Thema "Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat" in Wertpapiere & Anlage

ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

natalka_vi — Sat, 31 Aug 2019 11:03:22 GMT

Hallo liebe Community,

ich bin eine Anfängerin hier, deshalb würde gerne um euren Rat bitten.

Da ich die Community zu spät entdeckt habe (nachdem, dass ich mein Depot schon geöffnet und die ETF-Sparpläne gekauft habe), merke ich jetzt, dass ich paar Fehler bei der ETF-Auswahl gemacht habe.

Das sind drei ETF, die ich gekauft habe:

HSBC MSCI World ETF - USD DIS

iShares Core MSCI World UCITS ETF - USD ACC

Xtrackers MSCI World UCITS ETF - 1D USD DIS

Mein erster Fehler war, dass ich bei iShares ein thesaurierender Fond ausgewählt habe (weil ich die Information über den noch nicht ausgeschöpften Freibetrag zu spät in der Community gelesen habe). Jetzt ist die Frage, was soll ich mit diesem ETF machen? Soll ich ihn weiter mit dem kleinen Betrag (momentan 75 € pro Quartal) weiter besparen oder gibt es eine andere Variante?

Mein zweiter Fehler war, dass ich drei ETF anstatt vielleicht nur einen genommen habe. Auf ein ETF MSCI Emerging Markets habe ich absichtlich verzichtet, weil die Schwellenländer für mich persönlich zu riskant sind (kann sein, dass ich mich aber irre). Und wenn schon Schwellenländer unbedingt im Depot seien sollten, dann würde ich vielleicht ein ETF MSCI ACWI auswählen (aber da gibt es nur die thesaurierende ETF bei Comdirect). Was soll ich am besten jetzt machen? Soll ich einen von beiden ETF stilllegen oder einfach mit wenig Geld weiter besparen (momentan sind es 100 € pro Monat) und mir doch noch einen ETF, z.B. MSCI ACWI kaufen? Wird dann aber mein Depot nicht zu unübersichtlich?

Mein anderer Gedanke war, lohnt es sich vielleicht anstatt den ACWI ein ETF (Unternehmensanleihen), wie z.B. iShares Global Corporate Bond EUR Hedged UCITS ETF (Dist) zu kaufen?

Was würdet ihr mir raten?

Vielen lieben Dank und schöne Grüße aus Nürnberg 🙂

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

smeier — Sat, 31 Aug 2019 11:12:16 GMT

Die drei ETF, die du dir ausgesucht hast, bilden den gleichen Index ab und sind somit redundant. Such dir den aus, der dir am besten gefällt und lösch die anderen beiden.

Ob thesaurierend oder ausschüttend würde ich eher an deiner persönlichen Vorliebe festmachen - möchtest du die Dividenden in Cash oder sollen die reinvestiert werden? Der Steuerspareffekt ist seit der InvStG-Reform mMn nebensächlich.

Zu den Unternehmensanleihen:

Die sind fast so riskant wie Aktien und bringen darum fast so viel Rendite. Ich persönlich finde eine Aufteilung in risikobehaftet/risikoarm und damit in Aktien/Tagesgeld für Privatanleger am sinnvollsten.

Grüße!

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

GetBetter — Sat, 31 Aug 2019 11:23:21 GMT

Na da kann man ja direkt zwei Neumitglieder herzlich willkommen heißen, was ich hiermit auch tue.

@natalka_vi

Wie schon von @smeier erwähnt bbilden alle drei ETFs den gleichen Index ab, Du kannst also auf zwei verzichten. Prinzipiell hast Du die freie Auswahl, aus steuerlciher Sicht ist aber ein Ausschütter zu bevorzugen. Das seit dem neuen Investmentsteuergesetz von 2018 kein Unterschied mehr besteht ist nicht richtig.

Auf den MSCI ACWI gibt es tatsächlich keinen ausschüttenden ETF. Du kannst aber den A1JX52 von Vanguard nehmen. Dieser bildet den FTSE All-World nach und kann als vollkommen gleichberechtigten betrachtet werden.

