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Besser spät als nie - ETF-Einsteiger

Saygar22
Autor ★
5 Beiträge

Guten Abend/Morgen!

 

Wie der Titel schon vermuten lässt, hab ich endlich den Schweinehund besiegt und möchte mich nun des Themas Anlage/Vorsorge annehmen.

 

Zu mir:

  • Ziel:
    (Alters)Vorsorge, evtl Basis für späteres Wohneigentum (sinnvoll oder nicht durch die Art der Anlage?)
  • Alter und Anlagehorizont:
    29, mindestens 15 Jahre+
  • Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben:
    Ledig, keine Kinder (das wird sich auch nicht ändern)
  • Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage:
    Für den Moment 100€/Monat, 24000€ + 15000€
  • Steuerfreibetrag:
    801 €
  • Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
    vorhanden, 6000€
  • laufende Kredite/Finanzierungen:
    keine
  • eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
    Aktiv - keine. Angelesen: hier im Forum rund um ETFs (FAQ und Beiträge) sowie via Finanzfluss

 

So, also... Im Zuge eines Kontowechsels von der Sparkasse (120€ im Jahr für ein Basiskonto?!) zu comdirect hab ich den Wunsch eines Depots& Sparplan ebenfalls in die Tat umgesetzt (aufgrund von Gebühren nicht bei der comdi sondern einem bekannten Neo-Broker):

A1JX52 mit 100€ pro Monat.

Die Wahl hab ich mir durchaus gut überlegt und bin damit auch zufrieden, die Frage nun ist folgende: was (&wie) mach ich sinnvollerweise mit dem restlichen Geld?

 

Die 24000€ sind faktisch Bargeld, also ohne Kosten verfügbar.

 

Schwieriger ist es bei dem Rest, der liegt nämlich in einem Depot der Volksbank auf meinen Namen (angelegt von meinen Eltern). Es handelt sich um 4 Fonds: 847101, 847415, 847707, 849105.

Von der Performance im Vergleich zu einem MSCI All-World abgesehen stört mich die ungünstige Kostenstruktur. Lohnt es sich, die zu verkaufen und den Erlös (als Einmalinvestition oder (hohen) Sparplan) in meinen besparten A1JX52 umzuschichten? Wovon sollte ich das abhängig machen (auch im Hinblick auf den Zeitpunkt, falls er eine Rolle spielen sollte)?

 

Generell stellt sich mir die Frage, ob es sinnvoll ist den gesamten (24+15) verfügbaren Betrag komplett in den einen, bereits per Sparplan laufenden ETF zu investieren oder ob ich da schon anfangen sollte zu streuen. Dabei ist mir bewusst, dass der alleine diversifiziert genug ist, die Frage ist nur ob es sich bei der Summe lohnt zu streuen - oder eben nicht.

 

Ich hoffe mein Anliegen ist halbwegs verständlich formuliert, ich freue mich über Input/Anregungen/Fragen - wenn ich Mist erzählt habe, gebt mir gern auch einen drüber 😄

 

Danke und einen schönen Sonntag!

16 ANTWORTEN

Crazyalex
Legende
7.646 Beiträge

Halllo und herzlich willkommen @Saygar22 !

 

Vielen Dank für das Ausfüllen des Fragebogens - das gibt dann immer gleich 'n brauchbares Bild der Lage 🙂

 

Vorab zum (End-)Ergebnis: Was Deine Person und Lage betrifft so bist Du der "Standardfall" der mit einem ausschüttenden MSCI World / FTSE All-World gut bedient ist. Hast Du ja selber schon herausgefunden und entsprechend umgesetzt. Gratulation!

 

Deinen deutlichen Hinweis bzgl. der Kostenstruktur reiche ich mal elegant an @SMT_Service durch: Bitte 'n Strich auf der Strichliste machen. Danke 😉

 

Der restliche anzulegende Betrag der noch offen ist: Wenn Du Dir keinen großen Kopf machen möchtest und trotzdem mit großer Wahrscheinlichkeit alles richtig machen möchtest  - auch da ist die Antwort einfach... Alles in den gewählten ETF packen. Fertig!

