Thema "Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen" in Wertpapiere & Anlage

Student - welche ETF-Strategie verfolgen

Minc — Sun, 26 May 2019 11:51:28 GMT

Hallo zusammen,

ersteinmal möchte ich alle herzlichst grüßen und freue mich den Weg hier in die Community gefunden zu haben.

Nun zu meinem Anliegen.

Ich bin 24 Jahre und schließe gerade meinen Bachelorstudiengang ab. Ein Masterstudium wird dieses Jahr begonnen. Die Familienplanung wird voraussichtlich nach dem Masterstudium und Einstieg ins feste Berufsleben i beginnen.

Mein Anlagehorizont somit: ca. 35/40 Jahre

Meine momentane Sparquote, gestartet ab diesem März, beträgt 50€. Diese führe ich in einem Sparplan aus. Ich bin bewusst so niedrig eingestiegen, weil ich im ersten Jahr schauen wollte, wie das gesamte System funktioniert und wie ich psychisch mit den Kursverläufen umgehe.

Mein ETF: Lyxor ETF MSCI World - WKN: LYX0AG

Mein Vermögen zur Zeit: 7.300€

Zu begleichende Schulden belaufen sich in 4 Jahren auf eine ca. 10.000€ Bafög-Rückzahlung (in 105€ Raten)

Mein Ziel: Altersvorsorge durch ETF

Nun meine Frage zu meinem Vorgehen: Im Moment bin ich dabei meine Geldreserven auf 10.000€ zu erhöhen. Dies sollte bis Ende diesen Jahres machbar sein, da ich als Werkstudent tätig bin.

Sobald ich diese Summe erreicht habe hätte ich 2 Möglichkeiten:

1) Ich investiere alles überbleibende nach Abzug aller Fixkosten und Rücklagen für Spaß/Hobby/Urlaub in den ETF oder

2) teile das übriggebliebene Geld zu 50:50 in ETF/Tagesgeldkonto. Somit würde sich immer die sichere Rücklage ebenfalls vermehren, aber ich hätte weniger Invest ins ETF-Portfolio und die Endsumme nach allen Jahren wäre natürlich deutlich geringer

Da ich keine großen Schwankungen in Sachen Ausgaben habe, bleibt jeden Monat in etwa das selbe übrig.

Wie würdet ihr euch entscheiden bzw. was wäre eine gute Strategie für euch?

Besten Dank vorab und falls ihr noch was wissen möchtet, dann gerne fragen.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

GetBetter — Sun, 26 May 2019 15:41:24 GMT

Ob Du alles oder "nur" die Hälfte in den ETF stecken solltest hängt natürlich in erster Linie von Deinen persönlichen Vorlieben ab. Da gibt es kein generelles richtig oder falsch. Beeinflussende Faktoren sind beispielsweise Deine persönliche Risikotoleranz und auch die Sache mit der Familienplanung (wann? wieviele? Eigenheim? Rücklagen der Partnerin, voraussichtliches zukünftiges Einkommen etc.).

Was ich aber sicher weiß:

@Minc schrieb:
1) Ich investiere alles überbleibende nach Abzug aller Fixkosten und Rücklagen für Spaß/Hobby/Urlaub in den ETF oder
2) teile das übriggebliebene Geld zu 50:50 in ETF/Tagesgeldkonto.

Du solltest die Sparrate als Teil der Fixkosten sehem und bereits am Monatsanfang auf die Seite legen. Alles andere ist von vornherein zum Scheitern verurteilt da es während des Monats genug gute Gründe gibt Geld auszugeben. Am Monatsende bleibt dann nur ein Schulterzucken.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

Minc — Sun, 26 May 2019 16:10:53 GMT

Vielen Dank @GetBetter

Das du die Sparrate zu den Fixkosten zählst halte ich ebenfalls für richtig und betreibe das bereits so. Meine derzeite Rate von 50€ wird immer zu beginn des Monats abgebucht, selbstständig und somit rechne ich damit garnicht mehr für anderweitige Käufe.

