Thema "Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking" in Wertpapiere & Anlage

Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

antlion — Mon, 17 Nov 2025 19:16:03 GMT

Liebe Community,

nachdem ich hier schon länger still mitlese, habe ich mich nun doch angemeldet. Ich hoffe ihr könnt mir weiterhelfen.

Folgende Ausgangssituation:

Meine Eltern haben Immobilien/Grundstücke veräußert. Der Verkauf erfolgte weil man nach mittlerweile 15 Jahren nicht nur die Erbengemeinschaft auflösen wollte, sondern auch weil die Gebäude alt waren und entsprechenden Instandhaltungsaufwand verursacht haben, sich teilweise auch nur noch an ein Klientel vermieten ließen, das dann wiederum auch sehr viel Aufwand und Ärger verursacht hat. Das ganze wurde an einen Bauträger verkauft, der die Gebäude nun abreißt und auf dem Grundstück 6 Mehrfamilienhäuser errichtet.

Aus dem Verkauf ist nun ein siebenstelliger Betrag an meine Eltern geflossen. Wie ich festgestellt habe, werden meine Eltern mittlerweile bereits vom Private Banking Team der hiesigen VR-Bank betreut. Kürzlich gab es einen ersten Beratungstermin (auf Wunsch meines Vaters). Man hat ihm einen umfassenden Vorschlag zur Umschichtung des Vermögens ausgearbeitet. Er möchte nun aber, dass wir Kinder entscheiden wie das Geld angelegt wird, da er selbst bereits 80 Jahre alt ist. Meine Eltern sind auch nicht auf Erträge oder Ausschüttungen aus der Anlage angewiesen, es sind diverse Renten (gesetzlich und privat) sowie zusätzliche noch Einkünfte aus Vermietung vorhanden.

Jetzt habe ich mir den Vorschlag von der VR-Bank mal angeschaut, und ich weiß nicht so recht was ich davon halten soll. Es fängt schon damit an, dass das Gesamtvermögen nach der vorgeschlagenen „Optimierung“ nur noch 90% des aktuellen Werts entspricht. Da fehlt einfach mal ein sechsstelliger Betrag. Eine Fußnote sagt „Volumen geringer als im Status Quo, da Umschichtungen in nicht liquide Vermögenswerte“. Was soll das denn heißen? Durch die Umschichtung wird das Vermögen doch nicht auf einen Schlag 10% weniger wert. Für mich scheint hier jemand ordentlich zuzulangen, wobei 10% Schwund durch Ausgabeaufschläge und Gebühren schon ziemlich heftig wäre. Kann das denn wirklich sein?

Die vorgeschlagene Umschichtung:

- Liquidität aus dem Immobilienverkauf (77%) komplett auflösen (aktuell auf dem Tagesgeldkonto geparkt mit 0,75% Zinsen)

- bestehendes Aktienportfolio (19%) auf die Hälfte reduzieren

- Mischfonds (4%) massiv auf 44% aufstocken

Die neue Struktur soll dann folgendermaßen aussehen (angeboten werden selbstverständlich nur Produkte von DZ Privatbank, leider steht auch in den beigefügten Factsheets nirgendwo eine ISIN oder ähnliches dabei):

- 44% sollen in einen Mischfonds investiert werden (DZ Privatbank Vermögensverwaltung Mondial Ausgewogen). Mindestanlage 500.000 €. Als All-In-Fee werden 1,70% p.a. (min. 3.000 €) ausgewiesen. Im Kleingedruckten werden daraus dann schon 1,95% p.a. (inkl. 0,25% für laufende Dienstleistungskosten). Ein Ausgabeaufschlag wird in diesem Dokument nicht ausgewiesen. Würde es keinen geben, dann würde man doch sicherlich nicht darauf verzichten, das auch zu erwähnen?

- 10% soll der Aktienbestand zukünftig noch ausmachen (wie oben erwähnt auf die Hälfte reduziert). Hier könnte tatsächlich mal etwas ausgemistet werden. Manche Titel sind extrem gut gelaufen, andere eher schlecht bis fast schon Komplettverlust. Einige der (deutschen) Firmen kenne ich überhaupt nicht.

- 8% sollen in Anleihen investiert werden (DZ Privatbank Vermögensverwaltung Laufzeitstrategie Zins II) mit globalen Unternehmensanleihen der Bonitätsstufe Investment-Grade. Mindestanlage 100.000 € mit All-In-Fee von 1,00% p.a. (min. 1000 €) bzw. 1,05% p.a. insgesamt. Ein Ausgabeaufschlag wird auch hier nicht erwähnt.

- 6% in einen Mischfonds Schweiz (DZ Privatbank Swiss Gold Plus) mit jeweils einem Drittel in Gold, Schweizer Aktien sowie Schweizer Anleihen/indirekte Immobilienanlagen. Mindestanlage 60.000 € mit All-In-Fee von 1,50% p.a. (min. 700 €) bzw. 1,55% p.a. insgesamt. Ausgabeaufschlag ist nicht ersichtlich.

