Thema "Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung" in Wertpapiere & Anlage

Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 12:09:20 GMT

Hallo liebe Leute,

aufgrund einer unfreiwilligen Lebensveränderung (Scheidung, Hausverkauf, neuer Lebensstandort etc.) musste ich bei meinen Finanzen wieder ziemlich weit unten anfangen. Das Gröbste ist abehackt und nun möchte ich, da ich erstmal von der Idee "Eigenheim" kuriert bin, stärker auf die Vermögensbildung hinarbeiten.

Schritt 1:

Sparplan für Vanguard FTSE All-World UCITS ETF – USD DIS

Ziel: Sicherheit

25 € pro Monat

10 Jahre

Sparplan für Lyxor MSCI EM ESG Trend Leaders

Ziel: Entwicklung

25 € pro Monat

10 Jahre

Einzelaktie Inovio für 300 €

Ziel: Test / Lernen 3 bis 6 Monate,

dann Check der Entwicklung

Schritt 2:

Weiter Geld sparen (Tagesgeld) Ab 800 € weitere Einzelaktie kaufen, z. B. Berkshire + Hathaway.

Ein festes Sparziel habe ich nicht. Aktuell geht es darum, wieder besser aufgestellt zu sein. Hausverkauf und Scheidung haben ein großes Loch gebrannt und als Freiberufler ist auch meine Rente eher fraglich. Ich möchte gerne zweigleisig fahren: Auf der einen Seite ziemlich stabil für eine langfristige Zukunft anlegen. Auf der anderen Seite mit Aktien experimentieren, lernen und im Optimalfall sinnvoll Vermögen aufbauen.

Habt ihr für mich Kritik, Impulse, Änderungsvorschläge parat?
Wenn ihr weitere Infos über mich braucht, reiche ich die gerne nach.

Vielen Dank!
Ghosty

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

HaBe — Wed, 11 Mar 2020 12:24:41 GMT

Hallo und willkommen in der Community!

Ich würde für den Anfang die gesamte Sparrate in den FTSE All-World stecken und erstmal damit die ersten Erfahrungen sammeln.

Der Einstieg in Einzelaktien ist für das Kennenlernen aktuell nicht unbedingt geeignet, da die Märkte sehr unruhig sind und keiner weiß, wie es da in den nächsten Wochen weitergeht.

Bei dem All-World ETF kannst Du aber ruhig sofort loslegen. Auch da geht es aktuell auf und ab, aber auf lange Sicht isz das ok.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

t.w. — Wed, 11 Mar 2020 12:29:56 GMT

Hallo @Ghosty ,

ich bin da ganz bei @HaBe. Ein All-World Sparplan ist eine gute Wahl. Der zweite ETF wäre mir deutlich zu eng in seiner Marktabdeckung. Wie kommst Du auf Inovio? Bis auf den kurzen Sprung in den letzten Tagen scheinen die sich dauerhaft negativ zu entwickeln.

Mein Tipp ist also identisch zu @HaBe: Steck die 300 Euro und Deine Sparrate in den Vanguard FTSE All-World und freu Dich über den systematischen Vermögensaufbau. Alle anderen beschriebenen Maßnahmen sind meiner Meinung nach nur unnötige Spielerei.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 12:44:03 GMT

Vielen Dank für die ersten Antworten.

Also wäre es aus eurer Sicht sinnvoll, erst einmal den erst erwähnten ETF-Sparplan anzugehen und später nochmal zu schauen, was ggf. noch genommen werden könnte, aber aktuell eher nicht, ja?

Kann man in den Sparplan auch Einmalzahlungen reinpacken?

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

t.w. — Wed, 11 Mar 2020 12:48:27 GMT

@Ghosty
schrieb:
Also wäre es aus eurer Sicht sinnvoll, erst einmal den erst erwähnten ETF-Sparplan anzugehen und später nochmal zu schauen, was ggf. noch genommen werden könnte, aber aktuell eher nicht, ja?

