Thema "Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?" in Wertpapiere & Anlage

Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Bas_W — Wed, 15 Apr 2020 07:42:04 GMT

Guten Morgen zusammen,

die Ausgangslage ist folgende:

- meine Frau und ich haben im letzten Jahr geheiratet und haben beschlossen unsere Finanzen zusammenzulegen

- zum Ende des letzten Jahres habe ich angefangen mich mit ETFs, Aktien, ... zu beschäftigen und mir hierzu ein Depot erstellt und einen Sparplan angefangen.

Jetzt stellt sich die Frage, welches Vorgehen am sinnvollsten ist, um das Depot bzw. das Vermögen meiner Frau und mir zugänglich zu machen.

a) reicht eine Vollmacht aus oder ergeben sich hieraus gewisse Nachteile?

b) sollte ich das Einzeldepot ruhen lassen (inkl. Vollmacht) und wir eröffnen ein Gemeinschaftsdepot und starten hier einen neuen Sparplan

c) Gemeinschaftsdepot starten und das Einzeldepot hierhin "umziehen"? Allerdings erscheint mir bei der ersten Recherche der Depotumzug in Hinblick auf "Schenkung" und anderen Fallstricken bei der Steuer recht kompliziert.

d) Meine Faru eröffnet ein eigenes Depot und zahl den gleichen Betrag auf einen eigenen Sparplan und wir stellen uns gegenseitig Vollmachten aus.

Ich stehe bei der richtigen Aufstellung der Depots gerade etwas auf dem Schlauch und würde die Ideen gerne einmal gespiegelt bekommen und bin interessiert, welche Variante ihr nutzt bzw. für meinen Fall empfehlen würdet.

Liebe Grüße

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

artdeco — Wed, 15 Apr 2020 07:57:54 GMT

Ohne in eine Steuerberatung oder Rechtsberatung abzuschweifen:

"Zugänglich machen" erreicht man durch Vollmachten bei bestehenden Depots.

Oben genannte Auswirkungen hängen vom gewählten Güterstand und den daraus resultierenden Folgen in der Zukunft ab (Tod; Scheidung usw.).

Pragmatische KLösung wäre doch die "alte Welt" mit gegenseitiger Bevollmächtigungneinzufrieren und mit Gemeinschftl. Konten und Depot die "neue Welt" einzuleiten

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Bas_W — Wed, 15 Apr 2020 08:18:20 GMT

Hey artdeco,

ein gemeinsames Konto haben wir bereits bei der comdirect. Dementsprechend würden wir dann ein Gemeinschaftsdepot eröffnen und hier dann gemeinsam sparen und anlegen.

Muss denn bzw. sollte hier etwas vertraglich o.ä. festgehalten werden, dass die Einlagen von beiden Personen geteilt werden?

Und ist denn ein einfrieren auf einem Depot und die Fortsetzung auf einem zweiten Depot ineffizienter oder macht das eigentlich keinen Unterschied?

So viele Fragen ... 🙂

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

GetBetter — Wed, 15 Apr 2020 08:25:23 GMT

@Bas_W schrieb:
Muss denn bzw. sollte hier etwas vertraglich o.ä. festgehalten werden, dass die Einlagen von beiden Personen geteilt werden?

Wenn das die Fragen sind die Euch durch den Kopf gehen, dann würde ich raten:

Lasst es wie es ist und gebt euch gegenseitig Vollmachten.

Im Übrigen ist das aus meiner Sicht ohnehin die einzig sinnvolle Entscheidung.

Solche Sparpläne sind auf Jahrzehnte ausgelegt. Nicht, dass die Ehe das nicht prinzipiell auch wäre, aber bei einem Konto kann ich den Betrag im Trennungsfall aufteilen und fertig.

Bei einem Depot ist die Sache ungleich komplizierter wenn man nicht gerade im Trennungsfall das Depot auflösen will.

Meine Frau und ich haben jedenfalls unseren jeweiligen Depots einach behalten und sind für Käufe/Verkäufe selber verantwortlich.

Nachtrag:

Das ganze hat keinerlei Nachteile, außer dass es evtl. etwas unübersichtlicher ist.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Bas_W — Wed, 15 Apr 2020 08:41:43 GMT

Da wir unsere Konten und Finanzen bereits zusammengelegt haben, sticht halt aktuell nur mein Einzeldepot, welches ich im Nachgang erstellt habe und auch das gemeinsame Geld "verwendet" heraus.

