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ETF Sparplan für unsere Zwillinge

jojo84
Autor ★
5 Beiträge

Wünsche einen guten Abend 🙂

 

(vorerst: tut mir leid für den langen Text)

 

Meine Frau und ich wollen für unsere 2-Jährigen Zwillinge einen Sparplan starten. Meine Frau wollte zuerst ein Sparbuch (hier war jedoch schnell Ernüchterung da. dass für Kinder und deren Altersvorsorge nichts wirklich hilfreiches an Angeboten da ist) , danach ein Fondssparplan (der interessant vom Bänker verkauft wurde). Durch einen Kollegen bin ich jedoch auf ETF gestoßen und mir gefiel der Gedanke, hier das Geld anzulegen.

 

Durch einige Google-Vergleiche sind wir auf das comdirect-juniordepot gestoßen und haben entsprechend 2 Depots angelegt. Wir hatten uns für den ETF110 entschlossen, der ab Januar angespart werden sollte. Darüber war ich froh, dass wir uns einigermaßen durch den ETF/Aktien/Fonds Jungle durchgerungen hatten und nun lese ich, dass Comstage aus dem TOP ETF herausfällt, wodurch ich wieder gefühlt bei NULL stehe 😕

 

Vielleicht hätte jemand Zeit und Lust uns einen kleinen Tipp zu geben, was wir machen sollten:

 

Wir wollten mit 25€ pro Kind mit einem Sparplan starten

Nachdem das Haus in 7 Jahren endlich abbezahlt ist, wollten wir entsprechend auf 100€ erhöhen. Aber das liegt ja noch in weiter Aktien-ferne...

Wir wollten keine Dividene oder Ausschüttung

 

500€ pro Kind liegen im Moment auf dem Konto, welche zusätzlich für eine Einmalausführung bereitliegen.

 

Ich habe heute zwischenzeitlich im Forum gelesen, dass einige sagen, es wäre besser keine Sparpläne anzulegen, sondern lieber einen Betrag anzusparen und direkte Käufe zu tätigen?? Das hat mich zu dem Gefühl "auf NULL gebracht" geführt, wo ich nun ratlos bin?

 

Im laufe des Jahres kommen natürlich von Oma, Opa, Tante Geldgeschenke...

Was macht mehr Sinn?

Einen Sparplan mit 25€ und wenn Geld von Oma kommt, als Einzelkauf oder in den Sparplan rein?

Oder 1 - 2 mal im Jahr, wenn sich ein Betrag gebildet hat, einen entsprechenden Kauf ausführen?

 

Àngelegt wird das Geld 100% bis die beiden 18 Jahre sind, danach gehört Ihnen das Konto/Depot. Ich hoffe jedoch, dass Sie auf uns hören und es weiter besparen...

 

Ich bedanke mich schon mal für das Lesen 🙂 Und würde mich sehr freuen, wenn uns jemand da hilfreich etwas empfehlen kann.

 

Lieben Gruß

Jojo

11 ANTWORTEN

Chrissan
Autor ★★★
51 Beiträge

Hallo @jojo84,

ob Sparplan oder Einzelkäufe ist zum einen eine Frage der persönlichen Vorliebe, zum anderen aber auch eine Frage der Gebühren: 

Beim Sparplan zahlst Du pro Ausführung 1,5 % (oder, falls es grad eine Aktion zu diesem ETF gibt, ggf. auch nichts), bei Einzelkäufen zahlst Du pro Kauf min. 9,90 Euro plus ggf. börsenplatzabhängige Entgelte. Da kannst Du dir ziemlich schnell ausrechnen, was günstiger ist...

Der Sparplan hat zudem noch den Vorteil, dass er automatisch ausgeführt wird und Du nicht selbst dran denken musst.

Evtl. kann es sogar Sinn machen, die vorhandenen 500 Euro als Sparplan zu investieren (verteilt auf ein paar Monate) und dann den Sparplan zu ändern.

