Thema "Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?" in Wertpapiere & Anlage

Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Sat, 12 Jan 2019 15:32:04 GMT

Hallo liebe Comdirect Community,

zuerst euch allen noch ein gesundes neues Jahr!

Nach Beendigung meines Studiums und dem ersten Job hatte ich mich ziemlich schnell für einen ETF Sparplan zur Altervorsorge entschieden. Nach anfänglichen 50€ monatlich, bin ich aktuell dabei 400€ in meine ETF Auswahl zu investieren.

Nachdem es Anfang - Mitte 2018 sehr gut lief, kam die zweite Jahreshälfte (für einen Einsteiger) dann ziemlich hart. Ich war zwischenzeitlich bei einem minus von ca 360€. "Nicht die Welt" aber erstmal "Erschreckend". Da ich mich noch immer als "Anfänger" sehe, hätte ich noch ein paar Fragen zu meinem Depot und dem mit Anfang des Jahres gestarteten neuem Investmentgesetzt.

Kurze Info zu mir / meinem Depot.

Sparrate monatl. 400€ in ETF
Festgeldkonto aktuell 1500€ und ab 07.02.2019 zahle ich dort auch erstmal mtl. 500€ ein, um mir dort einen festen Puffer aufzubauen. Ziel sollen ca 8000€ sein, wenn diese erreicht sind, würde ich die 500€ eventuell noch mit in den ETF Sparplan stecken.

Monatliche bespare ich aktuell 4 ETF aktiv, einen halte ich noch, welchen ich aber verkaufen werde, sobald er wieder im Plus ist. Ein Sechster rührt vom "Bonus Sparen" her.

Mein Sparplan:

A113FM	ETF	X(IE)-MSCI WO.IN.TE. 1CDL	120,00 EUR (30 %)	1,50 %
DBX1AU	ETF	XTR.MSCI EUROPE S.CAP 1C	80,00 EUR (20 %)	1,50 %
LYX00C	ETF	MUL-LYX.MSCI A.C.W.UC.ETF	80,00 EUR (20 %)	z. Zt. 0,00 %*
LYX0GP	ETF	MUL-LYX.MSCI W.ITTRUE CEO	120,00 EUR (30 %)	z. Zt. 0,00 %*

Ihr Depotwert (12.01.2019):

Differenz zum Vortag

+0,14% | +3,88 EUR

2.717,34 EUR

Ihr Kaufwert

Differenz seit Kauf

-6,74% | -196,30 EUR

2.913,64 EUR

Eventuell aufkommende Fragen:

Warum 4 ETF?

Ich wollte meine Investitionen soweit wie möglich streuen. Würde ich nochmal neu beginnen, würde ich aktuell wohl auf 2 ETF setzen.

Warum genau diese ETF

Gute Frage, ich habe damals vorallem auf den Trend der letzten Jahre geschaut und nach Bauchgefühl entschieden. Zudem habe ich wie oben geschrieben, versucht eine breite Diversifikation zu erreichen.

Alle ETF sind thesaurirend, warum?

Ich war mir unsicher was ausschüttende ETF steuerlich bewirken und setzte deswegen auf Thesaurierende.

Nun zu meinen Fragen:

Was kann man von der Depot Auswahl allgemein halten?
Mit Einführung des Investmentgesetzes 2019, bin ich am überlegen meine ganze ETF Auswahl nochmal zu überdenken. Was ich zum Thema bisher gelesen habe lässt sich in "wird der Freibetrag von 800€ nicht ausgeschöpft, dann ausschüttende ETF, wird der Freibetrag überschritten, dann thesaurierend" zusammenfassen.
Wäre es nun "klug" meine ETF, sobald sie wieder im grünen Bereich sind, abzustoßen?
Falls ja, welches Vorgehen wäre sinnvoll? Neuen Sparplan mit ausschüttenden ETF eröffnen, alten Sparplan solange stoppen bis die Anlagen wieder im grünen Bereich sind und den Betrag vom Verkauf dann auf die ausschüttenden ETF im neuen Sparplan verteilen?
Wenn man den Freibetrag dann einmal überschreiten sollte, wäre dann das gleiche Vorgehen, nur umgekehrt sinnvoll?

