Sondertilgung auf welchen der beiden Kredite leisten?

[mephisto1]

Guten Morgen zusammen,

ich habe eine Frage bzgl. dem sinnvolleren Vorgehen im Hinblick auf eine Sondertilgung. Mein Baufinanzierer hat mich eher beiläufig informiert, dass es dieses Jahr eine Sonderaktion gibt und eine zusätzliche Sondertilgung bis zu 3 % möglich wäre.

Ich habe 2 aufgeteilte Baufinanzierungskredite:

Einen mit 25 Jahren Laufzeit und 1,76 % Zins und einen mit 15 Jahren und 1,17 % Zins. Jetzt ist der erste Gedanke (und vermutlich auch der richtige, aber deshalb frage ich ja), dass es Sinn macht, die Sondertilgung erst auf denjenigen mit dem höheren Zins zu leisten, um schneller zu tilgen und damit auf die Laufzeit Zinskosten zu sparen. Ist das so? Ich habe nämlich auch vom Tilgungsparadox gelesen und das besagt ja, dass niedrigere Zinsen zu einer längeren Finanzierungsdauer führen. Oder ist das nur für die Anschlussfinanzierung relevant und ich liege richtig, dass es Sinn macht, die Sondertilgung eher erst in den teureren Kredit zu leisten?

Danke für eure Einschätzung.

[GetBetter]

Ich lasse mich gerne eines Besseren belehren, aber spontan würde ich sagen, dass das Tilgungsparadoxon hier keine Rolle spielt.

Die dafür enscheidenden Kredit-Parameter sind festgelegt und ändern sich nicht mehr. Durch eine Sondertilgung werden nur die ohnehin fälligen Zahlungen vorgezogen.

Ich würde also auch für den teureren Kredit plädieren.

[dg2210 · Accepted solution]

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@mephisto1  schrieb:

Einen mit 25 Jahren Laufzeit und 1,76 % Zins und einen mit 15 Jahren und 1,17 % Zins. Jetzt ist der erste Gedanke (und vermutlich auch der richtige, aber deshalb frage ich ja), dass es Sinn macht, die Sondertilgung erst auf denjenigen mit dem höheren Zins zu leisten, um schneller zu tilgen und damit auf die Laufzeit Zinskosten zu sparen.

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Mathematisch ist das richtig, aber ob es sinnvoll ist, hängt von deiner Gesamtsituation ab. Insbesondere wie viel Restlaufzeit die Finanzierungen haben, ob du bis dahin vollständig tilgen oder verlängern möchtest und wie dein Geldbedarf sich entwickelt.

Beide Finanzierungen haben sehr niedrige Zinsen und inzwischen bekommst du bei einigen Direktbanken mit EU-Einlagensicherung ca 2% Zinsen für 1-Jahres-Festgeld. Wenn du das Geld statt in die Sondertilgung auf ein Festgeldkonto packst, hast du denselben Zins-Effekt, aber mehr finanzielle Flexibilität.

Wenn die kurzfristigen Zinsen weiter steigen, kannst du sogar daran denken, die Tilgung zu reduzieren und das gesparte Geld auf Konto zu legen.

Inflation ist ein Segen für Schuldner und ein Fluch für Gläubiger, darum macht dir deine Bank auch gerade jetzt dieses Angebot. Die Bank will natürlich die billigen Finanzierungen möglichst schnell beenden.

Wenn die Inflation hoch bleibt, dann ist es für dich besser, möglichst spät zu tilgen.

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Ich habe nämlich auch vom Tilgungsparadox gelesen und das besagt ja, dass niedrigere Zinsen zu einer längeren Finanzierungsdauer führen.

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Dieses angebliche Paradox ist ein billiger Taschenspielertrick der Finanzbranche. Bei gleicher Ratenhöhe ist eine Finanzierung mit niedrigen Zinsen IMMER schneller getilgt als eine mit höheren Zinsen.

Zum Vergleich: Finanzierung über 150 000 EUR, Monatsrate 500 EUR

Restschuld nach 15 Jahren:

bei 1% Zins:  77 207,24 Euro

bei 3% Zins: 121 628,42 Euro

[nevermore]

Ich stimme dg2210 zu.

