"One card for all", Umsetzung MIF-VO Artikel 8.2 ?

[dg2210]

Hallo comdirect,

wie ist denn bei der Stand der Umsetzung der MIF-VO, insbesondere Artikel 8(2) ?

Seit zwei Monaten ist die MIF-VO in Kraft, dort ist geregelt, dass die Bank eine Kombi-Karte, d.h. eine Karte für verschiedene Zahlungssysteme (girocard, Visa, American Express auf EINER Karte) anbieten muss.

Die Pressemitteilung der EU-Kommission sagt dazu:

Die Möglichkeit, die bevorzugte Zahlungsart zu wählen, wird noch wichtiger werden: Zurzeit benötigen die Verbraucher häufig mehrere Karten für verschiedene Kartenprodukte ihrer Banken. In Zukunft werden die Verbraucher bei ihrer Bank beantragen können, eine einzige Karte (bzw. in Zukunft ihr Mobiltelefon) mit allen Kartenprodukten auszustatten, die sie für den Verbraucher ausgeben (z. B. Visa, MasterCard, Maestro oder American Express). Die Bank bleibt jedoch befugt, einem Kunden ein bestimmtes Kartenprodukt (z. B. eine Premium-Karte) zu verweigern.

[Joerg78]

Schaut man sich den eigentlichen Gesetzestext an, dann sieht man unter Artikel 8, dass die Mindestvoraussetzung 2 Zahlungsmarken/-anwendungen sind. Dies ist bei den meisten Banken bereits gegeben: girocard + maestro oder Vpay; bei der comdirect sind das girocard und Vpay. Was das zukünftig für Folgen haben kann, beleuchtet u.a. dieser Artikel der WELT.

Die Pressemitteilung ist da etwas verallgemeinernd.

Viele Grüße,

Jörg

[SMT_Erik]

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dg2210 schrieb:

Hallo comdirect,

wie ist denn bei der Stand der Umsetzung der MIF-VO, insbesondere Artikel 8(2) ?

Seit zwei Monaten ist die MIF-VO in Kraft, dort ist geregelt, dass die Bank eine Kombi-Karte, d.h. eine Karte für verschiedene Zahlungssysteme (girocard, Visa, American Express auf EINER Karte) anbieten muss.

Die Pressemitteilung der EU-Kommission sagt dazu:

Die Möglichkeit, die bevorzugte Zahlungsart zu wählen, wird noch wichtiger werden: Zurzeit benötigen die Verbraucher häufig mehrere Karten für verschiedene Kartenprodukte ihrer Banken. In Zukunft werden die Verbraucher bei ihrer Bank beantragen können, eine einzige Karte (bzw. in Zukunft ihr Mobiltelefon) mit allen Kartenprodukten auszustatten, die sie für den Verbraucher ausgeben (z. B. Visa, MasterCard, Maestro oder American Express). Die Bank bleibt jedoch befugt, einem Kunden ein bestimmtes Kartenprodukt (z. B. eine Premium-Karte) zu verweigern.

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Hallo dg2210,

wie man der Pressemitteilung entnehmen kann, sind die Banken befugt bestimmte Kartenprodukte zu verweigern. Die von dir weiter oben zitierte Pflicht wird somit zu einer "Kann-Bestimmung".

Wir würden ja durchaus sehr gerne alles (girocard, V PAY, Visa, Amex) auf eine Karte setzen, wenn es denn technisch möglich wäre. So wie die Kartenlandschaft sich aber derzeit technisch betrachtet darstellt, ist es leider nicht möglich. Eine Ausnahme bildet da derzeit nur die bereits von Jörg genannte Kombination aus girocard & V PAY.

Insofern beobachten wir nun erstmal sehr genau, wie die Entwicklung im Bereich "mobile payment" voranschreitet. Denn hier bestünde über kurz oder lang die Möglichkeit, alle Karten via Smartphone technisch zusammenzubringen und somit könnte die EU-Verordnung dann auch tatsächlich umgesetzt werden.

Warten wir es also mal ab.

Gruß aus Quickborn,

Erik

[dg2210]

Hallo joerg78,

ja, der WELT-Artikel behandelt die Kehrseite des co-badgings (ein Trauerspiel!); weitergehende Informationen finden sich u.a im bargeldlos Blog. 