Ich hoffe ihr könnt mir bei meinen Fragen etwas weiter helfen. Bis dahin, vielen Dank und viele Grüße,

Benjamin

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

GetBetter — Sat, 12 Jan 2019 16:42:38 GMT

Hallo @buumms (schöner Name und hoffentlich nicht auf die kommenden Börsenjahre gemünzt),

mal ein paar meiner Gedanken in unsortierter Reihenfolge:

A113FM und LYX0GP sind identische ETFs von verschiedenen KAGs. Du kannst ohne negativen Effekt einen der beiden rausschmeissen und auf die Art die Transaktionskosten optimieren.
Ob Dein ETF bei Verkauf im grünen Bereich ist oder nicht ist unerheblich. Wenn Du ihn loswerden willst, dann ist der richtige Zeitpunkt immer jetzt. Das gilt umso mehr wenn ich unterstelle, dass Du den dadurch freiwerdenden Betrag in einen der anderen ETFs reinvestieren willst. Wenn Du wartest bis der eine gestiegen ist, dann ist das der andere zwischenzeitlich aller Voraussicht auch so dass der Wiedereinstieg in gleicher Weise teurer wird -> Nullsummenspiel.
Richtig ist, dass zunächst der Freibetrag ausgeschöpft sein sollte. Ist nicht kriegsentscheidend, hat aber mathematische Vorteile. Bei einer Sparrate Deiner Größenordnung wird das (hoffentlich) nicht ewig dauern. Wenn Du also für den Moment auf ausschüttende umsteigen willst, dann lenke Deine Sparrate bis auf Weiteres um. Lasse die vorhandenen Thesaurier (zumindest die, von denen Du weiterhin überzeugt bist) einfach liegen und sobald Du den Freibetrag ausnutzt, gehen die Gelder wieder in die Thesaurier.
Nachtrag: Die von Dir angestrebte breite Diversifikation erreichst Du nicht dadurch, dass Du viele ETFs sammelst. Die erreichst Du alleine schon durch den LYX00C in ausreichender Weise. Alle anderen ETFs sind Kür bzw. für den Spaß aber nicht wirklich erforderlich.

Viele Grüße

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Sat, 12 Jan 2019 17:19:02 GMT

Hallo @GetBetter,

vielen Dank für die erste Antwort! Zum ersten zu meinem "Namen", hmmm getriggert ist der von meinem Opa, somit eine kleine Hommage an ihn ^^

Nun zum Thema:

Punkt 1: Vielen Dank für den Hinweis! Werde ich so umsetzen.

Nachtrag: Jetzt muss nochmal blöd Nachfragen, woran sehe ich das? Der Einzig für mich auf den ersten Blick ersichtliche Trigger ist die Persormance über die letzten 5 Jahre gesehen?

Punkt 2: Vollkommen richtig, ist so eine "Kopfsache" nicht zu verkaufen wollen, wenn etwas "rot" ist aber in Anbetracht der Tatsache das ich den Ertrag 1:1 reinvestieren möchte, natürlich vollkommen richtig und logisch.

Punkt 3: Ein super Tipp! Genau so werde ich es machen.

Dann geht die Suche nach guten Ausschüttenden ETF los! Wie Eingangs beschrieben, würde ich auf 2 ETF setzen, kann man das so unterschreiben?

Nachtrag zu deinem Punkt 4: Stimmt, dass sind so Sachen, die man mit der Zeit lernt ^^ Diversifikation heißt nicht "viele verschiedene in der Summe" sondern den "Inhalt der einzelnen in Summe betrachtet".

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

GetBetter — Sat, 12 Jan 2019 17:42:39 GMT

Hallo @buumms,

Wenn Du Dir die Namen der beiden in Pkt. 1 genannten ETFs ansiehst, dann fallen schon gewisse Gemeinsamkeiten ins Auge

Xtrackers MSCI World Information Technology Index UCITS ETF
Lyxor MSCI World Information Technology TR UCITS ETF

Es sind also beides ETFs die den MSCI World Information Technology Index abbilden. Du kannst auch auf justetf.com nach dem einen suchen und Dir dann alle ETFs anzeigen lassen, die für dessen Index sonst noch verfügbar sind. Im konkreten Beispiel gibt es nur diese beiden.

Mit zwei ausschüttende ETFs machst Du sicher nichts falsch. Ratsam ist die klassische Kombination aus MSCI World + MSCI Emerging Markets oder alternativ (gerne genommen) das Pendant auf den FTSE von Vanguard (A12CX1* + A1JX51*).

