Thema "Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan" in Wertpapiere & Anlage

ETF Neuland - Mein erster Sparplan

greno — Sat, 01 Aug 2020 07:48:40 GMT

Liebe Community,

nach dem Lesen des ETF-Faqs + zahlreicher Threads hier im Forum und auf anderen Seiten will ich endlich mit ETF’s loslegen. Erstmal: WOW! Was hier im Forum an Arbeit und Unterstützung geliefert wird ist wirklich wahnsinnig und haben mich bekräftigt, den ETF Plan umzusetzen.

Ich bin 31 Jahre und habe vor, das Geld langfristig >10 Jahre anzulegen.

Ich habe mich viel zu lange nicht mit dem Thema beschäftigt und noch einige „Altlasten“ in Form von Bausparverträgen (VL-Bausparen, Wohnriester, Bausparen), die ich nach den ersten Durchblicken teilweise auch gerne in ETF’s umschichten würde.

Für VL würde ich einen unabhängigen VL-Fond bei ebase eröffnen und die 6,65€ für die maximale Zulage auf 40€ aufstocken.
Auf dem normalen Bausparvertrag sind aktuell 10.000€. Ich würde diesen gerne auflösen und die Summe bestenfalls per Einmalzahlung in den unten geplanten ETF-Sparplan einbringen. Richtige Vorgehensweise?
Da der Steuerfreibetrag (verheiratet) noch nicht ausgeschöpft ist, würde ich mich zunächst bei der ETF-Wahl auf ausschüttende ETFS konzentrieren.
Zum Start würde ich gerne mit einer mtl. Sparrate von 500€ beginnen und die Ausschüttungen selbstständig reinvestieren. Parallel würde ich bis zu einer Summe X 500€ auf ein Tagesgeld sparen, um dort liquide Mittel zu haben. Sobald Summe X erreicht ist, ergibt sich demnach eine mtl. Sparrate von 1000€
Ab 660€ sollte es günstiger sein, die 1000€ mtl. Als Einmalzahlung zu tätigen? Trotzdem fallen bei der Methode jährlich 120€ Gebühren an. Ist das zu vernachlässigen? Alternativen? Top-Preis klingt attraktiv, bei der Länge der Anlage aber vermutlich zu vernachlässigen.

Ich plane eine wohl (?) klassische Mischung aus 70 MSCI World und 30 MSCI EM und habe mir dafür folgende ETFS ausgesucht:

70 - Vanguard FTSE Developed World UCITS ETF - AC12CX1

30 - Vanguard FTSE Emerging Markets UCITS ETF - A1JX51

Warum? Das ist eine gute Frage. Ich tue mich aktuell noch schwer, diese zu unterscheiden und orientiere mich hier an folgendes Musterportfolio:

https://de.extraetf.com/etf-portfolio/70-30-vanguard-portfolio

Ansonsten Tipps zum Einlesen, um die Wahl der ETF's besser beurteilen zu können?

Aktuell bestehen keinerlei Kreditverpflichtungen oder ähnliches. Im Hinterkopf ist gerade der Umbau einer Familienimmobilie, für den vermutlich ein Kredit aufgenommen werden würde. Das sind allerdings gerade nur Hirngespinste.

Gibt es gegen die Vorgehensweise starke Bedenken oder Einwände? Ansonsten verfahre ich nach dem Motto: Starten und Lernen 🙂

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

ehemaliger Nutzer — Sat, 01 Aug 2020 07:58:23 GMT

Go for it.

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

GetBetter — Sat, 01 Aug 2020 10:59:24 GMT

Hallo @greno und herzlich willkommen.

Zu Punkt 1 (VL-Anlage) kann ich nicht sagen und lasse deswegen anderen den Vortritt.

Der Sinn des BSV (Punkt 2) lässt sich schwer beurteilen solange man keine Details zum Vertrag und zur weiteren Lebensplanung kennt. Falls der aber selbst für den evtl. geplanten Umbau nicht genutzt werden soll, dann wird er es vermutlich auch in der Zukunft nicht.

