Thema "Betreff: EFT Sparplan / Anfänger" in Wertpapiere & Anlage

EFT Sparplan / Anfänger

KriRi — Sun, 21 Oct 2018 17:18:30 GMT

Hallo.

Ich bin neu hier und habe mich zu obigem Thema schon ein bisschen belesen. Desweiteren habe ich mir auch schon konkrete Gedanken gemacht und würde mich freuen, wenn jemand mit Erfahrung einmal drüberschauen mag.

Ich möchte gerne 100 Euro mtl. sparen. Dieses soll meiner Altersvorsorge dienen. Das heißt, dass ich zumindest zum jetztigen Stand das Geld mind. 30 Jahr liegen lassen möchte.

Ich habe mir folgendes überlegt:

50 Euro IShares Core MSCI World

30 Euro Xtrackers MSCI Europe

20 Euro SPDR MSCI Emerging Markets

Was sagt ihr zu dieser Aufteilung?

Desweiteren würde ich gerne einmalig 5000-10000 Euro und dort auch zusätzllich 25 Euro mtl. VL reinzahlen. Da habe ich gar keine Idee. Auch dieses Geld soll langfristig angelegt werden. Wähle ich da noch einen anderen EFT? Oder teile ich das am Besten in die o.g. mit auf?

Über eine kurze Rückmeldung wäre ich sehr dankbar.

Viele Grüße

KriRI

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

swolpoll — Sun, 21 Oct 2018 18:47:08 GMT

@KriRi: Gibst Du uns noch die WKN der ETFs die Du rausgesucht hast? Das vereinfacht die Antwort.

Schon mal vorab zu VL: Die musst Du separat anlegen, comdirect macht das nicht. Ich habe meine VL über die (ehemalige) comdirect-Tochter ebase angelegt. Die haben sich u.a. auf VL spezialisiert.

Gruß,

swolpoll

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

KriRi — Sun, 21 Oct 2018 19:13:48 GMT

Vielen Dank schonmal für die schnelle Reaktion und die Info über die VL.

Dies sind die WKNs:

50 Euro IShares World AORPWH

30 Euro xtrackers Europe DBX1ME

20 Euro SPDR Emerging Markets A1JJTE

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

JRK — Sun, 21 Oct 2018 19:53:45 GMT

Hallo auch hier,

derzeit wird abgeraten, Europa mehr Gewicht einzuräumen.

Bleibe klassisch bei 70/30 World / EM, am besten vom Anbieter Vanguard (A12CX1 / A1JX51).

Grundsätzlich gilt ebenso Konzeption vor Kondition, also schaue weniger auf Top-Preis-ETF, diese ändern sich sowieso.

Viele Grüße

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

dowo — Mon, 22 Oct 2018 08:31:37 GMT

Hallo,

für langfristige Sicherheit mit annehmbarer Rendite ohne kurzfristige Entnahme kann ich jetzt nichts raten. Ich komme mal auf den Punkt, Sie wollen Geld anlegen und davon nicht wenig. Ich habe mich auch für alternative Kreditprojekte interessiert und einen kleinen Betrag dort angelegt. Das ist auch nett und aktuell arbeite ich an einem Projekt bei Wikifolio, weil ich Zeit habe und mich selber kümmern will. Das Depot, das ich zusammengestellt habe ist nur GER und Aktien aber mit einem "ausgefipsten" Indikator737 im Hintergrund. Ich will dort versuchen durch schlüssige und hoffentlich folgerichtige Überlegung "besser als der Dax" zu rentieren. Dazu wird ein Zertifikat erstellt, das man dann kaufen kann, zum Beispiel über comdirect. Es fallen also Gebühren an, warum ich nicht zum monatlichen Beitrag rate, sondern lediglich dazu einen kleineren 4stelligen Betrag zu investieren und Einstieg und Ausstieg selber zu "managen". Zuvor brauche ich, damit das Zertifikat kommen kann aber Vormerkungen, auf die ich schon einige Tage warte, um auch selber das Zertifikat als "sicheren Hafen" nebenbei zu besparen.

Falls die Anregung für Sie interessant ist freue ich mich über unverbindliche Vormerkungen zu [Link entfernt wegen Werbung] und die Weitergabe des Links. Grüsze

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

swolpoll — Sun, 21 Oct 2018 20:27:49 GMT

@KriRi:

Also:

1. @paba hatte netterweise darauf hingewiesen, dass manche MSCI World ETFs steuerungünstig sind. Der den Du ausgewählt hast zählt leider dazu. Du müsstest einen irischen oder swappenden/teilreplizierenden nehmen.

