Thema "Betreff: Mein DIY sparplan - bitte bewerten!" in Wertpapiere & Anlage

Mein DIY sparplan - bitte bewerten!

BatCountry — Wed, 22 May 2019 18:39:25 GMT

Hallo!

Ich will langfristig mit ETFs sparen und würde gerne weitere Meinungen dazu einholen.

Basis:

- Ziel: Langfristig 10+ Jahre Geld ansparen.

- Eine kurzfristige Ausschüttung ist nicht vorgesehen.

- Sparrate ca. ~3000€ pro Monat

- Transaktionskosten und Aufwand sollen minimiert werden.

Frage 1: Habe ich die richtigen ETF gewählt?

Haupt-Auswahlkriterien der ETFs:

- Alle ETFs haben niedrige laufende Kosten von <=0.2%

- Alle ETFs haben 300+ mio. volumen

- Hauptbestandteil ist der World Index (90%) und um noch mehr diversifikation reinzubekommen wird Europa (10%) und Emerging Markets (10%) noch dazugemicht.

Das sind die gewählten ETFs:

1. COMS.-MSCI WORL.T.U.ETF I

2. AIS-AM.STX EUR.600 EOC

3. AIS-AM.MSCI EM EOC

Frage 2: Macht mein Vorgehen sinn?

Da ein Sparplan 1,50% bzw. hier 45€ vom Volumen kostet, will ich die ETFs selbst jeden Monat ordern für 14,90€ (4,90€ Grundgebühr + 0.25%/ 7,50€ Orderentgeld +2,50€ Börsengebühr). -> 360€ pro Jahr Gebühren gespart.

So will ich konkret vorgehen:

1. Am ersten jeden Monats gehen 3k von meinem privaten Konto aufs Depot.

2. Ein paar Tage später ordere ich wie folgt:

Inlandsorder
Xetra
Während der Handelszeiten
billigst/ beste
kein handels/ orderzusatz
tagesgültig

-> Ich bin gespannt auf das Feedback zu den Fragen und generell!

Betreff: Mein DIY sparplan - bitte bewerten!

t.w. — Wed, 22 May 2019 19:07:10 GMT

Hallo @BatCountry,

- Hauptbestandteil ist der World Index (90%) und um noch mehr diversifikation reinzubekommen wird Europa (10%) und Emerging Markets (10%) noch dazugemicht.

Das macht stattliche 110% Sparrate - nicht schlecht Aber Spaß beiseite. Dein Vorhaben klingt gut und wohl durchdacht. Solltest Du Deinen Steuerfreibetrag nicht bereits ausschöpfen, ist es bei Deiner hohen Sparrate bald durch den einzigen Ausschütter im Portfolio soweit, da würde ich also nicht unbedingt dran rumschrauben. Interessant kann die Überlegung sein, ob Du nach Erreichen des Freibetrags auf reine Thesaurierer umstellst, wenn Du Dich mit der Wiederanlage nicht mehr beschäftigen möchtest. Steuerlich macht es ab diesem Zeitpunkt keinen Unterschied mehr.

Eine Alternative, um das Portfolio noch zu vereinfachen wäre, MSCI World und EM zusammenzulegen in einen MSCI ACWI oder FTSE All-World. Hier hast Du in einem Produkt 89% World und 11% EM. Das spart Dir Aufwand und Ordergebühren. Ein guter ETF hierauf wäre zum Beispiel A1JX52 (ausschüttend). Wie gesagt, nach Ausschöpfung des Freibetrags kannst Du nach Belieben auf einen Thesaurierer wechseln, zum Beispiel A1JJTC.

Übrigens, auch wenn's Peanuts sind: Statt einer Order bei Xetra kannst Du auch das Livetrading nutzen und die Börsengebühr sparen.

Viel Spaß und halt uns auf dem Laufenden, für was Du Dich final entscheidest

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GetBetter — Wed, 22 May 2019 21:29:49 GMT

Was Vorhaben und Auswahl angeht gibt es keinerlei Einwände meinerseits. Hört sich alles sinnvoll und wohlüberlegt an.

