Hallo Zusammen,
ich bin ziemlich am Verzweifeln, Hintergrund:
Im Herbst 2004 habe ich eine private Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht abgeschlossen,
siehe Bild:
(Werte aus dem Vertrag bzw. von mir mit Excel berechnet):
Damals habe ich das einfach abgeschlossen, ohne "Sinn und Verstand", die näheren Hintergründe sind an dieser Stelle irrelevant und "Schnee von Gestern". Bisher habe ich nie eine Steuererklärung gemacht oder mir jemals Gedanken um die Sache. Das Abschlussdatum ist ja der 01.10.2004, also "nach altem Recht".
Folgende Zwischenfragen ergeben sich mir:
- Ist es richtig, dass die monatliche Rente im Alter versteuert werden muss, bei Einmalauszahlung ( Kapitalwahlrecht) aber die Summe steuerfrei bleibt (?)
- Kann ich die Versicherung steuerlich absetzen? Wenn ich recherchiere (google) ist dies bei dem "alten Recht" ( bis 2004) nicht möglich (?)
Nachfolgend habe ich mal eine Excelanalyse gemacht:
Beitragsverlauf mit Dynamikanpassung, beispielhafte "Garantiewerte" für 2015-2018
Hier sieht man schön dass die Dynamikanpassung dazu führt, dass ich im Jahr 2041 463,37 EUR monatlich einzahlen muss. Insgesamt hätte ich fast 100.000€ eingezahlt.
Ich habe ja letztens 50TEUR in ETFs (Weltportfolio) angelegt. Dies soll bis 2045 unangetastet bleiben und ggf. noch erhöht werden. In der Gesamtbetrachtung mache ich mir viele Gedanken, was denn jetzt am besten ist:
- Rentenversichung mit Dynamikanpassung so behalten und bis 2042 fast 100.000€ einzahlen?
- Dynamikanpassung zum nächstmöglichen Termin 01.10.2019 ( für alle zukünftigen Jahre, geht das? ) widerrufen und nur noch ab jetzt ca. 150€ einzahlen. Geht das überhaupt rechtlich?
- Die Rentenversicherung kündigen und die 16.000€ auszahlen lassen. Das ergibt "nur" ca. 2.000€ Verlust. Die 16.000€ könnte ich in Festgeld (bis zu 1,4% Zinsen) anlegen als "Risikofreier Anteil" in meinem Weltportfolio. Die monatlichen Summen die ich spare können ebenfalls das Weltportfolio erhöhen.
- Was bedeutet eigendlich "Rentengarantiezeit"? Bedeutet dies dass die Rente nur 10 Jahre garantiert wird und dann entfallen kann? Dann hätte man doch 10Tausende EUR Verlust.
- Von unabhängigen Stellen richtig beraten lassen. Wer macht das? Gibt es Verbraucherschutzzentralen die dies kostengünstig machen?
Ich hoffe Ihr könnt mir helfen, Vielen Dank schonmal.
Hallo @ozon,
zuerst einmal möchte ich Dich ermuntern Dich weiterhin intensiv mit Deinen Finanzen zu befassen.
Insbesondere wenn Du nicht aus einem kaufmännischen Beruf kommst, dann passiert Dir wahrscheinlich das Gleiche wie vielen anderen Filialbank- oder Versicherungskunden: Der Berater haut nur so mit Fachwörtern rum und gerade 2004 war die Gebührentransparenz noch gleich Null. 
Nur vier kurze Ideen als Nachdenkanregung:
1.) Der erste Schritt wäre sich mit Deiner Versicherung in Verbindung zu setzen und nachzufragen, wie hoch die laufenden, jährlichen Gebühren sind.
Dann kannst Du herausrechnen wie viel von den neuen Einzahlungen und vom Gesamtbestand an den Anbieter gehen. Denn nur der verbleibende Rest kann Deiner Geldanlage gutgeschrieben und danach verzinst werden.
2.) Verlorenen Kosten ("Sunk costs") nicht hinterhertrauern. Jeden einzelnen Tag kannst Du neu entscheiden wo und wie Du die Gelder anlegst.
Dabei gibt es ganz unterschiedliche Varianten von Einzahlungen anhalten, unverändert einzahlen bis zum Abheben des Betrages und einer komplett neuen Entscheidung.
Ganz konkret möchte ich nicht werden, denn es ist Deine Zeit und Deine heutige und spätere Lebensqualität. Da gibt es so viel unterschiedliche Faktoren wie Hobbies, Erwartung wie die Gesellschaft heute und in Zukunft aussieht, was möchtest Du Dir gleich und später kaufen etc.!
In der Nachbetrachtung wird es aber wahrscheinlich so sein, dass ein intelligentes Anlagemix praktisch jede Rentenversicherung schlägt. Denn Du näherst Dich bei guter Streuung mehr und mehr der wirtschaftlichen Entwicklung der "Gesamtwelt" an anstatt auf einzelne Länder oder gar Deine Versicherung vertrauen.
3.) Nicht mit der damaligen Entscheidung hadern: 2004, 2008 oder auch 2012 war die "Zinswelt" noch eine andere. Deshalb können aus damaliger Sicht und dem damaligen Kenntnisstand getroffene Entscheidungen damals auch sinnvoll gewesen sein.
Deshalb neige ich fast dazu Dir zu gratulieren, dass Du was angespart hast und jetzt auf eine noch bessere Anlage "umschalten" möchtest.
4.) Solltest Du Selbständiger sein, hast Du meist ein Wahlrecht auf Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung. Dort kaufst Du aber "Rentenpunkte" bzw. zukünftige Anwartschaften, deren Ausgestaltung die Regierung auch immer in die Plus- oder Minusrichtung verändern kann. Eine Anlage in frei konvertierbare Währung ist meiner Meinung nach aber zu bevorzugen.
Ich würde mich also nicht mit Priorität für die politische Variante der Rentenversicherung entscheiden. Wenn Du Angestellter bist hast Du ja eh die Pflichteinzahlung und damit eine weitere stabile Säule.
Liebe Grüße
Glücksdrache
