Thema "Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?" in Wertpapiere & Anlage

Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sat, 04 Jul 2020 17:21:20 GMT

Liebe Community,
Ich hoffe, ihr könnt mir bei meiner Frage etwas weiterhelfen. Über die Suchfunktion habe ich leider nichts entsprechendes gefunden.

Ich bin 36 Jahre alt, Alleinerziehende mum von zwei Kindern (12 und 15) und Vollzeit berufstätig.
Seit gut 9 Monaten beschäftige ich mich nun mit meinen Finanzen und so konnte ich schon einiges erreichen (ETF-Sparplan, Notgroschen,...)

Allerdings habe ich auch noch einige Altlasten, die ich damals in meiner Unwissenheit eingegangen bin, wie beispielsweise verschiedene gemanagte Fonds, BSV, etc..

Nun ist folgendes mein Problem: ich habe für meine Kinder jeweils vor wenigen Jahren einen BSV bei der Schwäbisch Hall abgeschlossen (Fuchs junge Leute mit 0,5% Guthabenzinssatz + Max. Bonus von 200€; Bausparsumme 20.000€).
Allerdings hatte ich die monatliche Sparrate damals nur auf 30€gesetzt, da gerade frisch geschieden und einige Parameter in meinem Leben noch unklar waren.
Ich hatte immer mal daran gedacht, die Sparrate zu erhöhen, es dann aber irgendwie doch nie gemacht.

Nun wollte ich ursprünglich für meine beiden ETF sparpläne in Höhe von je 25€ einrichten.. und parallel den BSV laufen lassen.
Nun überlege ich aber, ob ich das Geld nicht besser auf die BSV-Sparrate drauf packe, damit der Vertrag schneller zuteilungsreif wird.
Oder vielleicht den BSV kündigen und das bereits angesparte Geld in ETFs packen...
Der Anlagehorizont von 10 Jahren bei ETFs ist mir bewusst. Das Geld soll auch nicht zum 18. zur Verfügung stehen, sondern eher nach dem Studium...

Hat hier vielleicht jemand eine Idee oder einen Gedanken, der mich bei meinen Überlegungen weiter bringen könnte?

Schon mal lieben Dank im Voraus

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Antonia — Sun, 05 Jul 2020 11:20:02 GMT

Hallöchen @Krischdl

Zunächst mal, Gratulation, dass du überhaupt für deine Kinder sparst und anlegst!

Das ist der wichtigste Schritt überhaupt!

Leider habe ich keine Ahnung von dem von dir erwähnten BSV. Ich frage mich nur, warum ein BSV für Kinder/Jugendliche?

Ich persönlich würde auf jeden Fall so viel wie möglich in einen weltinvestierenden ETF sparen. Die Renditechancen sehe ich relativ gut bei überschaubarem Risiko (im Verhältnis zu Einzelaktien!).

Und sehr flexibel, was ich persönlich sehr wichtig finde.

Du erwähnst noch Fonds.

Wenn du hier die WKN bekannt gibst, kann der eine oder andere bestimmt noch was dazu sagen!

Im Moment würde ich persönlich den BSV ruhen lassen und statt dessen einen ETF wählen.

Mach weiter so, bist auf dem richtigen Weg!!!

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

ae — Sun, 05 Jul 2020 11:25:08 GMT

Hallo @Krischdl

Leider kann ich Dir keine konkreten Ratschläge geben, was am besten in der Situation ist.

Die BSV würde ich auf keinen Fall kündigen, da damit hohe Kosten mit einhergehen (bei vorzeitiger Entnahme droht eine Strafzahlungen seitens der Bausparkasse und ev. Steuervorteile usw. müssen auch zurück bezahlt werden, da steuerrechtlich der BSV eine mindestlaufzeit bzw Anlagezeit von 12 Jahren besteht).

