,

willkommen in der Community!

Um uns eine Einschätzung über Deine Auswahl zu erlauben könntest Du uns bitte noch ein paar kurze Infos geben warum es gerade diese Werte geworden sind, welche Deine Erwartungen sind etc.?

[andaluz75]

ja klar, kann ich sagen.

Für meine Kinder als eine kleines Zusatzvermögen, wenn sie 18 werden.

Sparanlage ist für 18 Jahre angelegt. Wollte hiermit breit streuen. Also auf US-Markt und Europa. Wollte keine Schwellenländer, aber dafür europäische Anleihen als Sicherheit. Nicht zu viel Risiko, aber mit einer gewissen Rendite

Danke

[Coyote38 · Accepted solution]

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@andaluz75  schrieb:

Hallo!

ich möchte für 75 EUR ein Portfolio anlegen mit den folgenden 3 ETFs:

1	iShares Core MSCI World UCITS ETF -​ USD ACC	Realtime Notizen	A0RPWH Fonds EUR	52,28   0,092   +0,18 %	--   --   --	15.07.19 17:36:03 Xetra	-- 15.07.19	--	-- --	KaufVerkauf
	1	Xtrackers II Eurozone Government Bond UCITS ETF -​ 1C EUR ACC	Realtime Notizen	DBX0AC Fonds EUR	245,58   1,07   +0,44 %	--   --   --	15.07.19 17:36:08 Xetra	-- 15.07.19	--	-- --	KaufVerkauf
	1	Xtrackers Stoxx Europe 600 UCITS ETF -​ 1C EUR ACC	Realtime Notizen	DBX1A7 Fonds EUR	83,75   0,19   +0,23 %	--   --   --	15.07.19 17:36:25 Xetra	-- 15.07.19	--	-- --	KaufVerkauf

Was haltet ihr davon?

Danke

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Hallo @andaluz75,

zunächst einmal willkommen im Forum und der Community.

Dann zu Deiner Frage:

Sehe ich das richtig, dass die 75€ die monatliche Gesamtsparrate sind ...? In dem Fall sind drei ETF's eindeutig zu viel. Ich würde maximal zwei ETF's besparen ... wahrscheinlich aber nur EINEN.

Dann zu Deinen ausgesuchten ETF's:

• den A0RPWH habe ich selbst im Depot. Das ist ein feines Papier und macht mir viel Freude. Ist allerdings ein Thesaurierer und damit steuerlich nicht optimal, sofern Du Deinen Freibetrag noch nicht ausgeschöpft hast ... wovon ich bei einem "Einsteiger" am Aktienmarkt einfach mal ausgehe.
• Was versprichst Du Dir von dem DBX0AC ...? Staatsanleihen sind "tot". Da ist nichts zu holen. Würde ich die Finger von lassen.
• Den Inhalt des DBX1A7 hast Du weitestgehend im A0RPWH  mit drin. Du würdest also Europa "übergewichten". Mag sein, dass Du einen speziellen Grund dafür hast. Wirklich "Sinn" ergibt das für einen Einsteiger allerdings nicht. Und er ist ebenfalls ein Thesaurierer. Also stellt sich auch hier die "Steuer-Frage" ...

Wenn Du ein besonderes Faible für Thesaurierer hast - was ich nachvollziehen könnte, weil ich selbst (entgegen der reinen Lehre) auch so angefangen habe - dann würde ich mit 75€ pro Monat einzig beim A0RPWH bleiben. Maximal könnte man noch ergänzend den A111X9 (iShares MSCI EM IMI acc) dazunehmen ... vielleicht im Verhältnis 70/30, also 50€/25€ ...

Wenn Du die Steueroptimierung mitdenken möchtest, dann wäre eine "Standardcombo" die beiden Comstage ETF110 und ETF127 ... auch MSCI World und MSCI EM, nur eben ausschüttend und nicht thesaurierend.

Hoffe, das hilft für den Anfang schon mal weiter.

Gruß vom freundlichen Coyoten.

[andaluz75]

Coyote vielen Dank für die ausführlichen Tips. Ich muss gestehen, dass ich mich zwar eingelesen habe, aber noch nicht alles verstanden habe.

1. durch die vielen ETFs mit leicht anderen Schwerpunkten, dachte ich, ich würde ein bisschen streuen und wenn ein ETF nicht gut performt, so doch die anderen.

2. hab gelesen, dass das Risiko bei Schwellenländern sehr hoch sind und hab dann eben USA und Europa (Industrie mit hohem Kapital) abdecken wollen.

3. Thesaurier deshalb, weil das Geld in das Fond reingehen soll, damit das Volumen sich erhöht. Ich dacht der Ausschüter wäre nicht günstig. Ich wüsste dann, nicht wohin mit dem Geld. Ich brauch das Geld ja nicht, um zu leben oder handeln. Es soll gespart werden über einen längeren Zeitraum.

4. Steuern ist so ein wichtiger Punkt. Ich habe doch einen Freibetrag. Den werde ich ja nicht ausschöpfen. Also ist doch egal ob T oder A, oder nicht???

Danke

[t.w.]