 

Was die bereits vorhandenen Fonds betrifft wird es intressanter: Ich habe die WKNs mal im Informer abgefragt und das Einzige was ich an dieser Stelle dann betrachtet habe war der 5-Jahresvergleich mit dem MSCI World.

Die letzteren beiden genannten Fonds (847707, 849105) scheinen da eine ähnliche Performance zu haben und könnten daher bleiben (auch wenn die Kurve des MSCI World seltsam geglättet dargestellt wird - egal....)

 

Der erstgenannte Fonds (847101) muss weg! Zu große Unterperformance. Und wenn der nicht gerade einen steuerfreien Altbestand darstellt dann ohne nachzudenken. Ansonsten mit kurz darüber nachdenken...

 

Der zweite Fonds (847415) ist am schwierigsten... anderersrseits: 1,4% jährlich an die Fondsgesellschaft für das dass er am Ende doch schlechter läuft.... Ach machen ir doch Nägel mit Köpfen: Auch weg damit!

Also umschichten wie oben beschrieben,

Du fragstest "wann" -> einfache Antwort: jetzt (also präzieser: nicht sofort sondern zu den gängigen Handelszeiten wenn die Börsen offen haben). Früher geht nämlich leider nicht mehr.

Was die Kosten betrifft: Bei der Summe ist es fast egal ob es ein kostenfreir Sparplan (das vermute ich bei Deinem anderen Broker) ist oder ein Direktinvest über eine normale Order: Die Kosten dafür stehen in keinem Verhältnis zur künftigen höheren Rendite.

 

Gruß Crazyalex


An alle Neueinsteiger: Appell an alle Neueinsteiger und Interessenten.
ETF-Anfänger: Bitte intensiv durcharbeiten... ETF-FAQ. .................Danke!

Nobka
Mentor
779 Beiträge

Also erst einmal Herzlichen Glückwunsch für diesen Schritt. Alle Aussagen die ich treffe sind meine eigenen Gedanken und sollten nicht als Anlage Empfehlung dienen. Sondern nur als Denk Anstoß.  Als Erstes würde ich mir ein Depo besorgen welches Günstiger ist als das der Volksbank. Fongs würde ich Übertragen aber nicht weiter Aufstocken , Wenn du Sie jetzt verkaufst, hast wieder Kosten. Solltest das im Hinterkopf behalten. Wenn du Genug Gewinn damit hättest kannst Sie natürlich verkaufen und in den ETF umschichten (Immer merken "Hin und Her macht Taschen leer") . Der eine ETF den du besparrst ist ja schon ausreichen. 70% deines Vermögens würde ich da investieren und 30% in Einzelwerte. Ich würde gleich alles rein schieben (setzt aber gute Nerven voraus) und weiter den Sparplan laufen lassen. Ich bin lieber am Markt Investiert als auf Niedrige Kurse zu warten. Zudem schüttet dein ETF ja auch aus. Ob du Wohneigentum (würde ich als Kinderloser nicht drüber nachdenken) oder Rente damit Finanzieren möchtest bleibt dir Überlassen. Eines ist klar, da du keine Kinder hast. Wird sich der Staat über alles freuen was dann am Ende übrig bleibt.  Das soll es erstmal von mir gewesen sein.

 

Und auch von mir einen schönen Sonntag.

Joerg78
Mentor ★★★
2.728 Beiträge

Es wurde bereits viel gesagt. Du den aktiven Fonds:

- Der WKN 847707 (Unifavorit Aktien) kann auch in Geldmarktinstrumenten anlegen, ist also kein waschechter 100%-Aktienfonds. Daher auch die Underperformance zum MSCI World ( @Crazyalex  Ich vergleiche da immer mit dem ETF110 als MSCI World-Vertreter, da erscheint nichts geglättet. Dem Index, den die comdirect anbietet, traue ich nicht so recht). Je nachdem, ob du voll investiert bleiben willst oder nicht, würde ich ihn verkaufen (oder eben auch nicht).