- 23% in Zertifikate (davon 17% in Zertifikate „dynamisch“ und 6% in Zertifikate „ausgewogen“) um auch von seitwärts laufenden Märkten zu profitieren

Beispielhaft wird hier ein „Renditezertifikat Revival“ mit Heidelberg Materials als Basiswert präsentiert (DZ Bank, WKN DU4X4C, ISIN DE000DU4X4C3).

- 6% soll in Gold investiert werden

- 4% in „Privatmarktanlagen Infrastruktur“ da habe ich in den Unterlagen aber nichts näheres dazu gefunden

- Zusätzlich wird noch ein Sparplan mit 1000 € pro Monat auf 5 Jahre in einen Aktienfonds von Union Investment (UniGlobal -net- ISIN DE0009750273) vorgeschlagen. Der hat einen Ausgabeaufschlag von 0,00% aber dafür 2,9% laufende Kosten. Durchschnittliche Jahresrendite in den letzten 5 Jahren 11,54%. Das ergibt für mich überhaupt keinen Sinn, mit einem ETF auf den MSCI World hätte man eine ähnliche Rendite erzielt, aber ohne die horrenden Gebühren bleibt dann natürlich deutlich mehr übrig (13,5% p.a. in den letzten 5 Jahren).

Ich habe bei der ganzen Sache ein ungutes Gefühl. Eventuell bin ich auch etwas voreingenommen. Mein Problem ist, dass ich das Vertrauen in Bankberater aufgrund diverser persönlicher Erfahrungen schon vor vielen Jahren komplett verloren habe. Mittlerweile unterstelle ich hier grundsätzlich, dass man versucht den Kunden über den Tisch zu ziehen, und die Beratung auch nicht im Kundeninteresse erfolgt sondern die gesamte Beratung einzig und allein durch Vertriebsvorgaben und mögliche Gebühren- und Provisionserträge getrieben ist. Wie gesagt, das basiert auf persönlichen Erfahrungen und ich spreche deshalb auch grundsätzlich mit keinen „Beratern“ mehr.

Mich würde jetzt interessieren, was ihr von der vorgeschlagenen Portfolioaufteilung und den angebotenen Produkten haltet. Ich glaube einfach, dass damit sehr viel Geld durch unnötige Gebühren vernichtet wird, und die Rendite muss schon sehr hoch sein um das wieder reinzuholen. Der Kursverlauf sieht in den Factsheets ja überall super aus. Aber es ist ja nicht nur die Vergangenheit die da gezeigt wird, sondern es sind immer 5-Jahres-Charts. Also genau die Entwicklung seit dem Corona-Tief. Ist ja logisch, dass das alles ganz toll aussieht. Ein Portfolio aus Aktien, Anleihen und vielleicht noch Rohstoffen könnte man sich ja theoretisch auch einfach selbst aufbauen, da braucht man kein Private Banking dafür. Aber dann wohl besser nicht bei der VR-Bank, ich habe gesehen die nehmen für jeden Trade 0,5% (ungedeckelt) bzw. über den Bankberater, wie es meine Eltern in der Vergangenheit gemacht haben, sind es sogar 0,8% (ungedeckelt).

Was mir auch etwas Sorgen macht, ist das aktuelle Marktumfeld. Die Märkte sind gerade sehr volatil und die Bewertungen extrem hoch. Einige sehen sogar schon Parallelen zur Dotcom-Blase. Gerade jetzt in diesem Umfeld einen siebenstelligen Betrag auf einen Schlag zu investieren finde ich schon gewagt. Mit meinem eigenen Ersparnissen würde ich das jedenfalls nicht tun. Aber was ist die Alternative? Das Geld übergangsweise erstmal in einem Geldmarktfonds parken und dann nach und nach investieren? Oder wäre es eventuell doch am sinnvollsten das Geld wieder dort zu investieren, wo es ursprünglich hergekommen ist? Also wieder in Immobilien, bspw. sich in einem der Neubauten einzukaufen, die auf dem veräußerten Grundstück entstehen?

Ich freue mich über eure Meinungen dazu.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Marten68 — Tue, 18 Nov 2025 07:53:18 GMT

Meine Meinung: Geld ausgeben für einen Vermögensberater der nicht an verkauften Produkten mitverdient und damit keine Provision bekommt.

Den musst du dann aber stundenweise bezahlen dass er auch von der Beratung leben kann dafür bekommtst du dann idealerweise nicht Provision-getriebene Beratung. Ein Bankberater scheint da manchmal nicht immer von eigenen oder Bankintressen frei beraten zu können - entweder weil man nur die eigenen Prokukte gut kennt und versteht - oder auch weil die Beratung dann meist von der Provision "bezahlt" werden muss.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

FD774 — Tue, 18 Nov 2025 08:25:05 GMT

Ich würde davon Abstand nehmen. Man sieht doch schon an der Fondsauswahl, woher der Wind weht. Da will sich die Bank eine goldene Nase verdienen.