Wenn du, abhängig von deinem Risikoappetit, woanders mehr Rendite erwirtschaften kannst als du in dem sondergetilgten Vertrag sparst, rate ich eher zu dem alternativen Investment (z.B. gobal investierte ETFs über einen längeren Anlagehorizont >15 Jahre).

Solltest du partout Sondertilgen wollen, rate ich auch zu dem Kredit mit den höheren Zinsen.

[Fix1]

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@dg2210  schrieb:

Beide Finanzierungen haben sehr niedrige Zinsen und inzwischen bekommst du bei einigen Direktbanken mit EU-Einlagensicherung ca 2% Zinsen für 1-Jahres-Festgeld. Wenn du das Geld statt in die Sondertilgung auf ein Festgeldkonto packst, hast du denselben Zins-Effekt, aber mehr finanzielle Flexibilität.

Wenn die kurzfristigen Zinsen weiter steigen, kannst du sogar daran denken, die Tilgung zu reduzieren und das gesparte Geld auf Konto zu legen.

Inflation ist ein Segen für Schuldner und ein Fluch für Gläubiger, darum macht dir deine Bank auch gerade jetzt dieses Angebot. Die Bank will natürlich die billigen Finanzierungen möglichst schnell beenden.

Volle Zustimmung für deine Ausführungen, @dg2210 

Eine zusätzliche Überlegungen noch. Ob sie hier im konkreten Fall eine Rolle spielt, weiß ich nicht, aber allgemein ist folgendes zu beachten:

Wenn es um die Frage geht, ob Tilgen oder Sparen die bessere Alternative ist, sollte man beim Vergleich der Soll- und Habenzinsen daran denken, dass auf die Habenzinsen für gewöhnlich noch Steuern anfallen, während sich die Sollzinsen bei der Finanzierung einer selbsgenutzten Immobilie steuerlich nicht positiv auswirken.

Viele Erfolg

Lukas

[mephisto1]

VIelen Dank erstmal für eure Antworten.

Habe bereits jetzt die enthaltene 1 % Sondertilgung gemacht, das Geld kam aus einem alten ausgelaufenen 25-Jahre-S-Prämiensparen-Sparvertrag. Jetzt überlege ich wie gesagt die Möglichkeit zu nutzen und nochmal nachzulegen. Ein kleiner Teil des Prämiensparens landete bereits in kürzlichen Aktienkäufen, der Rest liegt halt jetzt auf dem Tagesgeldkonto rum. Der Tipp mit dem Festgeldkonto ist allerdings interessant, das wäre eine gute Alternative. Wusste gar nicht, dass es schon wieder 2 % gibt.

Die Finanzierungen laufen seit Sommer 2019, haben also noch eine hohe Restlaufzeit. Vollständig tilgen bis in 15 bzw 25 Jahren wird nicht klappen.

ETF-Sparplan habe ich sowieso auch laufen.

Danke auch für den Tipp mit den Steuern.

Ich hab ja noch ein bisschen Zeit bis zum 30.11. und werde noch ein paar Nächte drüber schlafen.

[Oliver F.]

Ich würde gerne noch einen anderen Aspekt einbringen. Ich würde mich immer für das Tilgen entscheiden, wenn es eine selbstgenutzte Immobilie ist. 

Grund für meine persönliche Entscheidung ist, das unabhängig von ein paar Prozenten hier und da, der beste Kredit ein abgezahlter Kredit ist. Sicherlich kannst du ausrechnen, was sich mehr lohnt auf 25 Jahre, aber es gibt noch einen anderen Punkt, den niemand in seinem Leben vernünftig einplanen kann. Wenn aus gesundheitlichen oder anderen Gründen Dein Einnahmestrom versiegt, dann hilft dir auch nicht mehr der rein rechnerische Vorteil. Dann ist es am besten, wenn Du das Thema abgeschlossen und abgezahlt hast.

Meine Wahl wäre: Das Geld für die nächsten 12 Raten auf einem Tagesgeldkonto und dann abzahlen, abzahlen, abzahlen und dann aus dem Kopf streichen.

In diesem Sinne

Oliver

[dg2210]

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@Oliver F.  schrieb:

. Sicherlich kannst du ausrechnen, was sich mehr lohnt auf 25 Jahre, aber es gibt noch einen anderen Punkt, den niemand in seinem Leben vernünftig einplanen kann.

