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Riester-Rente -Was tun?

321 ANTWORTEN

dowo
Autor ★★
45 Beiträge

Es werden sehr viele ETF angepriesen, die meisten auf Aktien!

Was ist mit Commodities und Immobilien und Anleihen und Staatsanleihen.

Ich bin kein Experte habe aber gehört die Aktien ETF haben jetzt schon Mittelabflüsse und gestern erst wieder eine Warung gesehen (Video-Handelsblatt) in etwa "Ich sehe die Katastrophe kommen" das sind alles Warnungen vor Aktieninvestment und kann es sein, dasz selbst mit den stabilsten MSCI-World und irisch Steueroptimiert bei einer "ausgewachsenen Flaute" erstmal ein Minus vornedransteht? Grüsze

dowo
Autor ★★
45 Beiträge

Hallo,

danke für den Hinweis. Es gibt einen entscheidenden Unterschied, dasz möglicherweise, neben den ganzen anderen Themen wie Gebühren etc. das Einkommen "nicht zu hoch" sein darf, damit sich die Riesterförderung, kurze Laufzeit niedriger Sparbetrag gut rechnet. aber genau für diese Kundschaft ist die Unterstützung gedacht und sollte nicht schlechtgeredet werden. Wo genau die Einkommensgrenze ist kann ich nicht sagen. Also für Einkommens...ionäre sowieso eher nicht rentabel, was will man da auch mit Förderung, aber aber Nebenverdients Bereich 450 Euro oder Selbstständigkeit, oder Thema Aufstocker oder geringerverdiener denke ich ist man auch ehrlich förderungswürdig und dann rechnet es sich auch. Bis wohin genau weisz ich wirklich nicht, das wäre interessant, einen "Grenzwert" zu errechen. Grüsze  

Glücksdrache
Legende
3.624 Beiträge

Hallo @dowo,

 

ein Denk- und Diskussionsverbot ist genau der falsche Ansatz:

 


@dowo  schrieb:

Hallo,

danke für den Hinweis. Es gibt einen entscheidenden Unterschied, dasz möglicherweise, neben den ganzen anderen Themen wie Gebühren etc. das Einkommen "nicht zu hoch" sein darf, damit sich die Riesterförderung, kurze Laufzeit niedriger Sparbetrag gut rechnet. aber genau für diese Kundschaft ist die Unterstützung gedacht und sollte nicht schlechtgeredet werden.


Ohne auf die politische Farbenlehre einzugehen, kann und darf ich sagen: In der Marktwirtschaft gibt es immer noch das Bild des mündigen Verbrauchers, der selber entscheiden kann und soll.

 

Die Idee der Förderung des Ansparens für die Rente wurde in einer Zeit einer mehrfachen Notlage geboren. Nach dem Regierungswechsel brauchte die damals neue Bundesregierung ein vorzeigbares Projekt um mit wirtschaftspolitischer Kompetenz zu punkten.

 

Und da wurde eben ein gefördertes Produkt erfunden, welches inzwischen von praktisch allen Verbraucherschützern auch massiv kritisiert wird.

 

Es ging nämlich eher vom unmündigen Verbraucher aus, den man irgendwie "anstupsen" müsste.

 

Wenn Du wissen möchtest, ob Aktienanlagen wirklich verlustgefährdet sind, empfehle ich als weitere Lektüre:

+ Die Ordermaske von comdirect oder einem anderen Direktbroker. Hier lassen sich tatsächlich Verluste begrenzen, da es in aller Regel nicht an einem Tag mit den Kursen Rummmms macht, sonden die Baissephase sich ankündigt.

+ Einer der "Poweruser" hier im Forum @nmh hat in einem epischen Beitrag das Drawdown-Risiko von Aktoen näher beschrieben.

 

Je mehr Du also liest, desto mehr Details kennst Du und wirst die in den Produktverkaufsstellen namens Bankfiliale vor Ort angebotenen Produkte eher nicht mehr bevorzugen.

 

Starte also Deine Reise in die Geldanlage-Welt.