Ausserdem bekommt man ,je nach Vertrag ev. Abschluss Kosten bei Mindestbesparung von 40 -50% erstattet und manchmal auch einen Bonus mit oben drauf (hängt vom Vertrag ab)

Ich würde in diesem Falle einer längerfristigen Anlagezeit ( 10 Jahre +x) die Bausparverträge erstmal auf Eis legen und die ETF's besparen.

Weiss allerdings nicht ob es da eine Klausel gibt, die Verträge mit einen gewissen Betrag in Prozent der Bausparsumme jährlich weiter zu besparen.

Zu den gemanagten Fonds konkret eine Meinung zu äußern ist schwierig wenn man nicht weiß um welche es sich handelt …

Da ich zu dieser Art der Anlage, wegen deren Kosten, etwas Abneigung verspüre, wäre es für mich sinnvoll diese zu veräußern und in einen Etf zu stecken.

Nur meine Meinung … das heißt nicht , dass es auch richtig sein soll!

gruss ae

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

huhuhu — Sun, 05 Jul 2020 11:39:58 GMT

Hallo Krischdl,

hier möchte ich meinen beiden vorschreibenden zustimmen.

BSV ist meiner Meinung nach aus der Mode, vor vielen Jahren war er mal angesagt.

Als reine Anlage für die Kinder würde ich auch Toni & ae zustimmen wollen.

Laufzeit bei meinen Kinder & auch Enkel waren/sind je bis zum 20. Lebensjahr,

unabhängig von Studium oder Ausbildung

Viel Erfolg und Grüße

P.hu

in den letzten Jahren meines Berufslebens und auch aktuell hab ich die Erfahrung gemacht, dass junge Leute kaum noch BSV. besitzen

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 14:38:17 GMT

Liebe Antonia,

zunächst mal lieben Dank für deine Antwort.

ich war mit meinen Überlegungen nun eigentlich so weit, dass ich lieber etwas mehr Geld in den BSV stecke, um ihn möglichst zum Abschluss des Studiums meiner Kinder zuteilungsreif zu bekommen.

mit den 30€, die da monatlich reingehen, würde das noch rund 25 Jahre dauern.. und wenn ich ihn ruhen lasse, dann haben die beiden auch nix davon.. oder können Sie den später wieder aufleben lassen und selbst weiter besparen?

ein Sparplan für beide auf den MSCI World soll dann bei nächster Gelegenheit dazu kommen.. so der Plan. Nun bin ich aber doch wieder unschlüssig, ob dies der richtige Weg ist.

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

GetBetter — Sun, 05 Jul 2020 14:40:34 GMT

@Krischdl

Auch ich bin der Meinung, dass der BSV nicht die ideale Lösung ist.

Für ein rentables Ansparen ist der Guthabenzins zu gering
Für eine sinnvolle Finanzierung ist die Bausparsumme zu gering und der Darlehenszinssatz vermutlich nicht attraktiv genug (verglichen mit einem normalen Annuitätendarlehen)
Als Zwischenposition für den risikolosen Cashbestand fehlt die notwendige Flexibilität.

Persönlich würde ich den mit der minimal zulässigen Summe weiterbesparen (ggf. auch auf Null setzen) aber nicht kündigen.

Die eigentliche Geldanlage kannst Du dann über einen ETF realisieren und dabei evtl. noch den für den BSV nicht mehr aufzuwendenden Anteil auf die geplanten 25 € drauflegen.

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 14:46:55 GMT

Lieben Dank für deine Antwort!

meine aktuellen Überlegungen zum weiteren Vorgehen habe ich gerade eben schon geschildert.. und es genau wie du sagst: bei diesem Junior-BSV gäbe es halt auch noch einen Bonus und die Zuteilung ist unabhängig von einem "Bauspar-relevanten" Projekt...

die Fonds sind, wie du schon richtig sagst, ein totaler Fehler gewesen. Ich hatte mir auch Sparpläne dazu verkaufen lassen, die ich natürlich alle gestoppt habe. Mit dem verkaufen wollte ich eigentlich noch etwas warten, bis die Werte zumindest wieder etwas im plus sind..

