ETF Einmalanlage & Sparplan (Steuern ?! Ausschüttend vs thesaurierend) Hilfe benötigt ! ab 20.000€

[Felix1011]

Hallo Community,

mein Name ist Felix. Ich möchte endlich in die Aktion gehen und in ETF´s investieren, aber auch einen Sparplan nutzen um die ETF´s weiter zu besparen. Selbstverständlich habe ich hier schon Stunden und Tage verbracht und mich eingelesen.

Mir geht es nicht darum, wie ich den passenden ETF finde oder um Feedback zu meinem SparPlan als solchen.

Ich verstehe das Thema Steuern i.V.m Ausschüttend vs. Thesaurierend nicht so ganz bzw. will mich hier absichern und habe dazu noch eine Frage:

Zunächst hier die Infos zu meiner Person und meiner aktuellen „Lage:

1. Mein Ziel ist es ein paar Jahre früher in Rente zu gehen und dieses Geld zu nutzen um davon zu leben bzw. die Rente aufzustocken
   
   
2. Ich werde kommenden Monat 36 Jahre alt und mein Anlagehorizont ist aktuell bei 20-25 Jahren. (Bei schlechter Marktlage kann ich auch 1-2 Jahre länger warten)
   
   
3. Ich bin verheiratet und habe zwei Kindern ( 7 + 4 Jahre). Die Investition zielt aktuell nicht darauf ab später vererbt zu werden. Wenn am Ende noch was übrig bleibt ist das natürlich schön,aber dies ist nicht das primäre Ziel.
   
   
4. Ich möchte eine Kombination aus Einmalanlage + Sparplan nutzen, um eine Summe X (+/- 20K€ ) vom Tagesgeld als Einmalanlage zu investieren, zusätzlich jedoch auch einen Betrag X (+/-500€) monatlich direkt besparen.
   
   
5. Der Steuerfreibetrag kann ggf. komplett ausgeschöpft werden.
   
   
6. Sicherheitsbedürfnis:
   Meine Investments beziehen sich aktuell auf die beiden ETF´s (WORLD + EM) und ggf. noch etwas in Gold und oder Immobilien ETFs. Eine gewisse Risikobereitschaft ist vorhanden, ich möchte jedoch „planbares“ Risiko
   
   
7. Ein zusätzlicher Notgroschen ist auf dem Tagesgeldkonto vorhanden, sodass ich (wir) ggf. auch ein Jahr davon leben kann
   
   
8. Ich habe keine laufende Kredite oder Finanzierungen die zu berücksichtigen sind.
   
   
9. Eine Risikostreuung gibt es aktuell nicht wirklich da ich mit dem Investieren erst starte. Ich besitze etwas physisches Gold und etwas „digitales Gold“.
   
   
10. Ich beschäftige mich seit einer ganzen Weile mit dem Thema ETF. Ich lese hier Beiträge, höre Podcasts zu dem Thema, schaue Videos... Leider schiebe ich das Thema immer weiter vor mir her und will endlich zum Abschluss kommen, bzw. starten und investieren.

Also... Ursprünglich wollte ich 10.000€ als Einmalanlage investieren und zusätzlich ca. 500€ im Monat als Sparrate besparen.

Jetzt habe ich gelesen, dass es ab 20K Investitionssumme Sinn macht (aus steuerlichen Gründen) von ausschüttenden ETF´s auf Thesaurierend zu wechseln da diese steuerlich etwas günstiger sind.

Mein Gedanke ist nun, dass ich dann lieber direkt etwas mehr Geld investiere um dann nicht nach einem Jahr wieder alles „umwerfen zu müssen“ da mein Depot über 20K liegt.

Zusammengefasst: Ich würde 15K direkt investieren und (12x500€)  unterjährig investieren. Das komplette investment dann auf thesaurierer legen und das Geld arbeiten lassen.

Die Sparrate von 500Euro pro Monat soll natürlich auch im weiteren Verlauf (also die kommenden 20-25 Jahre) monatlich bespart werden.

Macht das Sinn oder ist das „Quatsch“?