Ich würde sogar sagen, der Vanguard FTSE All-World reicht auch dauerhaft aus. Für einen systematischen Vermögensaufbau brauchst Du auch zu späteren Zeitpunkten keine weiteren Produkte.

Einmalzahlungen kannst Du vornehmen, in dem Du entweder für einen Monat die Sparrate entsprechend erhöhst oder einfach einen zweiten Sparplan auf die selbe WKN eröffnest, der nur einmalig ausgeführt wird. Diese Verfahren lohnen sich bis 660 Euro Ordergröße. Darüber handelst Du am besten im Livetrading.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Zilch — Wed, 11 Mar 2020 12:50:06 GMT

Hallo @Ghosty

Ich möchte meinen Vorrednern @HaBe und @t.w. zustimmen.

25€ pro Monat in einen EM ergibt für mich keinen Sinn wenn du in den ALL-World investierst - dort ist EM schon enthalten und wir für dich automatisch gemanaged (Verhältnisse).

Eine Einzelaktie für 3 bis 6 Monate halte ich auch eher für schlecht. Zum kennenlernen kannst du einfach das Musterdepot verwenden - da setzt du kein echtes Geld ein (und womöglich in den Sand). Erst recht bei der derzeitigen Marktsituation nicht ganz so vorteilhaft.

Ich würde 300€ in den FTSE stecken und mit 50€ im Monat besparen.

Für 800€ bekommst du auch keine Berkshire 😉

Aktien ins Musterdepot wenn du einfach nur ein Gefühl für entwickeln willst. Klar kann man sich dann ärgern wenn es hoch geht und man nicht investiert ist, aber ebenso freut man sich wenn es runter geht und man nicht investiert ist 😉

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

GetBetter — Wed, 11 Mar 2020 13:01:19 GMT

Hallo @Ghosty und herzlich willkommen.

Auch wenn Du selber kein Ziel definiert hast: Bei einem Freiberufler ohne ausgewachsenen Rentenanspruch ergibt sich das aus meiner Sicht von selbst.

Nur passt Dein geplantes Vorgehen so irgendwie überhaupt nicht dazu.

Das Folgende ist jetzt mal basierend auf den vorliegenden Informationen. Wichtig fände ich beispielsweise Dein Alter.

Aktuell gehe ich mal davon aus, dass Du zumindest ohne Schulden dastehst. Andernfalls hat deren Tilgung höchste Priorität und die Zahlen sind entsprechend anzupassen.

Bevor wir über die Aufteilung reden würde ich mal gerne die gepante Sparrate in den Vordergrund stellen. Der aktuelle Beitragssatz der gesetzlichen Rentenversicherung liegt bei 18,6%. Wenn Du Dir das mal in Euro umrechnest, solltest Du als Freiberufler mindestens (!) Irgendwo in der Größenordnung hoher dreistelliger Beträge liegen.

Der Vanguard (A1JX52) ist für die Rolle des Rentenersatzes tipptopp geeignet, die geplante Rate ist aufgrund des oben Geschriebenen aber geradezu lächerlich (nicht bös' gemeint).
Der Lyxor MSCI EM ESG Trend Leaders (LYX0YG) ist eine nette Spielerei für jemanden, der zusätzlich zur Pflicht noch eine Kür sucht. Das scheint mir bei Dir zumindest am Anfang nicht der Fall zu sein.
Und zur Inovio-Aktie halte ich mich so gut wie möglich zurück da ich die Firma nicht kenne und mich mit den Zahlen nicht befasst habe. Trotzdem gibt es schon aufd den ersten Blick haufenweise Anzeichen die mir sagen "Finger weg!".

Also was Konstruktives zum Schluß:

Vergiß den ganzen Plumpaquatsch, konzentriere die Kräfte im A1JX52 und schaffe Dir schnellstmöglich eine solide Basis. Und wenn Du dann noch Mittel frei hast, dann kannst Du immer noch rechts und links des Weges schauen.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

GetBetter — Wed, 11 Mar 2020 13:08:01 GMT

@Zilch schrieb:
Für 800€ bekommst du auch keine Berkshire 😉

Es gibt Berkshire Hathaway A und B.

