Thema "Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben" in Wertpapiere & Anlage

Rentenversicherung in ETF schieben

SKHH — Fri, 07 Aug 2020 11:01:41 GMT

Hallo zusammen,

ich habe vor einigen Jahren - ja, lacht ruhig - eine fondsgebundene Rentenversicherung aus jungendlichem Leichtsinn abgeschlossen. Beiträge steigen, Verwaltungskosten im Jahr liegen fast bei 100€, das ganze Programm. Ich möchte diese - auch vor dem Bewsstsein hoher Verluste - ggf. kündigen, weil:

- Ich 100€ pro Jahr Kosten besser anlegen kann

- mehr Flexibilität habe mit 2 Kindern habe

- Der Rückkaufswert jetzt bei knapp 10k liegt und ich (verheiratet, 2 Kinder) ggf. jetzt noch halbwegs glimpflich mit Ausnutzung der Freibeträge davon kommen (was die Abgeltungssteuer angeht, muss meiner Kenntnis nach das gesamte Vermögen versteuern)

Mein Plan ist das Geld einmalig und in Zukunft per Sparmplan in einen ETF zu investieren:

- Welchen würdet Ihr empfehlen? Solte "sicher" und lanfgristig sein, für meine Kinder nutze ich mit kleinen beträgen iShare MSCI World UCITS (passt hier eher nicht, aber in die Richtung)

- Ausschüttend und versteuern zur maximalen Ausnutzung von Freibeträgen bis zur Rente nehme ich an

- Habt Ihr noch ein weitere Tipps für die Umschichtung?

@GetBetter: Falls Du antwortest, diesmal danke vorab 🙂

Viele Grüße

SKHH

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

NordlichtSH — Fri, 07 Aug 2020 12:10:41 GMT

Ich antworte mal ganz kurz:

A1JX52

Wenn die Anlage langfristig sein soll, ist ein marktbreiter Aktienfonds eine gute Wahl, da kannst du eventuelle Kursschwankungen gelassen aussitzen.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Zilch — Fri, 07 Aug 2020 12:33:07 GMT

Warum passt der iShares MSCI World nicht?

Einfach in einen MSCI World stecken - fertig. Oder A1JX52, der Klassiker mit ewas Emerging Markets.

Das ist bei dir nicht anders als bei allen anderen die nach sowas fragen 🙂 😉

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

SKHH — Fri, 07 Aug 2020 13:04:04 GMT

Danke für die Tipps.

Den iShares nicht, da er thesauriend ist, aber den gibt es ja auch ausschüttend. 15% Emerging Markets hatte ich auch überlegt, welchen würdet Ihr da nehmen (eher weniger Risiko), dachte ggf. an A0HGWC.

Edit: 15-20% in EM kann natürlich thesaurierend sein, da ich nicht viel spare und kaum meinen Freistellungsauftrag damit ausschöpfe.

Da Ihr nichts gegen den gesamten Plan gesagt hab, gehe ich davon aus, dass die Idee nicht ganz so blöd ist 😉

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

GetBetter — Fri, 07 Aug 2020 13:07:21 GMT

@SKHH

Wer sich schon vorab bedankt hat auch eine Antwort verdient

Ob Du die Rentenversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen solltest kann ich Dir auch nicht sagen. Vielleicht hilft Dir aber dieser Link weiter.

Da ich nicht davon ausgehe dass weiterzahlen eine ernsthafte Option ist, widmen wir uns also dem ETF-Thema:

Ich kann @Zilch nur zustimmen. Der A1JX52 ist absolut empfehlenswert und wäre auch meine erste Wahl. Alternativ kannst Du auch den A12CX1 nehmen (fast deckungsgleich aber ohne den 11-prozentigen Schwellenland-Anteil).

EInziger Punkt der Dir evtl. etwas missfällt (wenn ich mir Deine Antworten aus dem anderen Thread in Erinnerung rufe): beide schütten quartalsweise aus so dass die Wiederanlage idealerweise mind. 2x jährlich stattfinden sollte.

Wenn Du ohne Schwellenländer investieren willst, dann kannst Du anstatt des A12CX1 auch jeden anderen, seltener ausschüttenden ETF auf den MSCI World nehmen (z.B. ETF110).

Mit integriertem Schwellenland-Anteil ist der A1JX52 aber tatsächlich die einzige ausschüttende Option.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

SKHH — Fri, 07 Aug 2020 13:42:52 GMT

Langsam macht mir das Geldanlegen Spaß und wenn ich dafür die wahnwitzigen Kosten der Versicherung erspare, nehme ich auch gerne die 5 Minuten für verkaufen und kaufen in Kauf (toller Wortwitz).

