Thema "Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung" in Wertpapiere & Anlage

Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ozon — Tue, 20 Nov 2018 13:05:50 GMT

Hallo Zusammen,

ich bin ziemlich am Verzweifeln, Hintergrund:

Im Herbst 2004 habe ich eine private Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht abgeschlossen,
siehe Bild:

(Werte aus dem Vertrag bzw. von mir mit Excel berechnet):

Damals habe ich das einfach abgeschlossen, ohne "Sinn und Verstand", die näheren Hintergründe sind an dieser Stelle irrelevant und "Schnee von Gestern". Bisher habe ich nie eine Steuererklärung gemacht oder mir jemals Gedanken um die Sache. Das Abschlussdatum ist ja der 01.10.2004, also "nach altem Recht".

Folgende Zwischenfragen ergeben sich mir:

Ist es richtig, dass die monatliche Rente im Alter versteuert werden muss, bei Einmalauszahlung ( Kapitalwahlrecht) aber die Summe steuerfrei bleibt (?)
Kann ich die Versicherung steuerlich absetzen? Wenn ich recherchiere (google) ist dies bei dem "alten Recht" ( bis 2004) nicht möglich (?)

Nachfolgend habe ich mal eine Excelanalyse gemacht:

Beitragsverlauf mit Dynamikanpassung, beispielhafte "Garantiewerte" für 2015-2018

Hier sieht man schön dass die Dynamikanpassung dazu führt, dass ich im Jahr 2041 463,37 EUR monatlich einzahlen muss. Insgesamt hätte ich fast 100.000€ eingezahlt.

Ich habe ja letztens 50TEUR in ETFs (Weltportfolio) angelegt. Dies soll bis 2045 unangetastet bleiben und ggf. noch erhöht werden. In der Gesamtbetrachtung mache ich mir viele Gedanken, was denn jetzt am besten ist:

Rentenversichung mit Dynamikanpassung so behalten und bis 2042 fast 100.000€ einzahlen?
Dynamikanpassung zum nächstmöglichen Termin 01.10.2019 ( für alle zukünftigen Jahre, geht das? ) widerrufen und nur noch ab jetzt ca. 150€ einzahlen. Geht das überhaupt rechtlich?
Die Rentenversicherung kündigen und die 16.000€ auszahlen lassen. Das ergibt "nur" ca. 2.000€ Verlust. Die 16.000€ könnte ich in Festgeld (bis zu 1,4% Zinsen) anlegen als "Risikofreier Anteil" in meinem Weltportfolio. Die monatlichen Summen die ich spare können ebenfalls das Weltportfolio erhöhen.
Was bedeutet eigendlich "Rentengarantiezeit"? Bedeutet dies dass die Rente nur 10 Jahre garantiert wird und dann entfallen kann? Dann hätte man doch 10Tausende EUR Verlust.
Von unabhängigen Stellen richtig beraten lassen. Wer macht das? Gibt es Verbraucherschutzzentralen die dies kostengünstig machen?

Ich hoffe Ihr könnt mir helfen, Vielen Dank schonmal.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ehemaliger Nutzer — Tue, 20 Nov 2018 13:29:00 GMT

Ich glaube, das betrifft nur den Todesfall.

Wenn du während der Rentengarantiezeit versterben solltest, erhält der im Todesfall Begünstigte (z.B. Ehepartner) bis zum Ende der Rentengarantiezeit die Rente.

Müsste im Vertrag stehen, wer bei Todesfall der Begünstigte ist.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

Glücksdrache — Tue, 20 Nov 2018 13:31:02 GMT

Hallo @ozon,

zuerst einmal möchte ich Dich ermuntern Dich weiterhin intensiv mit Deinen Finanzen zu befassen.

Insbesondere wenn Du nicht aus einem kaufmännischen Beruf kommst, dann passiert Dir wahrscheinlich das Gleiche wie vielen anderen Filialbank- oder Versicherungskunden: Der Berater haut nur so mit Fachwörtern rum und gerade 2004 war die Gebührentransparenz noch gleich Null.

Nur vier kurze Ideen als Nachdenkanregung:

1.) Der erste Schritt wäre sich mit Deiner Versicherung in Verbindung zu setzen und nachzufragen, wie hoch die laufenden, jährlichen Gebühren sind.