Hilft das?

wullewuu
Experte ★★
383 Beiträge

Moin,

 

ich bin zwar kein Experte wie viele andere hier, aber beschäftige mich auch aus gegebenen Anlass mit diesem Thema 🙂

 

Die generelle Entscheidung einen Sparplan bzw. zwei Sparpläne für die Kids anzulegen ist schon mal gut. Auch das Junior Depot bei der ComDi ist voll in Ordnung. Das leidige Thema Top-Preis ETFs wurde/wird ausführlich in einem extra Thread diskutiert, aber ich glaube man kann zusammenfassend sagen, dass man sich wegen der Kosten nicht ins Hemd machen sollte, da, egal wie du heute entscheidest, auch diese Top-Preis ETF in einem Jahr wechseln.. und bei einem so langen Anlagezeitraum ist das ein Faß ohne Boden. Letzlich muss mal halt auch in unserer heutigen Klausergesellschaft damit leben, dass auch andere Geld verdienen müssen! 🙂

 

Der Ansatz mit einem MSCI World ist doch schon mal gut (es gibt auch bei den neuen Top-Preis ETF kostenlose MSCI World, aber halt nicht von Comstage, was aber halt so wild wäre). 25 Euro pro Monat lassen halt maximal einen ETF zu, ausser du sammelst z.B. 3 Monate und machst dann 50 Euro und 25 Euro in ver. ETFs oder z.B. 3x 25 Euro. Die meisten hier werden dir zur Kombi MSCI World und Emerging Markets raten (z.B. 50 Euro World/25 Euro). Darüber denke auch ich nach, aber derzeit kommt bei mir auch der ACWI in Betracht, der quasi eine Kombination aus World und 10% EM ist. Wenn man ihn sich bei z.B. bei justetf anschaut hat er sogar fast besser als der World performed. Ich schwanke derzeit GENAU vor diesem Problem (evtl. wird es ja auch hier diskutiert, was ich sehr begrüßen würde! 🙂 )

 

Also:

1. Option: 4x pro Jahr je 75 Euro (50 Euro World / 25 Euro EM)

2. Option: 12x pro Jahr 25 Euro in den ACWI

3. Option: Der MSCI World ist sehr USA lastig, daher: 3x pro Jahr 100 Euro (50 World, 25 EM und 25 Europa)

 

Am Ende wird wahrscheinlich alles gut laufen und man macht sich eh nur Gedanken wegen Peanuts, aber so ist der Mensch.. 🙂

 

Wegen der Extragelder: Du kannst bei ComDi JEDERZEIT die monatlichen Raten einmalig flexibel anheben und dann wieder senken. Quasi wie Einmalzahlungen.

 

Ich hoffe etwas geholfen zu haben und freue mich auf die Diskussion!

 

Grüße!

jojo84
Autor ★
5 Beiträge

Vielen Dank für die schnellen Antworten! Hätte nicht gedacht, dass es so schnell geht 😉

 

Die Idee mit dem ACWi ist gut.

 

Ich hätte noch eine Frage:

 

Wenn ich pro Kind die 500€ Einmalzahlung + 300€ (12x25€)= 800€ auf 12 Monate verteile = aufgerundet 70€ je Kind PRO MONAT

Macht es vielleicht Sinn den ETF110 zu behalten und mit 40€ Sparrate zu lassen und 30€ als Sparplan den (comdirect kostenlos) WKN LYX0MG: LYXOR ETF MSCI ALL COUNTRY WORLD zusätzlich zu nehmen?

Kurz gesagt, wäre das eine gute Kombination? Oder anders mit 25/45€ / 45/25€ oder ganz anders?

 

Lieben Gruß

jojo

paba
Mentor
884 Beiträge

Hallo @jojo84,

 

zunächst einmal herzlich willkommen in der Community.

 

Das Thema „Sparplan für Kinder“ wurde hier in der Community ja schon oft diskutiert (z.B. hier). Vielleicht kannst du auch danach suchen und dir weitere Tipps holen. Ich finde es sehr lobenswert, dass ihr für eure Kinder einen ETF-Sparplan einrichten wollt. Einige Tipps habt ihr ja hier schon bekommen. Dazu möchte ich nur noch folgendes hinzufügen:

 

Ausschüttungen: Warum wollt ihr keine Ausschüttungen/Dividenden? Auch eure Kinder haben doch je einen Sparerfreibetrag in Höhe von 801,-€. Wer den Sparerfreibetrag nicht jedes Jahr ausschöpft verschenk bares Geld. Ausschüttungen kann man ja auch selber wieder anlegen. Diese wiederangelegten Beträge sind dann schon zu Lasten der früheren Sparerfreibeträge versteuert und werden dann bei der späteren Auszahlung nur noch entsprechend geringer steuerlich belastet. Es geht sogar noch weiter: Auch eure Kinder können in einer eigenen Steuererklärung den Grundfreibetrag geltend machen. Dieser steigt 2018 auf 9000,-€. Liegt das Gesamteinkommen unter 9801,-€ je Kind (Grundfreibetrag + Sparerfreibetrag), zahlen sie überhaupt keine Steuern.