Zu 5:

Die Grenze von 660 € gilt pro ETF. Wenn Du also 1.000 € mit einer 70/30-Gewichtung ansparst, dann liegst Du nur beim 70%-Anteil minimal über der Grenze.

Insofern liegt Deine jährliche Gebührenlast bei knapp 180 €. Hörst sich viel an, ist aber trotzdem nur 1,5% und tatsächlich vernachlässigbar.

Du solltest das erstmal auf mich zukommen lassen. Bis dahin kann sich ja z.B. an der Gebührenordnung was geändert haben. Jedenfalls solltest Du Dich nicht von der Frage leiten lassen ob ein ETF im Top-Preis angeboten wird. Das ändert sich sowieso dauernd (der A1JX51 war es sogar bis vor rd. einem Jahr).

Grundsätzlich hast Du Dir 2 absolut empfehlenswerte ETFs ausgesucht die ich Dir auf Nachfrage bedenkenlos auch so empfohlen hätte. Allerdings bin ich persönlich kein Fan der Emerging Markets und würde deren Anteil reduzieren. Ist aber Ansichtssache und erhebt keinen Anspruch auf Richtigkeit.

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

Teichfrosch — Sat, 01 Aug 2020 13:25:02 GMT

Hallo @greno ,

hört sich doch soweit gut an.

Zur VL kann ich dir ebenfalls leider nichts sagen, allerdings hätte ich die ETFs betreffend noch einen Vorschlag: Wie wäre es mit dem A1JX52? Ausschütter mit einem geringeren Anteil an EM als du es dir ausgesucht hast. Somit hättest du "alles in einem" und könntest auch monatlich für 1000,00 Euro direkt kaufen.

Ansonsten: Einfach anfangen!

Alles Liebe und viel Erfolg mit deinen Investments,

Frosch

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

ae — Sat, 01 Aug 2020 13:25:18 GMT

Hallo @greno

Grundsätzlich ist nix verkehrt was Du vorhast.

Zu den VL, ist es schwierig ohne genauere Details was zu sagen.
Den VL BSV würde ich weiterlaufen lassen, wenn die Mindestsparzeit und / oder Sparsumne nicht erreicht ist.

Beim anderen BSV kommt es drauf an ob er schon angespart ist oder nicht (Mindestansparsumme = meistens 40% der Bausparsumme, beachten!)

Bei vorzeitiger Auflösung droht ein Strafzins wenn diese Summe nicht erreicht wurde.
Je nach Vertrag bekommt man sogar die Abschlusskosten wieder erstattet falls voll angespart.(siehe oben)

Die Bewertungszahl muss man auch noch berücksichtigen.
Ein Gespräch mit Deiner Bausparkasse ist da unumgänglich, da es tausend verschiedene Tarife bei Hunderten von Sparkassen gibt...

Zu den Etf's hat @GetBetter schon genug gesagt.
ich tendiere auch zu weniger Emerging Markets und habe deswegen auf den A1JX52 umgeschichtet. 10-15% EM sind ausreichend meiner Meinung.
Die beiden Etf die Du Dir ausgesucht hast sind top

Ansonsten zitiere ich @ehemaliger Nutzer : Go for it ...

gruss ae

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

ae — Sat, 01 Aug 2020 13:32:57 GMT

@Teichfrosch hat auch einen guten Vorschlag gemacht.

Allerdings wenn Du den EM eine outperformance zutraust warum auch nicht 70/30 😉

ich habe fast 5 Jahre die EM mitgeschleppt als Sparplan, waren irgendwie eine Spaßbremse ...

gruss ae

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

greno — Sun, 02 Aug 2020 16:33:51 GMT

@ae schrieb:
Hallo @greno

Zu den VL, ist es schwierig ohne genauere Details was zu sagen.
Den VL BSV würde ich weiterlaufen lassen, wenn die Mindestsparzeit und / oder Sparsumne nicht erreicht ist.

