Thema "Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?" in Wertpapiere & Anlage

Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Mon, 17 Jun 2019 08:51:14 GMT

Hallo zusammen,

ich möchte gerne ein paar Tipps von euch haben.

Ich spiele mit dem Gedanken meine 2 Rentenversicherungen zu kündigen.

Ich habe aktuell eine normale private Rentenversicherung bei der R+V und eine Riesterrente ebenfalls bei der R+V.

Die normale RV läuft meines wissen auf ESTOXX und ich erhalte jedes Jahr ein bescheid mit ein Gesamtergebniss und werde immer gefragt ob ich weiter auf ESTOXX besparen möchte oder auf Zinsen umsteige.

Ich hab damals nicht so viel Ahnung von dem Zeug gehabt und ja, es hat sich halt alles gut angehört und man hatt den Berater ja auch ein wenig vertraut 🙂

Ich hab beide Versicherungen seit ca. Jahr 2011/2012 und ich muss auch ehrlich zu geben, da müsste nicht sooo viel drauf sein, denn ich hab da irgendwas mit 50€ je Vertrag draufgespart. Man zahlt ja meines Wissen auch erstmals Gebühren oder nicht?

Nun, bevor ich mir jetzt alle Unterlagen und co einhole möchte ich gerne von euch wissen ob ihr meine Intension für richtig befindet.

Ich möchte im Prinzip beide kündigen, das rausholen was geht (hoffe das zumindest die ganzen Gebühren bezahlt sind 🙂 und das was ich raushole auf einen separaten ETF weiterbesparen auf Laufzeit von ca. 25-30 Jahren. Ich erhoffe mir dadurch eine bessere Rendite und seit ich mich mit ETF und Aktien ausseinander setze, möchte gerne alles selber im Überblick haben.

Grüße

Davide

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

Pramax — Mon, 17 Jun 2019 15:48:29 GMT

Hallo @ehemaliger Nutzer

Überleg Dir das ganze gut. Einen Riesterrentenvertrag kündigen, bringt

nichts, weil Du dann die bisher gewährten Riester-Zulagen zurückerstatten musst.

Wenn, dann würde ich die beiden Produkte (wenn möglich) beitragsfrei stellen lassen und mir dann eine für Dich sinnvolle Alternative überlegen.

~~Aber bitte das ganze jetzt nicht über den Zaun brechen!~~

Aber bitte das ganze jetzt nicht über's Knie brechen!

Gruß, Pramax

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

Joerg78 — Mon, 17 Jun 2019 15:30:13 GMT

Hallo @ehemaliger Nutzer ,

eine "Universallösung" gibt es sicher nicht, aber wie @Pramax schon geschrieben hat: Nichts überstürzen! Das Thema wurde hier übrigens schon mal intensiv diskutiert, von daher verweise ich mal auf dieses längere Thema.

Viele Grüße,

Jörg

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Tue, 18 Jun 2019 08:21:06 GMT

Hallo und danke für die Antworten.

Ja ich hab mich da nun bisschen durchgelesen.

Ich hatte vergessen zu erwähnen, dass meine Riester seit ca. 2016 bereits schon ruht, da ich damals eine Ausbildung angefangen habe (ergo => weniger Geld zu Verfügung).

Ich werde die Riesterversicherung mal fragen, im falle einer Kündigung, mit wieviel ich an "steuer-und zulagenschädliche Auflösung" zu rechnen habe. Ich bin mir eigentlich ziemlich sicher, dass ich kaum da was eingezahlt habe. Die müssten es mir auf den Euro genau ausrechnen können oder?

Was ist mit der anderen (NICHT RIESTER) Rentenversicherung? Die ist aktuell auf das Minimum gesetzt von 30,00€. Ich konnte die Versicherung 2016 nicht ganz stoppen, da eine Mindesteinlage noch nicht erreicht habe.

Danke und Gruß

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

Glücksdrache — Tue, 18 Jun 2019 12:14:47 GMT

Hallo @ehemaliger Nutzer,

ich finde es gut, dass Du Dich mit dem Ansparen befasst und insbesondere auch mit den gebührenfressenden Produkten.