Hallo @andaluz75,

wie bereits erwähnt, gilt es folgende Punkte zu beachten:

• Sichere Staatsanleihen bringen zur Zeit keine Rendite und sind daher erst nach Überschreiten der Einlagensicherung vorteilhaft.
• Bis Du den Freibetrag (801€ pro Jahr bei Ledigen) verbrauchst, sind Ausschütter klar zu bevorzugen.
• Europa kann man übergewichten, dafür würde ich mir aber einen guten Grund überlegen. Der gute Grund kann meiner Meinung nach auch "Bauchgefühl" sein, das ich bei einer Langfristanlage nicht unterschätzen würde. 

Bei 75€ im Monat würde ich auf eine 1-ETF-Lösung in Form von A1JX52 setzen, vielleicht ist das ja was für Dich. 

Ergänzung: Da Du Schwellenländer ausschließen möchtest, würde ich mich auf einen ausschüttenden MSCI World beschränken, zum Beispiel LYX0AG oder ETF110. 

[GordonLegacy · Accepted solution]

Der Gedanke zu streuen ist definitiv richtig!
Aber der großen Schnittmenge geschuldet, würde ich lieber auch wie Coyote38 in einen Wert gehen. Lieber einen guten Wert als zwei die fast parallel laufen. Außerdem, wenn einer der beide mal nicht so gut laufen sollte, fängt der andere aufgrund der hohen Streuung kaum auf. Also lieber gutes Fundament und Du hast eine lange Laufzeit!

Apropos Laufzeit, werden sich mit der Zeit Länder und Branchen weiter verändern, sodass Du dann auch Möglichkeiten hast mal das Portfolio der Kinder anzupassen.

Thesaurierer hast Du völlig richtig beschrieben, jetzt kommt aber der Kniff bei Steuern: Also angenommen der Steuerfreibetrag ist noch nicht ausgeschöpft, dann würde im Fall des T der Betrag im Fonds verbleiben und erst bei Entnahme in einigen Jahren Steuer kumuliert anfallen (alles auf einmal). Wachstum im Fonds ja, aber Steuerfreibetrag Jahr für Jahr nicht ausgeschöpft. Durch Ausschüttungen bei einem noch nicht verbrauchten Steuerfreibetrag kannst Du jährlich steuermindend profitieren.

Toi, toi!

[Coyote38]

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@andaluz75  schrieb:

Coyote vielen Dank für die ausführlichen Tips. Ich muss gestehen, dass ich mich zwar eingelesen habe, aber noch nicht alles verstanden habe.

1. durch die vielen ETFs mit leicht anderen Schwerpunkten, dachte ich, ich würde ein bisschen streuen und wenn ein ETF nicht gut performt, so doch die anderen.

2. hab gelesen, dass das Risiko bei Schwellenländern sehr hoch sind und hab dann eben USA und Europa (Industrie mit hohem Kapital) abdecken wollen.

3. Thesaurier deshalb, weil das Geld in das Fond reingehen soll, damit das Volumen sich erhöht. Ich dacht der Ausschüter wäre nicht günstig. Ich wüsste dann, nicht wohin mit dem Geld. Ich brauch das Geld ja nicht, um zu leben oder handeln. Es soll gespart werden über einen längeren Zeitraum.

4. Steuern ist so ein wichtiger Punkt. Ich habe doch einen Freibetrag. Den werde ich ja nicht ausschöpfen. Also ist doch egal ob T oder A, oder nicht???

Danke

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Dann mal der Reihe nach ...

zu 1.)          Die Streuung erreichst Du schon, indem Du einen breit streuenden ETF wählst. Ein MSCI World ETF hat ja schon fast 1700 verschiedene Titel drin. Wenn Du dann noch einen MSCI EM dazunimmst (bspw. den iShares MSCI EM IMI) dann hast Du weitere 2700 Titel im Depot ... und damit rund 85% der marktkapitalisierten Weltwirtschaft. Noch viel "breiter" geht's kaum.

Natürlich kann man auch streuen, indem man die Asset-Klasse wechselt. Insofern war Deine Idee mit den Staatsanleihen gar nicht falsch ... nur, dass dort aufgrund der Nullzinspolitik der EZB keine Rendite drin ist. Neben Unternehmensaktien wäre eine weitere Asset-Klasse mit Renditeaussicht vielleicht Immobilien oder Edelmetalle. Nur das ist wiederum nichts für die Erstanlage ... da bist Du in der Tat mit einem MSCI-ETF besser beraten.

zu 2.)          In den Schwellenländern ist in der Tat die Volatilität etwas größer ... d.h. der Kursverlauf ist mitunter etwas "erratisch". Aber die langfristige Perfomance ist im Vergleich nicht schlechter als bei einem MSCI World. Eine 70/30 oder 80/20-Combo vom MSCI World/EM ist eigentlich der Klassiker. Da kann man nicht viel mit falsch machen. Und es wäre meine erste Wahl, wenn ich mich auf zwei ETF's beschränken sollte/wollte/müsste/würde.