 

Liebe Grüße

 

Glücksdrache

dowo
Autor ★★
45 Beiträge

Hallo,

ein Hinweis von mir, Denkverbot und Einschränkungen betreiben wohl eher die die sich jetzt freuen, dasz mein Wikifoliolink mit Hinweis auf INDIKATOR737 sie nicht mehr in Ihrer community "stört". Ich mag solche Strukturen nicht, wenn einer angibt "alle wollen dasz so" oder "alle fühlen sich gestört" kommt mir daz vor wie von einer Sekte gesteuert. Ich will auch keinen Vordenker oder Chef haben, dann mache ich lieber selber meine Fehler. Deine Beiträge sind gut, aber Achtung, die klingen auch ein wenig nach "eigenen schlechten Erfahrungen" was man aber auch mal so weitergeben kann, wenn man meint dasz könnte anderen auch geschehen.

Also Dankeschön und Grüsze  

Noxx
Legende
7.051 Beiträge

@Noxx  schrieb:

@Noxx  schrieb:

Noxx schrieb:

Moin,

 

...meine eigene Antwort hier hat mir keine Ruhe gelassen, was man rät, muss valide sein

...ich habe mir daher ausrechnen lassen wieviel Rente ich monatlich bekomme bei 162,66 Euro monatlicher Einzahlung und 154 Euro zulagen vom Staat pro Jahr bei 12 Jahren Einzahlung insgesamt, ich wollte ja nur das Minimum, weil ich meine Anlage an der Börse lieber selber mache

...ich bin geschockt: 78 Euro, d.h. ich brauche 20 Jahre, nur um meine eigenen Einzahlungen zurück zu bekommen

...ich habe meinen Steuerberater noch nicht gefragt, wie hoch mein Steuervorteil gewesen ist, wenn ich ne Abschätzung bekomme, teile ich es hier mit

...der Grund ist: Union Investement zieht bei Auszahlungsbeginn einer Rente ca 30% vom angesammelten Depot ab, um das der R+V-Versicherung zu überweisen, die dann ab dem 85sten Lebensjahr (wie wahrscheinlich ist das für Männer?) die weitere Rente übernimmt

...ich werde auf alle Zulagen pfeifen und mir am ersten Berechtigungstag meine gesamten Einlagen zurücküberweisen lassen

...lieber kauf ich mir Kakao oder "Schuhe-Puts"

...ich habve mein ganzes Leben lang vermieden in öffentliche Sammeldosen inkl. Kollekten irgendetwas einzuzahlen

...jetzt mache ich mal einmal das absolute Minimum und stelle fest, es lohnt selbst das nicht

...noch was, bei genauerer Recherche meine Unterlagen HABE ICH FESTGESTELLT, dass Union Invest fast 1/3 des Aktiendepot-Wertschöpfungsanteils für Ausgabenaufschläge und Depotgebühren ausgibt

 

 

 


So, Aktion durchgezogen, habe heute meine UnionInvest Riesterrente (Fond-/aktienbasiert) zur sogenannten "Zulagen- und Steuerschädlichen Auflösung" freigegeben.

Wie oben beschrieben war sie minimalst angelegt, lief über 12 Jahre, hat in der Zeit sehr wenig an Fondvermögen erwirtschaftet (ca. 2500 wegen der hohen Ausgabeaufschläge, Gebühren etc), man vergleiche dagegen mal den DAX-chart:

 

https://www.boerse-stuttgart.de/de/DAX-Performance-Index-Index-DE0008469008-Chart-204

 

Am Ende ( 3 Monate vor Toresschluss) kamen also ca. 26.000 Euro Depotwert rum, davon werden jetzt meine Steuervorteile (ca. 6500) und die Zulagen (ca 1800) und eine Auflösegebühr (50) abgezogen, der Rest überwiesen.

 

Schaut man sich die Rendite an, hätte man lieber jeden Monat für das gleiche Geld einen Daxfond kaufen sollen

 

...oder das Kleinstgedruckte bei Vertragsabschluss lesen sollen, da stand es tatsächlich drin (Zu Rentenbeginn werden 30% des Depotvolumens an eine andere Versicherung gezahlt, die dann die Rente ab 85 übernimmt), vom Rest stammt die Rente (die dann 20 Jahre lang aus dem selbst eingezahlten Volumen bezahlt wird)

...deutsche Männer haben ne Lebenserwartung von derzeit 77.

