Zusätzlich Riester Rente oder alles in ETF

[Chris81]

Hallo Community,

dieses ist mein erster Beitrag. 

Kurz zu mir: ich bin 38, Beamter (ca. 55000 brutto Einkommen im Jahr) und seit kurzem stolzer Papa von Zwillingen. 

Leider habe ich erst seit der Schwangerschaft meiner Frau angefangen mir Gedanken bzgl. Vermögenaufbaus und Altersversorge zu machen. In meiner Elternzeit habe ich viel gelesen ( auch hier im Forum) und angefangen monatlich einen etf Sparplan zu besparen  (zunächst 300 Euro auf msci world und EM). Auch sind Sparpläne für die Kinder geplant. 

Nun habe ich gelesen, dass ich bei der Riester Rente mindestens 775 Euro( die genaue Summe kenne ich jetzt nicht genau... Aber es sind 300 euro ero Kind plus noch andere Zuschläge) im Jahr an Zulagen bekommen würde. Dieses hat mich natürlich stützig gemacht, da es sich doch sehr verlockend anhört. Außerdem habe ich hier auch gelesen, dass man dadurch steuerliche Vorteile hat.

Meine Frage nun an euch: 

Unter der Berücksichtigung dieser staatlichen Zulagen und der steuerlichen Vorteile wäre es da nicht sinnvoll eine Riester Rente abzuschließen ? Zumal man z.b. Bei der Allianz auch in einen Aktien Fond bei der Riester Rente besparen  kann.

Oder soll man das geld lieber selbst in die Hand nehmen und in den msci world investieren ? 

An einzelne Aktienkäufe traue ich mich noch nicht heran, da ich erst mir noch mehr wissen aneignen möchte und auch zunächst angedacht ist eine größere Summe mit dem mscinwolrd + EM anzusparen. 

Für Ratschläge und Hilfen wäre ich sehr dankbar . Nächsten Donnerstag habe ich ein Gespräch mit einem Allianz Berater und möchte da mit entsprechend großen Wissen und möglichst gut vorbereitet. auftauchen.

Vielen Dank euch allen schon Mal in voraus.   

[FritzG.]

Hi Chris,

dazu einfach Mal die folgenden Video schauen:

https://www.youtube.com/watch?v=6DX83CNePJw

https://m.facebook.com/dieanstalt.kabarettarchiv/videos/1655032311272990/

ab 40m:50s

Ich habe eine Rürup Rente als Angestellter (eigentlich ist das für Selbstständige gedacht). Dieser ganze Krams lohnt sich i.d.R. nur für Menschen die ALLE Zuschläge (Kinderbonus) erhalten und obendrein noch im Niedriglohnsektor arbeiten. 

Mein größtes Problem ist die nicht vorhandene Flexibilität. Geld was du heute einzahlst, wird definitiv verrentet, bedeutet du kommst bis zum festgelegten Renteneintrittsalter nicht dran. 

Wichtig ist auch der Rentenfaktor... ich müsste 107 Jahre alt werden um 100% meiner Ansprüche zu erhalten (hab aber auch spät angefangen).

Bei Riester und Rürup bekommst du die Steuerersparnis mit deiner Steuererklärung zurück, aber dafür zahlst du in der Auszahlungsphase mehr Steuern 🙂 Es ist schwierig zu sagen wie das Steuerrecht in 30/40 Jahren aussieht. 

Ich habe es für mich jetzt so entschieden:

- Private Rentenversicherung ohne Riester & Co.

- Vermietete Immobilien

- Fondsparen

- bezahltes Eigenheim (spätestens zur Rente)

So stütze ich meine Rentenlücke auf mehrere Säulen. Wenn eine weg bricht habe ich noch drei andere. Ich denke so ist man am sichersten.

Problem bei dem Ausschließlichkeitsvertreter: Er kann nur die Allianzprodukte 🙂 Du bekommst nach dem Termin ja eine Aufstellung in welchen Fonds man dort investieren will und dann kannst du Zuhause ein wenig vergleichen 🙂 und nicht zu vergessen den Rentenfaktor.