Bei den A (854075) wird's mit 800 € eng, die B sind aber problemlos möglich (A0YJQ2).

Ich muss mal kurz nachsehen von welchen ich einige im Depot habe...

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 13:38:57 GMT

Vielen Dank für die weiterführenden Infos.

Zu meinem Hintergrund:

Aktuell habe ich nach dem ganzen Wirbel in meinem Leben Folgendes entwickelt:

1) Bargeldreserve auf Tagesgeldkonto: 4000 € (Notgroschen)

2) Zwei Goldbarren im bankschließfach: 5000 € (Notgroschen)

Das sind meine Rücklagen, die nur bei Bedarf genutzt werden sollen und wenn was runtergeht, soll als erstes hier wieder aufgefüllt werden.

Dann habe ich noch meine Rest-Bafög-Schulden abbezahlt. Das waren 5000 €. Das ist also auch abgehackt.

Beruf: Ich bin Schriftsteller und über die Künstlersozialkasse versichert. Die zahlt den Arbeitgeberanteil. Mir bleibt zu zahlen der Arbeitnehmeranteil. Das sind monatlich ca. 300 bis 400 €. Den Beitrag kann ich monatlich anpassen - je nach Entwicklung des Einkommens.

Brutto variiert bei mir stark von Monat zu Monat. Mal sind es 2000 €, mal 5000 € - im Mittel vielleicht so 2800 €.
Steuer nach Grundtabelle müssten ca. 14 € Einkommensteuer sein.

Monatlich kann ich ca. 300 bis 400 € zur Seite legen. Das soll zum einen dazu dienen, die Reserven aufzufüllen, sollte ich auf diese rückgreifen müssen. Zum zweiten kommt das Geld, was ich sparen kann, hier auf ein Tagesgeldkonto - und das möchte ich dann immer wieder investieren.

Und meine Idee war, sozusagen als "Stamm", den oder die Sparpläne. Und gleichzeitig die "Äste" in Form anderer Assets.

Es kann natürlich sein, dass ich da zu blind rangetreten bin. Motiviert bin ich v. a. durch meine Zusammenarbeit mit einem Börsenexperten und einem ehemaligen Bankmanager der Deutschen Bank in New York. Habe für diese jeweils ein Buch geschrieben, in denen es um Assets ging. Aber klar: Die haben ganz andere Hintergründe als ich.
Dann sollte ich mich besser bremsen. 😄

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 13:40:02 GMT

Ach so: Mein Alter - ich bin 34.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Zilch — Wed, 11 Mar 2020 13:45:46 GMT

@Ghosty

Interessant das sdu die Bücher anderer Leute schreibst 🙂

Das mit dem Stamm und den Ästen ist ja an und für sich nicht verkehrt, nur ohne Stamm keine Äste 😉

Und den Stamm musst du dir jetzt erst mal aufbauen. Du pflanzt sozusagen erst mal dein kleines Bäumchen, da entwickelt sich auch erst der Stamm bevor die klitzekleinen Äste dicker werden 😉

Auch sind Aktien, wie bereits erwähnt, für "3 bis 6 Monate zum probieren" einfach schlecht. Musterdepot - probieren - irgendwann als Beimischung vielleicht dazunehmen. Nötig? Nein. Aber wenn es dir Freude bereitet sei es drum.

Das alles aber erst nach einer fundierten Basis die du dir aufbauen musst.

Und @GetBetter - Ich ging von "A" aus 😛 Think big und so 😉

Beste Grüße!

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 13:57:35 GMT

Ok.

Um mal im Bild zu bleiben:

Der Notgroschen (Gold / Tagesgeld) spielt erstmal keine Rolle.

Ein einzelner Sparplan ist das Bäumchen, was im besten Fall zu einer schattenspendenden Eiche heranwachsen soll.
Je größer der Baum, desto sinnvoller, dann erst in andere Dinge zu investieren?