Mein Ziel ist es bei der Geldanlage so wenig Aufwand wie möglich zu haben (ja ich habe von Rebalancing gehört) , „planbares“ Risiko und eine Rendite p.a. die hoffentlich im Schnitt bei ca 5-7% bereinigt liegt zu haben.

Hoffe ich habe nun all meine Infos geteilt und auch wenn der Text relativ lang ist erhoffe ich mir eine vernünftige Antwort um endlich starten zu können. Ich bin für jeden Tipp dankbar.

Sollten noch Infos fehlen oder ich unklar gewesen sein, kann ich natürlich gerne noch weitere Infos senden.

Vielen Dank für den Support liebe Community

Felix

[Crazyalex]

Hallo und herzlich willkommen!

Schön, dass Du Dich ins Thema eingearbeitet hast und auch den Fragebogen ausgefüllt hast!!!!

Auf Basis Deiner Angaben haben wir es einfacher Dir eine richtige/sinnvolle Antwort zu geben.

Und diese ist in Deinem Fall SEHR einfach: Den A1JX52 bis ca. 60k€ besparen. Dann liegen lassen und einen Ausschüttenden thesaurierenden (Edit: Schweachsinn korrigiert) ETF dazu nehmen.

Der A1JX52 hat einen World-Anteil von 89% und EM von 11%, Rebalancing findet automatisch statt und steuerteschnisch bist Du (gemäß ETF-FAQ) gut bedient.

Wie Du jetzt investierst (ob einen Batzen Einmalanlage + Sparplan oder oder oder.... ) ist für die Auswahl des ETFs egal. Nur kostenmäßig + renditemäßig ist es eine Betrachtung wert. Da schlägt der frühermögliche Anlagezeitpunkt den späteren statistisch gesehen. (-> einfach "jetzt" viel Geld anlegen  )

DAS ist übrigens auch der Grund für einen Sparplan: Geld das ich jetzt anlege erwirtschaftet im Schnitt mehr Rendite als Geld das ich später anlege... Weil es länger Zeit hat! Nur dieser Punkt ist vielen nicht geläufig - obwohl so trivial

Hab mich jetzt arg kurz gefasst aber im Grunde läuft es daraufhin hinaus.

Gruß Crazyalex

[ae]

@Felix1011 

auch von mir herzlich willkommen in der Community 

zu Deiner Ausführung zwecks Ziel und Erwartungen an Dein Investment ist, glaube ich, dem Beitrag von @Crazyalex nichts hinzuzufügen.

Den A1jx52 nehmen und liegen lassen bzw. weiterbesparen! 

Die Ausschüttungen (März, Juni, September, Dezember) können per einmaliger Sparplanerhöhung wieder angelegt werden und Du hast den Freibetrag von 801 € bei Einzelveranlagung bzw. 1601 € bei Zusammenveranlagung , ausgeschöpft.

Ergänzend möchte ich noch erwähnen, dass Gold oder Immobilien ETF's meiner Meinung nach für Dein Anlageziel nicht empfehlenswert wären. 

… und noch eins: Time in market beats timing the market! … Bei einem Anlagehorizont von 20 bis 25 Jahren sind kurzfristige Marktschwankungen irrelevant …

gruss ae

[Felix1011]

Hallo @Crazyalex 

Vielen Dank für die schnelle Antwort. Ich bin jedes Mal begeistert, wenn ich sehe wie hilfsbereit hier alle sind. Auch wenn dies mein erster Beitrag war kann ich jedoch aus anderen Beiträgen sehen, wie schnell und vielfältig die Rückmeldungen sind. 

Wirklich Top. 

Zu deiner Antwort habe ich noch eine Frage und eine "Anmerkung": 

Du schreibst "Den A1JX52 bis ca. 60k€ besparen. Dann liegen lassen und einen Ausschüttenden ETF dazu nehmen"

Der A1JX52 ist ja bekanntlich ein Ausschüttender ETF. Kann ich davon ausgehen, dass du meintest, dass ich dann einen "Thesaurierer" dazu nehmen soll, oder wie war das gemeint?

Generell habe ich über über einen "ALL-WORLD" nicht wirklich lang nachgedacht da mir der Mix nicht optimal erscheint. Ich wäre schon eher bei einem WORLD und EM die ich mir selbst zusammenstelle um dem EM etwas mehr Gewicht zu geben. 