Zugleich habe ich ein Problem, deiner Interpretation des Verordnungstextes zu folgen. Die Vorschrift im Wortlaut (Hervorhebung von mir) ist:

Geht ein Verbraucher ein Vertragsverhältnis mit einem Zahlungsdienstleister ein, so kann der Verbraucher verlangen, dass er zwei oder mehrere unterschiedliche Zahlungsmarken auf seinem kartengebundenen Zahlungsinstrument erhält, vorausgesetzt sein Zahlungsdienstleister bietet diesen Dienst an. Rechtzeitig vor der Unterzeichnung des Vertrags informiert der Zahlungsdienstleister den Verbraucher in klarer und objektiver Weise über alle verfügbaren Zahlungsmarken und deren Eigenschaften, einschließlich ihrer Funktionsweise, Kosten und Sicherheit.

Dort steht nicht "der Zahlungsdienstleiter wählt zwei Zahlungsmarken aus und bietet sie dem Kunden an", sondern "der Kunde kann verlangen...". Insbesondere kann der Kunde "mehrere" (in diesem Kontext bedeutet dies: mehr als zwei) Zahlungsmarken verlangen. Das wären dann z.B. girocard, V-Pay und Visa 

Eine offene Frage ist die Behandlung der Amex-Karten. Ist die comdirect oder ist AmericanExpress der Zahlungsdienstleister für meine comdirect American Express Karte ?  Meine comdirect-Amex-Karte wurde schon mehrmals zurückgewiesen mit der Begründung "Wir akzeptieren nur echte American-Express-Karten, und de comdirect Amex-Karte ist  nicht wirklich von American Express".

[dg2210]

Hallo @SMT_Erik,

danke für die schnelle Antwort.

Ich kann verstehen, dass die Bank momentan keine Lust hat, viel Geld in ein IT-Projekt (co-badging) zu stecken, welches nur von einem kleinen Bruchteil der Kunden nachgefragt werden wird. Das Konzept "Alles auf eine Karte setzen" hat aus Kundensicht überwiegend Nachteile: höheres Risiko (Karte weg -> alle Zahlungsmittel weg) bei gleichzeitig umständlicherem Einsatz (Kunde muss beim Bezahlen am Händlerterminal die Zahlmarke wählen).

Nichtsdestotrotz gibt es nun einmal diese MIF-VO und @Joerg78 hat Recht, wenn er die Pressemitteilung (link zum original: siehe oben) als verallgemeinernd kritisiert.

Ich sehe die Vorschrift in Art 8(2) nicht als Kann-Bestimmung, sondern als Soll-Bestimmung ("muss, wenn kann").

Meine Interpretation der MIF-VO:

comdirect bietet Visa an -> comdirect muss Visa in normale Konto-Karte integrieren

comdirect bietet keine keine Amex-Centurion an -> comdirect muss Amex-Centurion auch nicht integrieren

Warten wir's ab!

[eckhardschnell]

Hallo dg2210,
Ich habe lediglich den Eindruck das es hier in erster Linie um die Kartenterminals und das Interbanken Entgelt geht und weniger um die Karte selber. Natürlich spielt die Karte auch eine Rolle aber ich finde und kenne nichts wo einer Bank auferlegt wird Visa und Giropay , GeldKarte und V-Pay in eine Karte zu integrieren. Oder hast Du da eine Quelle?

Interessant  finde ich diese detaillierte Bescheibung

MIF-Verordnung Anwendungsauswahl

Auszug Seite 5, oben

"Anforderung: [MIF000] Gemäß MIF-VO muss, falls das Terminal und die an der Transaktion (z.B. Zahlung) beteiligten Karte, mehreren Zahlungsanwendungen (z.B. girocard, V Pay,… (Cobranding) unterstützen, dem Karteninhaber eine Möglichkeit zur Auswahl der jeweiligen Zahlungsanwendung am POS angeboten werden."

Mit freundlichen Grüßen

Eckhard Schnell

[dg2210]

Hallo @eckhardschnell,

die Quellen habe ich in meinem ersten Beitrag verlinkt: zum einen den offiziellen Text der MIF-VO, zum anderen die Pressemitteilung der EU-Kommission, Abschnitt "Eine Karte für alles".

Auch in dem von dir selbst verlinkten Dokument findest du die Information auf Seite 4 ("Geht ein Verbraucher...")

