Rentenversicherung in ETF schieben

[Rob1995Nord]

@Zilch Danke für die Markierung. Ich war bloß leider das Wochenende am Badesee samt Hunden liegen geblieben und bin jetzt erst wieder in der modernen Welt (Büro) angekommen 😉

@SKHH 

-Steuerlich -> Auszug VVG bzw. "Allgmeines Versicherungs Gesetz"

"Bei Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, ist die Auszahlung steuerfrei, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lang bestanden hat, die Beiträge mindestens fünf Jahre lang gezahlt und keine wesentlichen Vertragsänderungen vorgenommen wurden. Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird außerdem vorausgesetzt, dass die vereinbarte Todesfallsumme mindestens 60 Prozent der Beitragssumme beträgt.

Bei Verträgen, die ab 2005 abgeschlossen wurden, lässt sich nur noch eine 50-prozentige Steuerfreiheit des Auszahlungsbetrages erzielen. Nämlich dann, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lang bestanden hat, er erst ab Vollendung des 60. Lebensjahres oder – bei Vertragsabschluss ab 2012 – des 62. Lebensjahres endet und keine wesentlichen Vertragsänderungen vorgenommen wurden. Besteuerungsgrundlage ist dann die Differenz zwischen der Summe der eingezahlten Beiträge und dem Auszahlungsbetrag."


Das dürfte relativ selbst-erklärend sein.

Wenn du mich fragst, gibt es folgende Szenarien, bei denen ein "weiterführung" bzw. Beitragsfreistellung Sinn ergeben würde.

-Du bist schon über 50 und hast es nicht mehr weit bis zur Auszahlung

-Die Verwaltungskosten sind "gering" und damit, wenn du die "versunkenen Kosten" außer Acht lässt, ist es günstiger als ETF/Aktien-Sparplan.

-Wenn der Fonds an sich gut lief UND davon auch was bei dir ankam. Wenn nicht dann ist es natürlich wie ein schlechter laufendes Sparbuch.
-Wenn der "Gewinn" zumindest zum teil bei dir ankommt. Kann man vom oben beschriebenen "Halbeinkünfteverfahren" recht gut profitieren.

Was aber jedem klar sein sollte der auf ETF, statt auf Rentenversicherungen baut.
Er sollte seinen Hinterbliebenen EINDEUTIG und AUSFÜHRLICH einen "Leitfaden" hinterlassen, wie Sie an die ETF's bzw. Aktien drankommen.
Beim Vorzeitigen Tod kommen die Hinterbliebenen mit der Sterbeurkunde ins Büro- geben die ab- und erhalten das Kapital.

Bei Wertpapieren sind sie meist überfordert. Haben keinen Zugang und wenn Sie den Zugang haben. Verstehen Sie das Programm oder schlichtweg die Börse nicht und verkaufen dann Beispielhaft mitten im Corona-Crash. (Oder kündigen mitten im Crash ihre Fonds-gebundenen LV's ( das ist kein Einzelfall)).

Sollten Fragen sein- gerne stellen

PS: Evtl wäre auch zu Prüfen ob man zum Rentenbeginn sich das Kapital als Einmal-Auszahlung auszahlen lassen darf ohne das es "Vertragsschädigend" ist

Liebe Grüße

Rob

[GetBetter]

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@Rob1995Nord  schrieb:

Was aber jedem klar sein sollte der auf ETF, statt auf Rentenversicherungen baut.
Er sollte seinen Hinterbliebenen EINDEUTIG und AUSFÜHRLICH einen "Leitfaden" hinterlassen, wie Sie an die ETF's bzw. Aktien drankommen.
Beim Vorzeitigen Tod kommen die Hinterbliebenen mit der Sterbeurkunde ins Büro- geben die ab- und erhalten das Kapital.

Bei Wertpapieren sind sie meist überfordert. Haben keinen Zugang und wenn Sie den Zugang haben. Verstehen Sie das Programm oder schlichtweg die Börse nicht und verkaufen dann Beispielhaft mitten im Corona-Crash. (Oder kündigen mitten im Crash ihre Fonds-gebundenen LV's ( das ist kein Einzelfall)).