Klar der All-WORLD ist die einfachste Variante und ich will es ja möglichst einfach haben, aber der Mix könnte schon besser sein, oder ? 

Ansonsten noch einmal zum Thema "Zeit"... Das ist das A und O und deswegen will ich ja endlich loslegen. Habe schon viel zu viel Geld mit nichtstun verbrannt.

Again... Vielen Dank für deine Antwort. 

Würde mich freuen, wenn du mir nochmal eine kurze Info schickst zwecks der Ausschüttungsfrage 😃 

[Ihr Nickname]

Der Empfehlung, erstmal einen Ausschütter zu nehmen, liegt das Folgende zugrunde:

Bei der Verwendung von ausschüttenden ETFs geht es darum, jedes Jahr so viel Ausschüttungen zu erhalten, wie der Freibetrag zulässt. Das sind Kapitalerträge, die dann bereits "versteuert" sind. Diese legst Du aber direkt wieder an (wie beschrieben mit der nächsten Sparplanausführung), damit Du vom Zinseszins profitieren kannst. So erhöhst Du das eingesetzte Kapital, auf welches später beim Verkauf keine Steuern mehr fällig werden.

Wenn der Punkt erreicht ist, bei dem Du den Freibetrag voll hast, muss nicht umgeschichtet werden**, sondern das Investment in den ausschüttenden ETF erfüllt dann seinen Zweck und bleibt wie es ist. Ab diesem Zeitpunkt änderst Du jedoch die Sparpläne so, dass nun stattdessen ein Thesauerier bespart wird, damit sich die Ausschüttungen auch nicht weiter erhöhen (von entsprechenden Steigerungen durch Kursgewinne abgesehen). Auch die folgenden Ausschüttungen reinvestierst Du dann in den Thesaurierer.

Du hast also am Ende zwei ETFs im Depot.

Das beschriebene Verfahren funktioniert, weil nur die Gewinne versteuert werden müssen, nicht die eingezahlten Beträge, d.h. bei einem beispielhaften Komplettverkauf der Positionen am Ende ist das eingezahlte (=nicht zu versteuernde) Kapital mit dieser Methode größer als wenn man von vorneherein nur einen Thesauerier wählt.

**Hinweis:

Durch Kursgewinne beim Ausschütter wird es ggf. dazu kommen, dass ein idR steigender Teil der jährlichen Ausschüttungen den Freibetrag übersteigt und jedes Jahr versteuert werden muss. In so einem Fall könnte man wohl umschichten. Ich gebe zu, dass ich etwas unsicher bin, was dafür die beste Strategie ist bzw. ob es sich überhaupt lohnt, darüber nachzudenken. Ich bin mit meinem Depot noch einige Jahre von dem Zeitpunkt entfernt, zu dem das relevant wird. Aber vielleicht kann ja einer der anderen seine Gedanken und Erfahrungen dazu schildern 🙂

[Ihr Nickname]

Thema EM:

Hier in der Community wird eher die Meinung vertreten, dass die EM aktuell nicht so gute Kursgewinne zeigen, dass man sie gegenüber World/US so hoch gewichten sollte.

Im All-World findet die Gewichtung gemessen an den Marktkapitalisierungen statt, so dass, wenn die EM einmal besser abschneiden, sich auch deren Anteil automatisch entsprechend entwickelt.

Ich persönlich lass die EM aktuell vollständig weg. Falls die Entwicklung entsprechend ist, kann ich sie in Zukunft immernoch hinzu nehmen.

Die Strategie "jetzt schonmal einsteigen, weil es sich in 10 Jahren vielleicht toll entwickelt" rechnet sich am Ende nicht.

[Felix1011]

Hallo @ae 

auch dir vielen Dank für deinen Beitrag. Wirklich klasse wie hilfsbereit die Community ist. 