Info zur EU-Terminologie:

"Co-badging" =  verschiedene Zahlungsarten auf einem Chip

"Zahlungmarke" = Zahlungart, z.B. Visa, girocard, V-Pay

[StockLord342 · Accepted solution]

Eine offene Frage ist die Behandlung der Amex-Karten. Ist die comdirect oder ist AmericanExpress der Zahlungsdienstleister für meine comdirect American Express Karte ?  Meine comdirect-Amex-Karte wurde schon mehrmals zurückgewiesen mit der Begründung "Wir akzeptieren nur echte American-Express-Karten, und de comdirect Amex-Karte ist  nicht wirklich von American Express".

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Es ist eine "echte" Amex Karte, sämtliche Abwicklungen laufen nur über Amex: Kartenversand, Kartensperre, telefonische Betreuung, Ersatzkarte, Rechnung, Online Zugang zum Amex Selfservice, etc.

Diese Aussage, dass die Karte abgelehnt wird, kann ich nicht nachvollziehen ist mir in zehn Jahren auch noch nicht passiert und ich hätte dem Verkaufspersonal auch ganz deutlich meinen Unmut erklärt. Welches cobranding oder welches Motiv auf der Amex gekennzeichneten Karte drauf ist, hat die auch nicht zu interessieren. Ich kann aus eigener Erfahrung berichten, dass der Amex Kundenservice auch in kürzestester Zeit mit renitenten Händlern (= Amex Vertragspartnern) Kontakt aufnimmt 🙂

[SMT_Erik]

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StockLord342 schrieb:

Eine offene Frage ist die Behandlung der Amex-Karten. Ist die comdirect oder ist AmericanExpress der Zahlungsdienstleister für meine comdirect American Express Karte ?  Meine comdirect-Amex-Karte wurde schon mehrmals zurückgewiesen mit der Begründung "Wir akzeptieren nur echte American-Express-Karten, und de comdirect Amex-Karte ist  nicht wirklich von American Express".

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Es ist eine "echte" Amex Karte, sämtliche Abwicklungen laufen nur über Amex: Kartenversand, Kartensperre, telefonische Betreuung, Ersatzkarte, Rechnung, Online Zugang zum Amex Selfservice, etc.

Diese Aussage, dass die Karte abgelehnt wird, kann ich nicht nachvollziehen ist mir in zehn Jahren auch noch nicht passiert und ich hätte dem Verkaufspersonal auch ganz deutlich meinen Unmut erklärt. Welches cobranding oder welches Motiv auf der Amex gekennzeichneten Karte drauf ist, hat die auch nicht zu interessieren. Ich kann aus eigener Erfahrung berichten, dass der Amex Kundenservice auch in kürzestester Zeit mit renitenten Händlern (= Amex Vertragspartnern) Kontakt aufnimmt 🙂

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Hallo StockLord342,

vielen Dank für deinen Beitrag! Es verhält sich genauso, wie du es beschrieben hast.

Gruß aus Quickborn,

Erik

[dg2210]

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StockLord342 schrieb:

Welches cobranding oder welches Motiv auf der Amex gekennzeichneten Karte drauf ist, hat die auch nicht zu interessieren. Ich kann aus eigener Erfahrung berichten, dass der Amex Kundenservice auch in kürzestester Zeit mit renitenten Händlern (= Amex Vertragspartnern) Kontakt aufnimmt 🙂

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Zuletzt ist mir das vor 2 Jahren  in der Amex-eigenen Lounge am Flughafen in Sao Paulo passiert, also nicht bei irgendeinem renitenten Klein-Händler. Dort hatte das Personal ein DIN-A4-Blatt mit den Abbildungen aller akzeptierten Amex-Karten, die comdirect-Amex war jedoch nicht darunter.  Dann hiess es "Sorry, we accept only these cards"

Ich habe den Vorfall auch Amex geschildert, die Sachbearbeiter dort haben  den Vorfall bedauert aber gleichzeitig auch erklärt, dass die co-branded Karten keine echten Amex-Karten seien.

@SMT_Erik: hat sich die Situation in den letzten Jahren geändert? Hat die comdirect-Amex-Karte nun den gleichen Leistungsumfang wie die direkt von Amex ausgegebene Karte?