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 13:59:18 GMT

Was wäre beim Musterdepot zu berücksichtigen?

Ist das ähnlich einem Testkonto fürs Daytrading? Das hatte ich letztes Jahr mal gemacht. Da wurde mir quasi pro Sekunde ein neuer Kurs angezeigt. Wäre das hier im Musterdepot auch so?

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

GetBetter — Wed, 11 Mar 2020 14:06:52 GMT

@Ghosty

Ich verstehe den Gedanken hinter dem Nickname

Zusammen mit dem Arbeitgeberanteil liegen wir dann ja bei dem hohen dreistelligen Betrag. Die Richtung ist also ok. Trotzdem noch eine Frage zur Struktur:

Was passiert mit den 300-400 € Arbeitnehmeranteil ?

Ist das Geld welches Du, jenseits der hier diskutieren Sparpläne, in eine Rentenkasse einzahlst über die Du dann in 30 Jahren abgesichert sein wirst?

Oder ist das eben jedens Geld, über das wir hier reden, das Du also nach eigenem Gusto anlegen kannst?

Ich bin übrigens sehr im Zweifel ob ich Gold als klassischen Notgroschen betrachten würde. Immerhin handelt es sich um ein im Wert schwankendes Asset welches im Falle einer "modernen" Notsituation (Auto kaputt) eher weniger gut geeignet ist.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Zilch — Wed, 11 Mar 2020 14:14:41 GMT

Heyho ich versuch mal auf beides einzugehen:

Dein Notgroschen und deine Goldreserve sind genau das: NOTgroschen und RESERVEN. Die rührst du nicht an und haben mit deinem Vermögensaufbau erst mal nichts zu tun. Den Notgroschen könntest du noch etwas ausbauen, man sagt in der Regel 3 Nettolöhne sollte man immer haben.

Wenn du das hast geht's weiter. Ich bleibe mal bei der Metapher und formuliere sie ETWAS anders um es ins richtige Bild zu rücken:

Dein A1JX52 oder welchen ETF du auch immer besparen möchtest ist dein Bäumchen. Mit jeder Sparanlage gießt du es und es wächst heran.

Irgendwann ist er ein schöner dicker Baum der dir Schatten spendet.

Nun denkst du dir "schön wie dieser Baum gewachsen ist" und schaust um den Baum herum: viele kleine Eicheln haben kleine Sprösslinge hervorgebracht, was aber erst ging weil der Baum so groß geworden ist. Dies wären deine Branchenmixe oder Neugewichtungen. Du kannst sie rausreißen und die Stelle pflastern um einen Grillplatz zu errichten oder die Gießkanne herausholen und begießen um ein Wäldchen zu bekommen 🙂

Oder kurz ohne Metaphern:

Erst den All World aufbauen, wenn der ein schönes großes Volumen hat kannst du dich umschauen wo du bestimmte Branchengewichtungen setzen möchtest.

Rechenbeispiel: Der All-World hat eine jährliche Wertentwicklung von 9,75% (Quelle: extraetf) seit Auflage. Gehen wir von einer weiteren jährlichen Wertentwicklung von 6,78% aus (7% abzüglich Kosten) und einer monatlichen Besparung von 300€ so hättest du in 10 Jahren ca. 60.000€ angespart.

Zum Musterdepot:

Nein, das Musterdepot ist in dem Fall ganz genau wie dein richtiges Depot. Du "kaufst" virtuell die Aktien mit dem Kurs der gerade aktuell ist (du kannst auch einen rückwirkenden Kurs nehmen) und legst ab. Ist schwer zu erklären, aber er zieht sich die Kurse von einer Börse und ist kein "Ticker" wie im Daytrading 🙂 Eben wie ein Depot nur als Muster 😄 Schwer zu erklären, sorry. Am besten ist hier learning by doing 🙂

Beste Grüße! 🙂

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 14:24:38 GMT

Also zu der Sache mit Arbeitgeber/Arbeitnehmer-Anteilshälfte:

Ich gelte als freischaffender Künstler und habe keinen Arbeitgeber. Damit Künstler (viele bekommen deutlich weniger Honorar als ich) sozialversichert sein können, gibt es die Künstlersozialkasse. Diese trägt den Arbeitgeberanteil. Sie gewinnt ihn aus den Abgaben, die Verlage oder andere Medienunternehmen leisten müssen. Ich als Künstler zahle meinen Arbeitnehmeranteil. Im Schnitt sind das monatlich 350 €. Damit bin ich kranken- pflege- und rentenversichert. Meine Hälfte + die Hälfte der KSK macht dann monatlich 700 €. So habe ich es zumindest verstanden. 😄

Ich habe ein kleines Konzept für meine Finanzen. Das geht von Minimaleinnahmen pro Monat aus. Ich muss mind. monatlich 2300 € erarbeiten, um alle Fixkosten (inkl. Kindesunterhalt, Steuer und KSK) bezahlen zu können. Und in dieser Summe sind auch 300 bis 400 € kalkuliert, die ich zum Sparen pro Monat weglegen will.

Mein ursprünglicher Gedanke war: Ich spare diese Summen monatlich auf einem Tagesgeldkonto, bis ich eine größere Summe erreicht habe, die ich dann einmalig investiere. Sodann wurde die Idee mit Sparplan konkreter für mich. Daher wollte ich es so handhaben, dass ich monatlich 50 € in Sparpläne tue, gleichzeitig weiter auf dem Tagesgeld anspare und bei größeren Summen Einmal-Investitionen tätige.
Aber wie gesagt: Erst einmal nur alles eine Idee.

Da mein Einkommen schwankt, möchte ich mich auch nicht festlegen, monatlich 300 € anlegen zu müssen, denn wenn ich es mal nicht kann, wäre doof. Für mich hat sich damals deshalb die Idee der Einmal-Investments als sinnvoll angedacht. Ich kann sparen je nach monatlichem Einkommen und wenn eine gewisse Summe erreicht wurde, geht das Geld vom Konto ins Depot, ohne dass ich unter Druck stehen könnte.

PS: Ja, Nomen est Omen.
Ghosty = Ghostwriter. Nicht sonderlich kreativ, wa. 😄

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Zilch — Wed, 11 Mar 2020 14:48:18 GMT

@Ghosty schrieb:

PS: Ja, Nomen est Omen.
Ghosty = Ghostwriter. Nicht sonderlich kreativ, wa. 😄

Naja "Zilch" = "Silk" gesprochen, bin halt n geschmeidiger Typ 😉

Wie das dann wohl bei @GetBetter sein müsste.... 😜

Zu deiner Situation kann ich nicht viel sagen. Ich kenne mich in dem Bereich einfach mal überhaupt nicht aus.

WAS ich jedoch sagen kann: Du kannst eine gewisse Summe X (z.B. die 50€) als Sparplan anlegen, zum Beispiel zu einem Zeitpunkt an dem du 100% weißt wie viel du diesen Monat zur Verfügung hast, und diesen Sparplan dann deinen Möglichkeiten anpassen. Dann ist es immer noch als Sparplan und du sparst dir die Gebühren für Einmaleinzahlung 🙂

Ab 660€ hast du dieselbe Gebühr wie eine Einmalzahlung, deshalb könnte es zum Beispiel auch eventuell sinnvoll sein mehrere Sparpläne anzulegen (zum Beispiel einen auf den 15., einen auf den 23.) um bei mehr als 660€ Anlage dieses aufzusplitten. Ich weiß aber nicht ob diese Idee funktioniert, ich war noch nie in der glücklichen Lage so viel auf einmal sparen zu wollen 😄 Hier wird @GetBetter oder auch @t.w. besser bescheid wissen.