Durch die Schaffung der 10.000€ habe ich in etwa 15.Monatsausgaben auf der sicheren Seite. Ein Eigenheim ist Stand heute nicht geplant.

Somit könnte ich entweder ca. 600€ direkt in das Depot stecken, oder eben hälften in 300 ETF, 300 Tagesgeld. Zumindest für die (voraussichtlichen) 3 Jahre bis zu der Kinderplanung.

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t.w. — Sun, 26 May 2019 16:23:15 GMT

Hallo @Minc,

solange keine größeren Ausgaben anstehen und Du einen ausreichend großen Notgroschen liquide hast, was Du ja hast, kommt es wirklich einzig und allein auf Dein Gefühl an. Wie geht es Dir, wenn Dein Depot auf einmal nur noch die Hälfte wert ist? Wenn Du damit ganz entspannt umgehen kannst, spricht für mich nichts gegen eine hohe Aktienquote. Wenn Du Dir bei dem Gedankenspiel denkst "Hätte ich mal mehr »sicher« angelegt", dann bau Dir lieber noch mehr liquide Reserven auf. Denk dabei immer daran: Dein Depot kann ohne Weiteres mal 50% einsacken und dann 5-15 Jahre brauchen, bis es wieder grün wird. Die Entscheidung kann Dir letztendlich niemand abnehmen.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

t.w. — Sun, 26 May 2019 16:26:10 GMT

Zum Thema Bafög: Ist es hier nicht so, dass man enorm sparen kann, wenn man die Summe auf einmal tilgt?

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

Minc — Sun, 26 May 2019 16:35:27 GMT

Beim Thema Bafög wird es bei mir so aussehen, dass ich mit einer großen Einmalzahlung ungefähr 2500€ sparen kann. Anstatt 10.000, dann eben 7.500€. Hierbei fliegt natürlich eine große Summe sofort von dem Konto.

Vielleicht beachte ich nicht alle Aspekte, aber durch die monatliche Tilgung von 105€ bzw. 1x alle 3 Monate 315€, bin ich flexibler und liquider. Die Tilgung erfolgt dann über 8 Jahre.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

t.w. — Sun, 26 May 2019 16:46:18 GMT

Eigentlich bin ich ein Freund von "erst Schulden abbauen, dann investieren". Wenn man allerdings mal durchrechnet, was in den acht Jahren aus 7.500€ wird, komme ich bei 6% Rendite auf 4.454€ Ertrag (bei 5% 3.581€), der den 2.500€ Ersparnis bei der Einmalzahlung gegenübersteht.

Mathematik sagt also: Lieber investieren statt sofort tilgen. Ein Risiko bleibt natürlich. Am Ende entscheidet also auch hier das gute Bauchgefühl

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

Minc — Sun, 26 May 2019 16:57:13 GMT

Den Rechengedanken finde ich gut und so habe ich es mir ebenfalls gedacht.

Ich danke an dieser Stelle für die guten Anregungen bzgl. Bauchgefühl. Ich werde jetzt erstmal bei der 50:50 Variante bleiben und nur einen MSCI ETF besparen, denn bei 300€ monatlich sollte dieser Betrag noch zu gering sein, um einen Emerging Markets mit aufzunehmen.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

GetBetter — Sun, 26 May 2019 18:47:01 GMT

@t.w. schrieb:
Eigentlich bin ich ein Freund von "erst Schulden abbauen, dann investieren". Wenn man allerdings mal durchrechnet, was in den acht Jahren aus 7.500€ wird, komme ich bei 6% Rendite auf 4.454€ Ertrag (bei 5% 3.581€), der den 2.500€ Ersparnis bei der Einmalzahlung gegenübersteht.

Mathematik sagt also: Lieber investieren statt sofort tilgen. Ein Risiko bleibt natürlich. Am Ende entscheidet also auch hier das gute Bauchgefühl

Hier wäre aus meiner Sicht die direkte Rückzahlung eindeutig zu bevorzugen.