Dann kannst Du herausrechnen wie viel von den neuen Einzahlungen und vom Gesamtbestand an den Anbieter gehen. Denn nur der verbleibende Rest kann Deiner Geldanlage gutgeschrieben und danach verzinst werden.

2.) Verlorenen Kosten ("Sunk costs") nicht hinterhertrauern. Jeden einzelnen Tag kannst Du neu entscheiden wo und wie Du die Gelder anlegst.

Dabei gibt es ganz unterschiedliche Varianten von Einzahlungen anhalten, unverändert einzahlen bis zum Abheben des Betrages und einer komplett neuen Entscheidung.

Ganz konkret möchte ich nicht werden, denn es ist Deine Zeit und Deine heutige und spätere Lebensqualität. Da gibt es so viel unterschiedliche Faktoren wie Hobbies, Erwartung wie die Gesellschaft heute und in Zukunft aussieht, was möchtest Du Dir gleich und später kaufen etc.!

In der Nachbetrachtung wird es aber wahrscheinlich so sein, dass ein intelligentes Anlagemix praktisch jede Rentenversicherung schlägt. Denn Du näherst Dich bei guter Streuung mehr und mehr der wirtschaftlichen Entwicklung der "Gesamtwelt" an anstatt auf einzelne Länder oder gar Deine Versicherung vertrauen.

3.) Nicht mit der damaligen Entscheidung hadern: 2004, 2008 oder auch 2012 war die "Zinswelt" noch eine andere. Deshalb können aus damaliger Sicht und dem damaligen Kenntnisstand getroffene Entscheidungen damals auch sinnvoll gewesen sein.

Deshalb neige ich fast dazu Dir zu gratulieren, dass Du was angespart hast und jetzt auf eine noch bessere Anlage "umschalten" möchtest.

4.) Solltest Du Selbständiger sein, hast Du meist ein Wahlrecht auf Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung. Dort kaufst Du aber "Rentenpunkte" bzw. zukünftige Anwartschaften, deren Ausgestaltung die Regierung auch immer in die Plus- oder Minusrichtung verändern kann. Eine Anlage in frei konvertierbare Währung ist meiner Meinung nach aber zu bevorzugen.

Ich würde mich also nicht mit Priorität für die politische Variante der Rentenversicherung entscheiden. Wenn Du Angestellter bist hast Du ja eh die Pflichteinzahlung und damit eine weitere stabile Säule.

Liebe Grüße

Glücksdrache

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

baha — Tue, 20 Nov 2018 15:27:05 GMT

Hallo @ozon,

ein Grund zur Verzweiflung hast du ganz sicher nicht! Dies vorab.

Du solltest auch nicht nur die garantierten Rentenwerte betrachten, sondern die (wenn auch nicht garantierten, aber deutlich realistischeren) Prognosewerte.

Meine Antworten in aller Kürze.

Rentenversichung mit Dynamikanpassung so behalten und bis 2042 fast 100.000€ einzahlen?

Das ist zumindest eine Möglichkeit. Die Frage ist natürlich, kannst und willst du dir das überhaupt leisten? Aber viel wichtiger sind die Fragen, die @Glücksdrache bereits aufgeworfen hat. Was ist das für eine Anlage (evtl. auch Aktien?), wie hoch sind die Gebühren, usw.

Und natürlich was bist du für ein Anlegertyp? Lieber eine solche Versicherung machen lassen, oder selbst kümmern. Und so weiter.

Dynamikanpassung zum nächstmöglichen Termin 01.10.2019 ( für alle zukünftigen Jahre, geht das? ) widerrufen und nur noch ab jetzt ca. 150€ einzahlen. Geht das überhaupt rechtlich?

Ja, das geht auf jeden Fall. Entweder jetzt, oder zu einem beliebigen späteren Zeitpunkt, wenn es dir zu viel wird.

Die Rentenversicherung kündigen und die 16.000€ auszahlen lassen. Das ergibt "nur" ca. 2.000€ Verlust. Die 16.000€ könnte ich in Festgeld (bis zu 1,4% Zinsen) anlegen als "Risikofreier Anteil" in meinem Weltportfolio. Die monatlichen Summen die ich spare können ebenfalls das Weltportfolio erhöhen.

Auch eine Möglichkeit, siehe oben, welche Fragen du für dich klären musst.