Falls Dein Anlagehorizont ausreichend lang ist (> 10 Jahre, lieber mehr) würde ich Anleihen komplett weglassen. Die haben nur einen Vorteil wenn Du die Volatilität reduzieren willst, sei es, weil Du sonst unruhie Nächte hast oder weil Du in relativ kurzer Zeit an das Geld ran willst (Hausbau o.ä.).

Unterm Strich:

Wenn Du eine gewisse Portion Schwellenländer dabei haben willst (ca. 11%), dann den A1JX52.

Andernfalls einen der beiden schon vorhandenen Ausschütter weiterbesparen und die anderen beiden einfach liegen lassen. DIe werden ja nicht schlecht.

Die Sparrate von 100 € pro Monat gilt pro ETF, oder?

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

Crazyalex — Sat, 31 Aug 2019 11:37:03 GMT

...ich schmeiß mal 'nen Link in die Runde: ETF-FAQ

Gruß Crazyalex

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

smeier — Sat, 31 Aug 2019 11:37:05 GMT

@GetBetter : Bei 800€ Freibetrag und 25% Abgeltungssteuer kann man pro Jahr maximal 200€ sparen. Davon geht jetzt noch der Betrag ab, der als Vorabpauschale beim Thesaurierer veranschlagt wird.

Ist die Frage, ob man sich für deswegen vorschreiben lassen will, welchen ETF man kauft 😉

Wenn die Dividenden dann noch eine Zeit lang auf dem Verrechnugnskonto liegen, kann der Zinseszins nicht arbeiten.

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

Crazyalex — Sat, 31 Aug 2019 11:40:25 GMT

@smeier schrieb:
@GetBetter : Bei 800€ Freibetrag und 25% Abgeltungssteuer kann man pro Jahr maximal 200€ sparen. Davon geht jetzt noch der Betrag ab, der als Vorabpauschale beim Thesaurierer veranschlagt wird.

Ist die Frage, ob man sich für deswegen vorschreiben lassen will, welchen ETF man kauft 😉

Wenn die Dividenden dann noch eine Zeit lang auf dem Verrechnugnskonto liegen, kann der Zinseszins nicht arbeiten.

...ist die Frage ob man lieber bis zu 200€ pro Jahr nutzlos verschenkt...

@smeier...ich glaube da solltes du das mit dem Zinseszins mal nachrechnen...

Gruß Crazyalex

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

GetBetter — Sat, 31 Aug 2019 12:01:01 GMT

@smeier

Die relevanten Faktoren hast Du alle korrekt genannt, allerdings schätzt Du deren jeweiliges Gewicht aus meiner Sicht falsch ein.

Die Vorabpauschale kannst Du im Prinzip komplett vergessen. Deren Betrag ist derart gering, so dass daraus kein spürbarer Effekt entsteht.

Ums mal mit realen Zahlen untermauern zu können habe ich gerade extra nachgesehen: 2018 habe ich meinen Freibetrag ausgenutzt, die Vorabpauschale hatte daran einen Anteil von 36 Cent.

Die max. 200 € entstehen pro Jahr. Bei einem Anlagehorizont von 25 Jahren (keine Seltenheit bei der Altersvrosorge) reden wir also von 5.000 €, bei Verheirateten das Doppelte.

Und ob die Ausschüttungen noch eine zeitlang (6 Monate o.ä.) auf dem Verrechnungskonto liegen ist auch unerheblich. Wichtig ist, dass sie überhaupt reinvestiert werden und so zum Zinseszinseffekt beitragen können. Ob sie das für 20 Jahre oder für 19,5 Jahre tun ist nicht kriegsentscheidend.

Zu guter Letzt:

Man muss sich davon nicht den ETF vorschreiben lassen. Wenn man irgendwas haben will was es nur in der ungünstigeren Variante gibt, dann darf man das trotzdem nehmen. Aber beim MSCI World gibt es haufenweise gleichwertige Produkte von denen man sich schon das für die persönliche Situation optimale raussuchen sollte.