Den ersten, bedeutendsten Schritt hast Du bereits unternommen - indem Du nichts mehr einzahlst. Und Dich auf die Suche nach wertigen Alternatven begibst.

Der derzeitige Marktdruck praktisch auf alle Direktbroker beschert Dir günstige Neukundenkonditionen. So lassen sich Aktien & Co. oftmals für 12 oder mehr MOnate für ca. 3,90 Euro pro Trade handeln.

Mit dem Vorteil, dass die Aktie als ganz normales Wertpapier eingebcuht wird und späöter keine Fondsverwaltungsgebühren anfangen.

Bei 20 oder 30 Jahren kommt da ein ganz schöner Gebührenvorteil zustande. Also solltest Du die ersten zwölf Monate in einen grißen Standardwert besparen.

Das wäre so meine erste Idee. Und wenn Du später mehr Gled langfristig anlegen möchtest, dann kann ich die "Sterne-Liste" von @nmh empfehlen. Da sind viele Aktien mit hervorragenden Kennzahlen drin, die bisher eine Rendite erzielten, die weit oberhalb von Festverzinslichen lag.

Ich würde deshlab den Nachdenk-Schwerpunkt zuerst auf das "neue" Ansparen legen und dann in aller Ruhe den "Nicht-Riester" kündigen. Natürlich müssen Bank/Fondsgesellschaft Dir Auskunft über den Kontostand geben.

Liebe Grüße

Glücksdrache

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

chi — Tue, 18 Jun 2019 22:00:27 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
Ich hatte vergessen zu erwähnen, dass meine Riester seit ca. 2016 bereits schon ruht, da ich damals eine Ausbildung angefangen habe (ergo => weniger Geld zu Verfügung).

Riester ist super, wenn man wenig verdient: 60 Euro einzahlen, 154 Euro (inzwischen 175 Euro) Zulage bekommen. Aber den Sockel von 60 Euro (= 5 Euro im Monat) muß man eben auch einzahlen.

Na ja, ist jetzt zu spät.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

baha — Tue, 18 Jun 2019 23:25:09 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
Ich werde die Riesterversicherung mal fragen, im falle einer Kündigung, mit wieviel ich an "steuer-und zulagenschädliche Auflösung" zu rechnen habe. Ich bin mir eigentlich ziemlich sicher, dass ich kaum da was eingezahlt habe. Die müssten es mir auf den Euro genau ausrechnen können oder?

Ja, du kannst dort diese Information bekommen. Die Versicherung muss für diese Auskunft aber erst bei der Zulagenstelle anfragen, welche Steuerersparnisse und Zulagen angefallen sind. Das kann einige Wochen dauern.

Achtung: du hast nur relativ kurze Zeit eingezahlt. Es kann im schlechtesten Fall sein, dass dein Guthaben aufgrund der Abschlusskosten sogar niedriger ist als die Zulagen und Steuererleichterungen. Dann muss du bei der Kündigung die Differenz nachzahlen. Es kann besser sein, die Riesterrente weiter stillgelegt laufen zu lassen.

Die andere Versicherung würde ich in jedem Fall beenden, wenn es wirklich eine reine Rentenversicherung und nicht noch mit etwas anderem gekoppelt ist. Im Vergleich mit einem simplen Welt-ETF ist so ein Konstrukt so gut wie immer schlechter. Auch dort kannst du ja eine Auskunft zum aktuellen Stand einholen. Und dort gibt es auch definitiv keine Steuerprobleme (Vertrag ist dafür zu jung).

baha

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

Glücksdrache — Wed, 19 Jun 2019 15:47:41 GMT

@chi schrieb:
@ehemaliger Nutzer schrieb:
Ich hatte vergessen zu erwähnen, dass meine Riester seit ca. 2016 bereits schon ruht, da ich damals eine Ausbildung angefangen habe (ergo => weniger Geld zu Verfügung).
Riester ist super, wenn man wenig verdient: 60 Euro einzahlen, 154 Euro (inzwischen 175 Euro) Zulage bekommen. Aber den Sockel von 60 Euro (= 5 Euro im Monat) muß man eben auch einzahlen.