Ich habe es mal versucht zu kalkulieren, aber alleine der Gedanke, 100€ im Jahr (also knapp 3k bis 2052) für Geld, dass sowieso nur im Fonds steckt, zu zahlen, geht mir dermaßen auf die Nerven, dass ich es lieber auszahle und den Kram los bin und für den Fall der Fälle an das Geld auch ran komme.

A1JX52: Aufgrund der Kombi mit 11% Schwellenländer also gar kein weiterer Fond, da EM im Fonds bereits abgedeckt.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Zilch — Fri, 07 Aug 2020 13:53:22 GMT

@SKHH schrieb:

A1JX52: Aufgrund der Kombi mit 11% Schwellenländer also gar kein weiterer Fond, da EM im Fonds bereits abgedeckt.

Ganz genau. Alles in den A1JX52 pumpen und über Schwellenländer keine Gedanken machen.

Alternativ nur Industriestaaten nehmen da Schwellenländer in der Vergangenheit sehr schlecht performt haben und es nicht abzusehen ist dass diese in Zukunft extreme Renditeraketen sein werden.

Das ist aber eine Sache die muss jeder für sich entscheiden.

Wenn du mal hier klickst kannst du einfach einen MSCI World wählen, die sind alle gleich und ausschüttend (ohne Schwellenländer).

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

huhuhu — Fri, 07 Aug 2020 14:48:12 GMT

Hallo All

alles richtig was die Jungs sagen

Und nun schnell wieder zum Nachbarn,

sein neuster Hit ...Wintergarten mit Erkondischen ...ich werf mich weg,

aber Geil

Grüße

P.....

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Dr. Snuggles — Fri, 07 Aug 2020 15:21:44 GMT

Bevor du kündigst, solltest du vielleicht erst noch mal die Versicherungsbedingungen prüfen, ob nicht ggf. eine Ruhendstellung günstiger ist (deine Zeitangabe "vor ein paar Jahren" ist sehr unspezifisch für eine konkrete Prüfung). Ich bin kein Freund von Versicherungen, aber Mindestzins, "lebenslange" (steuerfreie) Rente usw. sind auch nicht zu verachten und will halt auch irgendwie bezahlt werden. Gerade bei älteren Versicherungen kann das für den Kunden lukrativ sein (für die Versicherung momentan weniger). Wenn du das Geld im Alter brauchst und die Börse gerade crasht, dann wünscht man sich eine gute Mindestverzinsung....

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

SKHH — Fri, 07 Aug 2020 15:32:20 GMT

Hi,

danke für den Hinweis. Werde ich mir nochmal ansehen, aber:

- Vertrag aus 2013, keine großartigen Vorteile, außer Zahlung bei Tod

- keine Mindestverzinsung

- keine Garantie von Ausschüttungen am Ende

Ich werde das heute Abend mal mit nem Gin diskutieren 😉

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Zilch — Fri, 07 Aug 2020 15:34:53 GMT

@Rob1995Nord dein Typ ist gefragt 🙂

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Dr. Snuggles — Fri, 07 Aug 2020 15:38:57 GMT

@SKHH schrieb:
Hi,

danke für den Hinweis. Werde ich mir nochmal ansehen, aber:

- Vertrag aus 2013, keine großartigen Vorteile, außer Zahlung bei Tod
- keine Mindestverzinsung
- keine Garantie von Ausschüttungen am Ende

Ich werde das heute Abend mal mit nem Gin diskutieren 😉

Dann kannst du raus und umschichten.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Fix1 — Fri, 07 Aug 2020 15:53:59 GMT

Wenn ich dich richtig verstanden habe, befürchtest du, das ausgezahlte Kapital des Vertrags komplett versteuern zu müssen (wenn auch "nur" mit Abgeltungssteuer). Ich bin jetzt nicht zu 100 Prozent im Thema, aber ist es nicht so, dass du nur den Gewinn versteuern müsstest. Und angesichts der (Abschluss-)Gebühren würde ich vermuten wollen, dass du überhaupt keine Gewinne erzielt hast. Vielleicht kann ja da noch jemand was zu sagen, der mehr im Thema ist. Die Versicherung selber kann da aber auch was zu sagen. 😉 Ich stand vor kurzem übrigens vor einer ähnlichen Situation. Mein Vertrag war sogar noch älter und damit waren die Erträge komplett steuerfrei. Trotzdem habe ich für mich beschlossen, den Vertrag zu kündigen und in etf umzuschichten. Ob es richtig war? Ich weiß es nicht! Bei der Mindestverzinsung muss man auch immer im Kopf haben, dass diese noch um Gebühren gemindert wird. Und nach Abzug der Kosten kam Jahr für Jahr kaum Rendite bei mir an. Vom msci World erhoffe ich mir (auch nach steuern) mehr. Und mein Horizont ist mit 20 Jahren plus x noch lang genug für die eingegangen Risiken.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Zilch — Fri, 07 Aug 2020 15:59:59 GMT

@Fix1 hat hier recht, Steuern nur bei Gewinnen. Das Kapital das du einzahlst ist ja bereits versteuert.