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

natalka_vi — Sat, 31 Aug 2019 12:59:34 GMT

Zuerst euch allen vielen Dank!

@GetBetter, sorry für die blöde Frage, aber was bedeutet technisch, dass ich auf zwei ETF verzichten kann? Soll ich die beide einfach löschen oder nicht mehr besparen oder verkaufen?

Da ich mein Freibetrag nicht ausgeschöpft habe, möchte ich unbedingt den ausschüttenden ETF auswählen. Für dein Rat über A1JX52 bin ich dir dankbar.

Ich bin nicht so jung, aber mit 15-20 Jahren möchte ich noch rechnen. Ja, die Sparrate ist momentan 100 € pro Monat, aber diese kann ein bisschen größer werden (bis 200-300 € pro Monat).

@smeier. Das Tagesgeldkonto habe ich natürlich, aber weil die Zinsen so niedrig sind, war ich schon monatelang mit den Gedanken über ETF beschäftigt und jetzt habe ich mich dafür enschieden.

Noch mal vielen Dank!

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

ehemaliger Nutzer — Sat, 31 Aug 2019 13:11:13 GMT

Falls du Bruchstücke besitzt, kannst du die kostenfrei verkaufen. Sparpläne löschen solltest du natürlich sowieso, wenn du den jeweiligen etf nicht weiter besparen möchtest. Wie sinnvoll es ist, ETFs zu verkaufen, hängt vor allem damit zusammen, über welche Summe wir hier reden. Wenn du gerade Mal 100€ in einem der genannten ETFs investiert hast, ist ein Verkauf teuer (in Relation zum Anlagebetrag)

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

Crazyalex — Sat, 31 Aug 2019 13:13:19 GMT

...ind dem Fall entweder schnell noch 900€-1400€ auf einmal reinbuttern oder Sparplan solange laufen lassen bis 1000-1500€ erreicht sind. Dann kann die Position ruhen (nicht mehr aktiv bespart werden) und in ruhe wachsen. Später lohnt dann auch der Verkauf

Gruß Crazyalex

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

natalka_vi — Sat, 31 Aug 2019 14:31:01 GMT

@ehemaliger Nutzer, @Crazyalex, vielen Dank!

Ja, da ich nur angefangen habe (tatsächlich nur mit 100 €), finde ich den Rat nicht zu verkaufen und weiter so lange zu besparen, wie @Crazyalex es empfiehlt, sehr vernünftig. So mache ich.

Schöne Grüße aus richtig sonnigen Nürnberg 🙂

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

GetBetter — Sat, 31 Aug 2019 16:12:49 GMT

@Crazyalex schrieb:
...ind dem Fall entweder schnell noch 900€-1400€ auf einmal reinbuttern oder Sparplan solange laufen lassen bis 1000-1500€ erreicht sind. Dann kann die Position ruhen (nicht mehr aktiv bespart werden) und in ruhe wachsen. Später lohnt dann auch der Verkauf

Typischer Fall von Mental Accounting.

Ob der Anteil im Depot 150 € ausmacht oder vorher künstlich auf 1.500 € aufgepumpt wird ist vollkommen irrelevant – die Verkaufsgebühren sind in beiden Fällen identisch. Bei einer größeren Position fühlt es sich nur irgendwie besser an da man den Eindruck hat, die Gebühren seien "gerechtfertigter". Objektiv betrachtet ist es trotzdem irrational.

Ich würde es machen wie oben geschrieben:

Die schon im Depot vorhandenen Anteile liegen lassen und ab jetzt nur noch den auserwählten ETF besparen.

Der Vorschlag von @ehemaliger Nutzer ist aber korrekt. ETFs, die nicht mehr bespart werden sollen und deren aktueller Depotbestand bei weniger als einem ganzer Anteil liegt, sollten sofort und gebührenfrei verkauft werden.