Wie bei meiner Antwort an Alex schon gesagt, ... der Faktor Zeit ist mir bewusst und du hast vollkommen Recht. Über kurzfristige Schwankungen mache ich mir keine Gedanken. Diese kann ich gut aussitzen. Bin mir leider nicht ganz sicher, ob ich mich da an irgendeiner Stelle falsch ausgedrückt habe da ihr beide das Thema "Time" angebracht habt 😃 

Meine Frage an dich wäre dann noch einmal zum Thema IMMO und GOLD. Du schreibst: 

"Ergänzend möchte ich noch erwähnen, dass Gold oder Immobilien ETF's meiner Meinung nach für Dein Anlageziel nicht empfehlenswert wären."

Beziehst du dich hierauf aufgrund des Mehraufwand (den ich ja eigentlich vermeiden möchte) oder was ist dein Punkt hier?

Schaue ich mir etwas "breitere Portfolio" z.B. nach Kommer oder Robins an, ist dort doch auch ein Mix aus Gold und/oder Immobilien integriert. 

Der Anteil soll dann natürlich deutlich geringer ausfallen, aber dies ist wie gesagt nur ein Gedanke und sicher nicht direkt für den Start angebracht. 

Nochmal... Vielen Dank für deinen Support 

[Crazyalex]

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@Felix1011  schrieb:

Hallo @Crazyalex 

Zu deiner Antwort habe ich noch eine Frage und eine "Anmerkung": 

Du schreibst "Den A1JX52 bis ca. 60k€ besparen. Dann liegen lassen und einen Ausschüttenden ETF dazu nehmen"

Der A1JX52 ist ja bekanntlich ein Ausschüttender ETF. Kann ich davon ausgehen, dass du meintest, dass ich dann einen "Thesaurierer" dazu nehmen soll, oder wie war das gemeint?

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@Felix1011 

Hab den Schwachsinn korrigert - Danke!

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@Felix1011  schrieb:

Generell habe ich über über einen "ALL-WORLD" nicht wirklich lang nachgedacht da mir der Mix nicht optimal erscheint. Ich wäre schon eher bei einem WORLD und EM die ich mir selbst zusammenstelle um dem EM etwas mehr Gewicht zu geben. 

Klar der All-WORLD ist die einfachste Variante und ich will es ja möglichst einfach haben, aber der Mix könnte schon besser sein, oder ? 

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Zum Thema "EM" gibt es unterschiedliche Ansichten. Einige geschätzte Communauten sind der Meinung, dass man den Anteil eher klein halten soll - teilweise sogar bis zu 0%..... Zu den "Kritikern" des EM gehöre ich auch

Gruß Crazyalex

[ae]

Hallo @Felix1011 

genauso war das gemeint. Den A1jx52 besparen bis die Ausschüttungen den Steuerfreibetrag erreichen, dann einen Thesaurierer weiter besparen …

Zum Thema Steuern muss ich allerdings dazu sagen, dass dies sich bis in 20 Jahren ändern kann. Das weiß jedoch keiner von uns und darum passen wir die Anlage an den jetzigen Status Quo an.

gruss ae

[Morgenmond]

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@Felix1011  schrieb:
...

Generell habe ich über über einen "ALL-WORLD" nicht wirklich lang nachgedacht da mir der Mix nicht optimal erscheint. Ich wäre schon eher bei einem WORLD und EM die ich mir selbst zusammenstelle um dem EM etwas mehr Gewicht zu geben. 

Klar der All-WORLD ist die einfachste Variante und ich will es ja möglichst einfach haben, aber der Mix könnte schon besser sein, oder ? 

...

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Hi @Felix1011 ,

klar könnte ein selbsterstellter Mix besser sein, aber auch schlechter.

Das weiß leider keiner.

Meiner Meinung nach reichen die 11% EM im A1JX52 völlig aus um gut aufgestellt

zu sein und den bestmöglichen Mix zu haben.

Noch mehr EM kann machen, aber warum ?

Die letzten Jahre war die Performance der EM-ETFs nicht besser (eher schlechter) wie die der "reinen" World-ETFs.

Gibt es einen Grund für die Annahme dass es sich in den nächsten Jahren ändert ?

Ich sehe (Stand heute) keinen Grund.

Die viel propagierte 70/30 Mischung sehe ich eher als EM übergewichtet und somit renditemindernd an.

Dies soll nur ein Denkanstoß sein, keine Anlageempfehlung

Gruß Morgenmond