Aber du musst Steuervergünstigungen und Zulagen zurück zahlen. Zu dem Thema gibt's hier ein zwei umfangreiche Threads. Die bei dem erwähnten Gin mal lesen 😉

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Fix1 — Fri, 07 Aug 2020 16:14:34 GMT

@Zilch: Hier ging es doch nicht um einen Riestervertrag, oder? Bei einer normalen Rentenversicherung mit Abschluss ab 1.1.2005 (auch fondsbasiert) gibt es doch weder Zulagen, noch Steuervorteile... Sitze ich denn gerade soo dermaßen auf dem falschen Damper? 🙈🙈

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

SKHH — Fri, 07 Aug 2020 16:16:30 GMT

Vielleicht sitzt der Gin?

es ist eine fondgebundene Rentenversicherung ("Geldmaxx") und ich hatte irgendwo gelesen, dass man bei Kündigung auf die Summe Abgeltungssteuer zahlt. War auch verwundert, da man die eig nur auf Gewinn zahlen muss und der wird definitiv nicht vorhanden sein.

Es ist doch auch pragmatisch einfach: wie soll eine Versicherung mit Kosten für Management besser sein als die private Einzahlung in den gleichen Fonds...sehr simpler Vergleich aber wohl recht zielführend.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Zilch — Fri, 07 Aug 2020 16:23:27 GMT

@Fix1 schrieb:
@Zilch: Hier ging es doch nicht um einen Riestervertrag, oder? Bei einer normalen Rentenversicherung mit Abschluss ab 1.1.2005 (auch fondsbasiert) gibt es doch weder Zulagen, noch Steuervorteile... Sitze ich denn gerade soo dermaßen auf dem falschen Damper? 🙈🙈

Oder ich sitze auf dem falschen Dampfer! Für mich ist das alles derselbe Kram, vielleicht bin ich zu jung 😄

Dann bin ich hier wohl raus! 🙂

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

GetBetter — Fri, 07 Aug 2020 16:44:51 GMT

@SKHH schrieb:
Es ist doch auch pragmatisch einfach: wie soll eine Versicherung mit Kosten für Management besser sein als die private Einzahlung in den gleichen Fonds...sehr simpler Vergleich aber wohl recht zielführend.

Ich glaube der Vergleich ist etwas zuuu simpel.

Bei einer Rentenversicherung sparst Du ja nicht 1:1 Dein eigenes Geld an sondern hast eben die Sicherheit auch dann weiterhin eine Rente ausgezahlt zu bekommen wenn Dein eringezahltes Geld eigentlich verbraucht ist.

Die klassiche Wette auf ein langes Leben.

Ich will damit weder die Versicherung verteidigen noch sie schlecht machen. Ich kenne ja schließlich keine Details. Der oben verlinkte Rechner sollte aber ein paar für die Entscheidungsfindung hilfreiche Zahlen auswerfen.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

Fix1 — Fri, 07 Aug 2020 17:52:14 GMT

@SKHH schrieb:
Vielleicht sitzt der Gin?

es ist eine fondgebundene Rentenversicherung ("Geldmaxx") und ich hatte irgendwo gelesen, dass man bei Kündigung auf die Summe Abgeltungssteuer zahlt. War auch verwundert, da man die eig nur auf Gewinn zahlen muss und der wird definitiv nicht vorhanden sein.

Ich lehne mich mal weit aus dem Fenster und behaupte, dass du bei Kündigung keine Steuern bzw steuerliche Nachteile zu fürchten hast. Weil du dir da aber nix von kaufen kannst, rate ich dir, einfach mal beim Anbieter anzurufen und zu fragen, inwieweit eine Besteuerung des Kapitals stattfindet. Dann bist du definitiv schlauer und hast einen wichtigen Baustein mehr, wenn es darum geht, eine fundierte Entscheidung zu treffen. 🙂 Viel Erfolg dabei.

Betreff: Rentenversicherung in ETF schieben

SKHH — Fri, 07 Aug 2020 18:02:47 GMT

@GetBetter sicherlich zu einfach. Meine aber die Rente liegt gerade bei monatlicher Zahlung so bei 30€ im Monat, davon kann ich mir dann in 30 Jahren den Monatsbedarf Tonic leisten.

Sei es drum, muss auch gestehen, dass mir der ganze Detailkram mit der Versicherung zu nervig ist. Vermutlich war es kein guter Deal, jetzt verkaufen geht nur mit Verlust, aber irgendeinen Murks macht man nunmal im Leben. Stand jetzt sage ich auch mit eurem Feedback

: in den sauren Apfel beißen und selber machen. Langfristig ist das noch immer besser.

in jedem Fall einen schönen Abend!