Ebenso gibt es Kombinationen die das genze in einem gemeinsamen ETF vereinen, so wie Du es ja bisher auch schon mit dem LYX00C hast. Bei Vangiard ist das der A1JX52*.

Und um Deine offensichtliche Affinität für den Technologie-Bereich zu befriedigen:

Bei Deiner Sparrate kannst Du definitiv ergänzend zu den oben genannten noch einen ETF auf diesen Bereich dazunehmen. Als Betrag würde ich max. 20% Deiner Sparrate nehmen. Insofern wäre sogar zu überlegen, ob Du dafür nicht sogar bei einem der beiden vorhandenen Thesaurier bleibst. Dann dauert es zwar 2-3 Monate länger bis der Freibetrag ausgeschöpft ist, aber das ganze ist sowieso keine exakte Wissenschaft.

* Keine Kaufempfehlung

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Sat, 12 Jan 2019 18:06:44 GMT

Vielen Dank @GetBetter für deine Hilfe,

ist das jetzt ein Zeichen? Bin gerade am Suchen und habe diese beiden in der engeren Auswahl (siehe Bild).

A12CX1 sowie A1JX51 sehen sehr "verlockend", zumal man aktuell noch "günstig" kauft. Was wäre jetzt sinnvoll?

Neuer Sparplan mit den folgenden 3 ETF oder
den bisherigen anpassen?

Der Sparplan würde dann aus folgenden 3 ETF bestehen:

A12CX (Neu) mtl. 160€
A1JX51 (Neu) mtl. 160€
LYX0GP (Alt) mtl. 80€

A113FM belassen und nicht mehr besparen
DBX1AU belassen und nicht mehr besparen
LYX00C belassen und nicht mehr besparen

LYX0GK wird aktuell schon nicht mehr bespart und jenen würde ich abstoßen (die rund 430€ aus dem Verkauf würde ich zu gleichen Teilen auf A12CX und A1JX51 aufteilen?

Viele Grüße und nochmal Danke für deine Hilfe und Mühen!

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

GetBetter — Sat, 12 Jan 2019 23:59:17 GMT

Hallo @buumms,

ob Du einen neuen Sparplan anlegst oder den bisherigen anpasst ist wirklich Jacke wie Hose. Viel spannender ist die Frage wie der neu angelegte / angepasste aufgebaut ist.

Vorab: Alles was von mir hier jetzt kommt ist Jammern auf hohem Niveau. Dein Plan sieht sehr gut aus und Du wirst damit sicher gute Erfolge haben.

Ich würde trotzdem an einigen Punkten noch leicht feilen. Und ums klar zu sagen: Wie alle anderen habe auch ich keine Glaskugel und weiß nicht welcher Plan in einigen Jahren im Rückspiegel betrachtet der Beste gewesen sein wird.

Jetzt aber endlich Butter bei die Fische:

Die Kombi aus A12CX1 (Developed World) und A1JX51 (Emerging Markets) ist absolut top, allerdings wäre mir die paritätische Aufteilung der Sparrate zu aggressiv. Die Investition in die Developed World sollte der Butter-und-Brot-ETF sein, die Emerging Markets sind dagegen definitiv riskanter und enthalten sozusagen die zweite Reihe der Weltwirtschaft. Ein oft empfohlenes Verhältnis ist 70:30, ich persönlich mache 80:20 (lässt sich auch einfacher rechnen), andere nutzen einen kombinierten ETF der beide Bereiche beinhaltet (so wie Du den LYX00C) und haben damit eine Aufteilung von etwa 89:11. Welches Verhältnis zukünftig das Beste ist werden wir in 20 Jahren wissen, bis dahin ist es Glaubenssache.

Die zusätzliche Rate in den Information Technology Index ist aus meiner Sicht in Ordnung, auch in der Höhe. Trotzdem eine Anmerkung dazu:

Aktuell besparst Du ja bereits zwei ETF auf diesen Index, korrekterweise hast Du Dich entschieden das auf einen einzudampfen. Ich persönlich hätte mich aber aus folgenden Gründen genau für den anderen entschieden:

Der LYX0GP hat ein Fondsvolumen von lediglich 183 Mio. €. Für einen ETF den es bereits seit mehr als 8 Jahren gibt ist das sehr wenig. Durchaus denkbar, dass Lyxor den irgendwann einstellt und Du dann wieder einen neuen suchen musst. (Vergleich: Der A113FM hat 322 Mio. nach 3 Jahren)
Der A113FM repliziert durch optimiertes Sampling, der Lyxor ist ein Swapper.
Der A113FM ist in Irland aufgelegt, der Lyxor in Luxemburg. Inwiefern das einen Unterschied macht findest Du hier.