wobei.. wenn ich jetzt so darüber nachdenke, laufen die Kosten halt trotzdem weiter.. und es ist fraglich, ob ich die entstehenden kosten überhaupt reinholen kann...

konkret handelt es sich um diese Fonds

uni Europa mid&small Caps (988567) - Altlast von meiner Oma

uni immo Europa (980551)

uni immo wohnen zbi (A2DMVS)

uni rak nachhaltig konservativ a (A2DMWY)

die anderen drei habe ich leider selbst verbrochen aufgrund Unwissenheit und blauäugigkeit...

liebe Grüße

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 14:50:55 GMT

@GetBetter

vielen Dank für deine interessante Antwort.

nun frage ich mich aber: was mache ich bzw. Meine Kinder mit dem BSV wenn der ewig nur so rumdümpelt und nix wirklich draus wird.

kann die BSV mir denen Vertrag kündigen? Oder würde der ewig zu den Konditionen weiter laufen, bis er eben dann in 25 Jahren zuteilungsreif wäre??

ich stehe da aktuell echt total auf dem Schlauch... sorry, wenn ich blöd frage

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

GetBetter — Sun, 05 Jul 2020 15:16:14 GMT

@Krischdl

Ob und unter welchen Umständen der von Seiten der Gesellschaft gekündigt werden kann ergibt sich aus den Vertragsbedingungen. Da wir die nicht kennen lässt sich die Frage auch nicht einfach beantworten.

Genauso ist mir unbekannt unter welchen Bedingungen ihr einen Bonus o.ä. kriegen könnt und ob sich der dazu erforderliche Einsatz lohnt.

Insofern sind meine Aussagen auf einen "üblichen" BSV gemünzt, wie immer man den definiert.

Dabei wäre mir die Frage wann der Vertrag zuteilungsreif ist, im Moment völlig wumpe. Deine beiden sind 12 und 15! Die werden sich nicht übermorgen ein Eigenheim kaufen. Und im gegebenen Moment werden 20.000 € auch nicht ausreichen. Insofern ist der BSV ein kleiner (!) Baustein eines großes Projektes das möglicherweise (!) irgendwann (!) stattfindet, vielleicht aber auch nie.

Das wären mir zu viele planerische Unsicherheiten die obendrein weder durch eine nenneswerte Rendite versüßt wird noch irgendeine Flexibilität in Zeitpunkt und Verwendung bietet.

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Antonia — Sun, 05 Jul 2020 15:51:35 GMT

Hallo @Krischdl

Zu dem BSV hat @GetBetter eigentlich schon meine Meinung kundgetan.

Ich würde empfehlen, den Vertrag genau durchzugehen und einfach x auszurechnen, was am Ende bei rauskommen könnte. Unwahrscheinlich, dass da was Gescheites bei rumkommt.

Wie gesagt, ich würde ihn ruhen lassen!

Kommt natürlich auch darauf an, wie lange diese Fonds schon bespart werden. Zwei Immofonds mit entsprechenden Kosten sind ja nicht ohne!

Europa mid&small Caps (988567) - würde ich demnächst verkaufen und in flotten ETF investieren

uni immo Europa (980551) - würde ich halten und beobachten, nicht weiter einzahlen

uni immo wohnen zbi (A2DMVS) - wüde ich demnächst verkaufen und in flotten ETF investieren

uni rak nachhaltig konservativ a (A2DMWY) - würde ich demnächst verkaufen und in flotten ETF investieren

Das sind ausdrücklich keine Handlungsempfehlungen!

Aber, wäre ich in deiner Situation mit meinem jetzigen Wissen und dem der Forengemeinde, würde ich auf jeden Fall die Strategie von sicher/konservativ auf etwas mutiger umstellen.

Du hast ja oben bereits erwähnt, dass Notgroschen und evtl geplante Ausgaben bereits vorhanden sind.

Viel Spaß bei deiner Entscheidung!