zu 3) und 4.)           Es spricht ja nichts dagegen, die Ausschüttungen eines ETF's "manuell" zu reinvestieren. Macht unterm Strich keinen Unterschied, sondern ist nur etwas mehr "Aufwand" im Depot. Vorteil dieser Methode ist, dass Deine anfallenden Gewinne jährlich einmal durch den Steuerfreibetrag "gequirlt" werden und Du den Steuerfreibetrag bereits während des Vermögensaufbaus immer wieder nutzt. Bei Thesaurierern kommt der Steuerfreibetrag erst dann zum Tragen, wenn Du Anteile verkaufst. Das heißt bei Ausschüttern werden Deine Gewinne über viele Jahre gleichmäßig versteuert und Deine Freibeträge aus all den Jahren kumulativ genutzt. Bei Thesaurierern zahlst Du einmalig nach vielen Jahren Steuern, wenn Du verkaufst. Dann aber deckt der Freibetrag nicht Deinen zu versteuernden Gewinn ab und Du zahlst drauf.

Solange also der Freibetrag nicht ausgeschöpft ist, sollte man "der reinen Lehre nach" mit Ausschüttern arbeiten.

Aber "grau ist alle Theorie" ... ich habe auch mit Thesaurierern angefangen und fühle mich unverändert pudelwohl damit. Und das ist der entscheidende Punkt: Du musst Dich mit Deinem Investment wohlfühlen. Wenn Du null Aufwand im Depot haben und nicht regelmäßig mit Deinen Ausschüttungen "rumhantieren" möchtest, dann sind Thesaurierer mit Sicherheit eine geeignete und gute Anlageform.

[GetBetter]

Hallo @andaluz75  und auch von mir ein herzliches Willkommen

meine Vorredner haben das wichtigste schon gesagt:

• Bei 75 € monatlicher Sparrate bitte nicht mehr als zwei ETFs, gerne auch nur einen.
• Anleihen kannst Du getrost weglassen. Das ist evtl. mal ein Thema um im in der Nähe des Rentenalters die Bestände zu sichern, aber nicht wenn klar ist, dass das Geld mindestens 18 Jahre liegen bleiben soll.
• Ausschütter sind steuertechnisch eindeutig zu bevorzugen.

Noch zu Deinen Kommentaren:

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@andaluz75  schrieb:

2. hab gelesen, dass das Risiko bei Schwellenländern sehr hoch sind und hab dann eben USA und Europa (Industrie mit hohem Kapital) abdecken wollen.

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Das Risiko bei Schwellenländern ist tatsächlich etwas höher als bei Industrieländern. Bei der Gelegenheit: was ist Risiko eigentlich?

Damit ist meistens gemeint, dass die Anlage stärker schwankt und somit die Gefahr besteht, dass sie gerade dann im Keller ist wenn man verkaufen muss. Das betrifft Dich aber aufgrund des langen Anlagehorizonts nicht.

Ich kann Dir zwar nicht sagen, ob Schwellenländer in den kommenden 18 Jahren besser laufen als Industrieländer. Aber extrem sicher wird der Wert der Schwellenländer in 18 Jahren höher sein als heute.

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@andaluz75  schrieb:

3. Thesaurier deshalb, weil das Geld in das Fond reingehen soll, damit das Volumen sich erhöht. Ich dacht der Ausschüter wäre nicht günstig. Ich wüsste dann, nicht wohin mit dem Geld. Ich brauch das Geld ja nicht, um zu leben oder handeln. Es soll gespart werden über einen längeren Zeitraum.

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Das ausgeschüttete Geld legst Du bitte zeitnah in zusätzlichen Anteilen wieder an. Über diesen Umweg bleiben die Ausschüttungen ebenfalls im Depot, wurden aber schon versteuert (aufgrund des Freibetrages ist dabei aber kein Geld ans Finanzamt geflossen) und verringern somit die Steuerlast bei einem späteren Verkauf.

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@andaluz75  schrieb:

4. Steuern ist so ein wichtiger Punkt. Ich habe doch einen Freibetrag. Den werde ich ja nicht ausschöpfen. Also ist doch egal ob T oder A, oder nicht???

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Ja und nein:

Ja, es ist egal, da Du aktuell aufgrund des Freibetrages keine Steuern zahlen musst. Dein Guthaben wird also durch Steuern nicht verringert.

Nein, es ist nicht egal, da größere Anteile als bereits versteuert betrachtet werden und somit zukünftig bei der tatsächlichen Besteuerung nicht nochmal betrachtet werden.

[GetBetter]

@Coyote38 

Es ist herrlich zu lesen wie Du die Vorteile ausschüttender ETFs bei nicht ausgeschöpftem Freibetrag beschreibst. Nur um dann im nächsten Absatz zu gestehen, dass Du's genau anders machst.

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@Coyote38  schrieb:

ich habe auch mit Thesaurierern angefangen und fühle mich unverändert pudelwohl damit.

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Klar, warum auch nicht. Solange Du nur kaufst und hälst gibt es ja auch keinen Unterschied. Ist wie bei dem Mann der aus dem 50. Stock springt und 3 Meter über dem Boden denkt "bis jetzt ist alles gut gegangen".