Für den LYX0GP spräche aus meiner Sicht nur die Tatsache, dass er aktuell als Top-Preis-ETF kostenlos besparbar ist. Warum das psychologisch wertvoll, im Grunde aber völlig egal ist, steht hier.

So, ich denke Dein Sonntag ist gerettet

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Sun, 13 Jan 2019 09:02:28 GMT

So, ich denke Dein Sonntag ist gerettet

Guten Morgen @GetBetter,

ja ist er wahrlich. Warum wollte ich den LYX0GP? Na ganz einfach, die Performance über 5 Jahre gesehen, sah (auf den ersten flüchtigen Blick) besser als die des A113FM. Wenn man dann aber den Blick hat und mehr ins Detail geht, so wie du - sieht man wo der Hase läuft.

Der Punkt swap und replizierend ist auch ein wichtiger, da hatte ich gar nicht mehr richtig geschaut. Ich meine mich zu erinnern das bei Swap basierten ETF die Manager sozusagen "alles" kaufen können, auch Anteile die der ETF seinem Namen nach gar nicht abbilden sollte - kann man das so stehen lassen?
Thema Herkunft: Da war ich komplett auf dem falschen Dampfer bzw. einfach schlecht informiert. Ich dachte mit Start 2019 ist es eh "egal" aber das ist es wohl nicht - hier habe ich wirklich noch große Defiziete! Ich muss mich wirklich nochmal Näher beim FinanzWesir / JustETF (siehe dein Link) noch mehr einlesen.

Diese ganze Thematik ist unglaublich spannend und man lernt mit jedem Tag, mit dem man sich mit dem Thema beschäftigt, neues dazu - und - man lernt wohl niemals aus!

Bei der Aufteilung der Sparrate bin ich dennoch etwas Unsicher. Mit 80:20 geht man wohl "safe", mit 70:30 geht man etwas mehr ins Risiko. Aber wie du sagtest, was der richtige Weg in ferner Zukunft dann mal wahr, kann man erst in 20 Jahren sagen.

Zusammenassend besteht der Sparplan aus:

A12CX1
A1JX51
A113FM

Bei 500€ mtl. Einzahlung, wovon 100€ in den A113FM gehen, blieben 400€ aufzuteilen. Ich denke ich werde hier die 80:20 wählen sprich:

300€ in den A12CX1
100€ in den A1JX51
und wie schon gesagt 100€ in den A113FM

Viele Grüße,

Benjamin

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

GetBetter — Sun, 13 Jan 2019 10:11:16 GMT

@buumms,

Ich meine mich zu erinnern das bei Swap basierten ETF die Manager sozusagen "alles" kaufen können, auch Anteile die der ETF seinem Namen nach gar nicht abbilden sollte - kann man das so stehen lassen?

Ja, das kann man so stehen lassen. Die kaufen irgendwas das auch eine wie auch immer geartete Performance hat. Die kann besser oder schlechter als der abzubildende Index sein. Ein Partner garantiert dann den Kurs den abzubildenden Index, legt also entweder den Fehlbetrag drauf oder kassiert die Besserperformance. Das Risiko besteht darin, dass dieser Partner ausfallen könnte während der gekaufte Korb dem Soll hinterherhinkt. Ich persönlich bin da recht gelassen da ich das Risiko für ziemlich gering erachte, andere lehnen Swapper strikt ab.

Thema Herkunft: Da war ich komplett auf dem falschen Dampfer bzw. einfach schlecht informiert. Ich dachte mit Start 2019 ist es eh "egal" aber das ist es wohl nicht - hier habe ich wirklich noch große Defiziete! Ich muss mich wirklich nochmal Näher beim FinanzWesir / JustETF (siehe dein Link) noch mehr einlesen.

Für Deine persönliche Steuer ist es seit dem neuen Investmentsteuergesetz tatsächlich egal. Im Fall Irland liegt der Unterschied aber bereits auf der Ebene der Fondsgesellschaft, d.h. die ETFs mit Sitz in Irland haben etwas leichteres Spiel ein gutes Ergebnis zu erzielen.