2. 20 Euro Sparrate ist zu gering. 25 Euro ist bei comdirect das Minimum

3. Ich selbst finde deine Gewichtung gut, habe selber Europa übergewichtet, da mir der US-Anteil im MSCI World zu hoch ist. @JRK: Wer rät von Europa ab und wieso? 62% US-Anteil im MSCI World ist sehr hoch. Der US-Markt wird zudem stark von den FAANG getrieben. Kann weiter gutgehen, muss aber nicht.

4. Hast Du deinen Freistellungsauftrag schon ausgeschöpft? Wenn nein, nimm doch ausschüttende ETF, sonst gehen die Freistellungen jedes Jahr verloren.

5. Hast Du schonmal darüber nachgedacht, einfach die Sparrate zu erhöhen und deine Einmalinvestition damit Stück für Stück zu investieren, zum Beispiel über die nächsten 18 Monate? Fände ich bei der derzeitigen Börsenlage eine Überlegung wert.

6. Vanguard finde ich als Anbieter auch gut. Die sind gut und günstig, aber noch nicht so lange am deutschen Markt aktiv. Deren ETF sind hierzulande meist noch relativ klein, was bedeuten KANN, dass sie wieder eingestellt werden. Das Risiko ist bei den Dickschiffen etwas kleiner.

Achja und 7. Hör nicht auf @dowo der macht nur Schleichwerbung für sein Quatsch-Wikifolio und wird hoffentlich morgen vom SMT-Service abgeschaltet.

Hoffe, dies hilft ein wenig.

Gruß,

swolpoll

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

dowo — Sun, 21 Oct 2018 20:43:13 GMT

Hallo,

Danke für die Hinweise zu VL. Vergleichbares kann ja auch in anderer Hinsicht gelten. Wenn Altersvorsorge das Thema ist, andere Zuschüsse (Rürup, Riester) und es gibt nicht nur Aktien, auch Immobilien und diese Rohstoff- und Warenfonds. Aber Riester ist bei comdirect auch raus, wie bei vielen Banken und dazu ist auch auf den klassischen Bausparvertrag hinzuweisen. Kurze Laufzeiten oder niedrige Zinsen bei Zuteilung usw. Es gibt viele Themen, auch haben manche keine "Lust" jeden Tag Ihr Depot anzuschauen, sondern wollen etwas sehr, sehr, sehr verlässliches.

Es ist wie mit einem Architekt und einem "Superentwurf" für die Supermoderne-Style-Villa. Alles super, topmodern und hyper. Aber der Bauplatz liegt mitten in der Altstadt und hat dazu noch einen unregelmäszigen Zuschnitt! Zum Beispiel.

So ist es vielleicht auch mit der Anlageberatung, man müsste viel mehr auf die Bedürfnisse und Angelegenheiten, sowie Gegebenheiten eines Kunden eingehen, als man sich vorstellen kann. Grüsze

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

Gonzo71 — Mon, 22 Oct 2018 13:14:04 GMT

Hallo,

eine Rückfrage zu 4. in der Antwort von @swolpoll

Ich bin kein Steuerexperte, und sicher nicht bei dem seit diesem Jahr neuen System der ETF-Versteuerung, aber ich glaube folgendes zu wissen:

Wenn du einen ETF nimmst, der nicht ausschüttet, musst du dennoch einen Zuwachs immer jährlich versteuern. Dieser müsste aber dann auch immer dem Freibetrag entgegengestellt werden, und man zahlt bei kleinen Beträgen noch nichts.

Irgendwann, bei einem Verkauf, kannst du dann diese schon geleisteten Zahlungen dir dann aber anerkennen lassen und musst den gesamten Gewinn nicht in einem Jahr versteuern.

Frage: Ist das so richtig, versteht ihr das auch so? So würde man ja jedes Jahr vom Freibetrag profitieren, auch ohne ausschüttenden ETF - was auch nur fair, gerecht und korrekt wäre. Damit wäre ein ausschüttender ETF nicht möglich, um erst mal den Freibetrag jedes Jahr aufzubrauchen.

Die spitzfindige Frage, welche ich mir nun stelle (wenn das vorherige korrekt ist): Was passiert, wenn jedes Jahr der Zuwachs des ETF passend UNTER dem Freibetrag lag (man also nie wirklich ans Finanzamt gezahlt hat) und dann beim Verkauf der Gesamtgewinn deutlich darüber.

Werden dann alle Beträge der Jahre abgezogen, die man nicht zahlen musste (weil unter Freibetrag) oder nur ein tatsächlich gezahlte Beträge anerkannt? Dann wäre zwischen ausschüttend und thessaurierend doch wieder ein Unterschied.