Beim Punkt Gebühren ist allerdings (wahrscheinlich) der Wurm drin:

@BatCountry schrieb:
Da ein Sparplan 1,50% bzw. hier 45€ vom Volumen kostet, will ich die ETFs selbst jeden Monat ordern für 14,90€ (4,90€ Grundgebühr + 0.25%/ 7,50€ Orderentgeld +2,50€ Börsengebühr). -> 360€ pro Jahr Gebühren gespart.

Bzgl. der Börsengebühr hat Dir @t.w. korrekterweise schon zum Livetrading geraten. Wie hoch die Gebühren dann im Endeffekt sind hängt davon ab wie Deine jetzigen 110% auf 100% eingedampft werden. Mit 12,40 € (=14,90 € - 2,50 €) kommst Du aber keinesfalls hin wenn es drei ETFs werden sollen.

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t.w. — Thu, 23 May 2019 06:32:17 GMT

Die Passage habe ich mir so genau gar nicht angesehen. Aber Du hast natürlich recht @GetBetter. Gehen wir also mal davon aus, dass der World 80% ausmachen soll, dann würde ich diesen manuell ordern (2400 € im Livetrading -> 10,90 € Kosten). Für die anderen beiden ETFs blieben dann jeweils 300 €, hier würde ich einen Sparplan anlegen.

Bei meiner Alternative mit FTSE All-World bzw. MSCI ACWI: Großer ETF mit 2700 € im Livetrading für 11,65 € ordern und nur für Europa einen Sparplan anlegen. Diese Variante wäre immer noch mein Favorit.

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BatCountry — Thu, 23 May 2019 06:43:24 GMT

Danke für das Feedback!

In der Tat war ein ETF Split von 80/10/10 gemeint, damit man auch auf die 100% kommt.

Den Vorschlag einen ETF mit World+EM im Portfolio zu besparen klingt gut und werde ich so umsetzen!

Mit dem Thema Steuern werde ich mich jetzt etwas genauer auseinandersetzen, danke für den Anstoß!

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BatCountry — Thu, 23 May 2019 06:50:48 GMT

Ich hatte gelesen man solle eher über die Börse handeln (und nicht live/ außerbörse), weil die Gefahr von Preis-spikes insbesondere bei geschlossennen Börsen hoch ist.

Ihr seht da also keine Gefahr? Ansonsten konnte ich keine Nachteile zum Live Trading finden.

Die Preis-kalkulation basiert darauf, dass jeden Monat nur eine ETF gekauft wird.

Beim Live-Trading würden also pauschal nur 3,90€ pro Monat/ order anfallen, ja?

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t.w. — Thu, 23 May 2019 06:59:08 GMT

Hallo @BatCountry,

gerade wenn Du während geöffneter Börsen sehr liquide Werte wie die großen ETFs kaufst, sehe ich da keine Gefahr. Die Kosten beim Livetrading betragen 4,90 € + 0,25 % vom Ordervolumen.

Wie hast Du Dir das gedacht mit dem "jeden Monat einen ETF"? Wie stellst Du Dann Deine Gewichtung her? Das klingt erstmal nach viel Hin-und-her-Rechnerei. Ich sehe ein wenig die Gefahr, dass Du dadurch schnell den Spaß an der Sache verlieren könntest. Ich werfe daher noch mal meine günstige und einfache Alternative in die Runde: 300 € Sparplan auf Europa, 1x monatlich manuelle Order über 2700 € auf einen All-Word. Damit hast Du nur eine Order pro Monat auszuführen und erreichst genau Deine Wunschallokation.

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GetBetter — Thu, 23 May 2019 07:11:58 GMT

@BatCountry schrieb:
Ich hatte gelesen man solle eher über die Börse handeln (und nicht live/ außerbörse), weil die Gefahr von Preis-spikes insbesondere bei geschlossennen Börsen hoch ist.