Viele Grüße

Fritz

[Zilch]

Hallo @Chris81 

willkommen im Forum und HERZLICHEN GLÜCKWUNSCH!

Hier findest du einen Thread der die ganze Thematik um Riester diskutiert.

In Kurzfassung:

1) Ja, pro Kind gibt es noch mal gesonderte Zulage (300 pro Kind, 175 für dich). Aber das würde sich am meisten Lohnen wenn deine Frau ein niedriges Einkommen hat. Somit ist die Rate zum selber einzahlen geringer und man bekommt deutlich mehr Förderung für weniger Eigenbeiträge. Wenn du das machst musst du schon wieder mehr einbezahlen da dein Verdienst zu hoch ist.

2) Die steuerliche Ersparnis ist selbst bei Höchststeuersatz Augenwischerei mit denen die Makler gerne ködern. Du musst die ganze Sache bei Auszahlung wieder versteuern. Zwar mit einem geringeren Steuersatz, da Rentner, aber du sparst eben nicht so viel wie dir gerne weißgemacht wird.

3) Riester lohnt sich nur noch für bestimmte Gruppen - auch hierzu gibt es diverse Videos auf YouTube von zum Beispiel Finanzfluss oder Finanztipp.

4) Die Kosten dieser Produkte gehen selbst bei Billiganbietern in einen fünfstelligen Bereich. Im verlinkten Thread habe ich das ganze mal "grundlegend" durchgerechnet - da sind nicht die Volumenabhängigen Kosten mit exakt drin. Die müsstest du on Top dazurechnen. Das versaut dir am Ende die Rendite.

Fazit: Meiner Meinung nach ist in ETFs selber anlegen besser als Riester. Zwar fehlt die Auszahlungsgarantie, sprich du bekommst definitiv das eingezahlte Vermögen plus Zulagen abzüglich aller laufenden Kosten (wird auch immer gern Vergessen zu sagen, die extrem hohen Kosten selbst bei Netto-Policen werden abgezogen, und den Restbetrag bekommt man als Garantie! Und auch bei Auszahlung werden weiterhin Kosten abgezogen!), aber meiner Meinung nach ist die sowieso hinfällig weil der liebe @Noxx mal durchgerechnet hat dass es ca. 20 Jahre benötigt bis er genau das ausgezahlt bekommt was er eingezahlt hat, ohne Selbstbestimmung über das Vermögen. 

Liebe Grüße!

Edit: @FritzG. eine Rürup wirst du aber nie wieder los, die kannst du nicht kündigen sondern nur stilllegen 😉 Ich hab eine von der Alten Leipziger die mir am Ende einen mittleren dreistelligen Betrag als zusätzliche Rente sichern soll - wer weiß ob das klappt 😉 Rürup ist für Selbstständige ODER für Menschen mit hohem Einkommen die Riester voll ausnutzen aber darüber hinaus noch weiter steuervergünstigt vorsorgen wollen. Deshalb habe ich das damals abgeschlossen. Riester habe ich inzwischen gekündigt, Rürup geht ja wie gesagt nicht. Finde ich auch nicht schlimm, die Kosten sind im Vergleich zu Riester sehr niedrig und mein Vermögen ist zu 100% in zwei ETFs angelegt (MSCI World und noch mal ein kleinerer Teil in S&P500 als Branchenwette auf Amerika sozusagen, beides von iShares). 

Aber schöner Beitrag dazu 🙂

[huhuhu]

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@Chris81  schrieb:

Hallo Community,

dieses ist mein erster Beitrag. 

Kurz zu mir: ich bin 38, Beamter (ca. 55000 brutto Einkommen im Jahr) und seit kurzem stolzer Papa von Zwillingen. 

Leider habe ich erst seit der Schwangerschaft meiner Frau angefangen mir Gedanken bzgl. Vermögenaufbaus und Altersversorge zu machen. In meiner Elternzeit habe ich viel gelesen ( auch hier im Forum) und angefangen monatlich einen etf Sparplan zu besparen  (zunächst 300 Euro auf msci world und EM). Auch sind Sparpläne für die Kinder geplant. 