- WKN 849105 (Uniglobal). Von der Performance her ist er vergleichbar mit dem MSCI World, es besteht aus meiner Sicht kein Verkaufsdruck.

- WKN 847415 (DWS European Opportunities): Verglichen mit einem reinen Europa-ETF (da legt er nömlich an) läuft er nicht so schlecht. Hier hängt es davon ab, ob du im Vergleich zum A1JX52 Europa höher gewichten willst (in dem Fall würde ich ihn behalten, ansonsten weg).

- WKN 847101 (Fondak): Ein rein deutschlandbasierter Fonds. Ich sehe keinerlei Grund, diesen zu behalten: Er konzentriert sich auf nur ein (vergleichsweise kleines) Land und Deutschland überzugewichten - nein, sehe ich ebenfalls kein Grund (und in der derzeitigen Lage erst recht nicht). Von daher für mich definitiv ein Verkaufskandidat.

 

Weil @Nobka das Thema Vererben angesprochen hat: Auch wenn es nicht Bestandteil deiner Frage war, mach baldmöglichst ein Testament, damit geregelt ist wer Erbe wird!

Crazyalex
Legende
7.646 Beiträge

@Saygar22 

Lass Dich von den unterschiedlichen Antworten nicht verunsichern: Dein 'Problem' wird nur von unterschiedlichen Seiten beleuchtet und begutachtet.

 

...am Ende musst Du dann später doch selber die (richtige) Entscheidung treffen 😉

 

Gruß Crazyalex


An alle Neueinsteiger: Appell an alle Neueinsteiger und Interessenten.
ETF-Anfänger: Bitte intensiv durcharbeiten... ETF-FAQ. .................Danke!

Saygar22
Autor ★
5 Beiträge

Erstmal an alle - Danke!

 

Zu den Fonds:

Der 847101 & 847415 werden auf jeden Fall verkauft& in den ETF investiert, der 849105 behalten.

Zum 847707: das ist mir tatsächlich erst eben aufgefallen, aber ich hab gesehen das der 25% Performance Fee nimmt. Das heißt doch, selbst wenn er ähnlich wie der MSCI All-World abgeschnitten hat, dass ich nicht nur 1,23% höhere laufende Kosten habe, sondern zusätzlich nochmal 2,79% zahlen muss? Insgesamt also Kosten iHv 4,02% mehr als beim A1JX52. Zusatzinfo: von dem liegen 21 Anteile im Depot, also bei derzeitigem Kurs ~170€ Mehrkosten pro Jahr gegenüber dem FTSE All-World. Oder hab ich da jetzt n Rechenfehler drin...

 

Jetzt zum wie:

Wenn ich euch, besonders @Crazyalex, richtig verstanden habe, empfehlt ihr mir die Investition sofort zu tätigen. Also Einmalinvestition anstatt 5k€ (mehr get per Sparplan nicht) pro Monat über ein halbes Jahr?

Und zum verkaufen der zwei (oder drei) Fonds: ist es sinnvoll, um den Freibetrag komplett ausschöpfen zu können, den Verkauf ins neue Jahr zu strecken? Also nur soviel verkaufen, dass ich dieses Jahr die 801€ komplett ausnutze und den Rest erst im Januar. Oder würdet ihr mir davon eher abraten?

 

 

@Nobka Warum empfiehlst du kein Wohneigentum ohne Kinder? Der Vorteil im Alter wäre doch, dass man sein verfügbares Einkommen nicht durch Mietzahlungen (die tendenziell ja schneller steigen können als die Rente (so wie ich sie denn überhaupt noch erhalte...naja)) verringert? Warum "brauche" ich dafür Kinder?

 

Bzgl. Testament und Erben: Werde ich mich wohl mal mit auseinandersetzen. 