Viele Grüße

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

Gonzo71 — Mon, 22 Oct 2018 13:28:29 GMT

Nur noch kurz der Link mit einem langen Artikel zu dem Thema, den fand ich bisher am verständlichsten bei dem Thema: https://www.finanztip.de/indexfonds-etf/investmentsteuerreformgesetz/

Viele Grüße

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

swolpoll — Mon, 22 Oct 2018 13:36:41 GMT

@Gonzo71: Ja, auf den Artikel wollte ich auch grad verlinken. Das dort aufgeführte Beispiel zeigt nach meinem Verständnis aber schon, dass es besser ist den Ausschütter zu wählen weil dann mehr während der Haltedauer versteuert wird und weniger zum Verkaufszeitpunkt. Rückwirkend bekommst Du die Freibeträge meines Wissens nämlich nicht.

Aber ich bewege mich hier zugegebenermaßen auf dünnem Eis, vielleicht gibt es hier wirklich noch einen Steuerexperten der das zweifelsfrei erklären kann? @paba ?

Gruß,

swolpoll

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

Gonzo71 — Mon, 22 Oct 2018 13:57:30 GMT

Ich habe einen alten Beitrag gefunden, in dem genau der Unterschied "ausschüttend oder nicht" herausgearbeitet wird, danke @chi /t5/Wertpapiere-Anlage/Steuernachteile-f%C3%BCr-thesaurierende-ETFs/m-p/34533

Ein kurzes Fazit:

* Es ist sehr ähnlich, bei beiden wird der Freibetrag ausgenutzt.

* Ein Betrag kleiner dem Freibetrag zählt als versteuert, nur eben mit 0% Belastung.

* Bei beiden wird alles versteuert, nur zu unterschiedlichen Zeitpunkten.

Aaaaaber: der Ausschüttende hat den Vorteil, dass er immer die Abgeltungssteuer (als rd. 25% nimmt) während der thesaurierende diesen Abschlag mit 0,87 macht. Der Ausschüttende versteuert im Laufe der Zeit also mehr, und kann entsprechend mehr beim Verkauf zurückrechnen.

Viele Grüße

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

paba — Mon, 22 Oct 2018 17:06:25 GMT

@swolpoll schrieb:
Aber ich bewege mich hier zugegebenermaßen auf dünnem Eis, vielleicht gibt es hier wirklich noch einen Steuerexperten der das zweifelsfrei erklären kann? @paba ?

… wenn ich hier schon als Steuerexperte angesprochen werden (der ich nicht bin!), so will ich doch wenigsten drauf antworten:

Ja, selbstverständlich ist es aus steuerlicher Sicht besser in ausschüttende Anlagen zu investieren, solange der Sparerfreibetrag (801/102€) nicht verbraucht ist. Jeder Cent des Sparerfreibetrag, der am Jahresende nicht verbraucht ist, verfällt unwiderruflich (verschenktes Geld). Erst darüber hinaus sind thesaurierende Investments aus steuerlicher Sicht geringfügig besser. Den Anteil der Ausschüttung, der nicht der Steuer zum Opfer gefallen ist, kann man ja leicht selber wieder anlegen. Er ist ja dann bereits versteuert (obwohl man wegen des Freistellungsauftrags vielleicht gar keine Steuern gezahlt hat) und man muss beim Verkauf des Fonds nur noch den geringeren Kursgewinn aber der Wiederanlage versteuern (das ist ähnlich wie bei thesaurierenden Fonds, bei denen ja bei Verkauf auf die schon versteuerten Vorabpauschalen berücksichtigt werden).

Zwar werden auch thesaurierende Fonds am Jahresende besteuert (besser gesagt am ersten Tag des auf das Steuerjahr folgenden Jahres). Hier wird aber nur die sehr viel geringere Vorabpauschale besteuer. Diese Steuer kann auch mal 0,00€ ausfallen, wenn der Fonds im betreffenden Jahr keine Rendite erwirtschaftet hat. Bei ausschüttenden Fonds wird aber immer mindestens die Ausschüttung besteuert und die ist in aller Regel sehr viel höher als die Vorabpauschale und sie wird niemals null. Für die Steuer auf die Vorabpauschale wird selbstverständlich auch zuerst der Freistellungsauftrag herangezogen. Aber nur mit thesaurierenden Fonds hat man kaum eine Chance den Sparerfreibetrag zu verbrauchen

Bei einem Basiszins von 0,87% für 2018 und pro 1000€ Fondsvermögen in einem thesaurierenden Fonds beträgt die Steuer allerhöchsten 1,12€. Sie kann aber durchaus auch bei 0,00€ liegen wenn der Fonds keine Gewinne erzielt hat.

Nimmt man aber an, dass der Fonds 1,5% Ausschüttungen hatte (15€ je 1000€), so zahlt man schon 2,77€ steuern je 1000€, selbst wenn der Fonds keine Gewinne erwirtschaftet hat.

==> siehe Steuerrechner bei justETF

Gruß paba

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

JRK — Mon, 22 Oct 2018 19:14:39 GMT

@swolpoll

Ein ETF auf Europa ist derzeit und auch rückblickend eine Performancebremse. Zum Vergleich siehe hier einen Standard-ETF auf Europa. Nicht umsonst wird überwiegend klassisch World / EM und eben nicht World / Europa / EM vorgeschlagen.