Lass uns gerne weiter an deinen Gedanken teilhaben!

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

ehemaliger Nutzer — Sun, 05 Jul 2020 16:39:36 GMT

BSV ist so gut wie Riester

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

ae — Sun, 05 Jul 2020 19:16:47 GMT

Hab mal kurz die Fonds überflogen...

Bin zwar kein Experte auf diesem Gebiet, da sind andere Teilnehmer hier wesentlich fitter, ich würde Dich hiermit ermutigen darunter einen Schlussstrich zu ziehen, sprich weg damit und die Kohle in ETFs Deiner Wahl stecken.
Der Hauptgrund sollten die laufenden Kosten sein, welche weder durch die Kurssteigerungen noch durch die Ausschüttungen (teilweise) gedeckt werden...

gruss ae

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 20:01:43 GMT

@GetBetter

Ja, da hast du natürlich nicht unrecht.. es sind sehr viele Unsicherheiten und Fragezeichen, die mit diesem BSV verbunden sind..

allerdings ist es bei diesem speziellen BSV der Schwäbisch Hall schon so, dass er eben nicht zwangsläufig für Eigenheim und verwendet werden muss, sondern auch für anderes herangezogen werden kann.

0,5%zinsen hatten sich damals gut angehört...

ich werde es mir mal durchrechnen.. vielleicht lasse ich den BSV auch auf Sparflamme weiter laufen und bespare nebenher einen Etf, so dass die beiden einmal eine gewisse Summe sicherzustellen Verfügung haben und den Etf einfach laufen lassen können für ihre eigene Altersvorsorge..

ich werde mir morgen die Konditionen des BSV nochmal genau anschauen. Speziell auch hinsichtlich der Kosten .. und mich dann entscheiden..

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 20:04:55 GMT

An dem Gedanken hänge ich im Moment auch..

zumal die Kosten da ja auch laufen.. und ich die im Jahr wohl kaum reinholen kann..

ich könnte mir langsam echt in den Allerwertesten beißen, wenn ich sehe, was ich mir alles habe verkaufen lassen in dem Glauben, das Richtige für mich, die Kinder und meine / unsere Zukunft zu tun...

(ich erwähne jetzt besser nicht, dass ich natürlich auch noch einen Riester-Vertrag habe, der mich gerade umtreibt, weil ich ihn eigentlich gern loswerden möchte)..

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 20:09:56 GMT

Liebe @Antonia danke für deine Mühe!

ich habe die Fonds erst seit April 2019 (wohnen zbi) und mai 20 (immo Europa und rak nachhaltig)..

darf ich fragen, warum du eher den immo Europa halten würdest und den zbi verkaufen würdest? Im zbi sind aktuell rund 1700€ drin, im immo Europa rund 700€.. also keine großen Summe .. und bespart wird keiner mehr.. da konnte ich mich gott sei Dank gegen die Widerstände der ach so netten Bankberaterin durchsetzen

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

GetBetter — Sun, 05 Jul 2020 20:55:23 GMT

Die aktiv gemanagten Fonds hatte ich noch übersehen.

Der 988567 (Europa mid&small Caps) und der A2DMWY (UniRak Nachhaltig Konservativ) würden bei mir ebenso rausfliegen wie der A2DMVS (UniImmo: Wohnen ZBI). Bis dahin bin ich mir mit @Antonia einig.

Bliebe der 980551 (UniImmo: Europa).

Der ist einerseits mit einem Ausgabeaufschlag von 5% brutal teuer. Bitte keinesfalls weiter besparen da Du über 2 Jahre brauchst um allein diese Anschaffungskosten wieder aufzuholen.

Da Du ihn aber schon hast ist das kein Argument mehr so dass wir uns auf die Performance konzentrieren können. Da ist er sehr schön stabil, berechenbar und ein wunderbarer Festgeldersatz.

Stellt sich die Frage: brauchst Du einen Festgeldersatz?

Die Antwort hängt an der Frage des restlichen geplanten Anlagehorizonts.