Saygar22
Autor ★
5 Beiträge

Nachtrag:

Zum Depot bei der Volksbank sagt @Nobka letztlich die Fonds zu meinem anderen Depot beim Neo-Broker zu übertragen. Ich muss gestehen, dass ich keine Ahnung von den laufenden Kosten des Volksbanks-Depots habe, werde das aber Montag beim Bankberater erfragen.

Muss ich bei einem Übertrag der Anteile von A nach B etwas beachten (fallen da beispielsweise Steuern auf Gewinne an?).

GetBetter
Legende
7.282 Beiträge

Hallo @Saygar22 und auch von mir ein herzliches Willkommen.

 

Getreu dem Motto "ein Bild sagt mehr als 1.000 Worte" fange ich direkt mal mit einem Chartvergleich an:

GetBetter_0-1661091439518.png

 

Der bestätigt die bereits ausgesprochene Empfehlung den Fondak (847101) zeitnah auszusortieren. Das gilt grundsätzlich, so dass sich alles jetzt Folgende nur noch auf die restlichen Fonds bezieht.

 

Bei den anderen drei Fonds wäre ich etwas entspannter. Basierend auf deren Performancewerten gibt es keinen unmittelbaren Handlungszwang, aus meiner Sicht kann man die schlicht liegen lassen. Allerdings würde ich sie unter regelmäßiger Beobachtung halten da keineswegs garantiert ist, dass sie sich auch zukünftig synchron zum All-World entwickeln.

 

Der Depothygiene und der besseren Handhabbarkeit wegen könnte man ggf. die Altbestände in Portionen abbauen indem man jeweils zum Jahresende soviel verkauft, dass der Freibetrag optimal ausgeschöpft wird und die Wiederanlage im A1JX52 realisiert. So ergibt sich eine längerfristige Tendenz hin zu weniger Einzelpositionen.

 

All das unter der Voraussetzung, dass die Anteile ab 2009 gekauft wurden. Für ältere gilt eine anlegerfreundlichere Besteuerung weswegen ich in dem Fall auf einen Verkauf verzichten würde.

 

Der DWS European Opportunities spielt eine kleine Sonderrolle für den Fall, dass er zur gezielten Übergewichtung Europas im Depot liegt. Andernfalls gilt auch für ihn das oben Gesagte.

GetBetter
Legende
7.282 Beiträge

@Saygar22  schrieb:

Zu den Fonds:

Zum 847707: das ist mir tatsächlich erst eben aufgefallen, aber ich hab gesehen das der 25% Performance Fee nimmt. Das heißt doch, selbst wenn er ähnlich wie der MSCI All-World abgeschnitten hat, dass ich nicht nur 1,23% höhere laufende Kosten habe, sondern zusätzlich nochmal 2,79% zahlen muss? Insgesamt also Kosten iHv 4,02% mehr als beim A1JX52. Zusatzinfo: von dem liegen 21 Anteile im Depot, also bei derzeitigem Kurs ~170€ Mehrkosten pro Jahr gegenüber dem FTSE All-World. Oder hab ich da jetzt n Rechenfehler drin...


Du kannst Prozente, die sich auf unterschiedliche Basiswerte beziehen, nicht einfach addieren.

Zum einen beinhaltet der von mir oben eingestellte Vergleich alle Fondsgebühren (keine persönliche Handelsgebühren und Steuern), der 847707 läuft also nach Kosten sehr ähnlich wie der A1JX52.

 

Zum anderen wäre es rein mathematisch betrachtet immer besser von einer Überperformance gegenüber einem Index was abzugeben, als einen anderen Fonds zu wählen, der diesen Index genau abbildet und somit per Definition gar keine Überperformance haben kann.

 


@Saygar22  schrieb:

Wenn ich euch, besonders @Crazyalex, richtig verstanden habe, empfehlt ihr mir die Investition sofort zu tätigen. Also Einmalinvestition anstatt 5k€ (mehr get per Sparplan nicht) pro Monat über ein halbes Jahr?