Was bedeutet eigendlich "Rentengarantiezeit"? Bedeutet dies dass die Rente nur 10 Jahre garantiert wird und dann entfallen kann? Dann hätte man doch 10Tausende EUR Verlust.

Das hat @ehemaliger Nutzer bereits richtig erklärt. Aber ja, in dem Fall ist (abhängig vom Todeszeitpunkt) u.U. viel Geld verloren.

Von unabhängigen Stellen richtig beraten lassen. Wer macht das? Gibt es Verbraucherschutzzentralen die dies kostengünstig machen?

Es gibt Rentenberatungsstellen, die in jedem Fall eine kostenlose Beratung bieten. Aber diese dürfen (meines Wissens nach) keine konkreten Empfehlungen abgeben. Verbraucherzentralen sind wie von dir vermutet auch eine Möglichkeit.

Ansonsten gibt es natürlich auf Honorarbasis arbeitende Ruhestandsplaner.

baha

P.S. Noch ein Tipp zum Thema Steuererklärung, da du noch nie eine abgegeben hast. Du kannst das auch noch rückwirkend für die letzten vier Jahre nachholen. Also bis zum Jahresende noch für alle Jahre ab 2014. Ziemlich wahrscheinlich sind da Rückzahlungen drin, die das Finanzamt dir sogar verzinsen muss. Also, am besten direkt loslegen, um die Rückzahlung für 2014 nicht zu verpassen. Für die späteren Jahre hast du dann noch etwas mehr Zeit 😉

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ozon — Tue, 20 Nov 2018 16:55:12 GMT

Hallo Zusammen,

vielen Dank an alle bisherigen Antworten, ich zitiere im Folgenden den letzten Beitrag

@@baha schrieb:
Du solltest auch nicht nur die garantierten Rentenwerte betrachten, sondern die (wenn auch nicht garantierten, aber deutlich realistischeren) Prognosewerte.

Prognosewerte laut Informationsblatt 2018:

Szenario aktuell: 93.359€*

Szenario +1%: 95.943€

*Beibehaltung der aktuellen Gewinndeklaration

@baha schrieb: Aber viel wichtiger sind die Fragen, die @Glücksdrache bereits aufgeworfen hat. Was ist das für eine Anlage (evtl. auch Aktien?), wie hoch sind die Gebühren, usw. Und natürlich was bist du für ein Anlegertyp? Lieber eine solche Versicherung machen lassen, oder selbst kümmern. Und so weiter.

Das ist eine klassische private Rentenversicherung ohne Aktien ( aber mit Kapitalwahlrecht). Wie hoch die Gebühren sind weiss ich leider momentan nicht weil ich den Vertrag nicht finden kann. Den Vertrag muss ich unbedingt auftreiben. Ich habe hier Kosten für die Dynamikanpassung:

Einmalig für die Dynamikanpassung: 48,51€

+ Monatlich 0,79€ für eine Laufzeit von 24 Jahren

Welcher Anlegertyp bin ich: Also seit diesem Jahr mache ich Aktien Weltportfolio Buy & Hold 20Jahre + X (ganz einfaches 70/30 MSCI World und EM, ggf. später noch MSCI World Small Caps). Dazu dachte ich Festgeld als Risokoloser Anteil (+ halt die private Rentenversicherung, aber das ist halt die Frage, ob das sinnvoll ist).

@baha schrieb:

Dynamikanpassung zum nächstmöglichen Termin 01.10.2019 ( für alle zukünftigen Jahre, geht das? ) widerrufen und nur noch ab jetzt ca. 150€ einzahlen. Geht das überhaupt rechtlich?
Ja, das geht auf jeden Fall. Entweder jetzt, oder zu einem beliebigen späteren Zeitpunkt, wenn es dir zu viel wird.

Das ist gut zu wissen dass das auf jeden Fall geht, die Frage ist ob ich das machen soll. Momentan denke ich irgendwie: Ja, ich muss die Dynamik kündigen. Damit zahle nach Excel bis 2042 anstatt 98.000€ nur 61.367€ ein, und das übrige Geld kann ich besser in mein Weltportfolio + Festgeld stecken. Allerdings ist eine Rentenversicherung immer eine Spekulation auf das eigene Ableben. Wenn ich 90 werde, dann hätte ich wahrscheinlich besser die Dynamik behalten.