...wer dieses Konstrukt erzeugt hat, hat sich den Titel Bauernfänger verdient

...ich hab da mal schnell die Reißleine gezogen und hole mir mein Geld plus Schmerzensgeld (2.500) zurück

...meiner Tochter empfehle ich das System nicht

 

 

 


...ich kann es nicht lassen, das Thema von allen Seiten zu beleuchten

...gestern erhielt ich von der Rentenversicherung (?!) eine Rückforderung für meine Riesterrente von 430 €, zwei Jahre nachdem der Vertrag steuer- und Zulagenschädlich aufgelöst wurde

...meine telefonische Rückfrage bei der R. ergab nichts Sinnvolles außer, das ist rechtens und vier haben 4 Jahre Zeit zur endgültigen Berechnung

...auch die Frage, warum von mir die Rentenversicherung eine Steuerermäßigung zurückhaben will und nicht das Finanzamt keine Erklärung der bemühten Dame am anderen Ende der Leitung

...also Union Invest angerufen

...gemeinsam mit deren Sachbearbeiter kamen wir auf den Bolzen, das ist die nachträglich berechnete Steuer auf die Kapitalerträge meines Vertrages

...die Kapitalerträge waren wie gesagt lächerlich für boomende Aktienzeiten (2300 nach 12 Jahren bei am Ende 26000)

...jetzt schlägt die Steuer nochmal zu (na klar ist abhängig vom persönlichen Einkommen) und es werden 1900 daraus

...man muss sich mal die Werbung von Union Invest vor Augen führen, das grauhaarige Rentnerpaar mit dem Mahagoni-Motorboot

...hab auch schon überlegt, ob ich mir von meiner Riesterrente eines kaufe (:-)

 

Zu meiner Lage zurück: Zwischenstand nach 10 Monaten:

 

Von meinen 18000 Rückzahlung habe ich mir ca. 18 Aktien gekauft und mir jeden Monat davon 100 Euronen überwiesen, mein Buchwert beträgt momentan 17.150

Ich hätte von Union Invest 78 Euro pro Monat bekommen. Momentan bin ich also 370 Euro im Plus. Wie es weiter geht schreibe ich ab und zu. Crasht die Börse bin ich Looser


 

  16.223,64 €
  
 
168,45

 

...wie versprochen mein Bericht nach genau einem Jahr heute am 1.Nov.2018

...mein mit 18000 gestartetes Depot musste natürlich gerade jetzt im Herbst etwas Federn lassen, aber hat zusammen mit dem Verrechnungskonto zusammen einen Bestand von ca 16.400

...haben sollte es 16.800, denn ich habe ja in jedem Monat 100 Euro abgezogen=1200

...Union Invest hätte mir 12 mal 78 gezahlt, also 936, die Differenz zu 1200 darf ich also auf meinen Bestand von 16400 dazu zählen, also 264

...dann steht 16.664 gegen 16.800

...ich bin also bei derzeitigem Buchwert 134 im Minus

...da ich mein Depot vorwiegend auf Dividendenwerte aufgebaut habe, die ihre erst im nächsten Frühjahr zahlen, bin ich gespannt wie es weiter geht

...ein Fehler in meiner Depotaufstellung war United Internet, da die sich nicht am neuen Standard beteiligen/beteiligen dürfen stehen die mit einem Buchwertminus von 400 Euronen bös in der Kreide

...melde mich wieder wenn es Euch recht ist

 

Noxx
Legende
7.051 Beiträge

...wie versprochen mein Bericht nach genau einem Jahr heute am 1.Nov.2018

...mein mit 18000 gestartetes Depot musste natürlich gerade jetzt im Herbst etwas Federn lassen, aber hat zusammen mit dem Verrechnungskonto zusammen einen Bestand von ca 16.400