 

Welcher Index: Bei nur 25,-€ je Monat solltet ihr auf jeden Fall nur einen ETF nehmen. Bei der geringen Sparsumme macht es keinen Sinn, sich in verschiedene ETFs zu diversifizieren. Ich halte den MSCI World für bestens geeignet (für meine Enkelkinder habe ich auch je einen Sparplan in diesem Index eingerichtet). Im nächsten Jahr gibt’s den Lyxor MSCI World UCITS ETF (LYX0AG) im Sparplan als Top-Preis-ETF kostenlos. Der Lyxor MSCI World ist allerdings ausschüttend und Swap-basiert = synthetisch replizierend (siehe hier was das für steuerliche Konsequenzen haben kann).

 

Sparplan oder Einmalzahlung: Bei nur 25,-€ im Monat solltet ihr auf jeden Fall je einen Sparplan einrichten und gegebenenfalls die 1,5% Anschaffungskosten je Ausführung akzeptieren. Vielleicht findet ihr aber auch einen Top-Preis-ETF. Einmaleinzahlungen sind frühestens ab einer Anlagesumme von 660,-€ profitable, je nach Handelsplatz und möglicher Clearstream-Gebühr kann diese Grenze aber auch auf bis zu 1020,-€ steigen.

 

Währungen: Verschiedene Währung sind langfristig gesehen kein Nachteil (es steigt dadurch nur die kurzfristige Volatilität). Langfristig gesehen sind unterschiedliche Währungen in einem ETF eher von Vorteil. Auch hier halte ich den MSCI World für bestens geeignet.

 

Noch ein Hinweis: Die Top-Preis-Aktionen sind bei comdirect immer nur von kurzer Dauer (vielleicht ein Jahr). Danach kosten diese Sparpläne wieder ganz normal 1,5% der Anlagesumme. Das Kriterium Top-Preis-ETF sollte also nicht an erster Stelle stehen. Wichtiger sind der Index und die Strategie.

 

Gruß paba

ehemaliger Nutzer
ohne Rang
0 Beiträge

Hallo auch von meiner Seite, (das gillt in deinem Fall natürlich doppelt 🙂   )

 

Klasse Idee und auch das frühe Anfangen.

Idee=Gut

World-Wahl=gut

Raten und Einmalanzahlung=gut

 

Also  Strategie festlegen und los...

Deine beiden Kleinen haben noch viel Zeit groß zu werden, und dieses gilt natürlich auch für deren Depots, also blaue Flecken gehören dazu...

Du entscheidest dich ja nicht auf Biegen und Brechen für eine Sache und man kännte  irgend einen ETF auch mal in ferner Zukunft ändern.

 

Also wenn der ETD110 dein pers. Favorit ist nehm ihn!

Ich verspreche dir in 16 Jahren, wenn die ihr Depotgeschenk bekommen, werden die nicht meckern wenn da bei 25€ monatlicher Spararate 38 Cent Gebühren bezahlt wurden...  Wie du ja selber weißt sind Sparbücher durchaus unatraktiver .....

 

Wenn du aber anfangs gerne einen Aktions ETF möchtest nehm z.B. einen Welt ETF die sind immer recht breit gestreut in Branchen und ändern und daher recht Kriesensicher, also alles gut.

 

Der  A1438SB  ist ein Welt ETF inkl. Emerging Markets, also sogar noch breiter gestreut als der 110er. Und der ist ab Januar dabei als Aktien, vielleicht mit Glück sogar mehr als 1 Jahr dabei ... Wenn nicht kostet es dann halt irgenwann was....

 

Die 500€ Startkapital kannst du entweder direkt in den gleichen Fond als "Booster" stecken oder nimmst den für einen 2., somit kannst du was beimischen.