Bezogen auf 8 Jahre entsprechen die 2.500 € Ersparnis einer jährlichen Rendite von knapp 3,7% – und das komplett risikofrei.

Der andere Weg ist im Grunde nichts anderes als eine Wette auf gehebeltes Papier. Kann gut gehen, muss aber nicht. Meins wäre das nicht.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

Necoro — Mon, 27 May 2019 13:25:49 GMT

@GetBetter schrieb:
@t.w. schrieb:
Eigentlich bin ich ein Freund von "erst Schulden abbauen, dann investieren". Wenn man allerdings mal durchrechnet, was in den acht Jahren aus 7.500€ wird, komme ich bei 6% Rendite auf 4.454€ Ertrag (bei 5% 3.581€), der den 2.500€ Ersparnis bei der Einmalzahlung gegenübersteht.

Mathematik sagt also: Lieber investieren statt sofort tilgen. Ein Risiko bleibt natürlich. Am Ende entscheidet also auch hier das gute Bauchgefühl
Hier wäre aus meiner Sicht die direkte Rückzahlung eindeutig zu bevorzugen.
Bezogen auf 8 Jahre entsprechen die 2.500 € Ersparnis einer jährlichen Rendite von knapp 3,7% – und das komplett risikofrei.
Der andere Weg ist im Grunde nichts anderes als eine Wette auf gehebeltes Papier. Kann gut gehen, muss aber nicht. Meins wäre das nicht.

Außerdem auch nicht zu verachten bei der Einmalzahlung: Ein Ding mehr das abgehakt ist / eine Behörde weniger, gegenüber der man Verpflichtungen hat.

Zum anderen aber: Wenn ich mich richtig erinnere, meldet sich das BVA erst einige (zwei?) Jahre nach Studienende. Vorher kann man gar nicht zurückzahlen. D.h. du hast noch einige Jahre vor dir, die Gesamttilgung sollte man im Hinterkopf behalten; aber 7500 EUR sind (wenn du als Student bereits 10 TEUR zurücklegen kannst) später wohl keine Unsumme die man nicht dann noch ansparen kann vom Gehalt.

Das bitte aber nochmal selber nachrecherchieren 🙂

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

Minc — Mon, 27 May 2019 16:54:08 GMT

Das Amt meldet sich immer 4 1/2 Jahre nach Ende der Förderung mit der endgültigen Summe, die man tilgen muss ab dem 5. Jahr.

Da ich sehr wahrscheinlich bei der 50:50 Variante zwischen Tagesgeld und ETF je 250/300€ bleibe ab dem Januar 2020, sollte die Einmalzahlung kein Hindernis darstellen.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

ehemaliger Nutzer — Wed, 29 May 2019 19:04:38 GMT

Ich würde in Deinem Alter bis auf eine notwendige Liquiditätsreserve komplett in Aktienfonds investieren.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

blockrack — Fri, 31 May 2019 13:35:04 GMT

bei der wahl deiner anlagestrategie solltest du noch einiges bedenken. in den nächsten 1-2 jahren wird es auf grund der streitigkeiten zwischen usa und china mit gewisser wahrscheinlichkeit erst einmal eher zu einer globalen wirtschaftlichen flaute kommen, besonders wenn china den zugriff auf seltene erden einschränkt, von denen es über 70% weltweit besitzt. dies wird vorallem die im moment großen und etablierten hi-tech giganten in den usa treffen. d.h. du solltest dein geld zur zeit auf keinen fall in einem vorwiegend industriellen oder wirtschaftlichen fond anlegen, da diese in der kommenden zeit starken schwankungen ausgesetzt sein werden. beziehungsweise kaufst die diese erst dann, wenn sie ganz unten und kurz vor der erholung stehen. hier könnten auch fonds in emerging markets - besonders china - dann wieder sehr interessant werden.