Wenn Amerika schlecht läuft, läuft auch Europa schlecht.

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

swolpoll — Mon, 22 Oct 2018 20:07:12 GMT

@JRK: Also deine Aussage gilt allenfalls für die kurzfristige Vergangenheit.

Der Finanzwesir hat mal ziemlich viele Kombinationen durchgespielt und festgestellt, dass

ETF-Mix 2 = 70 % Welt, 30 % EM
ETF-Mix 7 = 30 % EM, 30 % Europa, 30 % USA, 10 % Japan

ziemlich identisch performt haben in der längerfristigen Vergangenheit.

Damit ist es renditetechnisch Geschmackssache, was man wählt.

Ich persönlich glaube wie viele andere nicht, dass es in den USA so weitergeht und lege einen stärkeren Schwerpunkt auf Europa.

Wenn es dann am Ende des Tages renditetechnisch egal ist, umso besser.

Gruß,

swolpoll

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

Gonzo71 — Tue, 23 Oct 2018 09:40:28 GMT

Der oben verlinkte Artikel des Finanzwesirs (die ganze Webpräsenz) finde ich schon richtig gut - danke für den Tip!

Aaaaber: Beachte, dass er im April 2015 geschrieben wurde, auf dem Höhepunkt (siehe den verlinkten Chart) des Europa-Index. Danach kamen wirklich ein paar magere Jahre. Fazit: Ihr habt irgendwo beide Recht.

Dummerweise hilft diese versöhnliche Nachricht aber nicht dabei, die Ausrichtung für die nächsten Jahre festzulegen. Ich mag Europa. Einfach so aus dem Bauch raus. Ich gebe Europa ein ordentliches Gewicht, wegen Bauchgefühl. Was soll da schiefgehen?

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

swolpoll — Tue, 23 Oct 2018 09:54:48 GMT

@Gonzo71: Genauso mache ich es auch, auch mein Bauch sagt Europa rocks...Hauptsache breit streuen in ein paar wenige ETF und die EM nicht vernachlässigen. Am Ende wird irgendein ETF-Mix das Näschen vorne haben, aber keiner weiß wer. Insgesamt gibt es aber mit hoher Wahrscheinlichkeit ein Foto-Finish...

Gruß,

swolpoll

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

KriRi — Tue, 23 Oct 2018 12:36:36 GMT

Vielen Dank für die vielen Kommentare und Infos.

Dann werde ich mich nochmal umschauen müssen. Würde meine neue Auswahl bis Ende der Woche nochmal hier reinschreiben.
Mein Freibetrag ist bereits ausgeschöpft, deswegen würde ich thesaurierende bevorzugen. Die von JRK anfangs genannten von Vanguard sind auch ausschüttend.

Die monatliche Zahlung zu erhöhen statt der Einmalzahlung ist ein guter Hinweis. Dann brauche ich mir auch um die monatliche Mindestsumme keine Gedanken machen.

Danke nochmal!

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

KriRi — Tue, 23 Oct 2018 19:52:26 GMT

Ich habe mich nun nochmal ein bisschen belesen und bin zu diesem Ergebnis gekommen:

40 % World SPDR A1JJTD

30 % Europa Invesco A0RGCK

30 % EM SPDR A1JJTE

oder

30 % World SPDR A1JJTD

30 % Europa Invesco A0RGCK

30 % EM SPDR A1JJTE

10 % Japan Comstage ETF020

Alle sind thesaurierend, außer Comstage. Da mein Freibetrag ausgeschöpft ist, ist es vermutlich die bessere Variante. Desweiteren sind alle irisch oder swap-basiert. Ich glaube, damit habe ich eure Tipps und Infos soweit umgesetzt.

Ich würde mich freuen, wenn mir ein Experte nochmal seine Meinung dazu schreiben könnte. 🙂

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

swolpoll — Tue, 23 Oct 2018 20:05:18 GMT

@KriRi: Ich persönlich würde die zweite Variante nehmen, ich finde den etwas stärkeren Fokus auf Europa und Japan gut. Bei Japan würde ich allerdings einen ETF auf den Topix nehmen, der ist viel breiter gestreut als der Nikkei 225. Es gibt nicht wenige, die Japan nach den verlorenen Jahrzehnten wieder etwas zutrauen.

Leg los, und halte Kurs auch wenn die nächsten Monate unruhig werden!

Gruß,

swolpoll

Betreff: EFT Sparplan / Anfänger

Noxx — Wed, 24 Oct 2018 08:23:31 GMT

...ich würde momentan gar keinen ETF kaufen, sondern mindestens noch ne Woche abwarten, wohin die Börsen-Reise geht

...große ETFs laufen einem nicht so schnell weg