Na ja, ist jetzt zu spät.

Hallo @chi ,

das sehe ich aber anders! Für nicht einmal 14,60 Euro pro Monat "sperrst" Du Dein Geld lebenslänglich ein und musst auch die Rückabwicklung vornehmen, wenn Du ausreist und das Geld abhebst.

Zudem kommen (RiesterRenteneintrittsalter - Aktuelles Alter) mal der Renditenachteil und die Verwaltungsprovisionen.

Da liegt der Verdacht nahe, dass dies für den Sparer kein toller Deal sein könnte.

Alleine die Verlagerung eiens Girokontos von einer kostenpflichtigen Bank zu einer modernen Bank dürfte 8 Euro pro Monat bringen und das kostenfreie Depot bringt je nach angespartem Betrag mehr als die weiteren 6,60 Euro.....

Das nur so als Nachdenkansatz für alle Riester-Fans.

Da gilt halt weiterhin der von Walter Riester, SPD, erzeugte Jagdinstinkt: Man würde vom "Staat" ja etwas herausbekommen können.

Liebe Grüße

Glücksdrache

EDIT: Rechtschreibfehler korrigiert

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Tue, 29 Oct 2019 21:46:55 GMT

Hallo zusammen,

habe heute endlich die Infos von R+V erhalten.

Also bei der "pirvaten Rentenversicherung" steht folgendes:
Policenwert bei Rückkauf 1780,98€

Steuersituation:

Die Leistungen aus dem Vertrag sind zu verstuern. Wir stellen die Leistungen ohne Steuerabzüge dar.

was und wieviel zu versteuern ist, steht da nicht. !?

Bei der Riesterrente steht folgendes:

Gesamtleistung bei Rückkauf 3868,21€

davon bisher eing. Zulagen 474€

Verstehe ich das jetzt bei der Riesterrente richtig, dass ich im Prinzip 3868€-474€ zurück kriege und somit habe ich die steuerliche Vorteile hinter mir und gut ist?

Also, die erste Rentenversicherung, kann ich nicht stoppen und ist bereits auf 30€ (mindeste) gestellt. Ich seh das so, weg damit und gut ist.

Bei der Riesterrente, die ruht bereits schon seit 2016.

Ich würde sagen "schei**" auf die 474€" und rest auf mein ETF

Was sagt ihr dazu?

Muss ich das eigentlich bei der Lohntsteuererklärung irgendwas diesbezüglich angeben? Oder überweisen die das ganze dem FA zurück?

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

chi — Tue, 29 Oct 2019 21:55:44 GMT

Außer den Zulagen wird bei der Riester-Rente auch die restliche steuerliche Förderung zurückgefordert (kann erheblich mehr sein; siehe Steuerbescheid). Der Gewinn, sofern vorhanden, muß dann noch versteuert werden.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Tue, 29 Oct 2019 22:39:35 GMT

und was genau ist die "restliche steuerliche Förderung" ?

Wieso können die nicht einfach auflisten

So viel hast du eingezahlt

So viel musst du zurückzahlen

So viel wird bei der kündigung zurück bezahlt

wäre doch viel einfacher 🙂

Also in meiner letzten Riesterrente "Bescheinigung nach 92 Einkommenssteuergesetz 2018" (ich denk mal das ist als Steuerbescheid gemeint) von der R+V steht folgendes:

Beiträge ohne Zulagen 2018 - 0,00€

Summe der insgesamte gutgeschrieben Zulagen bis 12.2018 - 474€

Geleistete Altersvorsorgebeiträge bis 12.2018 - 3442,17€

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

chi — Tue, 29 Oct 2019 23:30:52 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
Wieso können die nicht einfach auflisten
So viel musst du zurückzahlen

Weil sie das nicht wissen und nicht wissen können?

@ehemaliger Nutzer schrieb:
Also in meiner letzten Riesterrente "Bescheinigung nach 92 Einkommenssteuergesetz 2018" (ich denk mal das ist als Steuerbescheid gemeint)

Nein. Wenn ich Steuerbescheid sage, meine ich Steuerbescheid.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Mon, 11 Nov 2019 12:40:37 GMT

Sorry für die "dumme" Frage, aber ein Steuerbescheid, kriegt man doch vom Finanzamt, nachdem man die Lohnsteuererklärung gemacht hat. Richtig?