Der VL-BSV ist aktuell mit circa 10% bespart. Die Besparung setzt sich mtl. aktuell aus 40€ VL + 150€ Sparbetrag zusammen. Den lasse ich dann wohl erstmal weiterlaufen, allerdings ohne Aufstockung der VL auf 40€, da ich die Einkommensgrenze für die Arbeitnehmersparzulage überschreite und gar nicht erhalte. Ich erhalte somit in Zukunft dennoch 6,65€ Zulage von meinem Arbeitgeber. Die mtl. Einzahlung von 150€ werde ich stoppen und in die ETF's packen.

@ae schrieb:
Beim anderen BSV kommt es drauf an ob er schon angespart ist oder nicht (Mindestansparsumme = meistens 40% der Bausparsumme, beachten!)
Bei vorzeitiger Auflösung droht ein Strafzins wenn diese Summe nicht erreicht wurde.
Je nach Vertrag bekommt man sogar die Abschlusskosten wieder erstattet falls voll angespart.(siehe oben)
Die Bewertungszahl muss man auch noch berücksichtigen.

Für den Wohnriester habe ich nächste Woche einen Termin und werde dann entscheiden, inwiefern es sich lohnt, diesen umzuschichten/auszusetzen/weiterzusparen.

Der zweite BSV ist voll bespart und kann somit theoretisch ohne Probleme in den ETF-Sparplan fließen.

@ae schrieb:
Zu den Etf's hat @GetBetter schon genug gesagt.
ich tendiere auch zu weniger Emerging Markets und habe deswegen auf den A1JX52 umgeschichtet. 10-15% EM sind ausreichend meiner Meinung.
Die beiden Etf die Du Dir ausgesucht hast sind top

Reduzierung auf einen ETF (A1JX52) klingt für den Einstieg gut! Die Idee gefällt mir.

Reine Verständnisfrage: Spare ich rechnerich mit Wahl dieses ETF bei 1000€ mtl. Sparvolumen nicht auch 54€ im Jahr? Relevant hin oder her, das Verständnis ist mir hier aktuell wichtiger. Meine Rechnung:

ETF A1JX52:

12*1000€ als Einmalzahlung -> 12*9,90€

= 118,80€ Gebühr

ETF 70:30

12*700€ als Einmalzahlung -> 12*9,90€ = 118,80€

12*300€ als Sparplan -> 12*(300*1,5%) = 54€

= 172,80€ Gebühr

DANKE!

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

GetBetter — Sun, 02 Aug 2020 17:42:43 GMT

@greno schrieb:
Reine Verständnisfrage: Spare ich rechnerich mit Wahl dieses ETF bei 1000€ mtl. Sparvolumen nicht auch 54€ im Jahr? Relevant hin oder her, das Verständnis ist mir hier aktuell wichtiger.

Fürs Verständnis: vollkommen richtig.

Für die Entscheidung: vollkommen unwichtig.

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

Rob1995Nord — Mon, 03 Aug 2020 09:16:11 GMT

@greno
Du hast
-über VWL
-über Bausparverträge
-über ETF
-Über Tagesgeld
gesprochen.

Wie um Himmels willen rutscht da das Wort "Wohnriester" mit rein, bitte erkläre dich mal kurz 🙂

Liebe Grüße
Rob

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

greno — Mon, 03 Aug 2020 09:23:59 GMT

@Rob1995Nord schrieb:
@greno
Du hast
-über VWL
-über Bausparverträge
-über ETF
-Über Tagesgeld
gesprochen.

Wie um Himmels willen rutscht da das Wort "Wohnriester" mit rein, bitte erkläre dich mal kurz 🙂

Liebe Grüße
Rob

Es gibt 3 BSV. Einen Wohnriester-BSV, einen VL-BSV und einen klassischen BSV, der mittlerweile voll angespart ist. Ob das sinnvoll ist/war? Vermutlich nicht! Aber mit dem Vorwurf muss man leben, wenn man sich viel zu lange nicht darum kümmert. Der Großteil besteht aus Abschlüssen, die in jüngeren Jahren auf Drängen der Eltern gemacht wurden. Da sind BSV der heilige Gral 🙂

an den Rest:

Danke für die Hilfe! Ich habe gestern den A1JX52 in mein Depot aufgenommen. Zunächst mit 500€. Sobald Summe X auf dem Tagesgeld angespart ist, werde ich aufstocken.