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Ich halte das für einen extrem wichtigen Punkt den wir in unserem Haushalt auch sehr ernst nehmen.

Es gibt eine zentrale Stelle an der alle Informationen hinterlegt sind (welches Depot gibt es bei welchem Broker mit welchen Zugangsdaten und welchen Papieren). Dies Info wird von mir auch regelmäßig aktualisiert damit in der ganzen Spielerei (mal eben ein neues Depot bei Trade Republic oder Smartbroker eröffnen) nichts unter die Räder kommt.

Die grundsätzlichen Dos und Don'ts (kein Verkauf im Crash u.ä.) kennt meine Frau Gott sei Dank.

[SKHH]

Hi zusammen,

danke für Eure Rückmeldungen. 

Der Vertrag läuft erst seit 7 Jahren und hat nach heutigem Anruf bei der Verischerung - trotz positiver Fondsentwicklung - keine Gewinne abgeworten (also keine Steuer). Heißt, bisher habe ich draufgezahlt = Lehrgeld. Bis zur Rente in 32 Jahren, wenn nicht später, zahle ich grob 3200€ an Gebühren, um eine voraussichtlich recht kleine Rente, zwar garantiert bis ans Lebensende, zu erhalten (die klassische Wette). Ich kann auch die Einmalauszahlung nutzen und muss 50% versteuern. Ich muss allerdings auch den mit Dynamik steigenden Betrag brav einzuzahlen.

Ohne es genau ausgerechnet zu haben zahle ich also noch 75k in die Versicherung ein. Wenn ich von 82 Jahren Lebenserwartung ausgehe, also 15 Jahre Rentenzahlung, müsste ich ohne Zinseffekte, Wertzuwachs etc. 400€ im Monat Rente bekommen - das gibt die Versicherung aber niemals her (habe jetzt nur ganz grob rumgerechnet, nagelt mich nicht fest).

Denke ich werde die Verträge verkaufen, mir vom Geld ein paar Gin kaufen, kurz trauern und den Rest wieder anlegen.

Der Tipp mit der Familie ist gut, meine Frau hat keinen Schimmer und für Ihre Versicherung gilt das gleiche 🙂

[Rob1995Nord]

@SKHH 
-Ohne deinen monatlichen Zahlbeitrag

-Dein Anfangs und Endalter (und wie der Vertrag gestrickt ist)

-Die Auskünfte die du jährlich bekommst, werden ohne Dynamik berechnet, sonst wäre das Nicht-Bafin-Konform

Besuche mal die Seite "Zinsen-berechnen.de" und geh auf "sparplan-Rechnen" dort kannst du alles mal durch kalkulieren.

Selbst die beste Versicherung wirft die ersten 3-4 Jahre keinen Gewinn aus . Da Abschlussprovision die ersten 5 Jahre. Entscheidender wären die anderen Daten- Vorallem auf welchem Fonds das ganze beruht.

"ich muss allerdings auch den mit Dynamik steigenden Betrag brav einzuzahlen". Dein Vertrag tangiert es ziemlich periphere (auf deutsch => Überhaupt nicht ) ob du Dynamik am Laufen lässt oder Nicht. Das hat keine Auswirkung auf Steuern, auf aktive Kosten oder sonstiges, sondern ändert nur automatisch deinen Zahlbeitrag. Um deine monatliche Rente zu berechnen benötigst du den "Rentengarantiefaktor" und ob dieser fest ist. Das könntest du evtl noch in Erfahrung bringen.

Zum Thema Verkauf

-Wenn du einen Käufer findest -> Dann ist dein Vertrag besser als Gedacht, sonst würde dir niemand diesen Schmarren abkaufen

Wie gesagt, wenn du alle Daten hast würde ich das ganze auch mal kalkulieren mit 85,90 oder sogar 95 Lebensjahren. Niemand weiß wie alt oder Jung du wirst. Und mit 50% Einmalauszahlung verringerst du den "Verlust" des frühen Sterbens erheblich.