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Soweit bin ich ganz bei dir.

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Wenn aus gesundheitlichen oder anderen Gründen Dein Einnahmestrom versiegt, dann hilft dir auch nicht mehr der rein rechnerische Vorteil. Dann ist es am besten, wenn Du das Thema abgeschlossen und abgezahlt hast.

Meine Wahl wäre: Das Geld für die nächsten 12 Raten auf einem Tagesgeldkonto und dann abzahlen, abzahlen, abzahlen und dann aus dem Kopf streichen.

Diese "Folgerung" ist aber m.E. falsch. Gerade wenn der Einnahmestrom versiegt oder plötzlich ein unvorhergesehener Geldbedarf entsteht, dann ist es nicht "am besten, wenn das Thema abgeschlossen "  ist. In so einer Situation ist es am Besten, wenn du finanzielle Reserven auf deinem Tages/Festgeldkonto hast.

Das Geld, das man in den Kredit steckt, ist unwiederbringlich weg. Die einmal getätigte Sondertilgung kann man sich nämlich auch im  Notfall nicht wieder auszahlen lassen.

Der heutige Verzicht auf die Sondertilgung und der Aufbau einer Cash-Reserve kostet hingegen nichts (da die Habenzinsen nach Steuern etwa die Höhe der Sollzinsen betragen), bringt aber eine sehr wertvolle finanzielle Stabilität und Sicherheit.

[Oliver F.]

Hallo @dg2210,

ich sehe nicht so den grundlegenden Unterschied zwischen unseren Antworten. Natürlich muss man genügend Rücklagen haben, um schlechte Zeiten zu überstehen. Meine Antwort bezog sich nur auf den Immobilienkredit. Ich für mich würde aber immer die Tilgung bevorzugen, doch das muss das jeder für sich entscheiden, womit er besser schläft. Letztendlich ist das immer eine Individualentscheidung und eine Antwort hier im Forum immer auch eine Vereinfachung.

Als ich meinen letzten Privatkredit getilgt habe, habe ich zum Schluss auch richtig Gas gegeben. Mir das hat sehr geholfen ruhiger zu schlafen.

[ehemaliger Nutzer]

Meine Gedanken:

1. In Zeiten von hoher Inflation bezahlt sich dein Kredit "von selbst" wenn du ein sicheren Job hast weil über Kurz oder Lang die Löhne nachziehen werden -> dein Kredit wird immer billiger --> nicht tilgen

2. Meine Filial-Hausbank (vorallem in Süddeutschland tätig) bietet inzwischen für 3 Jarhe Festgeld 1.75% Zins und für 10 Jahre Festgeld 2.05% Zins --> du wirst demnächst sichere Anlagen finden die deine Sollzinsen deutlich überschreiten --> nicht tilgen

3. Falls du in Schwierigkeiten kommst mal deine Kredite nicht bezahlen zu können brauchst du Rücklagen um die Kredite weiterhin zu bezahlen --> nicht tilgen

4. Es ist ein gutes Gefühl, gefühlt weniger Schulden zu haben --> tilgen

5. Wenn du freies Guhaben hast dann wird man dazu verleitet das Geld für Konsum auszugeben, das Geld ist weg, der Kreditbetrag nicht getilgt --> also besser tilgen

6. Eine Bank bietet dir eine Sonder-Sondertilgung nur an wenn sie damit rechnet dass es vorteilhaft für sie ist. Es ist für die einfach schlecht billigste Kredite in den Büchern zu haben wenn sie gleichzeitig höhere Zinsen für Neugeschäfte erziehlen könnte es aber wegen der notwenidgen Rücklagen nicht sein Kreditgeschäft ausweiten kann --> nicht tilgen

Dein 15 jährigen Kredit würde ich definitiv nicht tilgen da du gerade langfristige Geldanlagen bekommst die trotz Zinsabschlagsteuer mehr Rendite bringen. Den 25jährigen wenn überhaupt würde ich eventuell nur dann sondertilgen wenn ich dadurch den Zeitpunkt der letzen Rate z.B. von einer Rentenzeit in die aktive Arbeitszeit drücken könnte. Wenn also nur den. So meine persönliche Meinung.