Altersvorsorge Depot

[Krügerrand]

Noch in diesem Jahr soll ein Gesetz verabschiedet werden, welches das Altersvorsorgedepot einführt. Ab dem 01.01.2026 soll es dann möglich sein ein solches zu eröffnen.

Zwar ist noch nichts beschlossen, aber es sickern immer mehr Einzelheiten zu den Plänen durch.

Wie soll das Ganze aussehen:

Ganz stark angelehnt an das Konzept der Riester Rente:

- Steuerlich abziehbare Sparbeiträge

- Zulagen vom Staat

Allerdings mit zwei wesentlichen Unterschieden:

- Keine Beitragsgarantie

- Keine lebenslange Rente

Die Umsetzung erfolgt in einem getrennten Vorsorgedepot. Investieren soll man in eine Positivliste an Anlageklassen können. Bisher wird oft von ETF, Fonds und Aktien gesprochen. Von Anleihen finde ich bisher noch nichts gesichertes. Derivateanbieter wünschen sich natürlich, dass Anlagezertifikate (Idexzertifikate, Aktienanleihen, Discountzertifikate u. ä.) erlaubt werden. Nicht auf dieser Liste werden offensichtlich gehebelte Produkte und Kryptoassets sein.

Ein weiterer Clou ist, dass Umschichtungen im AVD ohne ein Steuerabzug möglich sein sollen. Das bedeutet, dass es einen nicht zu vernachlässigenden Zinseszinseffekt gibt. Eine Verlustverrechnung wird es aber damit auch nicht geben.

Interessant ist aber, dass man auch Wertpapiere von einem regulären Depot übertragen können soll. Dadurch könnte man Positionen mit einem hohen Buchgewinn einfach in das AVD übertragen, um bei Verkauf den Steuerabzug zu vermeiden. Inwiefern man diese Einlagen von der Einkommensteuer abziehen können soll, ist noch nicht durchgesickert. Aus meiner Sicht passend wäre, wenn man den Einstandswert dieser Papiere als steuerlich abzugsfähig anrechnen würde. Das ist deswegen relevant, weil ein Steuerabzug dann in der "Rentenphase" kommt. Ebenfalls soll es möglich sein gegen Gebühr einen Riestervertrag einzubringen.

Es gibt noch nichts festes, was der geförderte Sparbetrag sein wird. Im Raum stehen 2.100 (wie beim Riester), und Beträge zwischen 3.000 und 6.000 EUR pro Jahr. Eine Beschränkung von nicht geförderten Beiträgen soll es nicht geben.

Wie auch beim Riester sind die Auszahlungen wohl komplett zu versteuern. Eine Auszahlung soll ab dem 65 Lebensjahr möglich sein. Diese soll als Rate bis zum 85. Lebensjahr, einer Einmalauszahlung möglich sein. Relevant wäre zu wissen, was mit Beiträgen verfahren wird, die über die steuerliche Abzugsfähigkeit sind, oder Wertpapierüberträge. 

Wer vorher an das Geld möchte, muss den Steuervorteil und die Zulagen zurückzahlen. Wie beim Riester soll aber eine wohnwirtschaftliche Verwendung (Kauf, Restschuldablöse) eines eigengenutzten Eigenheims wieder möglich sein. 

Quellen: Altersvorsorgedepot: Steuerfrei in ETFs investieren? | justETF, Altersvorsorgedepot: Steuervorteile, Aktien, ETFs und mehr (extraetf.com), Das Altersvorsorgedepot – was Sie jetzt tun sollten! (finanzen.net), Neues Altersvorsorgedepot: Start ab 2026 geplant | Rente (t-online.de), Details von Lindner: So soll die neue private Rente funktionieren - WELT (Paywall), 

[CurtisNewton]

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@GetBetter  schrieb:

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Da wäre ich mir nicht so sicher. Der schwdische AP7 hat beispielsweise Kosten von nur 0,05%.

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Norwegen schafft sogar 4,2 Basispunkte, inklusive Performance Fee für "externe Konsultants" (WTF???). Der Teil denn der Fonds selbst macht landet bei einer 3 vorne.

[infosearch]

@CurtisNewton 

sehe ich genauso, wie du es beschrieben hast,

die Marketmaker bei EIX oder wohin das Sparplan-Order-Volumen auch immer geroutet wird, freuen sich bestimmt schon auf die Möglichkeiten vorhersehbar die Spread-Spielerei für sich zu nutzen, imho machen die das heute schon, denn die großen Sparplan-Orders laufen i.d.R. zu den gleichen Zeitpunkten ein, also schnippelt man ein wenig dran rum....

5 € in die Wutz... there is no free lunch...

[Krügerrand]

Auch die Comdirect hat sich gestern wieder zum AVD geäußert.

Hinter der Paywall von Capital (Comdirect-Chefin: „Zur ersten Million kommt man über Wertpapiere“ - Capital.de) sagt die oberste Comdirect-Bankerin, man plane ein abschlussfähiges Produkt bis 01.01.2027, ein vollständiger Funktionsumfang komme später.

🤔

[Morgenmond]

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@CurtisNewton  schrieb:

Ich halte denn ETF Namen nach wie vor für eine S……

Es gibt nämlich eine ganze Menge Online Banken, bei denen es keine getrennten Suchfunktionen für Wertpapiere und allgemeine Themen gibt sondern nur eine globale Suchfunktion. Wenn man dann nach Altersvorsorgedepot sucht, landet man automatisch bei diesem ETf

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Sehe ich auch so.

Da hätte die Bundesregierung evtl. die Begriffe Altersvorsorge bzw. Altersvorsorgedepot als Namensmarke schützen müssen, dann könnte man gegen solche Machenschaften vorgehen wenn mißbräuchliche/mißverständliche Verwendung vorkommt.

Gruß Morgenmond