für deinen fall muss dein vermögen aber in erster linie gegen totalverlust komplett gesichert sein. dies ist bei vielen fonds, etfs nicht der fall und darauf solltest du unbedingt achten. es empfehlen sich daher eher fonds wie z. b. ein rentenfonds (https://www.onvista.de/etf/ISHARES-EB-REXX-GOVERNMENT-GERMANY-10-5+YR-UCITS-ETF-DE-EUR-DIS-ETF-DE000A0D8Q31) oder abgesicherte fonds von vanguard.

für dich interessante fonds solltest du ganz genau nach den anlagezielen, risiken, absicherung und anderen eigenschaften untersuchen. für einen betrag in deiner größenordnung bietet die comdirect auch direkt eine vermögensverwaltung / -beratung an: https://kunde.comdirect.de/geldanlage/cominvest.html

es mag hier belächelt werden, aber um sich mal über etfs und die aktuelle situation zu informieren, einfach auch mal auf n-tv.de in der telebörse schauen und nachrichten lesen: https://www.n-tv.de/mediathek/sendungen/Fonds/Kein-Ende-im-US-Handelsstreit-mit-China-Wie-viel-Potenzial-steckt-noch-im-Markt-article21028915.html

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

t.w. — Fri, 31 May 2019 15:53:07 GMT

Hallo @blockrack,

Deinen Namen finde ich sehr amüsant, beim Rest teile ich Deine Einschätzung nicht.

Wenn wir warten, bis alle Streitigkeiten und Unsicherheiten abgebaut sind, werden wir wahrscheinlich nie investieren. Welches Jahr fällt Dir spontan ein, in denen nicht der Weltuntergang kurz bevorstand, wenn man sich die Nachrichtenlage ansah? Und was passierte in all den Jahren mit den Aktienkursen?
Dein Vorschlag "kaufen, wenn die Werte ganz unten sind und vor einer Erholung stehen" ist nicht umsetzbar. Die Werte sagen und leider nicht vorher Bescheid, bevor sie eine Trendwende einleiten. Ohne Glaskugel wird diese Strategie nicht dauerhaft gelingen.
Bei dem verfügbaren Vermögen des Fragestellers finde ich eine Anlage in sichere deutsche Staatsanleihen, bei denen quasi keine Rendite zu erwarten ist völlig unnötig, da kann ich das Geld auch auf dem Tagesgeldkonto parken.
Glaubst Du wirklich an einen möglichen Totalverlust eines breitgestreuten Fonds? Ich kann mir nicht vorstellen, dass zu unseren Lebzeiten alle derzeit größten 1600 Unternehmen der Welt Insolvenz anmelden müssen.

Meiner Meinung nach gibt es auch derzeit keine bessere Geldanlage als diejenige in Aktien(-fonds), wenn man nur einen genügen langen Anlagehorizont hat.

Um positiv zu schließen: Schön, hier mal eine abweichende Meinung zu lesen, wo wir uns ja meist alle relativ einig sind. Das belebt die Diskussion

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

blockrack — Sat, 01 Jun 2019 00:02:56 GMT

hallo und danke für die peinliche aufmerksamkeit. wie tw schon richtig erkannt hat, bin ich selbst ein absoluter anfänger in diesen themen, also bitte habt etwas nachsicht. auf die punkte, die du ansprichst kann ich deshalb auch nicht wirklich antworten, aber werde es trotzdem mal versuchen.

1. bis auf die zwei großen finanzkrisen fällt mir jetzt nichts besonders fatales ein. die nachrichten zeichnen natürlich immer ein düsteres bild, wovon man sich jedoch nicht unbedingt täuschen lassen sollte. in jedem märchen steckt immer auch ein bischen wahrheit und man sollte zumindest schon wissen, wie es um die firmen steht, in die man mit einem etf / fond investiert und was genau sie eigentlich tun (portfolio, holdings).

gerade fallende kurse sind m. m. n. immer ein guter zeitpunkt um günstig einzusteigen. über die zeit hinweg fällt mir auf, dass es sehr gute und stabile entwicklungen gegeben hat. im jahr 2016 hätte ich z. b. sehr gerne die amd-aktie bei 1,65€ gekauft, als polaris und zen in den startlöchern standen und die aktie auf über 20€ katapultiert haben. aber amd hatte jahre davor stark zu kämpfen und war geschwächt. eine solche entwicklung hielten viele analysten damals auch für unmöglich.