Eine solche Konstruktion würde ich nur über eine Vermögensverwaltung mit transparenter Kostenstruktur und vereinbarter Beratungsprovision angehen. Meines Wissens gibt es bankunabhängige Anbieter, die nur mit ETFs arbeiten und eine definierte Provision nehmen.

Der hohe Betrag mag zunächst erschrecken, aber ich würde das selbst machen. Es ist im Grunde egal, ob 100.000 oder 10 Mio. angelegt werden sollen. Ihr müsst euch nur zusammensetzen und überlegen, wie die Aufteilung in einzelnen Assetklassen sein soll. Dann wählt man großvolumige, liquide ETFs (und ETCs, wenn Gold dabei sein soll) aus und packt die ins Depot.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Glücksdrache — Tue, 18 Nov 2025 08:36:20 GMT

Hallo @antlion, hallo Community,

danke für deine hoch interessante Frage, die leider fast schon exemplarisch für den reinen Vertrieb einer Filialbank sein kann. Die Frage ist, ob du auch Engagement und Spaß dabei entwickeln kannst die optimale Lösung auszutüfteln? Wenn das nichts für dich ist, dann gibt es tatsächlich seit 2007 die Idee der sog. Honorarberatung. Dort bezahlst du die Arbeitsstunde mit einem fairen Preis und machst am besten vorher aus, dass du nur das Konzept und keinerlei Produkte kaufst und keine Depots dort verwalten lässt. Damit das Ganze für die Gegenseite nicht im Minus endest, kannst du ja für die ersten 4 Quartale danach schon jetzt einen Analysetermin von 2 Stunden fest buchen.

Der nächste Schritt sollte dich zum Bankentarifvertrag führen: Diejenigen, die dich beraten, werden am häufigsten in den Tarifgruppe TG 5 bis TG 8 zu finden sein. Nehme also einfach mal das Brutto, multipliziere es mit dem Faktor 1,45 für die Lohnnebenkosten und teile es mal so durch 130 Monatsstunden am Kunden. Dann weißt du welches Personalkosteninvestment die Raiffeisenbank in dich und deine Eltern investiert. Das was dort vorgeschlagen wird, ist: Einmal einen Fonds anbieten und dann jedes Quartal die Bestandsprovision kassieren. Die aber auch notwendig ist, die Filiale zu unterhalten.

Deshalb addieren einfach mal die Kosten der vorgeschlagenen Produkte pro Jahr

Produkt 1 mal Kostenrate -> Betrag etc.. Dann siehst du, was so im Jahr wegfließt.

Das am Anfang gleich 10 % "verschwinden" deutet darauf hin, dass es sich bei dem Infrastrukturangebot um irgendeine Art Bauprojekt/Einkaufszentrum/Gewerbeimmobilie handelt.

Der nächste Schritt führt dich und deine Verwandten ins Börsenmuseum in Rosenheim, um dort zu lernen wie Finanzmärkte funktionieren (nur an Börsentagen geöffnet).

Dann bist du vollkommen für die nächsten Schritte gewappnet. Unter Umständen auch mal bei comdirect First nachfragen welche Ideen dort vorhanden sind.

Deshalb: Viel Erfolg auf der Geldanlagereise und mach was draus. Und lasst Euch niemals von all diesem neumodischen Ausfüllkram disorientieren, der dazu gedacht ist, die f+nfjöhrige Bundesanleihe mit einer negativen Nettorendite als risikolos darzustellen.

Liebe Grüße

Gluecksdrache

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

ehemaliger Nutzer — Tue, 18 Nov 2025 09:03:49 GMT

@antlion

Mal völlig losgelöst von deinen Fragen...

Falls deine Eltern - wie du schreibst - nicht unbedingt auf Vermögen/Einnahmen angewiesen sind, bestünde auch die Möglichkeit, im Rahmen der steuerl. Freibeträge Teile des Vermögens an die potentiellen Erben zu verschenken. (falls hier noch keine Schenkungen erfolgt sind)

Ungeachtet dessen hätte auch anstatt des Verkaufs der Altimmobilien die Möglichkeit bestanden, alternativ mit dem Bauträger einen "Tausch" in einen Anteil (einzelne Wohnungen) in der Neuimmobilie zu vereinbaren.

Wir hatten vor ca. 20 Jahren mal eine solche Konstellation in der Familie.

Ob dies im vorliegenden Fall steuerliche Vorteile - spätestens im Erbschaftsfall - gehabt hätte, wäre zu prüfen gewesen.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

ae — Tue, 18 Nov 2025 09:04:23 GMT

Hallo @antlion @und herzlich willkommen in der Community,

Deine Bedenken sind berechtigt, sehr sogar.
Ich sehe vor allem provisionsgetriebene Vorschläge. Das wird bei einem weiteren Gespräch auch nicht besser werden.
Die Bankberater welche wirklich im Sinne der Kunden beraten gibt es nicht!