Nun habe ich gelesen, dass ich bei der Riester Rente mindestens 775 Euro( die genaue Summe kenne ich jetzt nicht genau... Aber es sind 300 euro ero Kind plus noch andere Zuschläge) im Jahr an Zulagen bekommen würde. Dieses hat mich natürlich stützig gemacht, da es sich doch sehr verlockend anhört. Außerdem habe ich hier auch gelesen, dass man dadurch steuerliche Vorteile hat.

Meine Frage nun an euch: 

Unter der Berücksichtigung dieser staatlichen Zulagen und der steuerlichen Vorteile wäre es da nicht sinnvoll eine Riester Rente abzuschließen ? Zumal man z.b. Bei der Allianz auch in einen Aktien Fond bei der Riester Rente besparen  kann.

Oder soll man das geld lieber selbst in die Hand nehmen und in den msci world investieren ? 

An einzelne Aktienkäufe traue ich mich noch nicht heran, da ich erst mir noch mehr wissen aneignen möchte und auch zunächst angedacht ist eine größere Summe mit dem mscinwolrd + EM anzusparen. 

Für Ratschläge und Hilfen wäre ich sehr dankbar . Nächsten Donnerstag habe ich ein Gespräch mit einem Allianz Berater und möchte da mit entsprechend großen Wissen und möglichst gut vorbereitet. auftauchen.

Vielen Dank euch allen schon Mal in voraus.   

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Guten Morgen Chris81,

zuerst einmal ...Glückwunsch zu Deinem doppeltem Nachwuchs.

Ich gehöre zwar nicht zu den Fachleuten hier, aber ich möchte Dir sagen wollen,

einfach die 300.- ein Jahr lang sparen

( in dieser Zeit, kannst Du Dich weiter Informieren )

...und dann rein in Einzel Papiere.

Allianz, finde ich gut...aber nur die Aktie, Du weiß

jeder "Berater" möchte Dein Geld.

Rentenversicherungen aller Art ...wäre nicht meins.

Eigenheim & Immobilien, wie Fritz es schreibt ...ein guter Vorschlag.

Auch den Vorschlag von Zilch, ETF selbst anlegen ...ein guter Vorschlag.

Und höre Dir am Donnerstag, nur alles an

...entscheide bitte nichts.

Viel Glück, wie immer Du Dich auch entscheidest.

Grüße

P.hu

[Dr. Snuggles]

Hallo,

für die Frau mit den Zwillingen kann man drüber nachdenken (Mindesteigenbetrag = 4 % des RV-Brutto (oder bei Beamten des Brutto) - die Zulagen i.H.v. 775 Euro), für dich selbst würde ich es nicht machen. Da bringt die Eigenanlage dir wahrscheinlich mehr.

Warum ich das so sagen kann? Ähnliche Situation wie bei dir, aber nur ein Kind und seit 2008 in Riester drinn, momentan auf der Suche, wie ich da am geschicktesten wieder rauskomme.

Aufgrund der jüngsten Ereignisse muss man sich das eh sehr gut überlegen. Fondsbasierte Anlagen haben momentan echte Probleme. Durchsuch das Internet oder hier das Forum vielleicht mal nach fairriester oder ähnlicher Produkte. Auf Renten basierende Produkte sind momentan auch nicht so der Brüller.

Und vergiss die Kosten der Produkte nicht, die erst mal erwirtschaftet werden wollen.

Daher noch mal mein Ratschlag:

Für dich: Nein

Für deine Frau: Einkünfte (wahrscheinlich auch zukünftige) prüfen, wie hoch der Mindesteigenbeitrag ist

https://www.riesterrente-heute.de/hoechstbetrag-und-mindesteigenbeitrag

Am Donnerstag definitiv nichts unterschreiben!!!! Lange drüber nachdenken!!!! Die Einzahlung der Beiträge für die Förderung 2020 ist auch noch Ende Dezember möglich!!!!

Drum prüfe, wer sich ewig bindet...

[ehemaliger Nutzer]

Riester ist ein einziger Betrug. Ich empfehle dazu die Videos von Volker Pispers, der das sehr anschaulich erklärt. https://www.youtube.com/watch?v=cOoj7g5Lrys

[Chris81]

Guten Abend & ein herzliches Dankeschön an Euch alle !