Eine LSE habe ich seit ca. 2014 nicht gemacht, da ich nicht verpflichtet bin eine zu machen.

Ergo => Die Zulagen muss man sich doch immer über die LSE holen oder nicht? Wenn ich das nicht gemacht habe, brauch ich es doch nicht zurückzu zahlen oder sehe ich das falsch?

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

PfuetzeFall — Mon, 11 Nov 2019 13:05:01 GMT

Das ist falsch. Um die Zulage kümmert sich das Versicherungsunternehmen. Du siehst die erhaltene Zulage auf den Kontoauszügen des Versicherers (lässt sich notfalls auch mit einem kurzen Anruf beim Versicherungsunternehmen klären).
Eine Kündigung halte ich gerade bei der Riester Rente nicht für sinnvoll. Die Abschlusskosten (sind auch nicht wenig) werden über die ersten 5 Jahre verteilt eingezogen. Die hast du also schon bezahlt.
Ich bin ein großer Fan vom Riestern, zumindest wenn man jung ist oder "nicht viel" verdient. Durch die staatliche Zulage bekommt man so ein paar nette Geschenke.

Ich rate grundsätzlich immer dazu, das in Ruhe und gegebenenfalls mit einem Berater (es gibt auch ungebundene Honorarberater) besprechen. Was für dich am besten ist, kannst aber am Ende nur du entscheiden.

Wenn du das Geld anders anlegen möchtest, musst du die dir entgangenen Vorteile der RiesterRente gegenrechnen. Allerdings ist die RiesterRente Pfändungssicher und in Fällen von HartzIV ebenfalls. Das kann in schwierigen Lebenslagen wichtig sein.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

PfuetzeFall — Mon, 11 Nov 2019 13:15:44 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
und was genau ist die "restliche steuerliche Förderung" ?
Wieso können die nicht einfach auflisten
So viel hast du eingezahlt
So viel musst du zurückzahlen
So viel wird bei der kündigung zurück bezahlt

wäre doch viel einfacher 🙂

Also in meiner letzten Riesterrente "Bescheinigung nach 92 Einkommenssteuergesetz 2018" (ich denk mal das ist als Steuerbescheid gemeint) von der R+V steht folgendes:

Beiträge ohne Zulagen 2018 - 0,00€
Summe der insgesamte gutgeschrieben Zulagen bis 12.2018 - 474€
Geleistete Altersvorsorgebeiträge bis 12.2018 - 3442,17€

Zusätzlich steht es da doch auch.

Ps. Sorry für die beiden Beiträge, hab beim überfliegen ein paar Infos übersehen.
Du hast die Lösung aber ja bereits schon. Das Thema Kündigung oder Verkauf einer Rentenversicherung ist oft sehr komplex. Die vielleicht zu zahlenden Steuern hängen von den drei Faktoren ab: wann die Versicherung abgeschlossen wurde, wie lang die Laufzeit war und zu welchem Zeitpunkt man die Leistung in Anspruch nehmen möchte. Soweit ich weiß (kein Gewähr!!!) behält der Versicherer die aufgelaufenen Steuern ein und leitet sie ans Finanzamt weiter. Das aber unbedingt noch mal nachfragen!

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Mon, 11 Nov 2019 13:28:55 GMT

Ok Ok, ich sehe schon, es wird komplex was Riester angeht.

Ok nehmen wir mal folgendes an,

ich werde bald Papa, daher 1 Kind.

Daher mit richtigem Einzahlen kriege ich wenn ich es richtig verstanden habe 175 + 300€ an Zulagen vom Staat, hört sich doch gut an oder nicht?

Was wäre wenn ich mein Riester "kostenlos" zu einem anderen Anbieter bringe, wie z.B fairriester und dort die Riester "richtig" einzahle/bezahle, jedoch durch ein ETF?

