Wie viel kann man überziehen, OHNE einen Dispo zu haben?

[Direktor]

Hallo,

ich habe ein Konto ohne jeglichen Dispo, überziehen geht aber trotzdem "ein wenig".

Wie hoch ist hier aber GENAU die Summe?

Weil neulich gingen die Abbuchen zurück, weil "nicht gedeckt".

50 Euro?

Danke!

[ehemaliger Nutzer]

Hallo @Direktor,

eine Überziehung ohne vorhandenen Dispositionskredit ist nicht vorgesehen.

Aus diesem Grund können wir auch keine allgemeingültige Grenze nennen. Es kann also durchaus sein, dass bereits 5 EUR Überziehung abgelehnt werden.

Viele Grüße

Mario

[Direktor]

Na gut aber irgendeine interne Regel/Grenze wird es wohl geben.

[ehemaliger Nutzer]

Hallo @Direktor,

wie gesagt können wir keine allgemeingültige Aussage hierzu tätigen. 

Wenn du eine Überziehung des Kontos planst, solltest du in der Tat über einen Dispositionskredit nachdenken.

Viele Grüße

Mario

[Lars123]

Ich greif diesen Thread hier mal auf, weil ich zufällig eine interessante Beobachtung diesbezüglich gemacht habe.

Dank Ende der Nullzinsen beim Tagesgeld ist es mir passiert, dass ich neulich durch Lastschrifteinzug einer (externen) Kreditkarte eine ziemlich hohe geduldete Überziehung hatte. Natürlich habe ich taggleich vom Tagesgeld aus ausgeglichen. Wenn die Lastschrift abgewiesen worden wäre, hätte ich mich allerdings ziemlich geärgert. Ich vermute mal, dass man abgewiesene Lastschriften nicht mitbekommt seitens der comdirect, oder? Aber in meinem Falle alles gut. Um das ursprüngliche Thema dieses Fadens kurz aufzugreifen, ich vermute mal ganz stark, dass die intern geduldete Überziehung in der Höhe einfach von der Finanzkraft abhängt, wobei Berechnungsgrundlage eben Geschäftsgeheimnis ist.

Jedenfalls ist mir ein paar Tage vorher fast das gleiche passiert. Zwei Sparpläne sollten zur Ausführung kommen. Irgendwie hatte ich gedacht, ich könnte auch am Tag, an dem die ins Orderbuch wandern sollen, noch Geld rüberschieben (bzw. der Dispo würde ausreichen). Der Dispo reichte wegen einiger Lastschriften, die ich nicht bedacht hatte, nicht ganz für einen der beiden Sparpläne. Noch am gleichen Tag Geld rüberschieben geht, um die geduldete Überziehung mit ihren Zinskosten noch valutatechnisch zu verhindern. Aber die Sparpläne wandern früh morgens kurz nach Mitternacht in das Orderbuch. Oder eben nicht, wenn der verfügbare Betrag genau zu dem Zeitpunkt nicht reicht....

Was ich aber interessant fand: Bei Sparplanausführung ist die "geduldete Überziehung" null. Beim Sparplan fehlte irgendwas dreistelliges, die oben genannte geduldete Überziehung mit mittlerer vierstelliger Summe durch eine Lastschrift ein paar Tage später ging problemlos  durch. 

Das finde ich lustig, denn 1.) wird ein Sparplan ja erst in der Regel 5 Tage nach "Startschuss" (Aufnahme ins Orderbuch) valutiert (Start 3 Tage vor Ausführung, Valuta der Bezahlung erst zwei Tage nach Ausführung). Es ist also zunächst gar keine geduldete Überziehung. Der Kunde mit Tagesgelddeckung könnte also entspannt sogar eine passende Terminüberweisung vom Tagesgeld zurück aufs Giro (oder Verrechnungskonto, ich habe nur ein Giro) legen.  Man könnte sogar noch nach Abrechnung die Terminüberweisung ausreichend pünktlich setzen. Und 2.) produziert ein Sparplan ja sogar grundsätzlich immer eine Sicherheit, im Gegensatz zu geduldeter Überziehung.

Ich bin mir bewusst, dass das ganz regelkonform so ist. Working as designed. Trotzdem frage ich mich, ob man das nicht alles besser lösen kann.

@SMTcomdirect Das Liquiditätsmanagement würde ja schon erleichtert werden, wenn die comdirect vorangekündigte Lastschriften anzeigen würde. Wurde ja schon mehrfach auch im Forum angeregt (zumal angeblich das Mutterhaus das anbietet...). Hilft natürlich auch nicht immer, da eine Lastschrift auch taggleich eingereicht und valutiert werden kann AFAIK, aber die meisten meiner Lastschriften sind offensichtlich nach dem nächtlichen Buchungsabschluss am ganz frühen Morgen schon auf dem Konto abgerechnet, die hätte man dann alle schon vorher als Vorankündigung sehen können nehme ich an.

Na ja, und in einer perfekten Welt gäbe es kein extra Tagesgeld, sondern das Guthaben auf Giro oder Verrechnungskonto würde einfach taggenau verzinst werden. Natürlich hat die comdirect daran kein Interesse, denn damit verdient man zunächst mal weniger. Für den Kunden wäre es aber ein schöner Pluspunkt.

Das mit dem Sparplan ist natürlich alles andere als ein Drama, ich könnte ihn ja einfach auf den nächsten Ausführungstermin legen. Die sind ja recht flexibel bei der comdirect.