Beste Grüße! 🙂

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

t.w. — Wed, 11 Mar 2020 15:09:06 GMT

@Zilch schrieb:
Ab 660€ hast du dieselbe Gebühr wie eine Einmalzahlung, deshalb könnte es zum Beispiel auch eventuell sinnvoll sein mehrere Sparpläne anzulegen (zum Beispiel einen auf den 15., einen auf den 23.) um bei mehr als 660€ Anlage dieses aufzusplitten. Ich weiß aber nicht ob diese Idee funktioniert, ich war noch nie in der glücklichen Lage so viel auf einmal sparen zu wollen 😄 Hier wird @GetBetter oder auch @t.w. besser bescheid wissen.

Das kann man machen, ergibt aber überhaupt keinen Sinn.

1,5% * 660 Euro sind genauso viel wie 1,5% * 330 + 1,5% * 330.

Also ganz einfach: In Deinem Fall lieber @Ghosty ist es eine gute Idee, das Geld auf dem Giro- oder Verrechnungskonto zu sammeln und immer wenn 1.000 Euro zusammen sind im Livetrading manuell zu ordern.

Eine Alternative (so mache ich es): Ich gucke immer am 25. eines Monats, wie viel diesen Monat in den Sparplan fließen soll und passe ihn dann monatlich an. So kannst Du einen Monat 250, im nächsten Monat 600 und im folgenden 400 Euro per Sparplan investieren, ohne viel dafür zu tun, es sind nur ein paar Klicks.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Zilch — Wed, 11 Mar 2020 15:32:23 GMT

@t.w. schrieb:
@Zilch schrieb:
Ab 660€ hast du dieselbe Gebühr wie eine Einmalzahlung, deshalb könnte es zum Beispiel auch eventuell sinnvoll sein mehrere Sparpläne anzulegen (zum Beispiel einen auf den 15., einen auf den 23.) um bei mehr als 660€ Anlage dieses aufzusplitten. Ich weiß aber nicht ob diese Idee funktioniert, ich war noch nie in der glücklichen Lage so viel auf einmal sparen zu wollen 😄 Hier wird @GetBetter oder auch @t.w. besser bescheid wissen.
Das kann man machen, ergibt aber überhaupt keinen Sinn.
1,5% * 660 Euro sind genauso viel wie 1,5% * 330 + 1,5% * 330.

Also ganz einfach: In Deinem Fall lieber @Ghosty ist es eine gute Idee, das Geld auf dem Giro- oder Verrechnungskonto zu sammeln und immer wenn 1.000 Euro zusammen sind im Livetrading manuell zu ordern.

Eine Alternative (so mache ich es): Ich gucke immer am 25. eines Monats, wie viel diesen Monat in den Sparplan fließen soll und passe ihn dann monatlich an. So kannst Du einen Monat 250, im nächsten Monat 600 und im folgenden 400 Euro per Sparplan investieren, ohne viel dafür zu tun, es sind nur ein paar Klicks.

Nene ich meinte das anders! Aber habe gerade selber bemerkt dass meine Logik einen KLEINEN Fehler hatte 🙂

Deinen zweiten Vorschlag war ja das, was ich als beste Lösung empfunden habe. Sparplan einmal im Monat auf Grund der Möglichkeiten anpassen und gut ist.

Betreff: Frage für den Anfang der Vermögensplanung

Ghosty — Wed, 11 Mar 2020 15:57:34 GMT

"Also ganz einfach: In Deinem Fall lieber @Ghosty ist es eine gute Idee, das Geld auf dem Giro- oder Verrechnungskonto zu sammeln und immer wenn 1.000 Euro zusammen sind im Livetrading manuell zu ordern.

Habe ich es korrekt verstanden?
Ich könnte entweder a) auf dem Konto sammeln bis immer 1000 € zusammen sind und diese dann einzeln investieren oder b) ich lege einen Sparplan an, bei welchem ich monatlich unterschiedliche Summen einzahle - je nach Möglichkeit. Also wäre es da auch möglich, mal radikal: Januar 50 €, Februar 600 €, März 100 € - immer nach "Einzelfall-Monat"?
Und wäre es dann immer noch im Sinne der Diversität, wenn ich alles in einen Sparplan tue - oder in zwei?