In erster Linie würde ich alle Produkte ausschließen welche hohe laufende Kosten verursachen. Danach diejenigen aussortieren, welche mit hohem Ausgabeaufschlag versehen sind. Als letztes, und diese unbedingt, die Mischfonds entfernen. Die sind weder Fisch noch Fleisch, bringen kaum Rendite da irgend ein Anteil immer schwächelt. Hier lieber den Mix selber machen, ist zwar mit etwas Arbeit verbunden aber die Flexibilität ist noch da.
Dann bleibt nicht mehr viel übrig. Die Zertifikate … ohne genaueres zu kennen, vermute ich dahinter ebenfalls irgendwelche Produkte mit unterschiedlichen Zertifikaten. Wären ebenfalls nicht mein Ding.

Kurz und knapp halte ich von den ganzen Vorschlägen nicht viel, eher wenig, also nichts.

„Das Geld übergangsweise erstmal in einem Geldmarktfonds parken und dann nach und nach investieren?“

Zumindest ein Teil davon. Wenn geplant ist in Aktien anzulegen ist das renditemässig wenig sinnvoll, ist für einen guten Schlaf aber eher zuträglich.
Immobilien welche nicht selbst genutzt werden halte ich persönlich nichts. Aber da ist jeder Jeck anders 🤷🏻‍♂️

Im Grunde hast Du Dir die Antwort schon selbst gegeben.

gruss ae

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Akazien — Tue, 18 Nov 2025 09:09:56 GMT

@ antlion. Ich habe deinen Eintrag bis zur Hälfte gelesen, dann nicht mehr weiter. Da wird einem ja übel, was die Bank Dir/euch vorschlägt. Mein Ratschlag: Sofort keine weiteren Gespräche mehr mit der Bank, ein eigenes Depot bei einer FREMDEN (Direkt-)Bank anlegen (wenn nicht schon vorhanden), dorthin umgehend das gesamte Geld überweisen - und dann in Ruhe die Anlage SELBSTÄNDIG angehen (die Augen des Bank-Verkäufers möchte ich sehen...). Du schreibst: Deine Eltern brauchen das Geld eigentlich nicht mehr, also sollte die zukünftige Anlage aus Sicht der Kinder (und deren Anlagehorizont!!!!) erfolgen. Das Vermögen würde ich klassisch splitten: Immobilie (wenn man nicht schon im Eigenheim wohnt), Wertpapiere, Festgeld (z.B. Festgeld oder Anleihen etc.), Tagesgeld. Fertig. Dazu braucht man keinen Bank-Vermögensberater. Bei Wertpapieren scheiden sich die Geister. Viele werden Dir/euch zu Fonds (MSCI...) raten, andere zu Einzelaktien, je nach Charakter. Aprops Fonds: Ich persönlich würde NIE Mischfonds wählen. Bei Bedarf weitere Infos auf Rückmeldung.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Akazien — Tue, 18 Nov 2025 11:18:03 GMT

@ antlion: So, jetzt habe ich doch noch die zweite Hälfte deines Beitrages gelesen - neugierig wie ich bin. 🙂

Es bleibt dabei: mir ist jetzt sogar spei-übel.

In der Werbebranche gibt es einen Spruch: Je besch... das Produkt, desto größer die Verpackung.

Sprich: Je klingender die (Werbe-)Versprechen, desto furchterregender der Boden der Realität.

So auch bei der VR-Bank (diese steht exemplarisch für viele andere Banken...): "Revival", "Mondial ausgewogen", "Laufzeitstrategie Zins II" etc. --- ich könnte ..., du weißt schon.

Am Ende würde bei diesem Konstrukt nur eine Seite verdienen: die Bank!

Wie andere schon schrieben: Es gibt keine Bank-Berater. Es gibt nur Bank-Verkäufer. Und die verkaufen die hauseigenen Produkte (hier: DZ Bank, Union Investment etc.), die meistens nicht die besten sind.

In meiner Familie hatte mal jemand einen Super-Duper-Sensationell-Raketen-Fonds von Union Investment. Nach vorzeitiger Auflösung nach 10 Jahren wurde sogar weniger ausgezahlt als in zehn (10!!!) Jahren eingezahlt wurde. Der Markt legte in dieser Zeit über 50 Prozent zu. Noch Fragen?

Dann diese Schauer-Mär von: je älter, desto weniger Aktienanteil am Gesamt-Vermögen. Aus meiner jahrzehntelangen Erfahrung kann ich nur sagen: Ich habe mit meinem Großonkel zusammen noch bis zu seinem Tode mit über 90 sein Aktiendepot (nur Einzelaktien) verwaltet. Es brachte Top-Rendite, schöne Dividenden und Wertzuwachs. Die Erben (leider nicht ich...) freuen sich und profitieren davon noch heute.