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

Crazyalex — Sat, 31 Aug 2019 16:53:06 GMT

@GetBetter schrieb:
@Crazyalex schrieb:
...ind dem Fall entweder schnell noch 900€-1400€ auf einmal reinbuttern oder Sparplan solange laufen lassen bis 1000-1500€ erreicht sind. Dann kann die Position ruhen (nicht mehr aktiv bespart werden) und in ruhe wachsen. Später lohnt dann auch der Verkauf
Typischer Fall von Mental Accounting.

Ob der Anteil im Depot 150 € ausmacht oder vorher künstlich auf 1.500 € aufgepumpt wird ist vollkommen irrelevant – die Verkaufsgebühren sind in beiden Fällen identisch. Bei einer größeren Position fühlt es sich nur irgendwie besser an da man den Eindruck hat, die Gebühren seien "gerechtfertigter". Objektiv betrachtet ist es trotzdem irrational.

Ich würde es machen wie oben geschrieben:
Die schon im Depot vorhandenen Anteile liegen lassen und ab jetzt nur noch den auserwählten ETF besparen.
Der Vorschlag von @ehemaliger Nutzer ist aber korrekt. ETFs, die nicht mehr bespart werden sollen und deren aktueller Depotbestand bei weniger als einem ganzer Anteil liegt, sollten sofort und gebührenfrei verkauft werden.

@GetBetter

ich muss dir leider stellenweise wiedersprechen: Absolut gesehen: ja. Aber der prozentuale Anteil der Verkaufsgebühren sinkt natürlich. Und da es sich - grundsätzlich betrachtet um keine "schlechten" Papiere handelt sondern nur die "falschen" von der "guten" Sorte kann man in einem solchen Fall so vorgehen.

Wäre das jetzt irgendeine [zensiert]*-Aktie wäre das natürlich vollkommen falsch.

Gruß Crazyalex

*hier wäre ggf. ein Ausdruck für ein braunes Endprodukt des Stoffwechsels einzusetzen

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

GetBetter — Sat, 31 Aug 2019 18:46:08 GMT

@Crazyalex schrieb:
Aber der prozentuale Anteil der Verkaufsgebühren sinkt natürlich. Und da es sich - grundsätzlich betrachtet um keine "schlechten" Papiere handelt sondern nur die "falschen" von der "guten" Sorte kann man in einem solchen Fall so vorgehen.

Natürlich kann man so vorgehen, es schadet nicht. Es nutzt aber eben auch nicht da der Effekt nur prozentual existiert und nicht einen einzigen Cent spart.

Und warum sollte ich weiterhin einen ETF besparen den ich eigentlich gar nicht will, wenn ich dadurch keinen Nutzen habe?

Von der höheren Ebene aus könnte man auch die Frage stellen wann denn dann der richtige Zeitpubkt zum Verkauf wäre (das müsste ja vor Ende des Anlagehorizontes sein, sonst hätte man ja langfristig die eigentlich falsche Gewinnverwendung an der Backe) und was dann mit dem freigewordenenen Geld passieren soll.

Falls die Antwort ist: umschichten in den eigentlich gewünschten Ausschütter, dann wäre allerdings ein tatsächlicher Schaden entstanden da die anfänglichen Kaufgebühren vermeidbar gewesen wären.

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

Rookie67 — Sat, 31 Aug 2019 20:51:37 GMT

Ist es nicht so daß alle Ausschüttungen bis 801 Euro nicht versteuert werden und einem voll gehören, bei allem darüber dann die 25% Steuer raufgerechnet werden ? Und man dann von weiteren 100€ Ausschüttung nur 75€ netto hätte also dann insgesamt 876 Euro bei 900€ Ausschüttung ? Oder habe ich es komplett falsch verstanden ?

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

t.w. — Sat, 31 Aug 2019 21:30:34 GMT

Das hast Du fast richtig verstanden. In Deiner Rechnung fehlen noch 30% Teilfreistellung bei Aktienfonds.

Betreff: ETF Sparplan - ich brauche euren Rat

Hans87 — Wed, 11 Nov 2020 17:42:20 GMT

Da muss man aber generell aufpassen, da zu den 801€ auch soetwas wie Bausparplan etc. dazugehört 🙂