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

PfuetzeFall — Mon, 11 Nov 2019 14:29:03 GMT

Genau, das hast du richtig verstanden. Je nach deinem Gehalt hast du eine entsprechende Förderquote. Ich empfehle dir mal den Rechner bei der Allianz, der ist leicht zu bedienen und verständlich, einfach mal ausprobieren: https://www.allianz.de/vorsorge/riester-rente/rechner/

Ich persönlich habe keine Erfahrung mit dem von dir angesprochenen Anbieter und kenne auch keinen, der dort einen Vertrag hat. Ich persönlich gehe bei solchen Verträgen aber auf Anbieter, bei denen ich langfristig auch ein gutes Gefühl habe.
Das Problem ist, dass einige Anbieter ein zu unflexibles Modell haben. Bin selbst bei der Allianz mit meiner RiesterRente, dort gibt es verschiedene Varianten, die auch auf Fondsbasis oder Indexbasis arbeiten.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

baha — Mon, 11 Nov 2019 15:16:11 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
Sorry für die "dumme" Frage, aber ein Steuerbescheid, kriegt man doch vom Finanzamt, nachdem man die Lohnsteuererklärung gemacht hat. Richtig?
Eine LSE habe ich seit ca. 2014 nicht gemacht, da ich nicht verpflichtet bin eine zu machen.
Ergo => Die Zulagen muss man sich doch immer über die LSE holen oder nicht? Wenn ich das nicht gemacht habe, brauch ich es doch nicht zurückzu zahlen oder sehe ich das falsch?

Hallo,

keine Einkommenssteuererklärung zu machen, obwohl man in eine Riesterrente einzahlt, ist hochgradig dumm (jedenfalls, wenn man irgendeine Form von Einkommensteuer zahlt). Weil ohne die Erklärung bekommt man nicht die mit dem Riester-Vertrag verbundene Steuererleichterung.

Mal ganz abgesehen von anderen Steuersparmöglichkeiten, die man bei einer solchen Erklärung ausschöpfen kann (Absetzen von Werbungskosten, Spenden/Mitgliedsbeiträge, ...).

Die paar Minuten im Jahr sollte man definitiv investieren. Für die Jahre ab 2015 kannst du das bis zum Ende dieses Jahres noch nachholen (bis vier Jahre später läuft die Frist bei freiwilliger Erklärung). Am besten sofort loslegen.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

PfuetzeFall — Mon, 11 Nov 2019 15:19:33 GMT

Wollte es erst gar nicht erwähnen, da es gar nicht zum Thema gehört, aber @baha hat recht. Meine Steuererklärung ist in etwas 1-2 Stunden erledigt, rechne ich die Erstattung gegen, erhalte ich immer einen extrem guten Stundenlohn. Dank Steuerprogramm auch sehr einfach und entspannt zu machen.

Betreff: Private Rentenversicherung und Riesterrente auflösen?

ehemaliger Nutzer — Wed, 13 Nov 2019 18:51:29 GMT

@baha:
Sorry, aber unter welche Umstände erlaubst du dir mich als "hochgradig dumm" zu bezeichnen?

Die Riesterrente ist seit über 3 Jahre Beitragsfrei gestellt und davor war sie soweit aufs minimum geschraubt, dass ich nicht einmal eine minimale Zulage erhalten habe. Was deiner Meinung sollte ich da "grossartiges" verpasst haben?

In der Zeit wo ich die RR abgeschlossen hatte und ich ordentlich eingezahlt habe monatlich, da habe ich selbstverständlich (weil ich ja hochgradig dumm bin) die Lohnsteuererklräung gemacht.

Zudem, wie du selber schon schreibst, ich bin nicht verpflichtet eine zu machen, daher kann ich die einige Jahre rückwirkend machen.

Wo genau ist das Problem?

Die Frage ist ja:
Dadurch das ich mir kein steuerlichen Vorteil in dem Sinne durch die RR hatte (da nicht eingezahlt und auch keine LSE gemacht habe) , muss ich doch bei einer eventuelle kündigung ja nichts befürchten, ausser die Zulagen zurück zu bezahlen die ich mal erhalten habe "ALS" ich ordentlich eingzahlt habe und auch eine LSE gemacht habe.