 

Sei es reinen Renten ETF/Fond vielleicht was Eurolastiges....  Wenn Renten ETF schau die bei den neunen Top-Preis mal die Sachen an und gib Bescheid ob Mischfond, Staatsanleihen, Unternehmensanleihen... gut für dein bauchgefühl ist.

 

Oder den Weltfond Arero:  DWS0R4     ich habe als "ruhigen Anker und Renditebringer(ohne Gewähr) den Mainfirst:  A0RAJN mit ins Boot geholt. Der sieht seit über 5 Jahren gut aus.

 

ehemaliger Nutzer
ohne Rang
0 Beiträge

Hallo @jojo84,

 

eine Alternative für einen MSCI All Country Wolrd ETF. Der ist replizierend über optimiertes Sampling und thesauriert nach aktuellem Stand. Und er ist ab 01.01.2018 bei den Top-Preis-ETFs dabei. (den selben Text habe ich in einem anderen Thread geschrieben, in dem er meiner Meinung nach auch passt)

 

Und ich bin der Meinung auf jeden Fall Sparplan. Und bitte nur einen ETF bei 25 + X Sparsumme.

 

Grüße aus Dresden

Sonni

jojo84

Hallo 🙂

 

Möchte mich nochmal für die zahlreiche Beteiligung bedanken! Und euch schon man einen guten gesunden Rutsch ins neue Jahr wünschen 😉

 

Ich würde zu aller letzt nochmal einmal um Rat fragen:

 

Ich würde gerne abschliessend für unsere kleinen

 (ca. 16 Jahre)

WKN ETF110: ComStage MSCI World TRN UCITS ETF mit 25€

 

(die 500€ aufgeteilt auf das 1 Jahr vorerst)

WKN A0F5UF: iShares NASDAQ-100 (R) UCITS ETF  mit 40€

 

als Sparplan einrichten...

 

Wäre das eurer Meinung in Ordnung? Oder falsch entschieden (anders aufteilen, anders die Beträge verteilen)? Falls ja, würde ich mich über einen Tip freuen.

 

Lieben Gruß!

ehemaliger Nutzer
ohne Rang
0 Beiträge

Hallo @jojo84,

 

der NASDAQ ETF ist eine Branchenwette. Kann gut gehen, muss aber nicht. Da gibt es kein richtig oder falsch.

 

Rein passiv und breit gestreut wie der MSCI World ist dieser ETF jedoch nicht.

 

Grüße aus Dresden

Sonni

paba

Hallo @jojo84,

 

wenn ich das richtig verstanden habe, willst du über 1 Jahr insgesamt 480€ (12 x 40€) in den NASDAQ einzahlen und zusätzlich für ca. 16 Jahre monatlich 25€ in den MSCI World. Beides bleibt dann einfach für ca. 16 Jahre liegen, bis deine Zwillinge darüber selber verfügen können.

 

Wenn das so zu verstehen ist, ist das aus meiner Sicht völlig in Ordnung. Der NASDAQ-100 ist zwar riskant, weil er ein ausgesprochener Technologie Index ist und damit zyklisch verläuft. Er ist zudem zu 100% US$-lastig. Aber über 16 Jahre ist das kein Problem. So hat der A0F5UF allein im vergangenen Jahr gemessen in US$ mehr als 30% Performance gemacht (von 47,56$ auf 62,68$). Gemessen in EUR waren es zwar nur gut 15% (von 45,04€ auf 52,50€), weil der EUR gegenüber US$ in 2017 stark aufgewertet hat, aber das ist ja immer noch sehr gut. Deine Zwillinge werden nach 16 Jahren sicher viel Freude daran haben.

 

Das Portfolio ist zwar durch den hohen NASDAQ-Anteil zu Beginn etwas riskant. Es wird aber im Laufe der Zeit immer weniger riskant, weil ja im Laufe der Zeit 16 x 12 x 25€ = 4800€ aus einem moderaten Index dazu gespart werden. Das ist genau die richtige Vorgehensweise.

 

Und es spricht ja auch nichts dagegen, die Strategie mal anzupassen, falls es im Laufe der nächsten 16 Jahre mal neue Erkenntnisse geben sollte, die das nahelegen.

 

Gruß paba