Und die Idee von "Kritikerin66" ist auch eine gute Idee: Eventuell einen Teil des Geldes in eine Immobilie (Wohnung) des Vertrags-Bauträgers zu investieren. Muss nicht, aber kann für beide Seiten eine Win-Win-Situation sein.

Fazit: Die tausende, zehntausende, hunderttausende Euro, die ihr der Bank in den Rachen werfen würdet, könnt ihr euch sparen. Mit ein bisschen Nachdenken, Berechnungen, Recherche etc. könnt ihr das Vermögen wunderbar selbst anlegen.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Lars123 — Tue, 18 Nov 2025 13:28:48 GMT

Mischfonds sind vor allem einfach unnötig teuer. Würde mich auch nicht wundern, wenn der reguläre Ausgabeaufschlag zu zahlen ist bei so einem Deal. Da wären dann einfach mal 5% der Anlagesumme weg.

Den persönlich gewünschten Anteil Aktien und Anleihen kann man mMn mit sich selber ausmachen. Und dann auch entsprechend investieren in Produkte, die verständlich und kostengünstiger sind.

Nicht-liquide Vermögenswerte im Kleingedruckten wäre für mich auch eher ein Alarmsignal. Halte so etwas für in der Regel ebenfalls überflüssig. Was genau meinen die, geschlossene Fonds? In der Regel viel zu intransparent, Risiken viel zu schlecht abschätzbar.

Das Bemerkenswerteste ist eigentlich noch, dass man tatsächlich 6% in Gold gehen will. Ich kenn das in den Kreisen noch als barbarisches Relikt, das man nicht mehr braucht. Da haben sich nicht nur Verlautbarungen von Goldman-Sachs und co geändert, sondern offenbar tatsächlich auch die praktische Anlagepolitik an der Basis. Aber auch das kann man problemlos selber machen, wenn nicht selber physisch, dann doch problemlos bei z.B. einem großen Anbieter in München zentralgelagert oder einfach Xetra-Gold. Mein Geschmack wäre übrigens aktuell min. 10%. Auch wenn Gold für meinen Geschmack bei über 4000 Dollar auch nicht mehr billig ist. Auch wenn es durchaus weiter hoch gehen müsste, wenn denn tatsächlich alle Welt versuchen würde 6% oder 10% (oder gar nochmehr) des Finanzvermögens in Gold anzulegen....

In Immos würde ich es persönlich nicht investieren. Gab ja Gründe, dass ihr da raus seid.

Dass das Marktumfeld aktuell schwierig einzuschätzen ist, ist so. Die FED hat in den letzten 3 Jahren Liquidität de-facto abgesaugt. Wenn sie das weiter macht, sind eine Rezession und fallende Aktienmärkte möglich. Dass die US-Aktienmärkte nach vielen Kriterien nicht gerade billig sind, ist schon so. Insofern kann man es auch wie Warren Buffet machen und relativ viel Liquidität liegen lassen. Kann sein, dass sein Alter ihn zu vorsichtig hat werden lassen, aber ich persönlich glaube, dass seine Nase für den Markt noch ganz gut funktioniert..... Dass es momentan etwas gibt, in das man investieren kann mit einer Erwartung, dass man 8% p.a. oder mehr die nächsten 10 Jahre damit einfährt, sehe ich auch eher nicht.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

huhuhu — Tue, 18 Nov 2025 13:25:53 GMT

Guten Tag,

ich bin hier auf der Seite der User, die dass alles sehr kritsch sehen... von dieser "Bankberatung" 👎

Einen guten Berater und ein noch besserer Steuerfachmann/frau hinzu ziehen, und gut ist.

Bei dem angegebenen Vermögen liegen die Kosten nach meiner Erfahrung bei zwischen 100.- und 220.- p.Std.

was sich aber immer, nach meiner Meinung rechnet.

Auch kann man hier zwischen den Parteien eine Provision frei vereinbaren.

Unsere Familie ist immer mit Beton, Aktien, Metall gut gefahren 😉

@antlion bitte gut und mit bedacht überlegen, lieber etwas Zeit lassen, als sich hier der Bank verpflichten,

und wie gesagt, Augen auf bei der "Partnerwahl" ...es kann sehr viel Kohle wert sein .

Alles gute

Grüße

die hu`s

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Morgenmond — Tue, 18 Nov 2025 13:25:48 GMT

@antlion schrieb:
...

Ich habe bei der ganzen Sache ein ungutes Gefühl. Eventuell bin ich auch etwas voreingenommen. Mein Problem ist, dass ich das Vertrauen in Bankberater aufgrund diverser persönlicher Erfahrungen schon vor vielen Jahren komplett verloren habe. Mittlerweile unterstelle ich hier grundsätzlich, dass man versucht den Kunden über den Tisch zu ziehen, und die Beratung auch nicht im Kundeninteresse erfolgt sondern die gesamte Beratung einzig und allein durch Vertriebsvorgaben und mögliche Gebühren- und Provisionserträge getrieben ist. Wie gesagt, das basiert auf persönlichen Erfahrungen und ich spreche deshalb auch grundsätzlich mit keinen „Beratern“ mehr.