Ihr seht da also keine Gefahr? Ansonsten konnte ich keine Nachteile zum Live Trading finden.

Die Preis-kalkulation basiert darauf, dass jeden Monat nur eine ETF gekauft wird.
Beim Live-Trading würden also pauschal nur 3,90€ pro Monat/ order anfallen, ja?

Die teilweise etwas sonderbaren Kursen zu "Randzeiten" im Livetrading brauchen Dich nicht interessieren. Deine Order erteilst Du einfach innerhalb der üblichen Handelszeiten und automatische Verkäufe solltest Du bei einem langfristigen Sparpan ohnehin nicht haben da Du bitte keine Stop-Loss- oder ähnliche Orders plazierst.

Der übliche Preis einer Order liegt bei 4,90 € + 0,25 € des Volumens, mindestens jedoch 9,90 €. Nur falls Du Neukunde bist gelten für einen begrenzten Zeitraum vergünstigte Konditionen.

Insofern hat @t.w. den kostengünstigsten Weg schon aufgezeigt: Der große Batzen als Direktorder im Livetrading, der kleiner als Sparplan.

Falls der große ETF mal in die Top-Preis-ETF-Aktion kommen sollte, dann solltest Du während dieser Zeit auch diesen im Sparplan einbinden.

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GetBetter — Thu, 23 May 2019 07:19:56 GMT

@BatCountry schrieb:
Den Vorschlag einen ETF mit World+EM im Portfolio zu besparen klingt gut und werde ich so umsetzen!

Halte ich auch für eine gute Variante.

Und um das Thema Gebühren noch rund zu machen: Für den von Dir ausgewählten Euro STOXX 600 fallen derzeit gar keine Gebühren an da dieser in der Aktion kostenfrei bespart werden kann. Für die Direktorder des großen ETF zahlst Du rund 11,65 €. Der genaue Betrag hängt vom Ordervolumen ab und dieser wird kursabhängig leicht variieren da Du in der Direktorder nur ganzzahlige Anteile ordern kannst.

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t.w. — Thu, 23 May 2019 07:22:25 GMT

Zu guter Letzt noch einmal der Hinweis: Bitte den großen ETF als Ausschütter wählen, sollte Dein Steuerfreibetrag noch nicht ausgeschöpft sein.

Betreff: Mein DIY sparplan - bitte bewerten!

Padde — Thu, 23 May 2019 09:25:17 GMT

Hallo zusammen!
Bitte entschuldigt, dass ich an dieser Stelle mit meiner Frage reingrätsche, aber ich (etf-Beginner, habe vor 2 Monaten begonnen) versuche seit 2 Wochen und vielen vielen Forumsbeiträgen, zu begreifen, warum der Ausschütter mir einen steuerlichen Vorteil bei noch nicht ausgenutztem Freibetrag bescheren soll.
Durch die Vorabsteuer beim Thesaurierer, die doch quasi eine Steuer auf virtuelle Ausschüttungen darstellt, nutze ich den Freibetrag doch genau so, wie ich es bei einem Ausschütter tun würde, oder nicht? Wo ist mein Gedankenfehler?

Vielen Dank und Grüße! 🙂
Patrick

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chi — Thu, 23 May 2019 09:43:12 GMT

@Padde: Die Vorabpauschale ist meistens geringer (und nie höher) als die Ausschüttung bei einem entsprechenden ausschüttenden Fonds. Unter Umständen entfällt sie ganz, wie es zufällig gleich Anfang dieses Jahres bei den meisten ETFs der Fall war (weil die meisten Indizes 2018 insgesamt im Minus lagen, durch den Kurseinbruch zum Jahresende).

Prinzipiell ist es natürlich egal, auf welche Weise du den Freibetrag ausschöpfst – Vorabpauschale, Ausschüttung und Gewinne beim Anteilsverkauf werden alle gleichermaßen dagegengerechnet.