2. zumindest kann man einen abwärtstrend wie wir ihn jetzt beobachten können längere zeit verfolgen und einen etwaigen günstigsten tiefpunkt zum einsteigen abschätzen. für ein depot mit sparplan oder das vorhaben des fragestellers ist das aber wohl eher unpraktisch, zumal der sparplan immer zu festen intervallen gebucht wird und man beim sparplan nicht wirklichen traden will bzw. kann.

3. die rendite sind natürlich nicht so hoch, dafür aber eventuell die sicherheit, die in dem fall schon im vordergrund stehen sollte. diesen fonds habe ich gewählt weil er z. z. ein top preis etf ist und eventuell einen guten kompromiss aus sicherheit und performance darstellt. es wäre auch zu klären, ob ein thesaurierender oder ausschüttender fonds für den fragesteller besser wäre. im vergleich zum abwärtstrend der letzten tage auf grund politischer unruhen und im hinblick auf die 5j-performance hat sich dieser etf doch auch gut entwickelt.

4. das stimmt natürlich. es ist unwahrscheinlich. aber was ist, wenn es doch passiert? es würde ja nichts dagegen sprechen einfach in einen fond zu investieren der gegen soetwas abgesichert ist und dafür vielleicht eine etwas kleinere rendite hat. m. m. n. scheinen gegen totalverlust abgesicherte fonds - zumindest für anfänger - die vorerst beste kategorie überhaupt zu sein.

wenn du (tw) an dieser stelle noch ein paar abgesicherte fonds / etfs empfehlen könntest, wäre ich dir sehr dankbar und hoffe meine ansichten haben dich oder andere nicht zu sehr schockiert und man hat mal wieder herzlich gelacht. 😉

mfg

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

t.w. — Sat, 01 Jun 2019 08:08:26 GMT

Hallo @blockrack,

1. Schlechte Nachrichten gibt es ständig. Irgendwelche Skandale, Griechenland, Euroskeptiker, Brexit, Kriege, Trump könnte Präsident werden, ... Die derzeitigen Handelsstreitigkeiten sind für mich kein Ereignis, das mit den großen Krisen gleichzusetzen wäre, sondern teil des üblichen Rauschens.

2. Wie gesagt: Bei einem Tiefpunkt einsteigen klingt super, nur wissen wir leider immer erst hinterher, wann dieser Punkt erreicht ist. Für unsere Anlageentscheidung hilft das dann nicht mehr weiter. Dein AMD-Beispiel ist dafür gut geeignet. Rückblickend hättest Du 2016 gern gekauft, vorher hat der Aktie aber anscheinend niemand einen großen Sprung zugetraut. Hast Du es vorher gewusst? Gerade das ist ja das Schöne an Sparplänen: Man muss sich nicht für einen Zeitpunkt entscheiden und kauft gerade in fallenden Märkten immer günstiger ein. Wenn Die Kurse sich langsam erholen ist man bereits investiert, wenn die Markttiming-Freunde vielleicht noch etwas unsicher an der Seitenlinie sitzen und sich fragen, ob der richtige Zeitpunkt schon gekommen ist.

3. Wir sprechen in diesem Thread über einen Anlagehorizont von über 30 Jahren. Mit dem von Dir empfohlenen Staatsanleihen-ETF wird der Fragesteller über diesen Zeitraum infaltionsbereinigt Geld verlieren.

4. Wie stellst Du Dir einen ETF mit Ausfallabsicherung vor? Mir fällt spontan kein Produkt ein, das in Frage käme.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

paba — Sat, 01 Jun 2019 09:14:54 GMT

@blockrack schrieb:
4. das stimmt natürlich. es ist unwahrscheinlich. aber was ist, wenn es doch passiert? es würde ja nichts dagegen sprechen einfach in einen fond zu investieren der gegen soetwas abgesichert ist und dafür vielleicht eine etwas kleinere rendite hat. m. m. n. scheinen gegen totalverlust abgesicherte fonds - zumindest für anfänger - die vorerst beste kategorie überhaupt zu sein.