Vielen Dank für eure tollen Tipps & Erfahrungen. Damit steht für mich eigentlich fest, dass ich einen Riester Vertrag nicht abschließen werde. 

Viel mehr werde ich das frei gewordene Kapital dafür nutzen, um weiterhin in ETF zu investieren.

Meine Zukunftspläne sehen wie folgt aus:

- Meine Frau und ich werden uns in den kommenden 2-3 Jahren ein Haus kaufen. Das nötige Startkapital ist dafür dann vorhanden (sparen schon länger jeden Monat gemeinsam 1000 Euro), sodass nur noch ein vergeichweise geringer Restbetrag übrig bleibt.

- seperat werden wir versuchen in der Zukunft, 1 - 2 Wohnungen zu erwerben. Die Mieteinnahmen und der Wert der Immobilien sind sicherlich eine gute Altersanlage.

- Zusätzlich wird der ETF Sparplan bespart.

- Juniordepot für die Kids.

Weiterhin wird fleißig gelesen (auch hier im Forum) und sich fortgebildet.

Danke Euch allen nochmal!!!

PS: Nachfolgend muss ich mir noch eine Geschichte von der Seele schreiben, da mich diese so sehr aufregt. Vielleicht haben andere von Euch auch solche Erfahrungen gemacht:

Leider bin ich vor etwa 2 Jahren auch auf einen Versicherungsvertreter hereingefallen, der mir eine Rentenversicherung "verkauft"/ angedreht hat. Ich habe ihn wegen einer Altersvorsorge kontaktiert (mehr Rente etc.) und letztendlich einen Vertrag unterschrieben, der mir zum Start meiner Rente weniger garantiertes Kapital zur Verfügung gestellt hätte, als ich eingezahlt habe: etwa 48.000 Euro - einbezahlt 54.000 Euro ( Obwohl der garantierte Baustein 100 %, der fondsgebundene Baustein 0 % war). Ich war so blöd und blind, dass der Vertreter mir sogar den Fond schmackhaft gemacht hat und mir erzählt hat , wie gut der laufen würde etc. Ich war felsenfest überzeugt, dass ein Fond Teil meiner Altersvorsorge ist (dabei war der Baustein 0 %).  Der Vertrag beinhaltete noch eine Lebensversicherung. Bei meinem Tod hätte meine Frau auf einen Schlag 54.000 Euro erhalten. Das ist zwar schön und gut , aber inhaltlich leider nicht das was ich wollte (Altersvorsorge...). Leider ist mir dieses erst viel zu spät bewusst geworden (zwei Jahre später). Nachdem der besagte Vertreter uns noch mit falschen Argumenten eine Unfallversicherung für unsere Zwillinge andrehen wollte, bin ich alle meine Finanzunteragen durchgegangen und leider erst dann auf besagten Betrag gestoßen. Ich habe den Vertrag dann vor Kurzem gekündigt und etwa 700 Euro dadruch verbrannt.

Naja... letztendlich bin ich natürlich selbst schuld, jedoch war es echt enttäuschend zu merken, wie Menschen mit Unwissen ihrer Kunden und Misbrauch deren Vertrauens  ihre Produkte verkaufen.  

Daraus habe ich die entsprechenden Lehren gezogen und angefangen, mich umzuschauen und in Sachen Finanzen fortzubilden. 

Allen noch ein schönes Restwochenende & Herzlichen Dank !

Chris

[Zilch]

@Chris81 Kurzfassung meiner Riester: eingezahlt die letzten 5 Jahre, vorm crash gekündigt, leider immer nur zum Quartal möglich, also 01.04.2020 offiziell Stichtag. Ich habe 50% meines eingezahlten Kapitals wieder ausgezahlt bekommen.

Lieber ein Ende mit Schrecken und von nun an selbstbestimmt als naja Schrecken ohne Ende.

Edit: Nur zur Klärung die ca. 50% Verlust kamen nicht alleinig durch den Crash oder Abzug Zulagen/Steuern. Ein Großteil des Verlustes kam schlichtweg durch die hohen Kosten des Produktes, und die WWK gilt als einer der günstigen Anbieter für Riesterprodukte.