Thema "Betreff: Geldanlage zum Vererben" in Wertpapiere & Anlage

Geldanlage zum Vererben

t.w. — Sun, 19 Jan 2020 07:57:16 GMT

Hallo zusammen,

ich habe in meinem familiären Umfeld kürzlich folgenden Bericht und Bitte um Mithilfe erhalten.

Die Geschichte

Protagonistin ist eine Mitte 70 Jährige, abgezahltes Eigenheim und etwas Geld auf der hohen Kante. Bislang mit einem 5-stelligen Betrag einem gut verzinsten Sparbuch bei einem örtlichen Finanzinstitut wird unsere Protagonistin telefonisch gebeten, möglichst noch heute in besagtes Institut zu kommen, um eine tolle Möglichkeit wahrnehmen zu können, allerdings ist Eile geboten. Ziel der Geldanlage: 50% sollen in den kommenden Jahren verkonsumiert werden, 50% sollen quasi open end angelegt werden, auch das Vererben des Depots ist gern gesehen.

Das Ergebnis der Beratung

Das komplette Sparbuch wurde aufgelöst und die gesamte freigewordene Summe wie folgt angelegt:

25% DK0NRN DekaBank Express-Zertifikat Relax 01/2024 bezogen auf den EURO STOXX 50
25% DK1A48 Deka-Nachhaltigkeit Renten
50% 980142 WestInvest InterSelect

Anschließend folgt die Verunsicherung der Kundin, allerdings kann das Investment laut Berater erst 2024 wieder verändert werden.

Überlegungen und Fragen

Was soll man für eine Langfristanlage mit einem Expresszertifikat? Wäre nicht ein ETF die viel bessere Lösung?
Was ist von dem Rentenfonds zu halten? Mit Anleihen kenne ich mich bekanntermaßen überhaupt nicht aus.
Der einzige übrige größere Vermögensgegenstand ist ein abgezahltes Eigenheim -> Wieso dann 50% in einen Immobilienfonds?
Gibt es tatsächlich einen Grund, alle Anlagen bis 2024 halten zu müssen?

Detailfragen kann ich gern beantworten, die Verträge liegen mir allesamt vor.

Ich würde am liebsten raten: Die zu verkonsumierenden 50% auf's Tagesgeld, die restlichen 50% in einen Aktien-ETF und fertig.

Ich bin gespannt auf eure Meinungen!

Viele Grüße

Betreff: Geldanlage zum Vererben

Necoro — Mon, 03 Jun 2019 10:31:09 GMT

Humm... da wollte die Bank wohl das Sparbuch loswerden. Mein erstes Bauchgefühl wäre ja: Fehler im Beratungsprotokoll suchen und das ganze rückabwickeln. Schon aus Prinzip.

Zu dem "erst ab 2024 änderbar": Wurde da evtl was in einem Versicherungsmantel verkauft?

Betreff: Geldanlage zum Vererben

GetBetter — Mon, 03 Jun 2019 10:33:15 GMT

@t.w. schrieb:
Ich würde am liebsten raten: Die zu verkonsumierenden 50% auf's Tagesgeld, die restlichen 50% in einen Aktien-ETF und fertig.

Würde ich genau so sehen. Anstatt des tagesgeldes evtl. einfach auf einem Sparbuch lassen so es dort zumindest einen Hauch mehr Zinsen gibt.

Da ich selber auch keine große Ahnung von Anleihen habe halte ich mich zu den konkreten Produkten raus.