...

Ich freue mich über eure Meinungen dazu.

Hi @antlion

ich kann mich da meinen Vorschreibern vollumfänglich anschließen.

Das ganze "Umschichtungskonzept" der VR ist einfach abartig schlecht.

Wie kann man älteren Menschen nur so einen ~~Scheiß~~ Schrott andrehen wollen.

Bitte sieh zu dass deine Eltern dies so nicht umsetzen.

Überlegt gemeinsam wie ihr das Geld selbst anlegt. Und dies nicht bei der VR !

Welt-ETF, Anleihen und Geldmarktfonds mehr braucht es eigentlich nicht.

Die richtige Mischung müßt ihr selbst finden.

Gruß Morgenmond

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

dg2210 — Tue, 18 Nov 2025 13:44:31 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
@antlion

Mal völlig losgelöst von deinen Fragen...

Falls deine Eltern - wie du schreibst - nicht unbedingt auf Vermögen/Einnahmen angewiesen sind, bestünde auch die Möglichkeit, im Rahmen der steuerl. Freibeträge Teile des Vermögens an die potentiellen Erben zu verschenken. (falls hier noch keine Schenkungen erfolgt sind)

Das ist tatsächlich die Kernfrage. Bei Alter > 80 ist die Frage des Vermögensübertrags an die Erben viel wichtiger als die Frage, ob einen reinen Aktienfonds oder einen Mischfonds investiert werden soll.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Klimaaprima — Tue, 18 Nov 2025 16:43:52 GMT

"Ich habe bei der ganzen Sache ein ungutes Gefühl. Eventuell bin ich auch etwas voreingenommen. Mein Problem ist, dass ich das Vertrauen in Bankberater aufgrund diverser persönlicher Erfahrungen schon vor vielen Jahren komplett verloren habe. Mittlerweile unterstelle ich hier grundsätzlich, dass man versucht den Kunden über den Tisch zu ziehen, und die Beratung auch nicht im Kundeninteresse erfolgt sondern die gesamte Beratung einzig und allein durch Vertriebsvorgaben und mögliche Gebühren- und Provisionserträge getrieben ist...."

Hallo @antlion

Du sprichst es selbst aus und alles grundsätzlich wurde geschrieben. Ich kann mich der Kritik und den Bedenken zum "Finanzplan" nur anschließen.

Außer viel Spesen und Gebühren, insgesamt recht unattraktiv für den Anleger.

Wichtig wird sein beim Umfang des Vermögens und deren Weitergabe sich steuerlich fachkundig beraten zu lassen und zu finanziellen Fragen, die mit dem Erbe verbunden sind.

Genauso wird es sinnvoll sein, sich mit Kapitalanlagen selbst mal umfassender zu beschäftigen, um eigene Überlegungen zu entwickeln. Spar viel Geld 💰.

Und ggf. mit einer unabhängigen Finanzberatung abgleichen. Denn so schwierig ist eine übersichtliche und diversifizierte Anlagezusammenstellung nach Risikoneigung nicht unbedingt.

Viel Erfolg

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

NordlichtSH — Tue, 18 Nov 2025 17:44:31 GMT

Ich schließe mich den kritischen Stimmen ab und sage: entweder das Geld selbst anlegen oder einen Honorarberater beauftragen.

Einen Teil des Geldes würde ich als Tagesgeld lassen, da sind derzeit auch mehr als 0,75% möglich, gib bei einer Suchmaschine deines Vertrauens mal "Tagesgeld Vergleich" ein. Da gibt es für Neukunden zeitlich befristete attraktive Angebote.

Depot aufräumen ist eine gute Idee, die Aktien mit hohen Verlusten rauswerfen. Und dann ein paar der Aktien mit guten Gewinnen verkaufen und ggf. kurz danach zurückkaufen, um die Verluste zur Steueroptimierung zu nutzen.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

antlion — Tue, 18 Nov 2025 17:51:03 GMT

Hallo zusammen,

vielen Dank erstmal für die vielen Rückmeldungen und Einschätzungen.

Es beruhigt mich, dass ich mit meiner voreingenommenen Meinung zur Anlageberatung der Bank doch nicht zu kritisch eingestellt bin, sondern dass die empfohlene Anlage wohl tatsächlich nicht besonders sinnvoll zu sein scheint und hauptsächlich der Bank selbst dient.

