Rentenversicherung in ETF schieben

[SKHH]

Hallo zusammen,

ich habe vor einigen Jahren - ja, lacht ruhig - eine fondsgebundene Rentenversicherung aus jungendlichem Leichtsinn abgeschlossen. Beiträge steigen, Verwaltungskosten im Jahr liegen fast bei 100€, das ganze Programm. Ich möchte diese - auch vor dem Bewsstsein hoher Verluste - ggf. kündigen, weil:

- Ich 100€ pro Jahr Kosten besser anlegen kann

- mehr Flexibilität habe mit 2 Kindern habe

- Der Rückkaufswert jetzt bei knapp 10k liegt und ich (verheiratet, 2 Kinder) ggf. jetzt noch halbwegs glimpflich mit Ausnutzung der Freibeträge davon kommen (was die Abgeltungssteuer angeht, muss meiner Kenntnis nach das gesamte Vermögen versteuern)

Mein Plan ist das Geld einmalig und in Zukunft per Sparmplan in einen ETF zu investieren:

- Welchen würdet Ihr empfehlen? Solte "sicher" und lanfgristig sein, für meine Kinder nutze ich mit kleinen beträgen iShare MSCI World UCITS (passt hier eher nicht, aber in die Richtung)

- Ausschüttend und versteuern zur maximalen Ausnutzung von Freibeträgen bis zur Rente nehme ich an

- Habt Ihr noch ein weitere Tipps für die Umschichtung?

@GetBetter: Falls Du antwortest, diesmal danke vorab 🙂

Viele Grüße

SKHH

[Zilch]

@Rob1995Nord dein Typ ist gefragt 🙂 

[Dr. Snuggles]

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@SKHH  schrieb:

Hi,

danke für den Hinweis. Werde ich mir nochmal ansehen, aber:

- Vertrag aus 2013, keine großartigen Vorteile, außer Zahlung bei Tod

- keine Mindestverzinsung

- keine Garantie von Ausschüttungen am Ende

Ich werde das heute Abend mal mit nem Gin diskutieren 😉

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Dann kannst du raus und umschichten.

[Fix1]

Wenn ich dich richtig verstanden habe, befürchtest du, das ausgezahlte Kapital des Vertrags komplett versteuern zu müssen (wenn auch "nur" mit Abgeltungssteuer). Ich bin jetzt nicht zu 100 Prozent im Thema, aber ist es nicht so, dass du nur den Gewinn versteuern müsstest. Und angesichts der (Abschluss-)Gebühren würde ich vermuten wollen, dass du überhaupt keine Gewinne erzielt hast. Vielleicht kann ja da noch jemand was zu sagen, der mehr im Thema ist. Die Versicherung selber kann da aber auch was zu sagen. 😉 Ich stand vor kurzem übrigens vor einer ähnlichen Situation. Mein Vertrag war sogar noch älter und damit waren die Erträge komplett steuerfrei. Trotzdem habe ich für mich beschlossen, den Vertrag zu kündigen und in etf umzuschichten. Ob es richtig war? Ich weiß es nicht! Bei der Mindestverzinsung muss man auch immer im Kopf haben, dass diese noch um Gebühren gemindert wird. Und nach Abzug der Kosten kam Jahr für Jahr kaum Rendite bei mir an. Vom msci World erhoffe ich mir (auch nach steuern) mehr. Und mein Horizont ist mit 20 Jahren plus x noch lang genug für die eingegangen Risiken.

[Zilch]

@Fix1 hat hier recht, Steuern nur bei Gewinnen. Das Kapital das du einzahlst ist ja bereits versteuert.