Meine Frau möchte sich eigentlich ungern mit dem Thema selber beschäftigen. Würden denn Nachteile für Sie entstehen, wenn Sie einfach nur eine Vollmacht auf mein Depot hätte?

Eigentlich wollen wir es so einfach wie möglich, aber gleichzeitig möchte ich auch, dass für beide kein Nachteil bzw. Streitfall in einem möglichen Trennungsfall oder was sonst auch immer, entstehen könnte.

Wie du sagst, scheint es also sinnvoll zu sein, jeweils einen identischen Betrag im eigenen Depot (für Sie am besten ein ETF wie A1JX52) anzulegen.

Und

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

GetBetter — Wed, 15 Apr 2020 08:50:20 GMT

@Bas_W

Wenn es das gemeinsame Geld ist, das Depot aber auf Deinen Namen läuft, dann gehören die Inhalte formal Dir. Inwieweit das im Trennungfall zu Problemen führen kann weiß ich nicht, mir schwant aber nichts Gutes.

Bei gemeinsamem Geld ist also aus dem Blickwinkel wirklich das Gemeinschaftsdepot der bessere Weg. Falls allerdings im Trennungsfall alles geteilt werden muss, dann wird das nur über einen Verkauf klappen. Und da ich davon ausgehe, dass eine Trennung nicht nach der aktuellen Börsensituation terminiert werden würde kann der Zwang zum Verkauf natürlich auch finanziell schmerzlich werden.

Ich persönlich würde weiterhin zu getrennten Depots tendieren.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Bas_W — Wed, 15 Apr 2020 09:44:53 GMT

@GetBetter

Danke, dass du dir so viel Zeit nimmst.

Da werden wir (also meine Frau und ich :D) uns wohl noch einmal intensiver zu austauschen müssen.

Getrennte Depots plus Vollmacht und Aufteilung der Sparrate wäre dann wahrscheinlich eine sehr saubere Lösung.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Bas_W — Thu, 16 Apr 2020 11:18:28 GMT

So jetzt noch ein mal eine Nachfrage. Je mehr man sich mit dem Thema beschäftigt, desto mehr Fragezeichen tauchen auf und desto mehr stellte ich fest, dass es ein Thema ist, bei dem viele Stolperfallen drohen.

Sollten wir uns für EInzeldepots entscheiden, wäre es doch auch wieder sauberer, Gehaltseingänge auf Einzelkonten umzustellen und hiervon den individuellen Vermögensaufbau zu starten, oder? Ansonsten kommt es ja zu einer komischen Vermischung der Finanzen.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

GetBetter — Thu, 16 Apr 2020 12:46:57 GMT

@Bas_W

Das ist aus meiner Sicht Geschmackssache.

Die Trennung der Depots würde ja nicht wegen grundsätzlich getrennter Finanzen passieren sondern um im Bedarfsfall jeden Partner mit seinem Anteil seiner Wege ziehen lassen zu können ohne dafür verkaufen zu müssen. Es wäre also eher eine Trennung aufgrund technisch-juristischer Aspekte als weil man sich aktiv für getrennte Finanzen entschieden hätte.

Wenn man also aus emotionaler Sicht eigentlich gemeinsam das Depot groß machen will und dabei nicht unterscheidet wer wieviel verdient und wer wieviel einbringen kann, dann kann man das durchaus auch vom Gemeinschaftskonto füttern.

Eine "komische Vermischung der Finanzen" würde ich das nicht nennen.

Wenn aber ohnehin beide in etwas gleich gut verdienen (und das auch für die Zukunft so erwartet wird (Stichwort Kindererziehung etc.), und gleich große Anteile auf das Gemeinschaftskonto zahlen, dann kann man tatsächlich auch mit Einzelkonten arbeiten.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Milopilo — Wed, 29 Apr 2020 12:00:22 GMT

Hallo,

ich habe mit großem Interesse die Diskussionen zu der obigen Frage gelesen, weil ich endlich auf einen Fall gestoßen bin, der mich in ähnlicher Weise tangiert und ich auf Rat hoffe. Die Situation:

- seit 2 Jahren verheiratet

-Ich: 1 Giro-Konto "Hauptkonto", 1 Depot "Aktien", 1 Depot "ETFs"

-meine Frau: 1 Giro-Konto "Zusatzkonto"

Gehaltseingänge, Fixkosten & laufende Kosten gehen über das Hauptkonto.

