Kredit für Dachsanierung -allgemeine Fragen

[ozon]

Hallo Zusammen,

ich muss das Dach neu decken, in diesem Zuge soll das Dach nach GEG gedämmt (20cm Mineralwolle) werden, sodass ich den Steuerbonus (20%) nutzen kann. Ein Angebot über knapp 60.000€  incl. 4 neue Dachflächenfenster zuzüglich Schreiner-Arbeits-Kosten für neue Fensterlaibungen liegt mir vor. Der Steuerbonus, wenn ich das richtig verstanden habe, bedeutet dass ich 3 Jahre lang nach Fertigstellung jeweils 4.000€ vom Finanzamt zurückbekomme (20% von 60.000€), das Geld wird in die Tilgung gesteckt.

Starten soll das Ganze z.B. im August 2024, also nächstes Jahr. Incl. Sicherheitszuschlag brauche ich 70.000€. 35.000€ habe ich bis dann angesparrt. Also brauche ich eine Kredit über 35.000€. Falls das nicht reicht verkaufe ich ein paar Aktien aus meinem Depot. So ist der Plan. Ich möchte eine Kredit-Laufzeit von 36 Monaten. Ich habe in meinem Leben noch nie einen Kredit gehabt und habe einige Fragen:

1.) Macht mein Vorhaben so Sinn?

2.) Was für eine Kredit-"Art" brauche ich, z.B. wenn ich bei Comdirect mal recherchiere, einen "Finanzierungskredit" gibt es erst ab 50.000€. Ist denn so ein "Finanzierungskredit" "besser" (weniger Zinsen ) als eine andere Form des Kredites

3.) Wo gibt es das beste Grundlagenwissen zu Krediten im Netz?

4.) Wie hoch sind aktuell die Zinsen?

5.) Ich habe aktuell 85.000€ Euro im Depot (MSCI World). Jetzt macht es laut Krömer etc. ja überhaupt keinen Sinn Aktien zu halten und zusätzlich einen Kredit aufzunehmen, allerdings wirbelt das meine Finanzplanung fürs Alter durcheinander, wie seht ihr das?

[ae]

Hallo @ozon :

Viele Fragen auf einmal, welche ich leider nicht beantworten kann. 

Für Fördermittel und günstige Finanzierung für Haussanierung im allgemeinen, Dachsanierung im speziellen, würde ich als erstes bei der KfW anfragen

https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Bestehende-Immobilie/Energieeffizient-sanieren/ 

In jedem Fall würde ich einen Fachmann kontaktieren. 

Ob es Sinn macht Aktien zu halten und einen Kredit aufzunehmen ist pauschal, ohne detaillierte Angaben, weder mit Ja noch mit nein zu beantworten. 
Hängt von der persönlichen Situation und Risikobereitschaft ab und sollte gut berechnet und durchdacht sein, auch aufgrund ev. anfallender Steuer beim Verkauf der Wertpapiere. 

Allein diese Steuer kann schon bewirken, dass ein Kredit am Ende günstiger als Barzahlung durch Verkauf der Aktien. 

gruss ae

[ozon]

Sorry dass ich erst jetzt antworte. Also meine Aussage oben mit dem Steuerbonus war quatsch. Ich mache die GEG gesetzliche Mindestanforderung von U-Wert 0,24 mit 20cm Mineralwolle, weniger ist verboten, dafür gibts nichts von der KfW. Für Förderungen muss man 0,14 erreichen, das geht nur mittels Aufdämmung. Ich habe mich mittlerweile dazu entschlossen auf gar keinen Fall Aktien zu verkaufen, sondern einen Modernisierungskredit aufzunehmen

2 Varianten:

1.) Ich ziehe das Projekt im Sommer/Herbst 2024 durch und nehme einen Kredit über 40.000€ für 48 Monate auf

2.) Ich ziehe das Projekt im Sommer/Herbst 2025 durch und nehme einen Kredit über 30.000€ für 36 Monate auf

Ich möchte gerne herausfinden, wie hoch die Zinsen wären. Jetzt ist es ja so dass man Angebote (z.B. Commerzbank) einholen muss wo man alles hinterlegen muss (Einkommen, Alter, Ausgaben etc.) und dann macht man Video Ident, dann bekommt man ein Angebot welches man dann widerrufen muss.

https://www.commerzbank.de/kredit-finanzierung/produkte/ratenkredite/modernisierungskredit/ 

Es muss doch eine einfachere Möglichkeit geben, herauszufinden, wie hoch die Zinsen wären. Die üblichen Zinsrechner beinnhalten keine Eingabe von "Alter" oder "Einkommen", gibts da nicht ein besseres Sinulationstool?

Oder ist die Commerzbank-Angabe "Gesamtkreditbetrag: 44.775,36 €" bei 40.000€ / 48 Monate völlig unabhängig von der persönlichen Situation? Heist das die Zinsen wären genau die 4.775€ die ich zahlen müsste? Das wären dann 5,79 % Oder steht im Angebot je nach Alter und Einkommen nachher was anderes? So wie ich das verstanden habe ist ein Ratenkredit dasselbe wie ein Modernisierungskredit, jedenfalls bei der Commerzbank, weil alles exakt gleich aussiet (Werte / Zahlen ).

[ae]

Das ergibt natürlich eine ganz andere Situation. So viel wie möglich vergleichen ist angesagt, auch bei der örtlichen Bank Sparkasse oder VoBa z. B.  oder falls in der Nähe auch eine Private. Meistens bekommt man im persönlichen Gespräch bessere Konditionen 
Hast Du https://www.finanztip.de/kredit/ (Link) schon mal ausprobiert?

gruss ae

[dg2210]

Du solltest unbedingt von deinen (plural) Banken prüfen lassen, ob nicht ein Wertpapierkredit oder ein Kredit, der durch die von dir gehaltenen Anlagen abgesichert wird, günstiger ist als ein "Finanzierungskredit"

Diese Prüfung ist bei online-Banken eher schwierig, da geht du besser zu deiner Hausbank.

---

@ozon  schrieb:

5.) Ich habe aktuell 85.000€ Euro im Depot (MSCI World). Jetzt macht es laut Krömer etc. ja überhaupt keinen Sinn Aktien zu halten und zusätzlich einen Kredit aufzunehmen, allerdings wirbelt das meine Finanzplanung fürs Alter durcheinander, wie seht ihr das?

---

Das ist eine typische clickbait-Aussage, die in keinster Weise an deine(!) persönliche Situation angepasst ist.

Der reichere Teil der Bevölkerung macht genau das: Aktien für den Vermögensaufbau, Fremdkapital (d.h. Kredite) für die Liquidität. Und dies ist so verbreitet, daß es dafür sogar ein eigenes Akronym gibt: SBLOC

Merksatz: Generalisierungen sind immer falsch!

[cestmoi]

... noch einen kurzen Hinweis:
Generell ist es sinnvoller, sich einen Kredit über eine Hypothek zu holen. Vorteile: freie Verwendung, niedrige(re) Zinsen und rel. unkompliziert (Sicherungsleistung ist ja die Immobilie)
Nachteil: läuft denn mindesten 5 Jahre und kostet mit Eintragungen dann noch extra, die man nicht irgendwie steuerlich geltend machen kann.

KfW: soweit ich weiß, sind da aktuell 2% Zinsen auf 10 Jahre Rückzahlung. Bleibt die Überlegung, dann doch Aufdämmung bis 0,14 (spart aber kaum Energiekosten). KfW zwangsweise über Hausbank - und die hat keinen Bock drauf (Arbeit ohne Lohn)