Nachteil für die comdirect ist halt, dass die kleine Episode endlich mal der Anlass war, für mich darüber nachzudenken, ob ich meine Sparplanaktivitäten nach etlichen Jahren nicht langsam mal einstellen sollte. Lieber etwas Liquidität ansparen oder je nach Höhe der monatlich zur Verfügung stehenden Summe z.B. nur einen ausgewählten Posten monatlich investieren im Livetrading. Und den einen ETF, den ich bespare, da werde ich vielleicht doch schauen, was die Neobroker so können....

Mit einem verzinsten Giro wäre dieser Gedankenanlass bei mir nicht vorgekommen. So gesehen wird das bei mir der comdirect jetzt einiges an Einnahmen kosten.😉 Ob das insgesamt relevant ist? Schwierig zu sagen, der Kunde, das unbekannte Wesen in der BWL....

PS: Da das auch bestimmt jemand vorschlagen wird: Ja, ich habe jetzt auch meinen Dispo nach vielen vielen Jahren endlich mal erhöht. Was übrigens auch lobend erwähnt werden muss, das war nämlich erfreulich: online mit Photo-Tan beantragen und innerhalb von Sekunden freigegeben und sofort verfügbar. So mögen wir das....

Ich war bisher immer zurückhaltend mit dem Dispo, weil er ja z.B. bei Missbrauch der Visa-debit die potenzielle Schadenshöhe erhöht. Aber wat mutt dat mutt. 

[Tarulia]

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@Lars123  schrieb:Ich vermute mal, dass man abgewiesene Lastschriften nicht mitbekommt seitens der comdirect, oder?

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Doch, denn Lastschriften müssen immer erstmal gebucht werden auch bei fehlender Deckung. Es wird dann direkt die Rücklastschrift mit Rückgabegrund "fehlende Deckung" veranlasst.

Ein "abweisen" in dem Sinne ist bei Lastschriften nicht vorgesehen. Ausnahme wären hier Firmenlastschriften auf Privatkonten.

[Lars123]

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@Tarulia  schrieb:

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@Lars123  schrieb:Ich vermute mal, dass man abgewiesene Lastschriften nicht mitbekommt seitens der comdirect, oder?

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Doch, denn Lastschriften müssen immer erstmal gebucht werden auch bei fehlender Deckung. Es wird dann direkt die Rücklastschrift mit Rückgabegrund "fehlende Deckung" veranlasst.

Ein "abweisen" in dem Sinne ist bei Lastschriften nicht vorgesehen. Ausnahme wären hier Firmenlastschriften auf Privatkonten.

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Verstehe ich nicht ganz, was ist eine Firmenlastschrift? Eine Firma zieht von meinem Privatkonto was ein? Das passiert ja dauernd. Oder wenn ich als Privatkontoinhaber versuche, von einem Firmenkonto was einzuziehen?

[Tarulia]

Nein bei SEPA-Lastschriften wird zwischen Basislastschrift (was du beschreibst) und einer Firmenlastschrift (SEPA Business to Business Direct Debit; also nur B2B relevant) unterschieden. Hintergrund ist die unterschiedliche Handhabung der Haftung, von Rücklastschriften (es gibt keine), und der Einlösung der Lastschrift an sich (hier müssen schon bei Vorlage der Lastschrift die Mandatsdaten geprüft werden, was es bei der Basislastschrift in der Form nicht gibt).

Siehe auch Lastschrift – Wikipedia und Abbuchungsauftragsverfahren – Wikipedia.

[dg2210]

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@Lars123  schrieb:

Was ich aber interessant fand: Bei Sparplanausführung ist die "geduldete Überziehung" null. Beim Sparplan fehlte irgendwas dreistelliges, die oben genannte geduldete Überziehung mit mittlerer vierstelliger Summe durch eine Lastschrift ein paar Tage später ging problemlos  durch. 

(...)

Ich bin mir bewusst, dass das ganz regelkonform so ist. Working as designed. Trotzdem frage ich mich, ob man das nicht alles besser lösen kann.

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Das ist bereits bestmöglich gelöst. Bei der Sparplanausführung wird die Deckung vor Anlage der Order geprüft, um das Risiko einer Überziehung zu minimieren.

Das ist aus mindestens zwei Gründen sinnvoll:

1.) Die meisten Sparpläne haben eine kleinere Rendite als der Zins für eine geduldete Überziehung. Der Sparplan-Kauf "auf Kredit" ist daher grundsätzlich ein Verlustgeschäft.

2.) Sparpläne sind unwichtig da durch die Nicht-Ausführung kein relevanter Schaden entsteht. Die Nicht-Ausführung von Lastschriften (z.B. Miete, Strom, Versicherung, Steuern) verursacht dagegen meist ziemlich schwerwiegende Schäden. Daher ist es grundsätzlich sinnvoll, bei knapper Liquididät die Reserve ("geduldete Überziehung") für wichtige Zahlungen vorzuhalten.  

[Glücksdrache]

Hallo @Direktor, hallo @ehemaliger Nutzer, 

in einer anderen, nicht gelben Bank wird dies als "Schatten-Limit" (oder so ähnlich 😉) bezeichnet. Du kannst zu 100 % davon ausgehen, dass die kontoführende Stelle dieses Thema mit äußerster Sorgfalt handhaben und die berechtigten Interessen beider Seiten wahren wird.

Da aber die aktuellen Regulierungstrends eher gegen die Branche gerichtet sind, muss ich dies leider dabei belassen. 

Liebe Grüße

Gluecksdrache