Und zum verkaufen der zwei (oder drei) Fonds: ist es sinnvoll, um den Freibetrag komplett ausschöpfen zu können, den Verkauf ins neue Jahr zu strecken? Also nur soviel verkaufen, dass ich dieses Jahr die 801€ komplett ausnutze und den Rest erst im Januar. Oder würdet ihr mir davon eher abraten?


Für den aktuell freien Betrag würde ich (!) in Portionen vorgehen, das andere wäre mir gerade zu heiß. Das ist aber eine Frage der persönlichen Einstellung und der Psychologie. Denkbar, dass andere da anders drüber urteilen.

Gelder, die aus einem eventuellen Verkauf vorhandener Fonds stammen, würde ich sofort wieder investieren. Die waren bisher investiert und es handelt sich nur um eine Änderung des Instuments. Da gibt es keinen Grund plötzlich Markettiming zu betreiben.

 

 

 


@Saygar22  schrieb:

Muss ich bei einem Übertrag der Anteile von A nach B etwas beachten (fallen da beispielsweise Steuern auf Gewinne an?).


Wenn sowohl Ausgangs- wie auch Zieldepots auf Deinen Namen laufen, dann gibt es da eigentlich nichts zu beachten. Steuern fallen erst bei einem Verkauf mit Gewinn an.

Falls der Plan ist, dass das aktuelle Depot am Ende der Aktivitäten leer sein soll, dann empfiehlt es sich aber in folgender Reihenfolge vorzugehen:

  1. Anteile verkaufen, die Du loswerden willst
  2. Den Rest als Gesamtdepot übertragen und dabei auch die Verlusttöpfe mitübertragen lassen.

In der umgekehrten Reihenfolge wäre ein Verlustübertrag nicht möglich.

Saygar22
Autor ★
5 Beiträge

@GetBetter  schrieb:


Du kannst Prozente, die sich auf unterschiedliche Basiswerte beziehen, nicht einfach addieren.

Zum einen beinhaltet der von mir oben eingestellte Vergleich alle Fondsgebühren (keine persönliche Handelsgebühren und Steuern), der 847707 läuft also nach Kosten sehr ähnlich wie der A1JX52.

Okay, also war tatsächlich ein Denkfehler drin. Danke für die Aufklärung!

Da ich Europa nicht absichtlich übergewichten will, bleibt es dann für mich beim Verkauf von dem 847101 & 847415, um damit den ETF sofort aufzustocken. Da muss ich dann noch gucken wieviel Gewinn die Positionen tatsächlich gemacht haben und ob ich das dann alles direkt, oder teils jetzt und den Rest im neuen Jahr realisieren kann.

 

Für den aktuell freien Betrag würde ich (!) in Portionen vorgehen, das andere wäre mir gerade zu heiß. Das ist aber eine Frage der persönlichen Einstellung und der Psychologie. Denkbar, dass andere da anders drüber urteilen.

 

Bei der Strategie  bin ich bei dir, alleine schon, weil es sich für mich (so am Anfang meiner Beschäftigung mit dem Thema) so doch besser anfühlt. Wenn du es für dich entscheiden würdest, welchen Zeitraum würdest du bevorzugen? Auf 6 Monate gestreckt, auf 12 - monatlich, quartalsweise...?

 


Falls der Plan ist, dass das aktuelle Depot am Ende der Aktivitäten leer sein soll, dann empfiehlt es sich aber in folgender Reihenfolge vorzugehen:

  1. Anteile verkaufen, die Du loswerden willst
  2. Den Rest als Gesamtdepot übertragen und dabei auch die Verlusttöpfe mitübertragen lassen.

In der umgekehrten Reihenfolge wäre ein Verlustübertrag nicht möglich.


Darauf wird es hinauslaufen, also nur noch ein Depot am Ende. Da alles auf meinen Namen läuft gibt es da also keine großen Hürden.

Da ich mir zu 99% sicher bin, dass da momentan alles im Gewinnbereich ist, dürfte das mit dem Verlustübertrag für mich folglich irrelevant sein, korrekt?

 

Danke für die ausführliche Antwort @GetBetter und du hast Recht, Bilder sind immer gut 😉