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Padde — Thu, 23 May 2019 09:59:05 GMT

Ah ok!
Aber wenn man bei Null beginnt und die etf-Sparrate bei monatlich 200,- Euro liegt, sollten Steuern so oder so auf absehbare Zeit kein Thema sein.

Oder anders: Ich kann meinen thesaurierenden MSCI-World A0RPWH ruhig weiter besparen.
Den dazugenommenen EM-etf habe ich ausschüttend gewählt (ETF127)

Danke und Grüße,

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GetBetter — Thu, 23 May 2019 10:39:40 GMT

@Padde schrieb:
Aber wenn man bei Null beginnt und die etf-Sparrate bei monatlich 200,- Euro liegt, sollten Steuern so oder so auf absehbare Zeit kein Thema sein.

Halt, so einfach ist es leider nicht.

Das Zahlen von Steuern sollte dabei auf absehbare Zeit kein Thema sein, die steuerliche Anrechenbarkeit der Ertäge ist aber sehr wohl eins.

Will heißen: Du wirst in den nächsten Jahren weder bei Ausschüttern noch bei Thesaurieren Steuern zahlen müssen da die Beträge jeweils durch Deinen Freibetrag gedeckt sein werden. Allerdings schleppst Du beim A0RPWH (und jedem anderen Thesaurierer) einen immer größer werdenden als, unversteuert zu betrachtenden, Anteil mit Dir rum.

Dessen Versteuerung erfolgt dann irgendwann beim Verkauf und wird durch den Freibetrag aller Voraussicht nach nicht mehr gedeckt sein.

Nachtrag:

@Necoro hatte das vor kurzem hier mal sehr schön dargestellt.

...und @chi im unmittelbar anschließenden Beitrag auch

...und noch ein langatmiges Beispiel von mir.

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Padde — Thu, 23 May 2019 10:45:07 GMT

ok, also doch den Thesaurier ruhen lassen und mit einem Ausschütter sparen?
Z. B. den LYX0AG oder ETF110?
Der Lyxor ist gerade Aktions-ETF, ich würde aber zum Comstage tendieren, da er (langfristig) besser zu performen scheint.

Vielen Dank!

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Padde — Thu, 23 May 2019 11:37:56 GMT

(bzw. die geringere TER hat... Performance ist nahezu identisch... )

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t.w. — Thu, 23 May 2019 12:15:24 GMT

Die TER ist in der Gesamtperformance bereits berücksichtigt. Was Du eigentlich vergleichen möchtest (bzw. solltest) ist die Tracking Difference. Da sowohl LYX0AG als auch ETF110 gut sind, würde ich mich ausnahmsweise mal der Aktion wegen für den LYX0AG entscheiden. Du machst auf jeden Fall mit beiden nichts falsch.

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BatCountry — Thu, 23 May 2019 19:07:59 GMT

Das ist der optimierte Plan:

- 3000€ sollen weiterhin jeden Monat angespart werden

- Gekauft wird über Live Trading weil es günstiger ist (<15€ pro Monat und Order)

- Gekauft wird nur der A1JJTC weil er World und EM abbildet

- Gewählt ist ein Thesaurierender weil ich schon auf meine Freigrenze mit anderen Anlagen stoße

Danke für eure Tipps, sehr hilfreich!

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t.w. — Thu, 23 May 2019 19:21:36 GMT

Hervorragender Plan! Darf ich nur interessehalber fragen, was aus den geplanten 10% Europa geworden ist?

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BatCountry — Thu, 23 May 2019 19:29:16 GMT

Die 10% Europa lasse ich erstmal weg, da sich beim monatlichen Volumen in den nächsten Monaten noch etwas bewegen kann (Gehaltsanpassungen & Spardisziplin), sobald sich das einpendelt und der Betrag absehbarer ist, kommen Euopa und ein fester Sparplan nochmal auf den Tisch.