Da allerdings die Initiative zu dem Gespräch scheinbar vom Finanzinstitut ausging, kann man schon erahnen in wessen Interesse das Ergebnis jetzt ist. Und ohne die Vitalität der Dame zu kennen halte ich eine 5-jährige Festlegung bei einer Mittsiebzigerin für zweifelhaft.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

t.w. — Mon, 03 Jun 2019 10:35:02 GMT

Hallo @Necoro,

vielen Dank für Deine Antwort. Ich bin bei Dir: Da sollte wohl das gut verzinste Sparbuch weichen - natürlich zum Vorteil des Kunden

Zu 2024 tippe ich auf die Laufzeit des Zertifikats. Kann man so ein Expresszertifikat nicht auch vor Fälligkeit verkaufen? Bei der comdirect kann ich es jedenfalls nicht handeln. Wie wird man so ein Zertifikat los? Sinnvoll ist es meiner Meinung nach jedenfalls nicht. Wenn ich das Konstrukt richtig verstanden habe, ist es eine Wette darauf, dass der EURO STOXX 50 bis 2024 seitwärts läuft und nicht mehr als 20% einbüßt. Darauf würde ich derzeit nicht wetten wollen.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

Necoro — Mon, 03 Jun 2019 10:35:33 GMT

@Necoro schrieb:
Zu dem "erst ab 2024 änderbar": Wurde da evtl was in einem Versicherungsmantel verkauft?

Ah, ich seh es: Beim Expresszertifikat "ist kein Börsenhandel vorgesehen". Soso.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

t.w. — Mon, 03 Jun 2019 10:37:29 GMT

Und da haben wir schon das Problem

So wie ich es sehe, dürfte es nicht problematisch sein, Renten- und Immobilienfonds an der Börse zu verkaufen. Aber dieses Zertifikat bliebe dann tatsächlich bis 2024 quasi unveräußerlich im Depot?

Betreff: Geldanlage zum Vererben

Necoro — Mon, 03 Jun 2019 10:52:04 GMT

Die seitens der Emittentin eingeschalteten Vertriebsstellen erhalten für die Vermittlung der Schuldverschreibungen bei Erwerb nach Beendigung der Zeichnungsfrist je Festgelegte Stückelung eine einmalige Provision in Höhe von bis zu 3,00 % des Erwerbspreises

Sowas aber auch...

Aber:

Nach dem Tag der Begebung können die Schuldverschreibungen in der Regel einmal bankarbeitstäglich bei Ordererteilung bis spätestens 16:00 Uhr außerbörslich über die Emittentin gekauft oder verkauft werden. Die Preisfestlegung erfolgt taggleich unverzüglich nach 17:35 Uhr. In außergewöhnlichen Marktsituationen oder bei technischen Störungen kann ein Kauf bzw. Verkauf der Schuldverschreibung vorübergehend erschwert oder nicht möglich sein. Eine Rückgabe ist grundsätzlich bankarbeitstäglich zum Rücknahmepreis möglich. Die Festlegung des Rücknahmepreises orientiert sich unter anderem am Kurs des Basiswerts, an internen Kalkulationsmodellen der Emittentin, an marktpreisbestimmenden Faktoren sowie an der jeweiligen Nachfrage. Der Rücknahmepreis kann unter dem rechnerischen Wert (d. h. dem Wert, der anhand eines objektiven Kalkulationsmodells errechnet würde) liegen.

Und auf der Deka-Webseite:

Neben „klassischen“ Zertifikaten mit Börsennotierung bietet die DekaBank auch Zertifikate ohne Börsennotierung an, um diese im DekaBank Depot verwahren zu können. Diese sind einmal täglich außerbörslich handelbar. Alle Orders, die bis 16:00 Uhr eingehen, werden taggleich zum entsprechenden Tageskurs (Geld/Brief) abgerechnet.

Ich würde daher behaupten: Sollte verkaufbar sein, auch wenn ich wohl die Gebühren gar nicht wissen will...

Nachtrag:

Keine Transaktionskosten im DekaBank Depot. Für den Kauf und Verkauf von DBD-Emissionen entstehen neben dem Ausgabeaufschlag beim Kauf keine zusätzlichen Transaktionskosten/Ordergebühren.

Immerhin... (Dafür Jahresgebühren; also: wenn ein DekaDepot angelegt worden ist, dieses nicht vergessen zu kündigen)

Betreff: Geldanlage zum Vererben

baha — Mon, 03 Jun 2019 10:56:16 GMT

Moin @t.w.

leider klingt das wirklich nach dem Ergebnis eines typischen Sparkassen-Beratungsgesprächs 😞

Die Fragen würde ich wie folgt beantworten.