@baha schrieb:
Die Rentenversicherung kündigen und die 16.000€ auszahlen lassen. Das ergibt "nur" ca. 2.000€ Verlust. Die 16.000€ könnte ich in Festgeld (bis zu 1,4% Zinsen) anlegen als "Risikofreier Anteil" in meinem Weltportfolio. Die monatlichen Summen die ich spare können ebenfalls das Weltportfolio erhöhen.
Auch eine Möglichkeit, siehe oben, welche Fragen du für dich klären musst.

So ich habe jetzt mal eine Alternativrechnung gemacht: Angemommen ich kündige die Versicherung und nehme den Rückkaufswert + die Jahreseinzahlungen aktuell 1.810,32€ bis 2042 und verzinse mir das ganze mit einem imaginären Festgeldzinssatz von 1,5% ( soll ja risikolos sein ). Dann komme ich im Jahr 2042 auf 72.000€. So gesehen würde ich ja die Rentenversicherung lohnen (?) Die Frage ist, inwieweit diese "garantierte Kapitalabfindung" von 81.000€ auch wirklich "garantiert" ist. Wer garantiert mir, dass diese Zahl mit den nächsten jährlichen Renteninfoblättern nicht runtergeht?

@baha schrieb:
P.S. Noch ein Tipp zum Thema Steuererklärung, da du noch nie eine abgegeben hast. Du kannst das auch noch rückwirkend für die letzten vier Jahre nachholen. Also bis zum Jahresende noch für alle Jahre ab 2014. Ziemlich wahrscheinlich sind da Rückzahlungen drin, die das Finanzamt dir sogar verzinsen muss. Also, am besten direkt loslegen, um die Rückzahlung für 2014 nicht zu verpassen. Für die späteren Jahre hast du dann noch etwas mehr Zeit 😉

Das ist ein guter Tipp. Darum muss ich mich unbedingt kümmern.

Eine wichtige Frage: wäre die Kapitalabfindung in meinem Fall zum 01.10.2042 wirklich komplett steuerfrei? Zu diesem Zeitpunkt bin ich 62 Jahre und 4 Monate alt. Diverse Internetseiten widersprechen sich da!

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

SG1 — Tue, 20 Nov 2018 17:19:42 GMT

@ozon,

aus Zeitmangel werde ich nur kurz auf deine Fragen eingehen.

Ich stehe vor der gleichen Fragestellung wie du.

- Schau zuerst mal bei einem "Lv-Aufkäufer" nach deiner Versicherung. Die geben einen reellen Zinsausblick...

- Bei Verkauf deiner Lv bekommst du einiges mehr, wie bei einer Kündigung

- ich habe ( fast) alle Zusatzvers. meiner Lv gekündigt.

Kleinerer Risikoteil = mehr Rendite.

- Dynamik kann meist bis zu 3x nacheinander ausgesetzt werden, bevor diese automatisch gekündigt wird ( kann natürlich je nach Anbieter variieren )

Beim lesen des Kleingedruckten sind mir noch viele Fallstricke aufgefallen.

Von wegen Garantie Summe...!!!

Du solltest unbedingt deinen Vertrag mit dem "Kleingedruckten" anfordern.

Grüße,

SG1

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dg2210 — Wed, 21 Nov 2018 09:52:05 GMT

@ozon schrieb:

Eine wichtige Frage: wäre die Kapitalabfindung in meinem Fall zum 01.10.2042 wirklich komplett steuerfrei? Zu diesem Zeitpunkt bin ich 62 Jahre und 4 Monate alt.

Ganz klare Antwort:

Ja, wenn du (und viele anderen) in den nächsten 20 Jahren richtig wählen und der Staat kein Geld braucht

Nein, wenn du dich verwählst und/oder der Staat Geld braucht

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

Pramax — Wed, 21 Nov 2018 11:54:01 GMT

Bestes Beispiel für die Unberechenbarkeit der Politik ist die 2003/4

im Rahmen der Gesundheitsreform vom Gesetzgeber beschlossene

Erhebung von Krankenversicherungs- und Pflegeversicherungsbeiträgen

von gesetzlich Versicherten bei Auszahlung von betrieblichen Direktversicherungen,

die damals sogar nachträglich für bestehende Verträge eingeführt wurde.

Maßgeblich beteiligt waren daran Politiker wie Ulla Schmidt (SPD) und Horst

Seehofer (CSU). Beide sind als staatlich alimentierte Berufspolitiker natürlich nicht davon betroffen.