Mich stört insbesondere, dass abgesehen von den laufenden Gebühren, an keiner Stelle auf die Kosten eingegangen wird, die durch diese Umschichtung entstehen. Auch den Schwund von 10% des Vermögens nach „Optimierung“ mit dem Hinweis auf „nicht liquide Vermögenswerte“ verstehe ich nicht. Ich dachte zwischenzeitlich, dass die Differenz auf die Anlagen in Gold (6%) und „Privatanlagen“ (4%) zurückzuführen ist. Das kann aber nicht sein, da beides in der Übersicht und in der Gesamtsumme enthalten ist. Ich muss also davon ausgehen, dass die 10% durch die Kosten der „Optimierung“ aufgefressen werden. Das wäre vollkommen absurd, aber anders kann ich es mir nicht erklären.

Der Hinweis zu einen möglichen Vermögensübertrag auf die zukünftigen Erben ist gut und wichtig. Allerdings wurden vor ca. einem Jahr bereits sämtliche Immobilien im Besitz der Eltern auf uns Kinder übertragen (die jetzt veräußerten stammen dagegen aus einer Erbengemeinschaft). Das ganze wurde natürlich durch einen Steuerberater begleitet. Die Eltern haben weiterhin den Nießbrauch, dadurch ließ sich auch der Wert deutlich reduzieren so dass keine Schenkungssteuer angefallen ist. Nichtsdestotrotz sind die Freibeträge für die nächsten 9 Jahre größtenteils aufgebraucht.

Wenn ich mir die aktuelle Entwicklung an den Märkten anschaue, dann habe ich sehr große Bedenken im Moment eine so große Summe überhaupt zu investieren, auch wenn ich die möglicherweise gerade einsetzende Korrektur für längst überfällig halte. Ich selbst stehe mit ca. 65% an der Seitenlinie, habe seit ca. einem Jahr keine Käufe mehr getätigt da mir schon damals die Bewertungen viel zu hoch vorkamen. Meine monatlichen ETF-Sparpläne laufen natürlich weiter (immerhin ein vierstelliger Betrag), darüber hinaus habe ich aber seit dem Kurssprung nach der US-Wahl eigentlich nichts mehr aktiv investiert, obwohl ausreichend Liquidität vorhanden ist.

Zu Immobilien habe ich ein schwieriges Verhältnis. Als ich mit Mitte 20 von zu Hause ausgezogen bin, hatte ich entschieden lieber gleich eine Eigentumswohnung zu kaufen, bevor ich überhaupt erst damit anfange einem Fremden die Wohnung abzubezahlen. Das war noch vor der Finanzkrise, als sich kaum jemand für Immobilien interessiert hatte und man noch zu günstigen Preisen kaufen konnte. Im Nachhinein war das eigentlich die beste Entscheidung überhaupt. Leider ist alles anders gekommen. Massive Baumängel am Gebäude und ein Bauträger der nicht in der Lage oder nicht gewillt war diese abschließend zu beheben, der die Eigentümergemeinschaft über viele Jahre mit experimentellen Sanierungsmaßnahmen hingehalten hat. Dazu eine Bank, die im Zuge der Finanzkrise angefangen hat immer unangenehmer zu werden, und letztendlich die Befürchtung dass das Gebäude niemals fertiggestellt und die Anschlussfinanzierung zum Problem werden könnte. Als sich irgendwann für nahezu jede Schrottimmobilie ein Käufer hat finden lassen, habe ich die Reißleine gezogen und verkauft, und war froh sogar noch mit einem Gewinn aus der Geschichte rausgekommen zu sein. Der Bauträger ist längst insolvent, das Gebäude wurde nie fertiggestellt. Aufgrund dieser Erfahrung kommt ein Immobilienkauf für mich seither nicht mehr in Frage, und schon dreimal nicht eine damit verbundene Finanzierung. Auch bin ich rein psychologisch überhaupt nicht bereit, heute nochmal zu kaufen und für eine vergleichbare Wohnung jetzt den dreifachen Preis zu bezahlen.

Trotz allem beginne ich aber gerade mich mehr und mehr mit dem Gedanken anzufreunden, das Geld in den Kauf von 1-2 Wohnungen im Neubauvorhaben am bisherigen Standort zu investieren. Es wäre dann letztendlich auch nur eine Umschichtung von einer Immobilie in eine andere. Der Grund für den Verkauf der alten Immobilien waren hauptsächlich der Zustand und der Kreis der (potentiellen) Mieter. Instandhaltung und Modernisierung wären bei einem Neubau auf absehbare Zeit kein Thema mehr, und auch die Mieter könnte man dann wieder sorgfältiger auswählen, auch wenn man sich da natürlich nie sicher sein kann. Der Kauf selbst würde durch die Eltern erfolgen (die im Gegensatz zu mir bisher nur gute Erfahrungen gemacht haben), eine Finanzierung wäre logischerweise nicht notwendig. Damit würden die psychologischen Faktoren, die mich seit vielen Jahren von einem erneuten Kauf abhalten, keine Rolle spielen. Ich selbst würde wohl eher keine Unterschrift mehr unter einen Kaufvertrag setzen.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

xox — Tue, 18 Nov 2025 19:45:52 GMT

100% richtig und ich gebe zu bedenken, so ein Altersheim kostet so 5k im Monat. Gott bewahre und deine Eltern sollen fit und gesund bleiben. Aber sein ganzes Leben spart man sich einen ab und am Ende zieht der Staat dir noch die letzten Flöhe aus dem Mantel während deine Kinder dir Cremes und Tabletten bringen müssen.