1. Soweit ich das Zertifikat richtig verstanden habe, bringt es feste Zinszahlungen, solange der EuroStoxx nicht zu stark fällt (was ich als nicht besonders unwahrscheinlich ansehen würde für die nächsten fünf Jahre). Weiter meine richtige Beobachtung vorausgesetzt liegen die Zinsen in etwa auf Niveau der Dividenden, die die entsprechenden Aktien gebracht hätten (und auf die ein Zertifikatskäufer keinen Anspruch hat). Also wäre ein ETF ziemlich wahrscheinlich billiger und brächte auch dann die Dividenden, wenn der Kurs stark fällt.

2. Ich halte davon gar nichts.

3. Ja, die Frage nach Diversifikation, die du hier stellst, ist eine gute Frage (dazu siehe auch unten) 😉 Wenn man sich den Chart des Fonds ansieht, scheint dieser jedoch sehr konservativ zu wirtschaften und bringt eine Rendite im Bereich leicht über Festgeld ohne größere Schwankungen. Davon abgezogen den Ausgabeaufschlag, und wir sind vermutlich wieder bei 0. Gewonnen hat auch hier die Bank.

4. Keine Ahnung! Du kennst doch die Verträge, was steht denn diesbezüglich drin?

5. Was du raten würdest, klingt genau richtig. Und hier kommt wieder die Diversifikationsfrage ins Spiel. Bei der ETF-Auswahl würde ich nämlich gleich einen besseren Index nehmen als den Eurostoxx 50. Der ist viel zu wenig diversifiziert.

Alternativ statt Tagesgeld mehrere Festgeld-Anlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten, bei denen dann jährlich eine ausläuft und wo man dann immer individuell entscheiden kann, wie viel weiter angelegt werden soll und was konsumiert wird.

Wie hat sich die Sparkasse denn vorgestellt, wie das mit dem Konsum in den Jahren bis 2024 funktionieren soll??

Gruß

baha

Betreff: Geldanlage zum Vererben

dg2210 — Mon, 03 Jun 2019 11:50:47 GMT

Erstens: Ein Mitte-70-Jähriger braucht überhaupt keine langfristigen Geldanlagen. In dieser Lebensphase können sich die (finanziellen) Bedürfnisse jederzeit schnell und dramatisch ändern, darum gilt: Cash is King.

Zweitens: Erbschaften führen grundsätzlich zu Spannungen unter den Erben. Die Lösung ist simpel: rechtzeitig(!) verschenken statt vererben.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

huhuhu — Mon, 03 Jun 2019 12:47:32 GMT

Die erste absolut vernünftige Antwort !!

Was mich anhand der sich hier tummelnden *EXPERTEN wundert

*Ausnahmen bestätigen die Regel

Betreff: Geldanlage zum Vererben

haxo — Mon, 03 Jun 2019 14:02:25 GMT

Was für eine bodenlose Frechheit einer Mittsiebzigerin ein Investment anzubieten, was erst 2024 geändert werden kann.

Die angebotenen Anlagen törnen mich nun nicht so besonders an, nicht meine (Finanz-)Welt aber auch ich denke:

Mitte 70 sollte man die nicht gerade weltbewegende fünfstellige Summe cash haben. Da kommen schneller Pflegedienstleistungen zusammen, als man denkt.

Darf man fragen, wie hoch das Sparbuch noch verzinst war?

Ich würde alle Hebel in Bewegung setzen, dieses "Drückergespräch" falls noch möglich rück abzuwickeln.

hx.

Edit: Hinzu kommt, dass mit größerer Wahrscheinlichkeit in den nächsten Jahren eine ziemliche Flaute auf uns zu kommt. Gut für die Sparpläne aber schlecht für diejenigen, die das Geld brauchen.