Siehe dazu:

Die-boese-Ueberraschung-bei-der-betrieblichen-Vorsorge

Gruß, Pramax

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ehemaliger Nutzer — Wed, 21 Nov 2018 12:01:55 GMT

Vielen Dank für den Artikel @Pramax

Auch ich so ein Relikt, wie in dem Welt-Artikel beschrieben. Sollte mir das wohl nochmal genauer ansehen.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

artdeco — Wed, 21 Nov 2018 14:19:00 GMT

Vorab, alle Entscheidunden die man trifft sind fuer die Zukunft mit "Unsicherheit" behaftet, erst recht auf diese Laufzeit. Es ist schon vieles geschrieben worden. Werde du dir im klaren wie deine Strategie aussehen soll und bleibe ihr dann treu. Weiterhin zu beruecksichtigen: Garantiezins von 3.75 bis 4 %, Abdeckung Langlebigkeitsrisiko, Investition in konservativen Kapitalstock der Gesellschaft, ein Baustein von vielen sie.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

Billaluna — Wed, 21 Nov 2018 19:24:33 GMT

@ozon:

Ähnliche Überlegungen hatte ich mit meiner fondsgebundenen Lebensversicherung auch, welche ich 1999 abgeschlossen habe. Beiträge einfrieren und zusätzlich in die ETFs inverstieren, Vertrag verkaufen und den Erlös plus mtl. Beiträge ins Depot inverstieren usw. Zumal ich auch noch eine Riesterrente (mit Aktien- und Rentenanteil) sowie einen Vermögenssparplan der DWS habe. Auch ich hab aus Unsicherheit/Unwissenheit über aktienbezogenen Anlagen dies in die Hände vermögensverwaltende Anbieter, hatte mich von den Aussagen der zwei Berater beeindrucken lassen (wobei der mit der fondsgebund. LV ein unabhängiger war, soweit das auf dem Markt tatsächlich Unabhängigkeit ist )

Da bin ich auch nach wie vor noch am Überlegen, wie ich damit umgehen möchte.

Ich weiß nicht, ob deine LV fondsgebunden ist oder nicht, falls ich es überlesen haben sollte, sorry. Ich hatte mich mit dem Investmentsteuerreformgesetz bzgl. der Anteilsklassen der ETFs auseinandergesetzt und stieß dabei auf den Artikel von Finanztip dazu. In diesem wird zufällig erwähnt, dass - zumindest im Moment - für Riester-, Rürup- und fondsgebundene Lebensversicherungen die Steuerstundung (also Steuerfreiheit während der Ansparphase) noch gültig ist. Aber ob das für immer so bleibt steht in den Sternen.

Die Dynamik lässt sich bei vielen Anbietern kündigen oder wie hier schon erwähnt wurde, durch 3-maliges Aussetzen endet diese automatisch.

Ich selbst habe beschlossen, meine fondsgebund. LV wg. der Steuerstundung tatsächlich vorerst noch mit einem kleinen Betrag (jetzt reduziert auf 75 Euro) weiter zu besparen und mir die Entwicklung noch bis zum Jahresbericht 2019, der mir also im Jn. 2020 übermittelt wird, anzusehen. Danach entscheide ich, ob ich sie weiter bespare. Die Versicherungsgesellschaft hatte in der Zeit von 2004 - 2009 ziemliche Verluste gemacht bzw. kaum Zuwachs, bis dann die Zusammensetzung gewaltig verändert wurde. Seit dem hat sie sich erholt und zumindest ist der Rückkaufwert nun deutlich höher als die eingezahlten Beiträge.

Kündigen würde ich nicht, eher verkaufen oder ruhen lassen. Keiner weiß, was in den nächsten 20 J. noch passiert.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

baha — Thu, 22 Nov 2018 10:57:16 GMT

@ozon schrieb:
Das ist eine klassische private Rentenversicherung ohne Aktien ( aber mit Kapitalwahlrecht). Wie hoch die Gebühren sind weiss ich leider momentan nicht weil ich den Vertrag nicht finden kann. Den Vertrag muss ich unbedingt auftreiben. Ich habe hier Kosten für die Dynamikanpassung:

Einmalig für die Dynamikanpassung: 48,51€
+ Monatlich 0,79€ für eine Laufzeit von 24 Jahren

Diese Konditionen für die Dynamikanpassung empfinde ich fast schon als Wucher. Hochgerechnet auf die Laufzeit reduziert allein diese Anpassung die Gesamtrendite um rund 0,3%, für eigentlich keinen Aufwand auf Seiten der Versicherung.