Aber so einen Batzen unter's Kopfkissen, da könnt ich auch nicht schlafen, ich liege lieber flach.

Na ja zum Glück hab ich nicht solche Probleme. Tagesgeld ist ja auch nur bis Summe X versichert.

Meine einzige Erfahrung mit private Banking ist, Beratung dann kauf Fond Uni Euroland im März 2000. Heute natürlich vollkommen richtig aber 2002 vollkommen sinnlos.

Viel Erfolg wünsche ich dir mit der Kohle!

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

antlion — Tue, 18 Nov 2025 18:03:18 GMT

@Lars123 schrieb:
Das Bemerkenswerteste ist eigentlich noch, dass man tatsächlich 6% in Gold gehen will.

Tatsächlich sind es sogar 8% Gold, da weitere 6% in einen "Mischfonds Schweiz" investiert werden sollen, der wiederum zu einem Drittel in Gold investiert ist.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

huhuhu — Tue, 18 Nov 2025 19:33:17 GMT

Guten Abend @antlion

wenn ich Deine Berichte lese, stelle ich einige wenige Schnittstellen fest.

Und nochmal, bei solch einer Größenordung ist eine Begleitung von Topleuten meines erachtens sehr wichtig, und mehr als die halbe Miete.

Dort gibt es manchmal Dinge, die es normal nicht gibt, ja dass ist so.

zb. Steuern, Erben, verschenken, verleihen, Inland, Ausland usw.

Auch glaube ich <sorry, wenn es nicht gut ankommt> viele Menschen die helfen wollen, und gute Absichten haben,

selbst so eine Situation wie beschrieben nie durchlebt haben. bzw. Dinge nur gehört oder gelesen haben, was natürlich ein Unterschied ist.

Ich hoffe meine Worte werden nicht falsch verstanden.

Viele Grüße ✊

Daniel

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

Marin — Tue, 18 Nov 2025 20:02:25 GMT

Da wir hier von einem ziemlich stattlichen Betrag reden, wäre mein Ratschlag: Bitte bedenken, dass kein Zwang besteht, dass Geld möglichst schnell zu investieren. Und ebenso, dass nicht alles auf einem Schlag investiert werden muss.

Auch wenn der Eröffnungspost schon relativ viele Infos liefert, so fehlen mir doch die alles entscheidenden: Was ist eigentlich die Zielsetzung? Vermögenserhalt? Vermögensvermehrung? Falls ja: In welchem Rahmen? Mit welcher Risikobereitschaft und Verlusttragfähigkeit? In welchem Zeitraum? Seid ihr Kinder überhaupt untereinander auf einer Wellenlänge, was finanzielle Bildung angeht?

Ja, die Vorschläge der Bank sind Grütze. Aber fairerweise muss man sagen, dass sie wahrscheinlich auch nicht die o.g. Informationen hatten? Wissen sie überhaupt, dass die Nachkommen de facto die Verantwortlichen sein sollen? Ich vermute, sie sind davon ausgegangen, dass ein Vermögen von Anlegern 80+ für die letzten Jahre so angelegt werden soll, dass zumindest nichts den Bach runtergeht und vielleicht ein bisschen Rendite über Sparbuch-Niveau rauskommt. Dafür haben sie das herausgeholt, was in solchen Fällen eben in der klassischen 0815-Bänker-Schublade liegt. Daher einigermaßen verständlich – aber natürlich immer noch nicht gut. Ich würde sie mit dem hier geschriebenen konfrontieren und im Sinne eine guten Geschäftsbeziehung eine zweite Chance geben. Die wird vermutlich nicht besser aussehen – daher würde ich mir danach einen "richtigen" Vermögensberater suchen, der z.B. auf Provisionsbasis und frei von Bankierszwängen agiert.

Zwischen den Zeilen meine ich herauszulesen, dass unterschwellig Druck verspürt wird, möglichst schnell etwas mit dem Geld machen zu müssen. Wenn plötzliches großes Kapital für Kopfzerbrechen sorgt, ist aus meiner Sicht der nüchterne Rat eines externen Profis absolut sinnvoll.

Betreff: Meinungen zur Vermögensplanung durch Private Banking

NordlichtSH — Tue, 18 Nov 2025 21:02:51 GMT

"Tagesgeld ist nur bis Summe x versichert" - die gesetzliche Einlagensicherung beträgt 100.000 € pro Kunde und pro Bank. Wer auf Nummer Sicher gehen will, verteilt das Geld eben auf mehrere Banken.