Nehme den thesaurierenden ETF, um möglichst lange vom Zinseszins zu profitieren. Ishares ist auch von den Erträgen eine gute Wahl. Allerdings solltest du auch nicht den Freistellungsauftrag vergessen und dessen Nutzungsgrad gerade gegen Jahr 12-18 auch im Blick behalten.
Wichtig ist der FSA insbesondere, da ab Januar 2019 die Steuern aus thesaurierenden Fonds nicht mehr nur von der Fondsgesellschaft einbehalten, sondern direkt vom Anleger eingezogen werden und dafür dann alle Einlagekonten inkl. Überziehungsrahmen des Anlegers genutzt werden müssen. Je nach Konstruktion von Konto und Depot könnten also Steuern anfallen, die dann dem Verrechnungskonto berechnet werden, wofür ggf. Überziehungszinsen anfallen, was wiederum die Erträge auffressen könnte. Da aber noch keiner weiß, wie die Banken damit umgehen (still in den Dispo ziehen? Oder gibt es keine Überziehung auf dem Konto? Oder belastet man die Steuern einem dritten Girokonto, von dem die Sparplanraten eingezogen werden?), muss man da eben noch etwas abwarten, ehe sich genaueres sagen lässt.
Spiele ich etwas mit https://m.zinsen-berechnen.de/fondsrechner.php herum, werden mit 50€/Monat über 18 Jahre bei 7% Kursgewinn/Jahr und 2% Ausschüttung (bzw zur Thesaurierung) rund 1000€ Vorteil für den Thesaurierer mit 1,5% Ausgabeaufschlag gegenüber einem 0%-Ausgabeaufschlag-Ausschütter errechnet. Bei rund 23000€ Depotwert und 2% thesaurierter Ausschüttung wären auch die letzten Ausschüttungen noch gut im Freistellungsauftrag drin, je nach Börsenverlauf (siehe aktuelle Vergangenheit: von Jahr zu Jahr besser) oder Ausschüttungsquote (4% wären allerdings für einen normalen ETF sehr ungewöhnlich, 1,5-2% wären eher zu erwarten) könnte es da ab Jahr 12-14 aber auch eng werden.
Bei einem ausschüttenden Fonds hat man das Problem nicht: die Steuern werden gleich von der Ausschüttung abgezogen. Im Laufe der Jahre dürften sich dann aber eben ca. 3000-4000€ an Ausschüttungen ansammeln, die ohne Wiederanlage auch keine Erträge sammeln.