Du solltest in jedem Fall die vollständigen Vertragsbedingungen vorliegen haben und die Kosten des laufenden Vertrags ermitteln. Dann ist eine objektive Bewertung möglich. Je nach dem, wie die dann aussieht, kannst du entscheiden.

baha

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ozon — Thu, 22 Nov 2018 11:24:00 GMT

So ich war gestern bei meinem örtlichen Versicherungsverkäufer, der mir 2004 die Pilice verkauft hat.

Zusammenfassung:

ich habe den "Versicherungsschein" und den damaligen "Antrag", den ich unterschrieben habe vorliegen. Dies sind laut des örtlichen Versicherungsverkäufers die gesamten Vertragsinformationen die es gibt. Aus diesen gehen keine Kosten hervor. Es gibt auch nichts Kleingedrucktes.

Aussagen Zitat:

"Es gibt keine laufenden Kosten bis auf die Kosten der Dynamikanpassung". Es gab wohl einmalige Kosten zu Vertragsbeginn, diese liegen mir aber nicht vor.
Bei Beitragsfreistellung würde ich nicht das Kapitalwahlrecht verlieren obwohl ich auf den jährlichen Infoschreiben nur etwas von Rente bei Beitragsfreistellung sehe und niergens eine Einmalauszahlungshöhe.
Der Garantiezies ist angeblich 2,75% und zwar deswegen weil es sich um einen Altvertrag (2004) handelt. Als "Beweis" wird eine Hardcopy des DV-Systems zum Vertsicherungstarif präsentiert. Die Hardcopy habe ich hier vorliegen.
Laut seiner Datenbank, und meines Renteninfoblattes, liegt die Versicherung momentan bei 96TEUR, davon garantiert 81TEUR

Der Versicherungsverkäufer ist eine imho absolut integere Person. Allerdings sitzt die Firmenzentrale in einer Großstadt. Fakt ist dass der Verkäufer überfordert ist mit meinen Fragen.

Die Dynamik steiche ich jedenfalls ab sofort. Die Frage die sich mir stellt ist ob ich ohne Dynamik weiterzahlen soll oder beitragsfrei stellen soll. Wie bekomme ich eigendlich mit einem Schreiben von der Firmenzentrale transparente Informationen, wie müsste ich das Schreiben formulieren und müssen die mir das liefern? Angeblich ist da der Versicherungsschein alles was es gibt, ohne Kleingedrucktes.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

baha — Thu, 22 Nov 2018 11:55:53 GMT

Hier gibt es z.B. ein Musterschreiben:

https://www.verbraucherzentrale.nrw/sites/default/files/2018-05/Musterbrief_Anforderung_Unterlagen_beim_Versicherungsunternehmen.pdf

Du kannst das ja für dich anpassen (die Sache mit den Kreuzchen wäre mir zu peinlich 😉 ). Bei diversen Versicherungen gibt es auch online ein Formular, um die Bedingungen anzufordern.

Welchen Umfang haben deine Unterlagen? Normalerweise gibt es bei so gut wie jeder (mir bekannten) Versicherung ein Dokument "Allgemeine Versicherungsbedingungen" o.ä. das selten weniger als ein dutzend klein bedruckter Seiten hat. Meist gibt es dann noch "besondere Bedingungen", manchmal auch mehrere solcher, speziell zu deinem Vertrag/Tarif.

Wenn du sowas nicht hast, ist das nicht alles.

Dass es außer Abschlusskosten sonst keine weiteren Kostenblöcke gibt, wäre sehr ungewöhnlich (um nicht zu sagen, fast schon auszuschließen).