Die letzten Jahre Inflationsschwund ist schon okay.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

t.w. — Mon, 03 Jun 2019 14:01:28 GMT

@haxo Danke auch Dir für Deinen Beitrag. Es gab wohl keine feste Verzinsung sondern eine gestaffelte, je nachdem, wie viel jährlich hinzugezahlt wurde. Genau erklären konnte mir das System niemand, es kamen aber wohl am Ende ca. 2% heraus.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

haxo — Mon, 03 Jun 2019 14:09:59 GMT

@t.w. , der Dame kann es eigentlich egal sein, weil sie vermutlich ohnehin mit 50% bis 2024 auskommen wird, aber die Erben werden nicht glücklich sein.

Wobei da wieder meine Abneigung gegen Erben hochkommt, die Geld ohne Leistung einheimsen

M.E. sollte sie das Geld bis zu ihrem Ablegen heraushauen, gut leben, jeden Weg mit dem Taxi nehmen, nicht knapsen und großzügig die Enkel beschenken.

Da ist eine fünfstellige Summe nicht viel, allein ein Treppenlift kostet schnell 10.000

Betreff: Geldanlage zum Vererben

hvd — Mon, 03 Jun 2019 14:11:21 GMT

Erstens: Ein Mitte-70-Jähriger braucht überhaupt keine langfristigen Geldanlagen.

Nana. Keine Altersdiskrimierung . Ich bin 76 und voll investiert.

Hast recht. Im vorliegenden Fall sollte man älteren Menschen, die bisher keine Erfahrungen mit Aktien hatten, nicht solche Anlagen empfehlen.

Aber so ist halt mit den "Beratern" der Finanzbranche. Sie laden "alte" Kunden zum Gespräch in die Filiale ein und verkaufen ihnen bankeigene Produkte , die am meisten Provision bringen. Aus Sicht der Bank doch sehr verständlich.

Es gab und gibt viel Schlimmeres , was man Kunden verkauft (hat) .

Mit "warmer Hand" verschenken?

Diese Lösung ist nach Erfahrung auch nicht zu empfehlen. Wer kümmert sich dann noch um Oma , wenn alles verteilt ist?

Ich kann auch aus eigener Erfahrung nicht bestätigen, dass Erbschaften grundsätzlich zu Spannungen führen.

Wenns um Geld geht, kann es zu Spannungen kommen, nicht nur beim Erbe , sondern auch bei Scheidung.

Deshalb:

Wenn`s um Geld , Sparkasse?

oder: Die Bank an ihrer Seite?

Geld macht tatsächlich nicht glücklich, aber beruhigt ungemein, wenn man es hat.

Das würde ich meiner Altersgenossin raten. Man weiß nicht, was noch kommt.

Gerade die letzten Jahre des Lebens können sehr, sehr teuer werden.

Wenn man sich zu Ende des Lebens einen Gesellschafter/Pfleger bzw. Gesellschafterin/Pflegerin je nach Geschlecht und Orientierung leisten kann, erhöht das ungemein die Lebensqualität.

Für mich hat diese Zielsetzung Priorität.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

haxo — Mon, 03 Jun 2019 14:48:05 GMT

@hvd schrieb:
[...]

Gerade die letzten Jahre des Lebens können sehr, sehr teuer werden.
Wenn man sich zu Ende des Lebens einen Gesellschafter/Pfleger bzw. Gesellschafterin/Pflegerin je nach Geschlecht und Orientierung leisten kann, erhöht das ungemein die Lebensqualität.
Für mich hat diese Zielsetzung Priorität.

Absolut korrekt. Eine polnische 24-Std-Pflegerin kostet etwa 1.500 - 2.500 €/mon.

Das wäre mir als alter Mensch völlig egal, was meine Erben (nicht mehr) erben, wenn ich in meinem eigenen Haus eigenständig bleiben könnte.

Fünfstellig....

hx.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

huhuhu — Mon, 03 Jun 2019 15:05:57 GMT

@haxo schrieb:
@hvd schrieb:
[...]