Bei 500€ mtl. Einzahlung, wovon 100€ in den A113FM gehen, blieben 400€ aufzuteilen. Ich denke ich werde hier die 80:20 wählen sprich:

300€ in den A12CX1
100€ in den A1JX51
und wie schon gesagt 100€ in den A113FM

Das wäre allerdings 75:25. Auch ein guter Kompromiss

Wie gesagt: Die genaue Aufteilung ist Geschmackssache, es gibt kein richtig oder falsch. Wichtig ist, dass Du mit der getroffenen Entscheidung gut leben kannst und Dir nicht in 20 Jahren selber vorwerfen musst grundlegende Dinge falsch gemacht zu haben.

Egal welche Aufteilung Du wählst: Den Vorwurf brauchst Du DIr mit keinem der Verhältnisse machen.

Viele Grüße

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Mon, 14 Jan 2019 20:07:54 GMT

Wie komme ich auf 80:20? ^^ egal ... ja, dann sind es natürlich 75:25 und ich gehe somit den mittleren Mittelweg.

Ich danke dir nochmal vielmals für deine freundliche und kompetente Hilfe!

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Sat, 06 Jul 2019 08:15:40 GMT

Hallo liebe Comdirect Community,

die Zeit ist nun etwas ins Land gegangen und mir drängt sich eine neue Frage auf. Aktuell bespare ich ja die oben zu lesende Kombination. U.a. mit den:

A12CX1
A1JX51

Beide sind Ausschütter, hierzu nun eine Frage, die Ausschüttung aus den ETF möchte ich natürlich wieder in den ETF investieren, hierzu wohl eine "dumme" (?) / banale Frage, aber "wie" mache ich das und vorallem, wann bekomme ich die Ausschüttung auf das Konto?

Die letzte Ausschüttung war laut Übersicht am 27.06.19 ... ich meine einmal etwas gelesen zu haben, das die Ausschüttung "postwendend" wieder invstiert werden "muss". Am Ende möchte ich ja nur vom Zinsenzins profitieren ...

Also zusammengefasst:

Wann bekomme ich den Betrag auf mein Konto?
Wie investiere ich jenen wieder? Einfach über die "Kaufen" Option des jeweiligen ETF und dann einer entsprechenden Eingabe der Stückzahl? Einen Betrag kann man nicht definieren, sodass man sagt (wenn die Ausschüttung 23,89€ betragen würde): "Für 23,89€ entsprechend viele Anteile kaufen"

Viele Grüße und danke für eure Hilfe 🙂

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

paba — Sat, 06 Jul 2019 09:13:53 GMT

Hallo @buumms,

du musst deine Ausschüttungen natürlich nicht unbedingt "postwendend" wieder anlegen, sondern vielleicht ein- oder zweimal im Jahr (das richtet sich ganz nach deiner persönlichen Präferenz). Bei dieser Gelegenheit kannst du ja auch gleich andere Geldbeträge, die irgendwo übriggeblieben sind (z.B. den Rest vom Urlaubs- oder Weihnachtsgeld) gleich mit anlegen. Dafür erhöhst du ein- oder zweimal im Jahr für jeweils nur einen Monat deine Sparrate (kein Einmalkauf, denn da kannst du nur ganze Stücke kaufen und die Gebühren sind dafür viel zu hoch). Bei dieser Gelegenheit kannst du auch gleich das hin und wieder erforderliche Rebalancing durchführen (damit die prozentuale Aufteilung in deinen ETFs wieder stimmt).

Zum Thema "Wann bekomme ich den Betrag auf mein Konto“. Einfache Antwort: Am Fälligkeitstag. Was du oben als "letzte Ausschüttung am 27.06.19" beschrieben hast ist nicht der Fälligkeitstag, sondern der Ex-Tag (vor diesem Tag ist die Dividende noch im Kurs enthalten, danach ist sie vom Kurs abgezogen). Wann der Fälligkeitstag ist, kannst du für deine ETFs hier auf den Seiten von Vanguard nachlesen (auf "Ausschüttungen" klicken).

Gruß paba

Betreff: Neues Investmentgesetzt - und jetzt? Sparplan komplett ändern?

buumms — Sat, 06 Jul 2019 09:45:44 GMT

Hallo @paba

vielen Dank für die erneut schnelle und äußerst hilfreiche Antwort!

Viele Grüße

Benjamin