Das Thema Depot bzw. Sparen ist neu und beide Depots sind auf meinen Namen ausgestellt worden. Die Aufteilung auf 2 Depots war geschmackssache, hauptsächlich aus Kosten- und Übersichtsgründen so entschieden. Langfristig soll sich das Volumen in beiden Depots etwa die Waage halten.

Nun das Thema Freistellungsauftrag und etwaige Steuerfallen im Bezug auf die Depots.. daher grübel ich schon eine Weile wie ich hier verfahren soll.

-Beide Depots als Gemeinschaftsdepots einrichten und ehegattenübergreifenden Feistellunganträge bei beiden Banken stellen? (unt. Banken bei den Depots)

-Eins der beiden Depots auf meine Frau umschreiben, zwei getrennte Freistellungsaufträge für Einzeldepots beantragen (da Volumen bzw. zukünftige Erträge sich etwa die Waage halten sollen) und Vollmachten für die andere Partei erstellen?

-Ein Depot weiterhin auf mich laufen lassen + Vollmacht für die Frau, das zweite Depot als Gemeinschaftsdepot errichten und die 1602 EUR auf die zwei Depots gleichmäßig aufteilen? Oder geht die Kombi Gemeinschaftsdepot+Einzelkonto in Bezug auf die vollen 1602 EUR nicht?

Wichtig ist mir, besagte Steuerfallen "im worst case" (Stichwort: Trennung, Schenkung, Erbschaft ...) zu vermeiden und möglichst die Übersicht/Transparenz aufrechtzuerhalten.

Würde mich über Eure Vorschläge und Anmerkungen freuen.

Gruß

Milo

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

TRC — Wed, 29 Apr 2020 12:20:16 GMT

Also nur mal so nebenbei: Wenn ihr keinen Ehevertrag habt, dann sprechen wir von einer Zugewinngemeinschaft. Alles was ihr vorher "nachweislich" in Besitz hattet, gehört jedem von euch auch dannach (z.B. Scheidung, Todesfall etc.). Fakt ist aber auch, dass wenn du es nicht nachweisen kannst und die Ehe in 5 Jahren zerbricht folgendes Szenario Eintritt:

Du hast z.B. 100.000€ auf dem Konto und deine Frau hat 20.000€. Dann erfolgt automatisch ein Zugewinnausgleich und von der Differenz von 80.000€ bekommt jeder jeweils 40.000€, sodass ihr beide dann am Ende bei 60.000€ landet. Gegenseitige Vollmachten wären eine Option, aber auch wenn deine Frau keine Vollmacht auf das Depot hat, ändert sich in dem Zusammenhang nichts.

Meine Frau, mit der ich auch schon 15 Jahre verheiratet bin, vertraut mir da auch blind. Die muckt nur, wenn die Kreditkarte nicht geht

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Milopilo — Wed, 29 Apr 2020 12:41:14 GMT

Hallo TRC,

danke für deine Antwort. Nein, einen Ehevertrag gibt es nicht.

Okay, sagen wir beide gehen mit dem selben Vermögen ins Rennen, verdienen etwa gleich, Depotsvolumen wird etwa gleich sein. Im Szenario "Trennung" wird alles wieder halbswegs gleich aufgegeben. Soweit bin ich fein. Wie sieht es mit anderen Härtefällen aus?

Mir geht es weniger darum, wie meine Frau und ich uns gegenseitig ausziehen könnten, sondern eher wie externe Faktoren eine Rolle spielen bei diversen Szenarien, und wie ich weiter verfahren soll zwecks Freistellungsanträge bei den noch frischen Depots.

Milo

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

GetBetter — Wed, 29 Apr 2020 12:48:13 GMT

Hallo @Milopilo und herzlich willkommen.

Gemeinsame Freistellungsaufträge könnt ihr in jedem Fall stellen (gemeinsame Veranlagung vorausgesetzt), egal wieviele Depots ihr habt, auf wen diese laufen und ob Gemeinschaftsdepots dabei sind oder nicht.

Auf wen die Depots laufen ist immer Geschmackssache. Ich gehe aber immer vom schlimmsten anzunehmenden Fall aus:

Trennung im Streit
Mind. einer der Ex-Partner braucht Geld (Möbel, Kaution, Auto etc.) und muss auf das Depot zugreifen
Der Markt befindet sich in dem Moment im Keller

Gemeinschaftsdepots sind da problematischer als Einzeldepots die einigermaßen gleichmäßig gefüllt sind.