Sollte der überschaubr lang sein (einige wenige Jahre), dann würde ich den behalten.
Bei mehr als rd. 7 Jahren würde ich den kommenden Einbruch der Aktienkurse abwarten (ich vermute wir werden dieses Jahr nochmal einen deutlichen Rücksetzer sehen) und dann umschichten.

Nachtrag: Kurze Begründung warum ich (!) den 980551 bevorzugen würde.

Er hat die etwas geringere Volatilität
Er hat die etwas bessere Perfomance

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Antonia — Sun, 05 Jul 2020 20:44:24 GMT

Hallo @Krischdl

@GetBetter hat für mich ausführlich die Begründung geliefert 🙂

Ärger dich nicht über vermeintliche Finanzfehler!

Du kannst doch jetzt alles neu ausloten!

Ist echt nicht schlimm. Auch die Finanzgurus fallen nicht vom Himmel!

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

GetBetter — Sun, 05 Jul 2020 21:04:40 GMT

@ae schrieb:
Der Hauptgrund sollten die laufenden Kosten sein, welche weder durch die Kurssteigerungen noch durch die Ausschüttungen (teilweise) gedeckt werden...

Im Kurs sind die laufenden Kosten schon berücksichtigt.

Wenn es also eine Kurssteigerung gibt, dann ist damit implizit gesagt, dass die laufenden Kosten mehr als gedeckt sind.

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

Krischdl — Sun, 05 Jul 2020 21:13:49 GMT

@Antonia und @GetBetter

1000 Dank für eure Mühe.

ich hätte trotzdem noch eine kurze Verständnis-frage: ich hatte ja für beide immo-Fonds recht hohe Anschlussgebühren gezahlt.. würde es dann nicht Sinn machen, beide noch so lange liegen zu lassen, bis sie die kauf-kosten gedeckt haben? Die Depot-kosten bleiben ja gleich..

ich muss mir wohl echt für alle unterschiedlichen Anlagen mal ne Übersicht über die jährlichen Kosten erstellen und mal schauen, wie viel Verlust ich mache, wenn ich die einzelnen Positionen auflöse..

klar bringt es nichts, sich über alte Fehler zu Ärgern.. aber jetzt vor so vielen Entscheidungen zu stehen, ist schon eine Herausforderung.. vor allem weil ich permanent die "Angst" im Nacken habe, etwas wichtiges zu übersehen und dadurch evtl. einen Fehler zu machen, wenn ich eine Entscheidung treffe..

aber andererseits bin ich auch echt froh, dass meine 'Fehler' noch nicht so alt sind, dass sie nicht mehr reversibel sind

Betreff: Geldanlage für Teenager: BSV erhöhen oder ETF starten?

GetBetter — Sun, 05 Jul 2020 22:13:49 GMT

@Krischdl schrieb:
ich hätte trotzdem noch eine kurze Verständnis-frage: ich hatte ja für beide immo-Fonds recht hohe Anschlussgebühren gezahlt.. würde es dann nicht Sinn machen, beide noch so lange liegen zu lassen, bis sie die kauf-kosten gedeckt haben?

Die traurige Wahrheit ist: die Kaufkosten sind versenkt und ob Du verkaufst oder die Anteile noch hälst ändert daran gar nichts.

Stell Dir vor Du kaufst Dir für 50 € eine Konzertkarte und noch vor der Pause stellst Du fest, dass Du Dir unter der Ankündigung was anderes vorgestellt hattest und Dir die Musik nicht gefällt.

Jetzt hast Du zwei Möglichkeiten:

Du (er)sparst Dir den zweiten Teil und gehst stattdessen auf ein Glas Wein in die nette Trattoria gegenüber.
Du setzt Dich nach der Pause brav auf Deinen Platz und hörst Dir die zweite Stunde auch noch an, schließlich hat die Karte ja 50 € gekostet.

Vor der gleichen Entscheidung stehst Du mit Deinen Fonds.