Dass Versicherungsvertreter (bzw. -verkäufer) bei speziellen Fragen überfordert sind, ist nicht ungewöhnlich. Die allermeisten Kunden interessiert es nicht wirklich, was sie da genau unterschreiben. 😉

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ozon — Thu, 22 Nov 2018 12:00:02 GMT

@baha

vielen Dank, das mache ich.

ich habe gegrde nochmal meine Excel-Kompetenz bemüht und muss mit totalem Entsetzen feststellen, dass ich die letzten Jahre doch ziemlich geistig umnachtet war, jetzt guckt euch mal folgendes Bild an:

Nur die bisherige Dynamikanpassung verursacht nur durch die Jährlichen (noch zu entrichtenden ) Kosten eine Kostenquote von 3,2%, wenn ich als Jährliche Einlage die 1.810,00€ nehme, die ich ab jetzt zahle. Ich falle hier gerade tod vom Hocker, ich bin eh krankgeschrieben und ziemlich schwach. Ich kann jedenfalls nicht mehr und amche besser weiter mit dem Thema wenn ich wieder gesund bin.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

baha — Thu, 22 Nov 2018 12:09:32 GMT

Ich glaube das hast du falsch verstanden. Die Kosten für die Dynamikanpassung sollten nicht jedes Jahr, während die Dynamik läuft, anfallen. Alles andere wäre in der Tat katastrophal (und auch nicht normal). Ich würde einfach nur von 48,51+24*12*0,79€ ausgehen, also in Summe also rund 275€, falls du die Dynamik jetzt stoppen willst.

Aber es ist definitiv besser, wenn du dich erst wieder damit beschäftigst, wenn du wieder auf dem Damm bist! Ob das jetzt noch einen Monat weiter so läuft wie bisher oder nicht, spielt am Ende sowieso praktisch keine Rolle. Also erstmal Ruhe bewahren und genesen. Gute Besserung! 👍

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

dg2210 — Thu, 22 Nov 2018 12:15:54 GMT

Bitte beachte auch, daß dich der Garantiezins nur auf den Sparanteil deiner Beiträge bezieht, nicht auf den Gesamtbeitrag.

Da du die Höhe deiner Beiträge und die garantierte Auszahlung (81 TEUR) kennst, kannst den "effektiven Garantiezins" ausrechnen. Verrätst du uns das Ergebnis?

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ozon — Thu, 22 Nov 2018 12:51:08 GMT

@baha schrieb:
Welchen Umfang haben deine Unterlagen? Normalerweise gibt es bei so gut wie jeder (mir bekannten) Versicherung ein Dokument "Allgemeine Versicherungsbedingungen" o.ä. das selten weniger als ein dutzend klein bedruckter Seiten hat.
Wenn du sowas nicht hast, ist das nicht alles.

Ok, danke, fordere ich umgehend bei der Versicherungszentrale an. Ich habe echt nur den versicherungsschein bekommen und der lokale Verkäufer meint sogar dass das üblich sei.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

ozon — Thu, 22 Nov 2018 13:04:38 GMT

@baha schrieb:
Ich glaube das hast du falsch verstanden. Die Kosten für die Dynamikanpassung sollten nicht jedes Jahr, während die Dynamik läuft, anfallen. Alles andere wäre in der Tat katastrophal (und auch nicht normal). Ich würde einfach nur von 48,51+24*12*0,79€ ausgehen, also in Summe also rund 275€, falls du die Dynamik jetzt stoppen willst.

Zitat Infoblatt:

"Für diese dynamische Erhöhung sind Abschlusskosten und weitere Kosten zu entrichten, die in dem Erhöhungsbetrag von monatlich 7,18€ enthalten sind. Diese Kosten bestehen aus einem einmaligen Betrag von 48,81€ ( das entspricht monatlich 0,17€ ) und weiteren Beträgen von monatlich 0,79€ Verwaltungskosten, für eine Laufzeit von 24 Jahren."

Also wenn ich der deutschen Sprache mächtig bin, kummuliueren sich also die alle Dynamkanpassungen Jahr für Jahr, da steht niergens, dass nur die letzten Anpassung gültig ist.

Betreff: Diverse Fragen zu meiner privaten Rentenversicherung

Jockel24 — Thu, 22 Nov 2018 13:16:42 GMT

@ozon schrieb:
Zitat Infoblatt:
Diese Kosten bestehen aus einem einmaligen Betrag von 48,81€ ( das entspricht monatlich 0,17€ ) und weiteren Beträgen von monatlich 0,79€ Verwaltungskosten, für eine Laufzeit von 24 Jahren."

Wenn man die 0,17 € auf 24 Jahre (288 Monate) hochrechnet kommt man etwa auf die 48,81€. Das würde eher für die Kosten über die gesamte Laufzeit sprechen.