[SKHH]

@Rob1995Nord Also der Vertrag läuft seit 1.1.2013 bis 1.1.2052 als fondsgebundene Rentenversicherung. Einzahlen tue ich aktuell monatlich 150€ mit 5% Dynamik (ja, zum Inflationsausgleich). Die Dynamikrente bei 0% Fondsentwicklung liegt bei 176€ Oder Auszahlung mit ca. 10% Überschüssen.  Der Rentenfaktor mit 67 Jahren bei 33€, garantiert bei 31€, Rentengarantiezeit 5 Jahre.

Mein Fehler war, dass ich - ehrlich gesagt noch immer - nicht ganz durch die Vertragsdetails durchblicke und mich habe belabern lassen (wie vermutlich alle). Daher gedenke ich das Geld abzuziehen und selber zu verwalten, insbesondere um volle Flexibilität zu haben. Für meine Frau werde ich on top Riester machen mit Mindestanlage (da kein bzw. wenig Einkommen, 2 Kinder).

[SKHH]

Wenn ich von verkaufen rede, meine ich natürlich kündigen und auszahlen lassen.

Edit: Ich nehme auch an, dass die Versicherung jährliche Bearbeitungskosten prozentual von der Einzahlung abzieht (muss ich nochmal genau nachfragen, nachlesen). Würde die Kosten sogar noch steigern in Zukunft 😞

[Rob1995Nord]

@SKHH also wenn ich 150€ nehme und die 39 Jahre mit 5% Dynamik laufen lasse. Ist deine letzte Monatsrate "957,00€". also über 11.000€ Jahresbeitrag.

Die Rente von 176€ die dir angezeigt wird ist nach heutigen Stand ohne Beitragsdynamik gerechnet

Warum: bei den oben genannten Beispiel und einen "Zins" von 1,0% kommt man auf 236.000€ Am Ende (geschuldet durch die lächerlich hohen Raten durch die Dynamik)

Das wären bei einem Rentenfaktor von "33€ pro 10.000€" den Du mir gerade verraten hast also 33€ x 23,6 (236000€) = 778,80 € Monatliche Rente

Und zwar ohne das der Fonds sich entwickelt hat- bzw. nur mit 1%.

Anhand dieses Beispiels siehst du -> dein Schreiben wird ohne Dynamik berechnet. Die schreiben dir die "mögliche kontinuierliche Fondsentwicklung VOR Kosten" auf deinem Informationsblatt.

Bei Riester bitte ganz ganz sehr aufpassen, da gibt es viele viele die noch Viel teuerer und schlechter als deine Fonds-LV sind. Da würde ich eine Empfehlung die auf Garantien und den Überschüssen der Versicherung setzt.

Warum ? https://www.finanzberatung-bierl.de/leistungen/altersvorsorge/wwk-riester-erfahrungen-ueber-einen-re...

Der Link (darf man hier Links posten ?) zeigt dir "Warum eine auf Fondsbasierende Riester-schlechter ist als eine auf Garantien basierte. Weil Dir über die "schlechte" Fondsentwicklung die meistens mit den Kosten/Provisionen zusammenhängen. Einfach alles abgezwackt wird. Was dein Möglicher Gewinn sein könnte. Bei der Riester der Frau zählt übrigens -> Sobald Kinder keine Zulagen mehr abwerfen -> Beitragsfrei stellen und bis zur Rente ruhen lassen.

Sonst sehen wir in 10 Jahren deinen nächsten Post hier im Forum

- Ja deine laufenden Vertragskosten werden immer von deinem "Gesamten" Einlagen abgezogen. Ähnlich wie bei einem ETF. Daher sind "laufende Kosten" wenn die in 0,3-0,8% Bereich sind. auch Vollkommen in Ordnung-> Wenn der Fonds gut läuft. Aber du hast uns den Fonds immer noch nicht verraten 😉

Fazit:

Wenn du nochmal einen solchen Vertrag abschließen möchtest- melde dich gerne bei mir Dein Vermittler hat immerhin 1800€ - 3200€ Abschluss-Provision Je nach Gesellschaft dafür bekommen 😄

Liebe Grüße

Rob (der täglich wegen Vermittlern/Beratern wie deinen- mit Vorurteilen und Misstrauen zu kämpfen hat)

[SKHH]

Hi Rob,

danke für die ausführliche Antwort. Riester schaue ich mir nochmal in Ruhe an und lasse mir die Kosten aufstellen. Solange die Kinder aber jung sind und wir Zulange mitnehmen können, halte ich es für sinnvoll. 