Gerade die letzten Jahre des Lebens können sehr, sehr teuer werden.
Wenn man sich zu Ende des Lebens einen Gesellschafter/Pfleger bzw. Gesellschafterin/Pflegerin je nach Geschlecht und Orientierung leisten kann, erhöht das ungemein die Lebensqualität.
Für mich hat diese Zielsetzung Priorität.

Absolut korrekt. Eine polnische 24-Std-Pflegerin kostet etwa 1.500 - 2.500 €/mon.
Das wäre mir als alter Mensch völlig egal, was meine Erben (nicht mehr) erben, wenn ich in meinem eigenen Haus eigenständig bleiben könnte.

Fünfstellig....

hx.

So hatt es unsere "Nonna" gemacht, ( mit einer Italienerin )

und SIE hatte wundervolle, wirklich wundervolle letzte Jahre.

Erbschaft...was noch da war ging an ein Waisenhaus, Pasta.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

dg2210 — Mon, 03 Jun 2019 15:08:23 GMT

@hvd schrieb:
Erstens: Ein Mitte-70-Jähriger braucht überhaupt keine langfristigen Geldanlagen.
Nana. (...) Ich bin 76 und voll investiert.

Darum schrieb ich "brauchen" und nicht "dürfen nicht mehr haben".

Tatsächlich sind die alten Säcke (und Säckinnen) oft sehr erfolgreiche Aktienbesitzer. Ein paar Beispiele (Geburtsjahr in Kalmmern):

Andreas Maria Maximilian Freiherr von Mauchenheim (1955)

Hasso Plattner (1944)

Lawrence Joseph Ellison (1944)

William Henry Gates III (1955)

Betreff: Geldanlage zum Vererben

ehemaliger Nutzer — Mon, 03 Jun 2019 15:08:39 GMT

@t.w.

versucht den ganzen Mist rückabzuwickeln. Notalls mit Unterstützung der örtlichen Zeitung oder mal bei den Linken nachfragen (Altersarmut, Kapitalismus etc.). Notfalls auch die AfD. Blöken tun die ja ganz gern und der Zweck heiligt in diesem Fall ausnahmsweise einmal die Mittel. Soll der Sparkasse ja auch unangenehm sein.

Über welche Sparkasse reden wir hier? Wenn Du die Unterlagen vorliegen hast - dann basiert alles auf Fakten. Die Kritik darf die betroffene Sparkasse dann auch gerne spüren. #Lernkurve

Betreff: Geldanlage zum Vererben

t.w. — Mon, 03 Jun 2019 15:14:27 GMT

Grundsätzlich bin ich bei Dir @ehemaliger Nutzer. Da ich allerdings den Gesprächsverlauf nicht genau kenne und nur das Gedächtnisprotokoll einer Seite mehrere Wochen nach dem Gespräch gehört habe, wäre mir das zuviel der Keule

Noch dazu glaube ich nicht, dass unsere Protagonistin Lust hat, hier viel Energie zu investieren.

Ich denke ein Verkauf der drei Anlagen und eine Festgeldleiter- oder Tagesgeldlösung wird das Mittel der Wahl sein. Ob ein Teil dann in einen ETF fließen soll oder nicht, da möchte ich gar nicht zu sehr beeinflussen - nur Chancen und Risiken realistisch aufzeigen.

Betreff: Geldanlage zum Vererben

ehemaliger Nutzer — Mon, 03 Jun 2019 15:25:00 GMT

Warum thematisierst Du es dann, wenn Du nicht aktiv werden willst?

Wenn die Dame kein Problem mit der Anlage hat, dann ist doch alles super. Da Du aber um Hilfe gebeten wurdest scheint das nicht der Fall zu sein. Oder haben die Erben Dich um Hilfe gebeten? Die sollen die Füße still halten, warten und dankbar sein für das was sie dann bekommen

Ohne Keule wirst Du nur schwer rückabwickeln können. Das gut verzinste Sparbuch werden werden die nicht wieder einrichten wollen. Eher wird Nahles die nächste Kanzlerkandidatin.