Betreff: ETF Neuland - Mein erster Sparplan

Rob1995Nord — Mon, 03 Aug 2020 09:40:39 GMT

@greno
Wenn du(ich bleibe mal unhöflich 😉 ) das bei einem Bank-Angestellten abgeschlossen hast, wurdest du sicherlich nicht ausreichend informiert, was deine Wahl für "fatale" Folgen haben kann.

Folgender Text ist Copy-Paste sollte aber nun erst einmal verinnerlicht werden, dass dir evtl bewusst wird. Was in 30 Jahren auf dich zu kommt mit deiner Wahl zum Wohn-Riester

"Im Alter werden Steuern fällig

Wie bei allen Riester-Verträgen gilt auch beim Riester-Bausparen das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, dass Sie im Berufsleben Steuern sparen und im Rentenalter auf die erhaltenen Förderungen Steuern zahlen müssen. Das lohnt sich, weil Ihr persönlicher Steuersatz im Alter meist geringer ist als während des Berufslebens. Sie müssen daher weniger Steuern zahlen, als Sie eingespart haben.

Wenn Sie Riester-Bausparen für den Erwerb einer Immobilie verwenden, erhalten Sie im Rentenalter keine direkten Leistungen, die Sie versteuern könnten. Ihr Vorteil ist das mietfreie Wohnen in den eigenen vier Wänden, das durch das Darlehen des Bausparvertrags gefördert wurde. Um eine ähnliche Besteuerung wie bei anderen Riester-Verträgen zu ermöglichen, hat sich der Gesetzgeber das Wohnförderkonto ausgedacht.

Das Wohnförderkonto ist ein fiktives Konto, auf dem alle im Rahmen des Bausparvertrags getätigten Spar- und Tilgungsleistungen für das Eigenheim vermerkt werden. Bei Renteneintritt müssen Sie den angesammelten Betrag inklusive einer Verzinsung von zwei Prozent im Jahr versteuern. Dabei haben Sie zwei Möglichkeiten:

Sie zahlen die Steuern auf einmal und erhalten einen Nachlass von 30 Prozent.
Bis zu Ihrem 85. Lebensjahr versteuern Sie jedes Jahr einen Teil des gesamten Betrages.

Wir empfehlen Ihnen grundsätzlich, die jährliche Besteuerung zu wählen.

Die Einmalzahlung lohnt sich nur, wenn Sie auch im Rentenalter noch über ein Einkommen von etwa 2.700 Euro oder mehr im Monat verfügen – wie Sie in unserem Artikel Wohnförderkonto anhand von Zahlenbeispielen nachlesen können."

Erklärung anhand von Zahlen (überschlag)

Solltest du vom Staat eine Rente von 1300€ erwarten. (2020)
Dann werden da ca. nach aktuellen Recht Einkommenssteuern von 28,41€ Fällig.

Nehmen wir an du hast Wohn-Riester-Förderung von 100.000€ erhalten, diese mal 2% sind wir bei. Ergibt ca eine Fiktive Rente von 300€ (ich hab es mal in meinen Rechner auf Arbeit reingehauen)

Sprich der Staat tut so ald würdest du 1600€ Rente erhalten und versteuert diese (also knapp 90€)- also stabile 70€ weniger Rente. Dafür das du ja "so stark vom Staat gefördert wurden bist" 😉

Falls dir das ganze bewusst war. Kannst du natürlich meinen Text ignorieren, falls Nicht.

Das ist der Grund warum ein Bankkaufmann ein Bankkaufmann ist und Kein Versicherungskaufmann mit entsprechenden IHK-Abschluss und Zertifikat.

Falls sich Fragen ergeben, nicht scheuen sie zu stellen. 🙂