Ein Freistellungsauftrag oder eine nicht mehr gewünschte Vollmacht sind dagegen schnell korrigiert.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

TRC — Wed, 29 Apr 2020 12:56:28 GMT

@Milopilo

Bin da nicht so der Experte, aber @GetBetter hat es gut beschrieben.

Wenn ihr Kinder habt, dan solltet ihr auch Todesfälle, Erbschaft etc. berücksichtigen.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Milopilo — Wed, 29 Apr 2020 13:37:16 GMT

Hallo und danke für die Antwort.

Okay, damit wäre die Frage beantwortet, ob man bei ehegattenübergreifenden Freistellungsaufträgen zwingend Gemeinschaftsdepots benötigt ==> Nein.

D.h. Verlustrechnungen können auch zwischen zwei Einzeldepots realisiert werden, die jeweils auf Männchen und Weibchen laufen?

Können die vollen 1602 EUR Pauschale auch angesetzt werden, wenn beide Depots weiterhin auf meinen Namen laufen (ehegattenübergreifenden Freistellungsaufträge + gemeinsame Veranlagung vorrausgesetzt)?

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

TRC — Wed, 29 Apr 2020 14:09:52 GMT

Ich würde sagen "Ja", aber das kann dir am ehesten ein Steuerberater beantworten. Bei mir laufen die Depots über mich, dennoch wird es berücksichtigt. Die Steuerthemen mache ich aber nicht selbst, sondern eben ein Fachmann.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

GetBetter — Wed, 29 Apr 2020 14:11:51 GMT

1. Korrekt.

2. Ja. Interne Verlustverrechnungen finden bei jeder Bank statt denen ihr einen Freistellungsauftrag erteilt habt. Falls ihr bei einer Bank zwar eine solche Verlustverrechnung haben wollt aber keine Kapitaleinkünfte freigestellt werden sollen, dann gebt ihr dort einen Freistellungsauftrag über den Betrag 0 € ab.

3. Ja. Anzahl und Inhaber-Kostellationen sind beliebig solange nur ihr beide im Spiel seid. Falls einer von euch beispielsweise noch ein Gemeinschaftskonto/-depot mit einer anderen Person hat, dann ist dieses nicht mit abgedeckt.

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Milopilo — Wed, 29 Apr 2020 19:46:49 GMT

Hallo GetBetter,

vielen Dank nochmal für deine hilfreichen Beiträge.

Ich gehe nun davon aus, dass ich ohne Bedenken zunächst einmal die ehegattenübergreifenden Freistellungsnträge stellen kann. Was die Bestimmung der Depots angeht, so nehme ich, dass es eher ein Thema der "internen Familienpolitik" ist.

Da das Thema "Steuerfalle" in diesem Kontext oft zu lesen war, gibt es in meiner Situation spezielle Szenarien, die ich bei meiner Entscheidung im Bezug auf Konto- und Depotverteilung auf dem Schirm haben sollte? Hier meine ich eher Fälle im Bezug auf das Finanzamt und nicht auf die interne Familienpolitik.

Schönen Abend und VG

Milo

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

GetBetter — Thu, 30 Apr 2020 06:24:16 GMT

@Milopilo

Ich bin kein Steuerexperte daher will ich nicht ausschließen dass irgenwelche Fallen lauern die für einen Normalsterblichen nicht zu erahnen sind.

Aber nach meinem Kenntnisstand sollten Deine in Frage kommenden Vorhaben bzgl. des Finanzamtes unkritisch sein.

Sollte beispielsweise eines der Depots von Dir auf Deine Frau umgeschrieben werden (Gläubigerwechsel), so fiele zwar Schenkungssteurer an, allerdings gibt es einen Freibetrag von 500.000 €. Ich unterstelle jetzt mal, dieser ist ausreichend.

Um Genaueres sagen zu können wäre es wahrscheinlich besser wenn Du Deine konkrete Idee vor deren Umsetzung nochmal kurz hier mitteilst (oder einen echten Steuerexperten interviewst ).

Betreff: Einzeldepot mit Vollmacht oder Gemeinschaftsdepot?

Milopilo — Fri, 01 May 2020 04:43:58 GMT

Hallo getbetter,

besten Dank für deine Infos, hat mir def weiter geholfen!

Schönes Wochenende allen!

Milo