...haben sollte es 16.800, denn ich habe ja in jedem Monat 100 Euro abgezogen=1200

...Union Invest hätte mir 12 mal 78 gezahlt, also 936, die Differenz zu 1200 darf ich also auf meinen Bestand von 16400 dazu zählen, also 264

...dann steht 16.664 gegen 16.800

...ich bin also bei derzeitigem Buchwert 134 im Minus

...da ich mein Depot vorwiegend auf Dividendenwerte aufgebaut habe, die ihre erst im nächsten Frühjahr zahlen, bin ich gespannt wie es weiter geht

...ein Fehler in meiner Depotaufstellung war United Internet, da die sich nicht am neuen Standard beteiligen/beteiligen dürfen stehen die mit einem Buchwertminus von 400 Euronen bös in der Kreide

...melde mich wieder wenn es Euch recht ist

 


 

weiterer Zwischenstand wie versprochen:

8. Jan. 2019:

 

von meinem Ursprung (18.000) habe ich jetzt 1400 abgezogen, wir sind also bei 16600, mein Depot hat derzeitigen Wert von 15. 825

Union Invest hätte mir (14*78) 1092 gezahlt, die Differenz zu 1400 (=308) darf ich meinem Depot dazu zählen, macht 16135.

Vergleiche ich nun 16600 mit 16135, 

bin ich 465 Euronen im Minus gegenüber der Rente

...nicht so schön aber wahr

...Nüchternes Bilanzieren der eigenen Entscheidungen ist das Einzige, was sinnvoll ist

...melde mich wieder

Noxx
Legende
7.051 Beiträge

weiterer Zwischenstand wie versprochen:

3. März. 2019:

 

von meinem Ursprung (18.000) habe ich jetzt 1600 abgezogen, wir sind also bei 16400, mein Depot hat derzeitigen Wert von ca. 16600 (inkl. freies Cash)

Union Invest hätte mir (16*78) 1 248 gezahlt, die Differenz zu 1600 (=352) darf ich meinem Depot dazu zählen, macht 16952.

Vergleiche ich nun 16400 mit 16952, 

bin ich 552 Euronen im Plus gegenüber der Rente

...so schnell geht das (s.o.: der Jan.-Bericht)

...bei Gelegenheit stelle ich mein Depot hier mal rein, da muss ich aber erstmal wieder recherchieren, wie das ging

...Nach wie vor gilt: Nüchternes Bilanzieren der eigenen Entscheidungen ist das Einzige, was sinnvoll ist

...Nochwas sehr Interessantes, ich hatte ja weiter oben erwähnt, dass meine Frau exakt das gleiche Versicherungsmodell hat wie ich, was aber erst in einem Jahr fällig wird

...gestern kam ihre Jahreabrechnung von Union Invest, man zog ihr von einem 2017ner Vermögensbestand (25.367,13) 470,86 Euro ab wegen der schlechten Aktienperfomance in 2018, das sind satte 18,5%, das mal zum Thema Anlageexperten bei Union Invest!!

...Jeder Bimbo wäre mit einem simplen Dax-Etf gleich oder besser gewesen

...außerdem zog man ihr 555 Euro als Rückzahlungen für Kinder und Grundzulagen aus dem Jahr 2018 ab (verständlich wegen des Kindesalters inzwischen), aber für beides zusammen wurden in 2018 nur 339 Euro angerechnet. Ich habe noch nicht mit UI drüber gesprochen, tue es aber in den nächsten Tagen

...melde mich wieder

Joerg78
Mentor ★★★
2.713 Beiträge

@Noxx Gab es von der nachträglichen Forderung der Rentenversicherung abgesehen sonst noch irgendwelche Forderungen?

Noxx
Legende
7.051 Beiträge

...nein nur vier Positionen:

 

Plus: 

a) Grundzulagen: 154

b) Kinderzulagen: 185

Minus:

a) Rückzahlung von Grund- und Kinderzulagen in 2018: 555

b) Wertentwicklung ihres Altersvorsorgevermögens in 2018: 470,86

Joerg78
Mentor ★★★
2.713 Beiträge

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