Hallo @blockrack,

sei mir nicht böse, aber eine Versicherung die gegen einen Totalverlust in einem breit gestreuten ETF wie dem MSCI World absichert wird es niemals geben. Und wenn es sie gäbe, wäre das kein seriöses Versprechen, denn sie könnte ihr Versprechen niemals einlösen, falls der Versicherungsfall jemals eintritt, denn sie wäre dann ja auch sofort pleite.

Mein Tipp: Lass die Finger von Anlageprodukten die solche Versprechen geben. Solche Produkte sind bestenfalls renditeschwach Instrumente cleverer Anbieter, die damit ängstliche und wenig erfahrene Anleger ködern und dafür hohe Gebühren kassieren.

Gruß paba

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

GetBetter — Sat, 01 Jun 2019 10:18:52 GMT

@blockrack

Deine Beiträge sind derart voller Widersprüche dass man gar nicht weiß wo man anfangen soll. Dankenswerterweise haben @t.w. und @paba schon einiges dazu gesagt.

@blockrack schrieb:
2. zumindest kann man einen abwärtstrend wie wir ihn jetzt beobachten können längere zeit verfolgen und einen etwaigen günstigsten tiefpunkt zum einsteigen abschätzen.

Dann trau' DIch mal aus der Deckung und lass es uns wissen sobald der günstigste Tiefpunkt zum Einstieg erreicht ist.

Der MSCI World ist seit Ende April um 5% gefallen. Ich wüsste wirklich gerne ob es das jetzt war oder od noch weitere 45% Verlust vor uns liegen. Ich fürchte nur Du wirst es ebenso wenig wissen wie alle anderen auch.

@blockrack schrieb:
4. das stimmt natürlich. es ist unwahrscheinlich. aber was ist, wenn es doch passiert?

Falls der gesamte MSCI World (sprich: die Weltwirtschaft) in den Totalverlust schlittert, dann ist der Depotstand mein geringstes Problem. Dann befinden wir uns nämlich ohnehin im Krieg und Geld ist nichts weiter als farbiges Papier.

Eine Absicherung gegen eine solche Situation ist somit unnötig und auch unmöglich.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

juergens — Tue, 04 Jun 2019 16:01:51 GMT

Als Einstieg würde ich das empfehlen:

1. Rücklage (auf Tagesgeld-Konto) ansparen

Mindestens die dreifache Summe deiner monatlicher Lebenshaltungskosten: Miete, Essen, Kommunikation, Mobilität/Reisen, Versicherungen, Spass-Budget).

Diese Rücklage erzeugt ein Gefühl der Sicherheit.

2. Spare in diesen Welt-ETF:

https://www.justetf.com/de/etf-profile.html?isin=IE00B3RBWM25

Dieser ist extrem breit gestreut und sehr günstig (TER: 0,25%).
Aufgrund Deiner sehr langen Anlage-Horizonts von mehreren Jahrzenten wird Dein Depot – trotz Weltwirtschafts-Crash - am Anlage-Ende im deutlich im Plus sein.

Wenn Du über 20.000 € gespart hast, würde ich mir weitere Gedanken machen über die Strategie: Einzelaktien, weitere ETFs, Risiko-Aktien (Trading), Crypto, Gold etc.

Betreff: Student - welche ETF-Strategie verfolgen

juergens — Tue, 04 Jun 2019 15:56:17 GMT

Schulden tilgen oder in ETF investieren?

Dazu gibt es ein sehr gutes Video von finanztip:
https://www.youtube.com/watch?v=StX0VX9okt4

Fazit:

1. Schulden komplett tilgen

2. In ETF investieren per Sparrate (die als Teil der monatlichen Fixkosten) abgeht