Die Fonds sind Vontobel Global Value Equity und Aberdeen World. Könnte ich natürlich shiften aber das ändert nichts an den langfristigen verrückten Raten und entsprechenden Kosten.

Ich finde es völlig fein für eine vernünftige Beratung auch etwas zu bezahlen (nehme an, du arbeitest auf Honorarbasis). Dies sollte aber vorab klar und damit erledigt sein bzw. sich über die gesamte Laufzeit gleichmäßig verteilen. Glücklicherweise sorgen Foren wie dieses für mehr Transparenz und langfristig möglicherweise Veränderungen. Leider werden aber vermutlich genug Menschen überbleiben, die sich mit dem Thema nicht auseinandersetzen (können) und daher den Versprechungen / Panikmache vertrauen oder eigenständiges Finanzmanagement nicht hinbekommen (wollen).

[Rob1995Nord]

@SKHH 
/t5/Wertpapiere-Anlage/Was-tun-mit-laufendem-Riester-Rente-Vertrag/m-p/141403#M92136

Hier habe ich mal sehr ausführlich über Riester philosophiert. Gerne mal komplett reinlesen. Mit dem Wissen bist du dann bestens gewappnet für dein Beratungsgespräch.
Wichtig : Umbedingt das Produktinformationsblatt (PIB) aushändigen lassen. Alternativ es googlen. Versicherer sind verpflichtet im Internet das PIB auszuhändigen. Wenn dein Versicherer z.B. Sparkasse ist folgendes googeln "Sparkasse Riester Produktinformationsblatt" mit ein paar Klicks findest du sowohl die Effektiv-Kosten-Quote als auch den Rentengarantiefaktor heraus 🙂 Wenn nicht einfach mich fragen, ich kann Sie dir auch raussuchen 🙂

Ich selber bin gebundender Einzel-Vertreter mit der 3-Jahres-Ausbildung "Kaufmann für Versicherung". Zur Zeit mach ich noch bei der IHK meinen "Zertifizierten Vorsorge-Berater" und ab nächsten Jahr meinen Fachwirt für Versicherung (DQ6- also Bachelor-Niveau). Dann werde ich langfristig je nachdem wo ich hinziehe Freier Versicherungsmakler oder Honorberater. Die wollen aber einen 24-Jährigen mit 5 Jahren Berufserfahrung nicht haben. Daher bin ich noch an mein jetzigen Arbeitgeber gebunden. Und arbeite mit meiner eigenen Moral-Grenze, damit ich Abends noch in Spiegel schauen kann 🙂

Dein letzter Absatz bringt es auf dem Punkt. Ich versuche in meinen Beratungs-Gesprächen erstmal den Kunden aufzuzeigen, was seine Renten-Lücke ist und dann die Möglichkeit diese zu schließen. Ich erwähne dabei auch bewusst Aktien und ETF's obwohl ich diese den Kunden nicht verkaufen kann. Da der durchschnittliche Deutsche lieber Geld ausgibt, als darüber nachzudenken. Sind die  meisten zufrieden, wenn seine Lebensversicherung nach Kosten noch mit 1,9-2,4% Zinseszins läuft.

Sollte er sich schon für Aktien interessieren, lade ich Ihn meist auf ein kühles Bier ein für ein unverbindlichen Erfahrungs-Austausch. Ist immer ganz interessant wie der durchschnittliche Deutsche (der sich nicht in Forum und Internet informiert) entscheidet bei seiner Aktien-Wahl. Wäre jedenfalls ein Kraus, wenn man das hier im Forum mal alles nieder schreiben würde 😄

[NordlichtSH]

In Deutschland denken viele an Telekom, den Neuen Markt, die Finanzkrise und aktuell Wirecard, wenn sie das Wort Aktien hören. 

Und legen ihr Geld lieber unverzinst auf Tagesgeld- oder Girokonto, statt das "Teufelszeug" anzufassen.