Aber du musst Steuervergünstigungen und Zulagen zurück zahlen. Zu dem Thema gibt's hier ein zwei umfangreiche Threads. Die bei dem erwähnten Gin mal lesen 😉 

[Fix1]

@Zilch: Hier ging es doch nicht um einen Riestervertrag, oder? Bei einer normalen Rentenversicherung mit Abschluss ab 1.1.2005 (auch fondsbasiert) gibt es doch weder Zulagen, noch Steuervorteile... Sitze ich denn gerade soo dermaßen auf dem falschen Damper? 🙈🙈

[SKHH]

Vielleicht sitzt der Gin?

es ist eine fondgebundene Rentenversicherung ("Geldmaxx") und ich hatte irgendwo gelesen, dass man bei Kündigung auf die Summe Abgeltungssteuer zahlt. War auch verwundert, da man die eig nur auf Gewinn zahlen muss und der wird definitiv nicht vorhanden sein.

Es ist doch auch pragmatisch einfach: wie soll eine Versicherung mit Kosten für Management besser sein als die private Einzahlung in den gleichen Fonds...sehr simpler Vergleich aber wohl recht zielführend. 

[Zilch]

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@Fix1  schrieb:
@Zilch: Hier ging es doch nicht um einen Riestervertrag, oder? Bei einer normalen Rentenversicherung mit Abschluss ab 1.1.2005 (auch fondsbasiert) gibt es doch weder Zulagen, noch Steuervorteile... Sitze ich denn gerade soo dermaßen auf dem falschen Damper? 🙈🙈

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Oder ich sitze auf dem falschen Dampfer! Für mich ist das alles derselbe Kram, vielleicht bin ich zu jung 😄

Dann bin ich hier wohl raus! 🙂

[GetBetter]

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@SKHH  schrieb:

Es ist doch auch pragmatisch einfach: wie soll eine Versicherung mit Kosten für Management besser sein als die private Einzahlung in den gleichen Fonds...sehr simpler Vergleich aber wohl recht zielführend. 

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Ich glaube der Vergleich ist etwas zuuu simpel.

Bei einer Rentenversicherung sparst Du ja nicht 1:1 Dein eigenes Geld an sondern hast eben die Sicherheit auch dann weiterhin eine Rente ausgezahlt zu bekommen wenn Dein eringezahltes Geld eigentlich verbraucht ist.

Die klassiche Wette auf ein langes Leben.

Ich will damit weder die Versicherung verteidigen noch sie schlecht machen. Ich kenne ja schließlich keine Details. Der oben verlinkte Rechner sollte aber ein paar für die Entscheidungsfindung hilfreiche Zahlen auswerfen.

[Fix1]

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@SKHH  schrieb:

Vielleicht sitzt der Gin?

es ist eine fondgebundene Rentenversicherung ("Geldmaxx") und ich hatte irgendwo gelesen, dass man bei Kündigung auf die Summe Abgeltungssteuer zahlt. War auch verwundert, da man die eig nur auf Gewinn zahlen muss und der wird definitiv nicht vorhanden sein.

Ich lehne mich mal weit aus dem Fenster und behaupte, dass du bei Kündigung keine Steuern bzw steuerliche Nachteile zu fürchten hast. Weil du dir da aber nix von kaufen kannst, rate ich dir, einfach mal beim Anbieter anzurufen und zu fragen, inwieweit eine Besteuerung des Kapitals stattfindet. Dann bist du definitiv schlauer und hast einen wichtigen Baustein mehr, wenn es darum geht, eine fundierte Entscheidung zu treffen. 🙂 Viel Erfolg dabei.

[SKHH]

@GetBetter sicherlich zu einfach. Meine aber die Rente liegt gerade bei monatlicher Zahlung so bei 30€ im Monat, davon kann ich mir dann in 30 Jahren den Monatsbedarf Tonic leisten. 

Sei es drum, muss auch gestehen, dass mir der ganze Detailkram mit der Versicherung zu nervig ist. Vermutlich war es kein guter Deal, jetzt verkaufen geht nur mit Verlust, aber irgendeinen Murks macht man nunmal im Leben. Stand jetzt sage ich auch mit eurem Feedback

: in den sauren Apfel beißen und selber machen. Langfristig ist das noch immer besser.

in jedem Fall einen schönen Abend!